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[摘 要]随着经济全球化飞速发展，银行竞争压力日益激烈，在此背景之下，作为银行的主要盈利手段——金融产品的创新势在必行。文章介绍了金融产品创新与银行营销模式变革的背景，提出了金融产品创新与银行营销模式变革的四个策略。
[关键词]金融产品;银行营销;创新机制
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.31.127
近些年来，随着社会经济不断发展，人们生活水平不断提高，对金融产品的需求也不断加大，传统的金融产品已经不足以满足人们需求。另外，外资银行入驻中国市场，对国内的银行冲击较大，金融产品的创新势在必行。伴随着金融产品的创新，银行营销模式也面临着变革。
1 金融产品创新与银行营销模式变革的背景
相较于外资银行，我国银行的起步较晚，发展较缓，而且随着外资银行入驻国内市场，对我国本土银行产生了极大的冲击。外资银行的金融产品种类丰富，创新能力强，科技含量也较高，而且服务更加精准完善。而我国的金融产品与外资银行相比，虽然产品的涉及面较广，但在金融产品种类如此繁杂的情况下，没有科学合理的产品品类规划体系，金融产品在不同情况下的价格和业务也有一定差异，另外科技性和质量上也远不如外资银行，导致了大量客户流失。面对如此大的行业竞争压力，银行企业首先要做的就是金融产品的创新。不断推出新的金融产品，能够为银行在市场经济的大潮中提供动力，使其能够在众多竞争者中脱颖而出。
随着国民经济的飞速发展，人们生活水平日益提升，人们的思维方式逐渐由攒钱转向了增值，对金融产品的需求也在不断加大，但国内银行金融产品的创新能力也有待提高，当今社会，传统的金融产品已经不能满足人们的需求，所以银行需要不断地开发新型的金融产品，不断提高自身的金融产品创新能力。
人们对金融产品需求的增加给金融产品的发展带来了机遇的同时，银行也面临着营销模式革新的巨大挑战。传统的营销模式已经无法维护好客户给银行带来收益，在不断加强产品创新的同时，营销理念也需要不断地进步，应由传统的以利益为中心，逐渐转变为以客户为中心。随着互联网信息技术不断成熟，人们的工作和生活方式逐渐改变，各行各业也都面临着变革，金融行业也不例外。网络科技为金融产品的创新和银行营销模式提供了新思路[1]。
2 金融產品创新与银行营销模式变革策略
2.1 完善产品创新机制
建立完善的金融产品的创新机制是金融产品创新的首要步骤。银行内部没有专门负责金融产品创新的部门，一些金融产品是由总行开发，在支行的各个网点进行营销，这就导致金融产品的适应性差，不一定能满足各网点客户的需求，另外也有部分金融产品是由营销部门开发，没有从头到尾负责的领路人，导致银行内部各部门之前协调能力差，工作效率低下，金融产品的创新能力差。应当设置针对金融产品创新的机制，制定银行内部的约束机制，使员工在进行金融产品创新时，能够有所依据和指导方向，也能够有效地解决员工在金融产品创新过程中的问题，做到资源利用最大化。
银行在创新金融产品时，应当把客户的需求放在第一位。银行只有做到以客户为中心，才能够达到盈利的目的。要做到以客户为中心，就需要了解客户的需求，在银行不同时期的发展状况下，对市场和客户进行调研和分析，不断探索客户需求，提高金融产品的质量，了解市场对金融产品的需求，为金融产品的创新提供正确的方向，及时对金融产品的创新方向进行调整，保证产品的时效。如果不能够很好地把握市场上客户的需求，即便是完成了一个新的金融产品，也不会得到客户的青睐和市场的认可，这就意味着银行在消耗了人力物力的同时，却没有收到同等回报，银行可能会面临客户流失以及没有收益的风险，将会对后续金融产品的开发和银行的经营产生不良影响。所以，提前做好市场需求分析，是产品创新机制中的首要步骤，也是十分重要的一步。
2.2 转变营销观念
随着外资银行进驻国内市场，金融产品的品种越来越多，而且相较于国内的营销手段，外资银行更注重客户满意度，在客户服务方面优于国内银行，这就使得国内银行的竞争压力越来越大，传统的营销手段已经不能满足客户需求。当前，在不断推出新的金融产品的同时，银行更应该注重的是提高服务质量，通过交叉销售的方式，分析客户的潜在需求以及偏爱的产品，深度、全面地挖掘客户的需求，扩大客户潜在价值，不断加强工作人员与客户的交流，及时解答客户的疑惑和问题，提升工作人员的专业性，增加客户的信任度，要积极给客户提供可行性建议，帮助客户不断实现增值目标。只有立足金融产品本身，提供满足客户需求的、优质的金融产品，不断提高服务质量和服务水平，才能够和客户长远稳定地发展下去。
另外，随着互联网科技的逐渐成熟，人们在日常工作和生活中越发依赖网络，人们获取信息的方式也由传统的报纸杂志、电视、广播，变成了新媒体，这在一定程度上给银行提供了新的营销思路，银行在营销时也可以通过互联网手段，例如可以通过微博营销，投放开屏广告，或者针对有潜力的特定人群投放广告，这些都是互联网发展带来的新的营销方式。可以通过线上线下营销相互配合，使宣传更加多元化，也更有针对性，达到更好的宣传效果。
2.3 加强风险控制
对于银行而言，为了减少银行发生损失的可能性，风险的控制是十分必要的。当银行的风险控制工作不到位时，降低金融产品的不稳定性，也会降低客户对银行的信任程度。尤其在当前网络科技如此发达的情况下，新兴的金融工具逐渐增多，随之而来的风险也不断增加，银行更应该不断提高自身对风险控制的能力。我国银行应该在借鉴国外银行风险控制经验的基础上，结合银行自身的实际情况和特点，加快创建适合我国本土银行的风险管理技术，通过更加科学精准的方法降低风险。除此之外，建议我国银行应适当在银行内部建立专门的评级工作部门，不断学习借鉴新的风险评估管理方法和技术，对风险进行专门的研究，根据风险情况，结合本银行的自身发展路径和企业规划，进行风险评估和风险分类，一定能够更好地应对风险。在行业竞争如此激烈的今天，不断提出新的方法措施，不断发展，才能不被经济的大浪潮所吞没。
2.4 大力培养金融人才
当今社会，无论什么行业，对人才的需求都是极大的，人才对于企业而言无疑是巨大的财富。大量的高素质人才不仅能够提升企业在同行业之间的竞争力，而且对于行业的发展也具有促进作用。因此我国银行应该针对行业对金融人才和高风险管理人才欠缺的现状努力引进和培养高素质人才。除了引进外部人才，银行还可以在内部进行人才培养。建立完善的考核体系与奖惩制度，定期对银行工作人员进行素质培训，并进行考核，提高工作人员的业务能力，为我国的银行业输入新鲜血液，同时还要做到不断优化业内人才管理结构和高素质人才的薪资待遇以防止人才流失。
为了提升银行内部金融产品的创新能力，还可以制定激励政策，鼓励员工积极参与到金融产品的创新中来，设立奖励机制，对提出优秀可行的创新意见的员工给予奖励，这样不仅能够调动员工工作的积极性，还能增强员工的专业素质，提升个人能力[2]。
3 结语
在经济全球化的大背景之下，各行各业的竞争逐渐加大，加上外资银行入驻国内市场，国内银行的竞争环境越发激烈。在此情况之下提出了金融产品创新、营销模式的变革，只要银行能够在竞争的大潮中抓住机遇，不断提升自我，未来一定能够长远稳定地发展下去。
参考文献：
[1]王少平.商业银行金融产品创新研究[J].佳木斯职业学院学报，2020，36（3）：37-38.
[2]杨钢.浅析互联网金融背景下传统商业银行营销中的问题与对策[J].现代营销（下旬刊），2019（12）：50-51.
[作者简介]徐慧（1979—），女，汉族，江苏盐城人，经济师，本科，研究方向：银行管理。
[关键词]金融产品;银行营销;创新机制
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.31.127
近些年来，随着社会经济不断发展，人们生活水平不断提高，对金融产品的需求也不断加大，传统的金融产品已经不足以满足人们需求。另外，外资银行入驻中国市场，对国内的银行冲击较大，金融产品的创新势在必行。伴随着金融产品的创新，银行营销模式也面临着变革。
1 金融产品创新与银行营销模式变革的背景
相较于外资银行，我国银行的起步较晚，发展较缓，而且随着外资银行入驻国内市场，对我国本土银行产生了极大的冲击。外资银行的金融产品种类丰富，创新能力强，科技含量也较高，而且服务更加精准完善。而我国的金融产品与外资银行相比，虽然产品的涉及面较广，但在金融产品种类如此繁杂的情况下，没有科学合理的产品品类规划体系，金融产品在不同情况下的价格和业务也有一定差异，另外科技性和质量上也远不如外资银行，导致了大量客户流失。面对如此大的行业竞争压力，银行企业首先要做的就是金融产品的创新。不断推出新的金融产品，能够为银行在市场经济的大潮中提供动力，使其能够在众多竞争者中脱颖而出。
随着国民经济的飞速发展，人们生活水平日益提升，人们的思维方式逐渐由攒钱转向了增值，对金融产品的需求也在不断加大，但国内银行金融产品的创新能力也有待提高，当今社会，传统的金融产品已经不能满足人们的需求，所以银行需要不断地开发新型的金融产品，不断提高自身的金融产品创新能力。
人们对金融产品需求的增加给金融产品的发展带来了机遇的同时，银行也面临着营销模式革新的巨大挑战。传统的营销模式已经无法维护好客户给银行带来收益，在不断加强产品创新的同时，营销理念也需要不断地进步，应由传统的以利益为中心，逐渐转变为以客户为中心。随着互联网信息技术不断成熟，人们的工作和生活方式逐渐改变，各行各业也都面临着变革，金融行业也不例外。网络科技为金融产品的创新和银行营销模式提供了新思路[1]。
2 金融產品创新与银行营销模式变革策略
2.1 完善产品创新机制
建立完善的金融产品的创新机制是金融产品创新的首要步骤。银行内部没有专门负责金融产品创新的部门，一些金融产品是由总行开发，在支行的各个网点进行营销，这就导致金融产品的适应性差，不一定能满足各网点客户的需求，另外也有部分金融产品是由营销部门开发，没有从头到尾负责的领路人，导致银行内部各部门之前协调能力差，工作效率低下，金融产品的创新能力差。应当设置针对金融产品创新的机制，制定银行内部的约束机制，使员工在进行金融产品创新时，能够有所依据和指导方向，也能够有效地解决员工在金融产品创新过程中的问题，做到资源利用最大化。
银行在创新金融产品时，应当把客户的需求放在第一位。银行只有做到以客户为中心，才能够达到盈利的目的。要做到以客户为中心，就需要了解客户的需求，在银行不同时期的发展状况下，对市场和客户进行调研和分析，不断探索客户需求，提高金融产品的质量，了解市场对金融产品的需求，为金融产品的创新提供正确的方向，及时对金融产品的创新方向进行调整，保证产品的时效。如果不能够很好地把握市场上客户的需求，即便是完成了一个新的金融产品，也不会得到客户的青睐和市场的认可，这就意味着银行在消耗了人力物力的同时，却没有收到同等回报，银行可能会面临客户流失以及没有收益的风险，将会对后续金融产品的开发和银行的经营产生不良影响。所以，提前做好市场需求分析，是产品创新机制中的首要步骤，也是十分重要的一步。
2.2 转变营销观念
随着外资银行进驻国内市场，金融产品的品种越来越多，而且相较于国内的营销手段，外资银行更注重客户满意度，在客户服务方面优于国内银行，这就使得国内银行的竞争压力越来越大，传统的营销手段已经不能满足客户需求。当前，在不断推出新的金融产品的同时，银行更应该注重的是提高服务质量，通过交叉销售的方式，分析客户的潜在需求以及偏爱的产品，深度、全面地挖掘客户的需求，扩大客户潜在价值，不断加强工作人员与客户的交流，及时解答客户的疑惑和问题，提升工作人员的专业性，增加客户的信任度，要积极给客户提供可行性建议，帮助客户不断实现增值目标。只有立足金融产品本身，提供满足客户需求的、优质的金融产品，不断提高服务质量和服务水平，才能够和客户长远稳定地发展下去。
另外，随着互联网科技的逐渐成熟，人们在日常工作和生活中越发依赖网络，人们获取信息的方式也由传统的报纸杂志、电视、广播，变成了新媒体，这在一定程度上给银行提供了新的营销思路，银行在营销时也可以通过互联网手段，例如可以通过微博营销，投放开屏广告，或者针对有潜力的特定人群投放广告，这些都是互联网发展带来的新的营销方式。可以通过线上线下营销相互配合，使宣传更加多元化，也更有针对性，达到更好的宣传效果。
2.3 加强风险控制
对于银行而言，为了减少银行发生损失的可能性，风险的控制是十分必要的。当银行的风险控制工作不到位时，降低金融产品的不稳定性，也会降低客户对银行的信任程度。尤其在当前网络科技如此发达的情况下，新兴的金融工具逐渐增多，随之而来的风险也不断增加，银行更应该不断提高自身对风险控制的能力。我国银行应该在借鉴国外银行风险控制经验的基础上，结合银行自身的实际情况和特点，加快创建适合我国本土银行的风险管理技术，通过更加科学精准的方法降低风险。除此之外，建议我国银行应适当在银行内部建立专门的评级工作部门，不断学习借鉴新的风险评估管理方法和技术，对风险进行专门的研究，根据风险情况，结合本银行的自身发展路径和企业规划，进行风险评估和风险分类，一定能够更好地应对风险。在行业竞争如此激烈的今天，不断提出新的方法措施，不断发展，才能不被经济的大浪潮所吞没。
2.4 大力培养金融人才
当今社会，无论什么行业，对人才的需求都是极大的，人才对于企业而言无疑是巨大的财富。大量的高素质人才不仅能够提升企业在同行业之间的竞争力，而且对于行业的发展也具有促进作用。因此我国银行应该针对行业对金融人才和高风险管理人才欠缺的现状努力引进和培养高素质人才。除了引进外部人才，银行还可以在内部进行人才培养。建立完善的考核体系与奖惩制度，定期对银行工作人员进行素质培训，并进行考核，提高工作人员的业务能力，为我国的银行业输入新鲜血液，同时还要做到不断优化业内人才管理结构和高素质人才的薪资待遇以防止人才流失。
为了提升银行内部金融产品的创新能力，还可以制定激励政策，鼓励员工积极参与到金融产品的创新中来，设立奖励机制，对提出优秀可行的创新意见的员工给予奖励，这样不仅能够调动员工工作的积极性，还能增强员工的专业素质，提升个人能力[2]。
3 结语
在经济全球化的大背景之下，各行各业的竞争逐渐加大，加上外资银行入驻国内市场，国内银行的竞争环境越发激烈。在此情况之下提出了金融产品创新、营销模式的变革，只要银行能够在竞争的大潮中抓住机遇，不断提升自我，未来一定能够长远稳定地发展下去。
参考文献：
[1]王少平.商业银行金融产品创新研究[J].佳木斯职业学院学报，2020，36（3）：37-38.
[2]杨钢.浅析互联网金融背景下传统商业银行营销中的问题与对策[J].现代营销（下旬刊），2019（12）：50-51.
[作者简介]徐慧（1979—），女，汉族，江苏盐城人，经济师，本科，研究方向：银行管理。