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融资难是制约我国中小企业发展壮大的主要瓶颈，有人概括它们的生命周期是“生不快、长不大、活不长、死得快”。专家指出，信用不足是导致银行对中小企业“惜贷”的根本原因。
近一段时间以来，银行大案要案频发，一些著名公司也因为产品出现问题而被点名。其实，纷乱表像下的根源是我国信用体系建设的缺位。
5月23～27日，民建中央“加强信用体系建设，促进中小企业发展，构建和谐社会”考察团一行23人赴上海调研，对上海信用体系建设和促进规范担保业发展情况进行考察，希冀以加快发展信用担保为突破口，进而对加强我国信用体系建设方面有所建言。
担保缓解中小企业融资难题
融资难是制约我国中小企业发展壮大的主要瓶颈，有人概括它们的生命周期是“生不快、长不大、活不长、死得快”。专家指出，信用不足是导致银行对中小企业“惜贷”的根本原因。可是，在国外中小企业同样存在资产状况差、信用水平低的问题，为何在许多国家尤其是发达国家，中小企业贷款并不显得特别困难?云南大学经济学院财金系主任罗美娟说，究其原因是因为这些国家存在许多为中小企业贷款服务的担保机构和资信评估机构。
担保行业在我国的发展历史不足十年。随团调研的国家发改委中小企业司副司长狄娜告诉记者，调查显示，由于担保的介入，我国相当一部分中小企业得到了银行第一笔贷款；企业首贷率提高，并培育了企业的信用需求，开始有了信用记录。
另一份资料表明，由于开展了担保业务，全国受保企业新增销售额1180亿元，新增利税102亿元，新增就业57．2万人，社会就业和区域经济均得到了较大满足与发展。狄娜说，“与‘一对一’的项目贴息、补贴、拨款和投资等政策性资金支持方式相比，担保具有放大和杠杆功能，能够以较少的投入，更好地发挥政策性资金‘四两拨千金’的作用，进而实现扩大就业、培植税源和稳定社会等社会效益。”
在政府的大力推动下，上海市融资担保机构也得到迅速发展，形成了政策性担保机构为主导，商业性、互助性担保机构共同发展的格局。在座谈会上，各家单位都亮出了自己的“看家本领”。
上海融真担保租赁有限公司实行会员制，坚持“五户联保、分批操作、三倍限额、无限责任”的风险防范原则；并且规定会员企业法人代表的夫妻双方共同签字，承诺以家庭共有财产承担无限连带责任反担保，走上良性循环的发展道路，注册资本从最初的5000万将增资扩股到4．5亿左右。
中国经济技术投资担保有限公司上海分公司在国内政策性担保公司中首家引进了再担保机制，即分公司与上海银行合作的所有担保贷款项目，国家开发银行上海分行给予50％的再担保，提高了担保公司的担保能力。成立6年来，分公司累计实施贷款担保项目6954项，担保贷款额达139．78亿元。
上海伟龙企业有限公司董事长陈志龙说，“通过担保公司，中小企业可以有渠道累积信用等级，从而提升企业信用状况，加强信用意识。担保机构通过银保联手，对‘有市场、有效益、有信用’的企业提供资金支持，使受保企业的经济效益和社会效益显著增加。”
我国担保机构这二三年获得了飞速发展，然而其生存状况并不乐观，业务空置率高，上海市担保机构中有近一半尚未开展担保业务，天津70多家担保机构真正开展业务的也不足30家。
狄娜解释，由于对担保的认识不统一，有关方面过分强调担保的风险性。对担保机构在促进中小企业和经济发展中的重要作用缺乏足够的重视，相关配套政策不到位。譬如担保机构与银行合作不平等。担保机构作为银行贷款的一种保证，相应承担了银行贷款的风险。作为合作对象，银行也应承担部分风险。事实上，银行不愿按照国际惯例承担一定比例的贷款风险，完全由担保公司承担100％风险。而且，担保机构不能共享社会公用信息系统。工商登记及年检信息、贷款登记信息、纳税信息、财产登记信息等目前都不对担保机构开放，这极不利于担保机构有效识别和控制担保风险。
考察团专家呼吁，担保行业是新兴行业，已经成为当前缓解中小企业“融资难”的有效手段，担保公司的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的支持。只有银行支持，担保公司才能为促进我国信用体系建设，促进中小企业发展发挥更大的作用。
飞速发展背后的隐忧
在上海流传一个说法，社会上一些人认为担保公司就是敲敲图章即可赚钱，于是拼凑队伍，拉旗上阵。据统计，近几年全国担保业增速超过125％。考察团专家认为，我国担保行业得到了快速发展，同时也到了一个亟待规范的阶段。
作为业内人士，上海远东资信评估有限公司总经理欧志伟并不讳言担保行业的混乱，“担保行业中鱼龙混杂，良莠不齐，造成整个担保行业在社会上口碑不佳，形象不好。”
上海银行总行授信审批部总经理贡瑞临指出，部分担保机构运作行为不规范的表现有：资本金不实，有些机构注册后即转移资本、虚假出资；热衷于证券等投资，不从事中小企业贷款担保业务；或运作担保贷款，骗取银行资金；风险准备金不提或提取不足，单户担保贷款接受或超过规定水平；行政干预和人情担保也增大了担保的系统风险。
究其原因，其一是缺乏统一的市场准入门槛。目前涉及担保行业的法律法规主要是《公司法》、《担保法》、《中小企业促进法》以及一些部门规章。《担保法》于1995年颁布，当时少有专业担保机构，因而仅规范担保行为，未涉及规范担保机构，更缺少权益保护。因此，目前我国的担保公司无论是什么性质，都是依《公司法》成立的普通公司。
其二，国家尚未在法律法规中明确统一的担保市场的监督管理部门。职能部门对担保行业的准人仅仅只限定注册资金5000万元，其他什么要求也没有。如此粗放型的监管，造成极少数商业担保公司利用目前监管偏松的机会，违规经营，影响了整个担保行业在社会上的声誉。
信用担保机构是维护市场正常交易秩序的特殊中介机构，其信用如何不仅关系自身的信誉，也关系信用产业在国民经济特别是金融风险防范中的地位与作用。大量缺少专业知识和人才的担保公司涌现，直接危及担保行业自身的生存。专家坦言，我国担保机构尚处于初级阶段，且担保基金小，担保能力弱，担保信誉不强。
更令商业性担保公司忧心的是，政府的一些主管部门完全不了解或者是不想了解信用行业的特点，在中小企业信用担保体系建设中出现“越俎代庖”现象。据悉，目前上海102户担保机构中，商业性担保机构占了91％；可截止2004年底的不完全统计，累计贷款担保总额中，政策性担保机构占了57％。
上海中诚信证券评估投资有限公司 总经理陈洪隽说，社会信用中介机构立业的根本是以自身的信用和必要的资本承担经营责任，独立、公正、客观、平等地以第三者身份为社会各界提供信用产品或服务。所以，决定了社会信用中介机构的举办者不应是执法者身份的政府机构或在市场中居垄断地位的利益团体，应由民间投资者联合出资组建。“政府要多为商业性担保公司创造有序的宽松环境，将他们扶上马，送一程。”这是上海融真担保租赁有限公司副总经理沈潇的期盼。
针对担保发展中出现的问题，有关部门采取了积极的举措，譬如国家发改委正在起草《关于中小企业担保机构设立、变更管理办法》等法规规章。考察团专家也在调研过程中提出了许多建议：
一是担保机构不同于一般的工商企业，专业担保机构作为保证人，其担保金具有放大倍数的功能。因此，要加快建立市场准人制度，对于现有机构进行整顿，好的给予政策支持，名不副实的担保机构摘牌。
二是担保行业是国际公认的高风险行业，维持其持续发展需要建立相应的担保机构风险分散机制，可着手建立省级、国家级再担保机构，增强其信用能力。
三是建立必要的补偿机制和减免税收等优惠政策。借鉴国际经验，对符合条件的中小企业信用担保机构给予减免营业税、所得税，以及税前计提风险准备金等优惠政策。
四是鼓励有关机构对担保公司进行客观、公正、统一的评信，同时选择一批资质较高、信誉较好的机构，进行重点扶持和培育，以推进担保业的整体发展。
加强信用体系建设是治本之策
担保行业的健康发展牵动了许多人的心。在听取多方意见后，考察团专家形成共识：“如果没有社会信用体系的形成，担保行业的发展只能是先天不足。”
信用在中国市场经济建设中的重要作用毋庸置疑，信用发展与发达的程度决定着市场经济发展与发达的程度。如果连最基本的信用关系都建立不起来，社会主义市场经济体制就无法建立。
当前，我国社会信用体系建设的滞后已经严重影响经济的健康运行。有关部门指出，我国每年订立的经济合同约有40亿份，只有大约一半得到履行。有的专家估计，我国每年经济领域因信用缺失、违法犯罪而导致的直接损失和机会损失，约占GDP的10～15％。以贷款担保为例，由于信用信息失真，以及信用资源的供给和需求失衡、信用行为混乱等现象时有发生，担保机构面临巨大经营风险。
联合基因科技集团首席执行官谢毅说，信用要解决的最大问题就是信用信息的不对称。通过这种信用信息的交换、交流、沟通，它的惩戒机制才能起到作用。因此，担保业只有搭上社会信用体系全面改善这一快车，才会进入一个理想的发展空间。加快全社会信用环境建设已刻不容缓。
全国政协委员、民建中央调研部部长熊大方提醒，除非贷款担保机构有动力和能力对使用担保的中小企业进行甄别和监督，否则，担保方案没有改变上述信息不对称问题的实质，仅仅是将风险从商业性金融机构转嫁到众多政策性担保公司身上，其结果很有可能造成国家损失和担保方案的失败。
上海是全国首个进行建立个人征信体系的试点省市。在短短5年时间里，上海的信用体系建设取得了成就巨大，一方面实现了信息数据源的整合，建立子集500多万人、60万户企业、150多个项目的联合征信系统和查询平台；另一方面将个人征信系统的信息运用到企业征信系统中，把个人信用信息与企业信用信息两种资源整合起来，使个人征信系统最大限度地发挥作用。
上海的成绩让专家们看到了我国信用体系建设的希望，也引发了他们的思考。全国政协常委、中国科技大学管理学院院长方兆本说，中国幅员辽阔，发展水平参差不齐，应尽快出台全国性的社会信用体系建设总体方案，统筹规划，统一标准，避免各地自搞一套、重复建设，造成资源和财力的浪费。
由于国家对社会信用体系建设的宏观指导意见尚未出台，目前在地方呈现“一哄而上”、“表面繁荣”的局面。有些已经先行一步的城市，未对其信用体系建设的成果进行缜密、科学的论证，便不断进行放大和推广。中国市场学会信用工作委员会副主任林钧跃深感忧虑，“出发点可能是好的，但这种不讲科学、没有标准、违背市场经济规律的短期行为，将会给社会信用体系建设埋下隐患。”
今年上海市信用体系建设的一件大事就是加大对信用人才的培养力度。此前，上海市相关部门、征信机构已对来自企业等一万余人进行了信用管理及信用知识培训。
从1990年清理“三角债”工作开始，我国社会信用问题即浮出水面。为何历经多年，信用市场依然培育缓慢?华东师范大学金融系教授葛正良指出，原因之一是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人信用需求。
在座谈会上，有企业尖锐指出，政府部门在推动政务相关信用信息披露的同时，不同程度地介入征信机构的设立与运行事务之中，导致“运动员”与“裁判员”不分，个别政府部门还以财政资金来运行征信商务活动。
不少专家表示，推动社会信用体系建设的核心应是扶持信用中介机构的发展，发挥其在信用交易中的不可或缺的重要作用；推动社会信用体系建设的配套措施，应是诚信意识的社会氛围与运行规则的信用制度。我国社会信用体系建设只有坚持“政府推动，市场运作”的总思路，才能正确处理社会信用体系建设中政府和市场关系问题，才能够充分发挥政府法规导向、监督管理的功能，才能够使信用服务机构真正有效地提供信用产品和服务。
近一段时间以来，银行大案要案频发，一些著名公司也因为产品出现问题而被点名。其实，纷乱表像下的根源是我国信用体系建设的缺位。
5月23～27日，民建中央“加强信用体系建设，促进中小企业发展，构建和谐社会”考察团一行23人赴上海调研，对上海信用体系建设和促进规范担保业发展情况进行考察，希冀以加快发展信用担保为突破口，进而对加强我国信用体系建设方面有所建言。
担保缓解中小企业融资难题
融资难是制约我国中小企业发展壮大的主要瓶颈，有人概括它们的生命周期是“生不快、长不大、活不长、死得快”。专家指出，信用不足是导致银行对中小企业“惜贷”的根本原因。可是，在国外中小企业同样存在资产状况差、信用水平低的问题，为何在许多国家尤其是发达国家，中小企业贷款并不显得特别困难?云南大学经济学院财金系主任罗美娟说，究其原因是因为这些国家存在许多为中小企业贷款服务的担保机构和资信评估机构。
担保行业在我国的发展历史不足十年。随团调研的国家发改委中小企业司副司长狄娜告诉记者，调查显示，由于担保的介入，我国相当一部分中小企业得到了银行第一笔贷款；企业首贷率提高，并培育了企业的信用需求，开始有了信用记录。
另一份资料表明，由于开展了担保业务，全国受保企业新增销售额1180亿元，新增利税102亿元，新增就业57．2万人，社会就业和区域经济均得到了较大满足与发展。狄娜说，“与‘一对一’的项目贴息、补贴、拨款和投资等政策性资金支持方式相比，担保具有放大和杠杆功能，能够以较少的投入，更好地发挥政策性资金‘四两拨千金’的作用，进而实现扩大就业、培植税源和稳定社会等社会效益。”
在政府的大力推动下，上海市融资担保机构也得到迅速发展，形成了政策性担保机构为主导，商业性、互助性担保机构共同发展的格局。在座谈会上，各家单位都亮出了自己的“看家本领”。
上海融真担保租赁有限公司实行会员制，坚持“五户联保、分批操作、三倍限额、无限责任”的风险防范原则；并且规定会员企业法人代表的夫妻双方共同签字，承诺以家庭共有财产承担无限连带责任反担保，走上良性循环的发展道路，注册资本从最初的5000万将增资扩股到4．5亿左右。
中国经济技术投资担保有限公司上海分公司在国内政策性担保公司中首家引进了再担保机制，即分公司与上海银行合作的所有担保贷款项目，国家开发银行上海分行给予50％的再担保，提高了担保公司的担保能力。成立6年来，分公司累计实施贷款担保项目6954项，担保贷款额达139．78亿元。
上海伟龙企业有限公司董事长陈志龙说，“通过担保公司，中小企业可以有渠道累积信用等级，从而提升企业信用状况，加强信用意识。担保机构通过银保联手，对‘有市场、有效益、有信用’的企业提供资金支持，使受保企业的经济效益和社会效益显著增加。”
我国担保机构这二三年获得了飞速发展，然而其生存状况并不乐观，业务空置率高，上海市担保机构中有近一半尚未开展担保业务，天津70多家担保机构真正开展业务的也不足30家。
狄娜解释，由于对担保的认识不统一，有关方面过分强调担保的风险性。对担保机构在促进中小企业和经济发展中的重要作用缺乏足够的重视，相关配套政策不到位。譬如担保机构与银行合作不平等。担保机构作为银行贷款的一种保证，相应承担了银行贷款的风险。作为合作对象，银行也应承担部分风险。事实上，银行不愿按照国际惯例承担一定比例的贷款风险，完全由担保公司承担100％风险。而且，担保机构不能共享社会公用信息系统。工商登记及年检信息、贷款登记信息、纳税信息、财产登记信息等目前都不对担保机构开放，这极不利于担保机构有效识别和控制担保风险。
考察团专家呼吁，担保行业是新兴行业，已经成为当前缓解中小企业“融资难”的有效手段，担保公司的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的支持。只有银行支持，担保公司才能为促进我国信用体系建设，促进中小企业发展发挥更大的作用。
飞速发展背后的隐忧
在上海流传一个说法，社会上一些人认为担保公司就是敲敲图章即可赚钱，于是拼凑队伍，拉旗上阵。据统计，近几年全国担保业增速超过125％。考察团专家认为，我国担保行业得到了快速发展，同时也到了一个亟待规范的阶段。
作为业内人士，上海远东资信评估有限公司总经理欧志伟并不讳言担保行业的混乱，“担保行业中鱼龙混杂，良莠不齐，造成整个担保行业在社会上口碑不佳，形象不好。”
上海银行总行授信审批部总经理贡瑞临指出，部分担保机构运作行为不规范的表现有：资本金不实，有些机构注册后即转移资本、虚假出资；热衷于证券等投资，不从事中小企业贷款担保业务；或运作担保贷款，骗取银行资金；风险准备金不提或提取不足，单户担保贷款接受或超过规定水平；行政干预和人情担保也增大了担保的系统风险。
究其原因，其一是缺乏统一的市场准入门槛。目前涉及担保行业的法律法规主要是《公司法》、《担保法》、《中小企业促进法》以及一些部门规章。《担保法》于1995年颁布，当时少有专业担保机构，因而仅规范担保行为，未涉及规范担保机构，更缺少权益保护。因此，目前我国的担保公司无论是什么性质，都是依《公司法》成立的普通公司。
其二，国家尚未在法律法规中明确统一的担保市场的监督管理部门。职能部门对担保行业的准人仅仅只限定注册资金5000万元，其他什么要求也没有。如此粗放型的监管，造成极少数商业担保公司利用目前监管偏松的机会，违规经营，影响了整个担保行业在社会上的声誉。
信用担保机构是维护市场正常交易秩序的特殊中介机构，其信用如何不仅关系自身的信誉，也关系信用产业在国民经济特别是金融风险防范中的地位与作用。大量缺少专业知识和人才的担保公司涌现，直接危及担保行业自身的生存。专家坦言，我国担保机构尚处于初级阶段，且担保基金小，担保能力弱，担保信誉不强。
更令商业性担保公司忧心的是，政府的一些主管部门完全不了解或者是不想了解信用行业的特点，在中小企业信用担保体系建设中出现“越俎代庖”现象。据悉，目前上海102户担保机构中，商业性担保机构占了91％；可截止2004年底的不完全统计，累计贷款担保总额中，政策性担保机构占了57％。
上海中诚信证券评估投资有限公司 总经理陈洪隽说，社会信用中介机构立业的根本是以自身的信用和必要的资本承担经营责任，独立、公正、客观、平等地以第三者身份为社会各界提供信用产品或服务。所以，决定了社会信用中介机构的举办者不应是执法者身份的政府机构或在市场中居垄断地位的利益团体，应由民间投资者联合出资组建。“政府要多为商业性担保公司创造有序的宽松环境，将他们扶上马，送一程。”这是上海融真担保租赁有限公司副总经理沈潇的期盼。
针对担保发展中出现的问题，有关部门采取了积极的举措，譬如国家发改委正在起草《关于中小企业担保机构设立、变更管理办法》等法规规章。考察团专家也在调研过程中提出了许多建议：
一是担保机构不同于一般的工商企业，专业担保机构作为保证人，其担保金具有放大倍数的功能。因此，要加快建立市场准人制度，对于现有机构进行整顿，好的给予政策支持，名不副实的担保机构摘牌。
二是担保行业是国际公认的高风险行业，维持其持续发展需要建立相应的担保机构风险分散机制，可着手建立省级、国家级再担保机构，增强其信用能力。
三是建立必要的补偿机制和减免税收等优惠政策。借鉴国际经验，对符合条件的中小企业信用担保机构给予减免营业税、所得税，以及税前计提风险准备金等优惠政策。
四是鼓励有关机构对担保公司进行客观、公正、统一的评信，同时选择一批资质较高、信誉较好的机构，进行重点扶持和培育，以推进担保业的整体发展。
加强信用体系建设是治本之策
担保行业的健康发展牵动了许多人的心。在听取多方意见后，考察团专家形成共识：“如果没有社会信用体系的形成，担保行业的发展只能是先天不足。”
信用在中国市场经济建设中的重要作用毋庸置疑，信用发展与发达的程度决定着市场经济发展与发达的程度。如果连最基本的信用关系都建立不起来，社会主义市场经济体制就无法建立。
当前，我国社会信用体系建设的滞后已经严重影响经济的健康运行。有关部门指出，我国每年订立的经济合同约有40亿份，只有大约一半得到履行。有的专家估计，我国每年经济领域因信用缺失、违法犯罪而导致的直接损失和机会损失，约占GDP的10～15％。以贷款担保为例，由于信用信息失真，以及信用资源的供给和需求失衡、信用行为混乱等现象时有发生，担保机构面临巨大经营风险。
联合基因科技集团首席执行官谢毅说，信用要解决的最大问题就是信用信息的不对称。通过这种信用信息的交换、交流、沟通，它的惩戒机制才能起到作用。因此，担保业只有搭上社会信用体系全面改善这一快车，才会进入一个理想的发展空间。加快全社会信用环境建设已刻不容缓。
全国政协委员、民建中央调研部部长熊大方提醒，除非贷款担保机构有动力和能力对使用担保的中小企业进行甄别和监督，否则，担保方案没有改变上述信息不对称问题的实质，仅仅是将风险从商业性金融机构转嫁到众多政策性担保公司身上，其结果很有可能造成国家损失和担保方案的失败。
上海是全国首个进行建立个人征信体系的试点省市。在短短5年时间里，上海的信用体系建设取得了成就巨大，一方面实现了信息数据源的整合，建立子集500多万人、60万户企业、150多个项目的联合征信系统和查询平台；另一方面将个人征信系统的信息运用到企业征信系统中，把个人信用信息与企业信用信息两种资源整合起来，使个人征信系统最大限度地发挥作用。
上海的成绩让专家们看到了我国信用体系建设的希望，也引发了他们的思考。全国政协常委、中国科技大学管理学院院长方兆本说，中国幅员辽阔，发展水平参差不齐，应尽快出台全国性的社会信用体系建设总体方案，统筹规划，统一标准，避免各地自搞一套、重复建设，造成资源和财力的浪费。
由于国家对社会信用体系建设的宏观指导意见尚未出台，目前在地方呈现“一哄而上”、“表面繁荣”的局面。有些已经先行一步的城市，未对其信用体系建设的成果进行缜密、科学的论证，便不断进行放大和推广。中国市场学会信用工作委员会副主任林钧跃深感忧虑，“出发点可能是好的，但这种不讲科学、没有标准、违背市场经济规律的短期行为，将会给社会信用体系建设埋下隐患。”
今年上海市信用体系建设的一件大事就是加大对信用人才的培养力度。此前，上海市相关部门、征信机构已对来自企业等一万余人进行了信用管理及信用知识培训。
从1990年清理“三角债”工作开始，我国社会信用问题即浮出水面。为何历经多年，信用市场依然培育缓慢?华东师范大学金融系教授葛正良指出，原因之一是在结束计划经济体制之后，我们还是习惯于操作政府信用需求，不自觉地导致政府信用需求挤出企业特别是个人信用需求。
在座谈会上，有企业尖锐指出，政府部门在推动政务相关信用信息披露的同时，不同程度地介入征信机构的设立与运行事务之中，导致“运动员”与“裁判员”不分，个别政府部门还以财政资金来运行征信商务活动。
不少专家表示，推动社会信用体系建设的核心应是扶持信用中介机构的发展，发挥其在信用交易中的不可或缺的重要作用；推动社会信用体系建设的配套措施，应是诚信意识的社会氛围与运行规则的信用制度。我国社会信用体系建设只有坚持“政府推动，市场运作”的总思路，才能正确处理社会信用体系建设中政府和市场关系问题，才能够充分发挥政府法规导向、监督管理的功能，才能够使信用服务机构真正有效地提供信用产品和服务。