基础篇：两份保险好傍身
　　既然普通的社会保险无法满足高品质的退休生活需求，那么就要用商业保险来弥补这一块。事实上，社会保险满足基本养老需求，商业保险满足品质养老需求，已经是目前被很多人普遍接受的一种理财观念。
　　


　　一求开源：期交分红型保险
　　期交分红型保险就是每月交一小部分钱，持续一段很长时间，而在未来一段时间可以每个月拿到一笔分红。如果你从25岁开始，每个月交1000元购买分红型保险，一直交25年，然后从50岁开始每个月领分红。按照目前的市场水平，这样基本每个月可以领到1500元到1800元，直到终生。在基本的退休工资之外，又多了一块稳定的收入，就成为了退休金一个很好的补充。在国外，基本上每个有稳定工作的人每个月都会拿出月收入的5%到7%，来购买分红型保险，以此来补充自己未来的退休金。
　　选择分红型保险时要注意
　　1.选择大型的可靠的保险公司。一方面大型保险公司比较不会遇到因经营困难而倒闭的问题，从而保证了你保险资金的绝对安全。另一方面，它们有丰富的投资经验可以更好地做好分红保险。
　　2.保险产品的投资标的要尽量选择投资债券和基础建设项目的分红型保险。这两类投资收益稳定，并能提供充足的现金流，从而保证这类产品在很多年以后可以提供给你丰厚而且稳定的分红。
　　二看节流：意外疾病保险
　　对于退休人群来说，最大的一笔开支就是看病。如果年轻时候购买一份意外疾病保险，对你以后的养老生活是一份重要的保障。意外疾病险，顾名思义就是保障意外和疾病的一种保险。通常这类保险都是期交型的，就是你每个月或者每年交一部分钱给保险公司，保险公司保证在未来的时间段内如果你发生意外或者生了疾病给你一份保险金。
　　这类保险的特点是越早保险获得的保额就越高，比如你25岁时每月投保700元持续20年，就可以获得30万的保额。但是如果你35岁才投保，可能每月要投保1500元持续20年，才可以获得30万的保额。这类保险的另一个特点，就是如果到保险合同规定的年龄，被保险人没有发生意外和重大疾病，保险公司会将本金及部分利息退回给客户。举例来说，如果到70岁被保险人没有发生意外和患重大疾病，那么被保险人可以拿到一笔钱，这笔钱肯定会超过他交的保险金总和。当被保险人拿到这笔钱的时候，保险合同也随即终止。
　　Tips:目前按照保监会规定，意外疾病险必须至少要保障保监会所列明的28种重大疾病。但是随着市场竞争地日趋激烈，很多保险公司推出的这类保险往往扩大了重大疾病范围，在购买时，可以按需考量。
　　


　　进阶篇：年终买份理财产品
　　对于许多事业上小有成绩的女性来说，年底获得一笔丰厚的奖金是一件很正常的事情。建议可以利用这笔钱或者一年留存下来的储蓄，去给自己购买一份理财产品，如果每年坚持这样做，在你退休以后，这一定可以是一笔非常可观的储蓄。
　　对于平时忙于工作没有时间去研究理财产品的女性来说，选择理财产品其实只要坚持保本这一条原则就可以了。只要合同上写明保本，就可以保证本金安全，同时这类产品的收益，在绝大多数的情况下，都会高于同期银行定期存款利率。如果合同上没有写明保本，希望大家慎重考虑，因为银行工作人员为了推销产品，可能会告诉你他们的产品都是投资低风险的产品，是很安全的。但是既然合同没有写保本，就意味着他的投资标的有亏损的可能，即使概率很低，如果碰到了，损失的可是你自己的辛苦钱。
　　除了银行的保本理财产品外，另一类可以考虑的投资方向是保本基金。保本基金的特点，是在特定时间内一定会做到本金安全。目前市场上的保本基金都是承诺持有3年肯定可以保本。保本基金的投资原理，是把大部分资产投资于固定收益类债券，通过债券的利息来保证基金的本金不受损失。另外一小部分资金投资于风险较大的股票。保本基金的优势在于如果股票市场出现了牛市，它的收益将非常可观。
　　


　　目标篇：拥有自己的商铺
　　当你有了一定的储蓄之后，可以考虑购买一套商铺作为长期的养老投资保障。说到商铺投资，你多半会想到现在市中心的商铺动辄就是五六百万甚至上千万的价格，这似乎和自己的能力完全不匹配。
　　事实上，投资商铺的眼光可以放得远一些，有两个方向可以考虑：一是上海郊区的商铺。目前上海市区的发展已经越来越受到人口、面积、资源的限制。未来上海的发展一定是往郊区发展。目前上海已经提出了建设7个郊区新城，这些地方目前商铺价格还算比较低，考虑到未来大批人口的进入，以后的租金回报一定相当可观。
　　第二个方向是选择投资二三线城市的商铺。随着中国城镇化的进程，中国未来将会崛起一大批二三线城市，而长三角的城市群将是这些二三线城市集中出现和发展的地带。目前在上海附近的二三线城市投资一套小商铺可能只要30万左右。尽管现在租金不会很高，不过随着这些城市的高速发展，未来租金上涨和商铺本身的价格上涨都是可以期待的。
　　商铺投资这种高收益高现金流量的方式，是西方发达社会不少人实现品质养老的最重要的一个手段。目前中国很多地区的商铺价格还处在低位，大多数人还没有进入这个市场，所以投资商铺目前来说可以是一种非常明智的选择。如果在你退休后拥有三到四套商铺，可以每个月给你带来相当可观的租金回报。
　　推荐
　　《养老金计划管理》
　　全面系统地介绍了西方社会如何规划和使用养老金，对于还处在养老规划初级阶段的国人来说，这本书提供了很多独特的视角。通过各种各样金融工具的分析，阐述了养老金规划中需要注意的各种问题。