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摘要：在当前形势下，国家大力开拓国内消费市场，刺激消费，特别是中低收入群体。同时，伴随着互联网经济的进一步发展，网络购物成为了日常消费的主要方式之一，大学生作为网购大军中的生力军，势必会在消费市场中占据非常重要的地位。而互联网信货对大学生的消费行为心理、消费行为模式、消费行为习惯等多方面都造成了深远的影响。
关键词：消费行为；互联网信贷；大学生
1研究背景
根据CNNIC第37次《中国互联网络发展状况统计报告》[1]显示，截至2015年12月，我国网络购物用户规模达4.13亿，增长率为14.3%，手机网络购物用户规模达3.40亿，增长率为43.9%，手机网络购物的使用比例由42.4%提升至54.8%。值得注意的是，2015年新增加的网民群体中，低龄（19岁以下）、学生群体的占比分别为46.1%、46.4%。大学生依然是中国网民中最大的群体，互联网普及率在该群体中己经处于高位。《2015淘宝大数据分析报告》显示，28岁以下的用户在淘宝网上的人数占比超过一半。其中80后群体不仅在人数上还是在消费金额上都占比较高；90后人群尽管消费金额不高，但人数上却已经是绝对的消费主力。
如今，电商巨头携大量资本相继涌入信贷市场，包括京东校园白条、蚂蚁花呗、苏宁易购、国美在线等等。该类服务一经推出，便获得了广大的年轻网络消费者的青睐和迅速的推广，尤其是在各大高校的在校大学生人群中，认可、接受、参与程度也在迅速提高。此外，这些平台还与社交类应用软件建立合作关系，充分利用网络聊天软件、微信、微博等互联网新媒体的急速传播、推广效应，成功地吸引了大批学生的关注、参与、使用。这一服务的推广促使大学生的消费开始由传统的消费模式开始向提前消费模式转变。
然而，问题也随之产生。不少大学生看到别人购物，自己却“囊中羞涩”，于是产生了贷款攀比的心理，从而跳进网貸平台的“大坑”。那些大学生有消费欲望，却不一定具备还款能力，轻信有些来路不明的互联网信贷平台，冲动贷款，且不能按时还款，只能“拆东墙补西墙”，再借另一家平台补上家的亏空。最终，只能找父母要钱填坑，更有甚者，自我无法调节心理状况而导致其走向悲剧。
2 大学生基本情况分析
在研究中我们采用实证分析，以问卷调查的方法进行。我们一共发放调查问卷250份，收回有效问卷215份。通过对问卷数据的整理和初步分析，对被调查的大学生的基本特征进行了统计分析，如表。
首先通过对有效回收的数据进行统计分析，得出样本的特征如下：
（1）本次调查样本中男性占 55.97%，男性相对多于女性。
（2）被调查者的学历集中在大二至大四阶段，占79.53%。
（3）在被调查者中，农村家庭的学生占55.81%。
（4）从每月可支配资金额的统计来看，被调查的大学生每月资金用度在1500元以下的占大多数，比较符合大学生在学习期间没有收入来源的情况。
3 大学生网购现状分析
现今社会，网络购物成为了大家购物方式的首选，尤其是大学生。大家都认为网络购物可以省时省力。据调查，每月网购2-5 次的大学生占68.84%，说明网购在大学生群体中是比较普遍的现象。
在网购时，大学生更看重的是产品的实用性、网友的评价以及商品介绍和实物图，如图2。
根据以上的分析，可以看出网购具有逐渐成为大学生主要购物形式的趋势。
4 大学生互联网信贷使用现状分析
由调查结果可得，86.98%的大学生使用互联网信贷的原因是他们有临时用钱的需求，71.16%的大学生是因为资金来源有限。而大学生使用互联网信贷的对象中有42.79%的产品是服饰装扮类产品，36.74%是电子数码类产品，而餐饮娱乐占了6.51%。
大学生互联网信贷市场在中国仍然处于初期发展阶段，服饰装扮类和数码电子产品类的分期占据了大半，而这类产品一直以来也都是大学生购买率较高的相对高价位消费品。
5 互联网信贷下的大学生网购情况分析
在大学中，大学生的生活方式可能会跟高中有所不同，价值观也会有所改变。如图3，通过对大学生使用互联网信贷的购物金额上看，大约80%的大学生消费金额都保持在1000元以下，主要集中在500元以内，占比62.33%。当前我国大学生的平均生活费大约在1000-1500元左右，而通过大学生使用互联网信贷的主要价格区间可以看出，我国大学生消费还是比较理性，基本都维持在可偿还能力内。
6 互联网信贷对大学生消费心理影响
如图4，86.94%的大学生经常会有临时用钱的需求，表明其消费心理存在冲动的特征，但是71.16%的人资金来源有限，仅有父母每月提供的限量生活费，没有其他收入来源，但是伴随着攀比心理的增长，30.7%的人较为信任的互联网信贷的出现，给他们提供了消费的最终推力。从这一方面来说，互联网信贷也助长了大学生形成攀比、炫耀心理的不良趋势。如图5，83.72%的大学生认为周围同学对互联网信贷的评价在很大程度上影响着其看法。若周围对互联网信贷的评价较高时，大学生会更多使用互联网信贷，进而更加从容、坚定地去选择消费，在后来的日子里还上自己按揭的款项，甚至也可能因为还不上当初的借款而向父母伸手。
7 互联网信贷对大学生消费行为模式的影响
对比可知，大学生对服饰装扮的需求无关互联网信贷的存在，都占较大比重，而对电子数码的需求却随着互联网信贷的出现而呈上趋势。电子产品的更新日新月异，大学生对时尚潮流的追求及互联网信贷的助力驱动其经常更新手头的电子产品。由此，互联网信贷间接改变了部分大学生的购买习惯。67.44%的大学生在互联网信贷的驱动下，消费额会上升一定幅度。提前消费、后分期付款的网络消费方式也吸引着很多大学生，导致很多人错把超前消费当成提前消费，而进行无节制地贷款进行网购，并且很多线下购物也搬到了线上，增加了网络购物的消费额。由此可以看出，互联网信贷使大学生更加适应超前消费，同时也容易导致大学生的负面超前消费。 8 互联网信贷对大学生消费习惯的影响
54.88%的大学生认为互联网信贷对其理性消费的消费习惯没有帮助。互联网信贷是一种信用贷款的方式，就如蚂蚁花呗，核实大学生消费者本身的信誉等级、消费习惯等因素，由本人进行实名认证，得到的一笔相应的信用额度，同时通过下月还款或分期付款的方式去满足当下的消费，而有能力时也可提前偿还。从这方面来说，互联网信贷其实是可以培养学生更好的信用消費习惯、规划资金的使用习惯的。然而运用不好的话，也会导致大学生不良的消费习惯，使其过度超前消费，进而导致严重的后果。
9 加强高校消费教育及管理
高校应该在校纪校规中对消费作出某些限制性规定，并组织开展一些文化活动，吸引大学生课余生活的注意力。而负责大学生思想政治工作的辅导员应该要先了解和认识互联网信贷的基本情况，然后从消费观、诚信观、学业观对大学生进行思想教育，帮助学生分辨优劣，引导理性消费，提高大学生的自我约束力，践行大学生风险教育。同时，后勤部门可以在学校内增设一些低消费的传统消费项目，减少一些纯赢利性的娱乐消费场所，积极营造健康的校园消费环境。
10 发挥家庭的积极引导作用
家长在给子女生活费时，应该要结合实际情况及当地物价水平，有计划地给出合理的数额。同时，在平时的生活中，家长应该时刻保持对子女的消费情况的关注。在这个过程中，家长不能一味地控制子女的消费，应该结合一定的思想教育，树立子女正确的消费观。这样既才能保证大学生的日常消费，也能较好地减少不理性消费。
11 净化社会消费环境
大学生的消费行为受到外界环境的影响和制约，为此要采取各种有力措施，净化社会风气，制止不良的消费风气，努力提高社会消费水平。在物质消费方面，国家的有关部门应该对商家进行严格审查，避免出现诈骗等行为的出现；对其网络贷款的限额也应该有一定的限制。在精神消费方面，影视及书籍等都对大学生的思想会产生影响。因此，社会出版部门需要加强对出版物的管理，考虑其带来的社会效果。出版部门应该抱着对大学生高度负责的态度，为大学生提供更多内容、形式兼优的精神产品，以满足大学生精神消费的需求。
12 大学生坚持理性消费
大学生作为祖国明天的希望，大学四年的主要任务是学习。大学生应该学好自己的本专业知识与技能，陶冶自身情操，同时建立科学理性的消费价值观，提升自控能力，倡导消费文明，抵制不良诱惑。
总之，培养大学生的合理消费行为，需要教育者的正确引导，需要大学生本人的自省，也需要家庭、社区的有效配合。
参考文献：
[1]佚名. 中国互联网络发展状况统计报告[J]. 经贸世界， 2005（6）：24-25.
[2]程诚. 大学生消费的同群效应[J]. 青年研究， 2015 （2）：1-9.
[3]尤春智. 大学生网络购物成瘾影响因素分析[J]. 合作经济与科技， 2015（11）：102-103.
[4]肖风桢， XIAOFengzhen. 大学生网络购物影响因素的实证研究[J]. 科技管理研究， 2011， 31（1）：131-134.
[5]鲁迪， 孙宁若. 大学生网络购物行为研究[J]. 西安航空学院学报， 2012， 30（4）：41-44.
[6]Davis F D. Perceived Usefulness， Perceived Ease of Use， and User Acceptance of Information Technology[J]. Mis Quarterly， 1989， 13（3）：319-340.
[7]蒋勇， 张秀群. 论信贷消费对大学生消费的影响[J]. 保定学院学报， 2009， 22（3）：105-107.
关键词：消费行为；互联网信贷；大学生
1研究背景
根据CNNIC第37次《中国互联网络发展状况统计报告》[1]显示，截至2015年12月，我国网络购物用户规模达4.13亿，增长率为14.3%，手机网络购物用户规模达3.40亿，增长率为43.9%，手机网络购物的使用比例由42.4%提升至54.8%。值得注意的是，2015年新增加的网民群体中，低龄（19岁以下）、学生群体的占比分别为46.1%、46.4%。大学生依然是中国网民中最大的群体，互联网普及率在该群体中己经处于高位。《2015淘宝大数据分析报告》显示，28岁以下的用户在淘宝网上的人数占比超过一半。其中80后群体不仅在人数上还是在消费金额上都占比较高；90后人群尽管消费金额不高，但人数上却已经是绝对的消费主力。
如今，电商巨头携大量资本相继涌入信贷市场，包括京东校园白条、蚂蚁花呗、苏宁易购、国美在线等等。该类服务一经推出，便获得了广大的年轻网络消费者的青睐和迅速的推广，尤其是在各大高校的在校大学生人群中，认可、接受、参与程度也在迅速提高。此外，这些平台还与社交类应用软件建立合作关系，充分利用网络聊天软件、微信、微博等互联网新媒体的急速传播、推广效应，成功地吸引了大批学生的关注、参与、使用。这一服务的推广促使大学生的消费开始由传统的消费模式开始向提前消费模式转变。
然而，问题也随之产生。不少大学生看到别人购物，自己却“囊中羞涩”，于是产生了贷款攀比的心理，从而跳进网貸平台的“大坑”。那些大学生有消费欲望，却不一定具备还款能力，轻信有些来路不明的互联网信贷平台，冲动贷款，且不能按时还款，只能“拆东墙补西墙”，再借另一家平台补上家的亏空。最终，只能找父母要钱填坑，更有甚者，自我无法调节心理状况而导致其走向悲剧。
2 大学生基本情况分析
在研究中我们采用实证分析，以问卷调查的方法进行。我们一共发放调查问卷250份，收回有效问卷215份。通过对问卷数据的整理和初步分析，对被调查的大学生的基本特征进行了统计分析，如表。
首先通过对有效回收的数据进行统计分析，得出样本的特征如下：
（1）本次调查样本中男性占 55.97%，男性相对多于女性。
（2）被调查者的学历集中在大二至大四阶段，占79.53%。
（3）在被调查者中，农村家庭的学生占55.81%。
（4）从每月可支配资金额的统计来看，被调查的大学生每月资金用度在1500元以下的占大多数，比较符合大学生在学习期间没有收入来源的情况。
3 大学生网购现状分析
现今社会，网络购物成为了大家购物方式的首选，尤其是大学生。大家都认为网络购物可以省时省力。据调查，每月网购2-5 次的大学生占68.84%，说明网购在大学生群体中是比较普遍的现象。
在网购时，大学生更看重的是产品的实用性、网友的评价以及商品介绍和实物图，如图2。
根据以上的分析，可以看出网购具有逐渐成为大学生主要购物形式的趋势。
4 大学生互联网信贷使用现状分析
由调查结果可得，86.98%的大学生使用互联网信贷的原因是他们有临时用钱的需求，71.16%的大学生是因为资金来源有限。而大学生使用互联网信贷的对象中有42.79%的产品是服饰装扮类产品，36.74%是电子数码类产品，而餐饮娱乐占了6.51%。
大学生互联网信贷市场在中国仍然处于初期发展阶段，服饰装扮类和数码电子产品类的分期占据了大半，而这类产品一直以来也都是大学生购买率较高的相对高价位消费品。
5 互联网信贷下的大学生网购情况分析
在大学中，大学生的生活方式可能会跟高中有所不同，价值观也会有所改变。如图3，通过对大学生使用互联网信贷的购物金额上看，大约80%的大学生消费金额都保持在1000元以下，主要集中在500元以内，占比62.33%。当前我国大学生的平均生活费大约在1000-1500元左右，而通过大学生使用互联网信贷的主要价格区间可以看出，我国大学生消费还是比较理性，基本都维持在可偿还能力内。
6 互联网信贷对大学生消费心理影响
如图4，86.94%的大学生经常会有临时用钱的需求，表明其消费心理存在冲动的特征，但是71.16%的人资金来源有限，仅有父母每月提供的限量生活费，没有其他收入来源，但是伴随着攀比心理的增长，30.7%的人较为信任的互联网信贷的出现，给他们提供了消费的最终推力。从这一方面来说，互联网信贷也助长了大学生形成攀比、炫耀心理的不良趋势。如图5，83.72%的大学生认为周围同学对互联网信贷的评价在很大程度上影响着其看法。若周围对互联网信贷的评价较高时，大学生会更多使用互联网信贷，进而更加从容、坚定地去选择消费，在后来的日子里还上自己按揭的款项，甚至也可能因为还不上当初的借款而向父母伸手。
7 互联网信贷对大学生消费行为模式的影响
对比可知，大学生对服饰装扮的需求无关互联网信贷的存在，都占较大比重，而对电子数码的需求却随着互联网信贷的出现而呈上趋势。电子产品的更新日新月异，大学生对时尚潮流的追求及互联网信贷的助力驱动其经常更新手头的电子产品。由此，互联网信贷间接改变了部分大学生的购买习惯。67.44%的大学生在互联网信贷的驱动下，消费额会上升一定幅度。提前消费、后分期付款的网络消费方式也吸引着很多大学生，导致很多人错把超前消费当成提前消费，而进行无节制地贷款进行网购，并且很多线下购物也搬到了线上，增加了网络购物的消费额。由此可以看出，互联网信贷使大学生更加适应超前消费，同时也容易导致大学生的负面超前消费。 8 互联网信贷对大学生消费习惯的影响
54.88%的大学生认为互联网信贷对其理性消费的消费习惯没有帮助。互联网信贷是一种信用贷款的方式，就如蚂蚁花呗，核实大学生消费者本身的信誉等级、消费习惯等因素，由本人进行实名认证，得到的一笔相应的信用额度，同时通过下月还款或分期付款的方式去满足当下的消费，而有能力时也可提前偿还。从这方面来说，互联网信贷其实是可以培养学生更好的信用消費习惯、规划资金的使用习惯的。然而运用不好的话，也会导致大学生不良的消费习惯，使其过度超前消费，进而导致严重的后果。
9 加强高校消费教育及管理
高校应该在校纪校规中对消费作出某些限制性规定，并组织开展一些文化活动，吸引大学生课余生活的注意力。而负责大学生思想政治工作的辅导员应该要先了解和认识互联网信贷的基本情况，然后从消费观、诚信观、学业观对大学生进行思想教育，帮助学生分辨优劣，引导理性消费，提高大学生的自我约束力，践行大学生风险教育。同时，后勤部门可以在学校内增设一些低消费的传统消费项目，减少一些纯赢利性的娱乐消费场所，积极营造健康的校园消费环境。
10 发挥家庭的积极引导作用
家长在给子女生活费时，应该要结合实际情况及当地物价水平，有计划地给出合理的数额。同时，在平时的生活中，家长应该时刻保持对子女的消费情况的关注。在这个过程中，家长不能一味地控制子女的消费，应该结合一定的思想教育，树立子女正确的消费观。这样既才能保证大学生的日常消费，也能较好地减少不理性消费。
11 净化社会消费环境
大学生的消费行为受到外界环境的影响和制约，为此要采取各种有力措施，净化社会风气，制止不良的消费风气，努力提高社会消费水平。在物质消费方面，国家的有关部门应该对商家进行严格审查，避免出现诈骗等行为的出现；对其网络贷款的限额也应该有一定的限制。在精神消费方面，影视及书籍等都对大学生的思想会产生影响。因此，社会出版部门需要加强对出版物的管理，考虑其带来的社会效果。出版部门应该抱着对大学生高度负责的态度，为大学生提供更多内容、形式兼优的精神产品，以满足大学生精神消费的需求。
12 大学生坚持理性消费
大学生作为祖国明天的希望，大学四年的主要任务是学习。大学生应该学好自己的本专业知识与技能，陶冶自身情操，同时建立科学理性的消费价值观，提升自控能力，倡导消费文明，抵制不良诱惑。
总之，培养大学生的合理消费行为，需要教育者的正确引导，需要大学生本人的自省，也需要家庭、社区的有效配合。
参考文献：
[1]佚名. 中国互联网络发展状况统计报告[J]. 经贸世界， 2005（6）：24-25.
[2]程诚. 大学生消费的同群效应[J]. 青年研究， 2015 （2）：1-9.
[3]尤春智. 大学生网络购物成瘾影响因素分析[J]. 合作经济与科技， 2015（11）：102-103.
[4]肖风桢， XIAOFengzhen. 大学生网络购物影响因素的实证研究[J]. 科技管理研究， 2011， 31（1）：131-134.
[5]鲁迪， 孙宁若. 大学生网络购物行为研究[J]. 西安航空学院学报， 2012， 30（4）：41-44.
[6]Davis F D. Perceived Usefulness， Perceived Ease of Use， and User Acceptance of Information Technology[J]. Mis Quarterly， 1989， 13（3）：319-340.
[7]蒋勇， 张秀群. 论信贷消费对大学生消费的影响[J]. 保定学院学报， 2009， 22（3）：105-107.