论文部分内容阅读
【摘要】解决住房问题对于每个人来说都是一生的头等大事，我国政府也一直不断出台政策以稳定房价让老百姓得以买得起房。本文首先介绍了住房储蓄模式的概念，然后论述了中德住房储蓄银行在我国的开展情况，最后对其优势和在我国发展的前景进行了初步分析。
【关键词】住房储蓄模式 优势
自2009年12月份开始楼市调控以来，我国的房地产市场调控政策经历了四次升级，分别是2010年1月的“国十一条”、4月的“国十条”、9月的“9.29新政”，2011年1月的“新国八条”。而今年3月1日出台的“国五条”是第五次调控升级，严厉程度堪称“史上之最”。在政府已经对房地产信贷踩“急刹车”的背景下，中德住房储蓄银行只有3.3%的固定低房贷利率令人眼前一亮。那么，中德住房储蓄银行采取的住房储蓄贷款模式究竟是怎样运作的呢？
一、住房储蓄模式概述
目前，世界各国存在的住房贷款模式主要有三种：住房公积金贷款、商业银行贷款和住房储蓄贷款。住房储蓄是一种合作互助性质的个人住房贷款模式，最初在德国建立，是为获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄。在达到贷款条件时，客户就可以获得一份固定低利率的住房贷款，其核心思想就是“先存后贷”，更强调“计划性”购房。
二、住房储蓄模式在中国的建立与发展
在我国，住房公积金贷款一般是居民购置新房的首选，只有达不到申请公积金贷款的要求才会选择利率居高不下的商业银行贷款，住房储蓄贷款还仅仅处于发展起步阶段。
事实上在房改初期，中国人民银行1987年批准在烟台、蚌埠两市试办城市住房储蓄银行。由于缺乏完善的住房储蓄制度用以借鉴，因此虽然在成立初期有基本思路，但没有明确成熟的住房储蓄制度支持，思路得不到落实，仅对房地产开发商提供存贷业务，既没有体现出住房储蓄业务的特点，又没有其他商业银行多年来形成的物质基础和经营经验，最终以失败告终。
2004年，中国建设银行（持股75.1%）和德国施威比豪尔住房储蓄银行（持股24.9%）合资组建中德住房储蓄银行，在天津进行试点，这是中国第一家也是唯一一家按照国际通行标准运作的专业化住房储蓄银行。“先存后贷，利率固定，专款专用，封闭运作”是中德银行的运作模式，只要客户向银行账户中存满合同额50%的存款，就可以享受银行3.3%的低息贷款，除此之外，还享受1.5%的政府补贴。这一产品是我国金融领域的第一款住房储蓄贷款产品，它的出现帮助更多人圆了自己的住房梦。
三、住房储蓄模式的优势分析
1.贷款利率优势明显
住房储蓄模式作为一种全新的个人住房融资模式，其最大的亮点就在于采取自愿存款，公平配贷，并有一定平衡储户贷款的措施，使所有储户都能以较低的利率获得贷款支持。中德住房储蓄银行推出的最优贷款年利率仅为3.3%，较个人住房公积金贷款利率低1.65%，较个人住房按揭贷款利率低4.08%。此外住房储蓄银行的客户还能够享受到政府的补贴奖励，进一步减少了客户贷款的成本。众所周知，对于住房贷款这样一比大额贷款来说，还贷年限一般较久，从而最终还清本息之后会发现利息占了很大一部分，有的甚至超过贷款本金。贷款利率低的直接好处就是使客户少付贷款利息，为客户省钱。
这一融资模式不仅仅对中低收入群体有很大的吸引力，对于刚刚步入社会的应届毕业生群体也是不二之选。虽然毕业生初入职场，但是也希望能够尽早地拥有自己的住房成家立业，然而公积金账户寥寥无几的累积额面对飞涨的房价显然杯水车薪。不仅如此，就算愿意承担高额利息以个人名义向银行申请住房按揭贷款，银行也很有可能将他们拒之门外。其中原因有四点：①毕业大学生经济基础薄弱；②资信较低；③群体中个别人存在违约行为；④保证性贷款可贷金额较少。但是住房储蓄银行却愿意接受这样的客户，刚开始的时候大学生只需要向账户定期存款，随着他们职业生涯的发展，几年之后也拥有了一定的经济基础，此时再对其进行低息配贷，银行也不会承担过多的违约风险。
2.固定利率政策便于理财规划
由于住房储蓄银行的存、贷款利率是由中央银行给定的，一经确立不会轻易更改。储户一旦与住房储蓄银行签订住房储蓄合同，利率就按照合同约定利率执行，完全不受资本市场利率波动和通货膨胀的影响。客户把钱存入住房储蓄银行用于购房，可以准确预知未来各年的还款额，而且减少了资金贬值的可能性，有利于家庭长期的理财规划。
3.降低银行自身的风险
住房储蓄模式中，储户获得配贷需要满足两个条件：其一，存款必须达到贷款额度的50%；其二，存款期限至少达到2年3个月。虽然银行给出了低息贷款，但客户得到贷款所需的时间长并且需要自己负担的金额比例也比一般商业银行要多，从而很大程度上控制了客户的违约风险。
由于住房储蓄银行吸纳的资金和储户的还款只用于对于客户的配贷，不用于风险投资，这样在保证住房储蓄银行的安全运营的同时保障了储户的利益。除了最低存款额要求外，银行还运用一套严格的资格评定体系来甄别客户，用存款额与存款时间相乘所得的“评估值”来评定对住房储蓄的贡献程度，进而决定其配贷顺序。在对客户授信前进行充分的评估，有利于降低房贷信用风险。
四、结语
在我国现有的宏观大环境下，借鉴德国住房储蓄银行的成功经验，结合我们国家房地产市场自身的特点，建立具有中国特色的住房储蓄模式，从而进一步开拓和完善我国的住房信贷市场，为我国房地产市场走向成熟做出贡献。
参考文献
[1] 徐春梅.现行国十条对中德住房储蓄的影响分析[Z]. Proceedings of the Conference on Web Based Business Management， 2010.
[2] 沙之杰，王一祎.中德住房储蓄银行对我国住房消费信贷的启示[N].西昌学院学报（社会科学版），2008（2）.
作者简介：傅静宜（1992-），女，浙江丽水人，西南财经大学保险学院，本科，研究方向：保险与风险管理。
（编辑：陈岑）
【关键词】住房储蓄模式 优势
自2009年12月份开始楼市调控以来，我国的房地产市场调控政策经历了四次升级，分别是2010年1月的“国十一条”、4月的“国十条”、9月的“9.29新政”，2011年1月的“新国八条”。而今年3月1日出台的“国五条”是第五次调控升级，严厉程度堪称“史上之最”。在政府已经对房地产信贷踩“急刹车”的背景下，中德住房储蓄银行只有3.3%的固定低房贷利率令人眼前一亮。那么，中德住房储蓄银行采取的住房储蓄贷款模式究竟是怎样运作的呢？
一、住房储蓄模式概述
目前，世界各国存在的住房贷款模式主要有三种：住房公积金贷款、商业银行贷款和住房储蓄贷款。住房储蓄是一种合作互助性质的个人住房贷款模式，最初在德国建立，是为获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄。在达到贷款条件时，客户就可以获得一份固定低利率的住房贷款，其核心思想就是“先存后贷”，更强调“计划性”购房。
二、住房储蓄模式在中国的建立与发展
在我国，住房公积金贷款一般是居民购置新房的首选，只有达不到申请公积金贷款的要求才会选择利率居高不下的商业银行贷款，住房储蓄贷款还仅仅处于发展起步阶段。
事实上在房改初期，中国人民银行1987年批准在烟台、蚌埠两市试办城市住房储蓄银行。由于缺乏完善的住房储蓄制度用以借鉴，因此虽然在成立初期有基本思路，但没有明确成熟的住房储蓄制度支持，思路得不到落实，仅对房地产开发商提供存贷业务，既没有体现出住房储蓄业务的特点，又没有其他商业银行多年来形成的物质基础和经营经验，最终以失败告终。
2004年，中国建设银行（持股75.1%）和德国施威比豪尔住房储蓄银行（持股24.9%）合资组建中德住房储蓄银行，在天津进行试点，这是中国第一家也是唯一一家按照国际通行标准运作的专业化住房储蓄银行。“先存后贷，利率固定，专款专用，封闭运作”是中德银行的运作模式，只要客户向银行账户中存满合同额50%的存款，就可以享受银行3.3%的低息贷款，除此之外，还享受1.5%的政府补贴。这一产品是我国金融领域的第一款住房储蓄贷款产品，它的出现帮助更多人圆了自己的住房梦。
三、住房储蓄模式的优势分析
1.贷款利率优势明显
住房储蓄模式作为一种全新的个人住房融资模式，其最大的亮点就在于采取自愿存款，公平配贷，并有一定平衡储户贷款的措施，使所有储户都能以较低的利率获得贷款支持。中德住房储蓄银行推出的最优贷款年利率仅为3.3%，较个人住房公积金贷款利率低1.65%，较个人住房按揭贷款利率低4.08%。此外住房储蓄银行的客户还能够享受到政府的补贴奖励，进一步减少了客户贷款的成本。众所周知，对于住房贷款这样一比大额贷款来说，还贷年限一般较久，从而最终还清本息之后会发现利息占了很大一部分，有的甚至超过贷款本金。贷款利率低的直接好处就是使客户少付贷款利息，为客户省钱。
这一融资模式不仅仅对中低收入群体有很大的吸引力，对于刚刚步入社会的应届毕业生群体也是不二之选。虽然毕业生初入职场，但是也希望能够尽早地拥有自己的住房成家立业，然而公积金账户寥寥无几的累积额面对飞涨的房价显然杯水车薪。不仅如此，就算愿意承担高额利息以个人名义向银行申请住房按揭贷款，银行也很有可能将他们拒之门外。其中原因有四点：①毕业大学生经济基础薄弱；②资信较低；③群体中个别人存在违约行为；④保证性贷款可贷金额较少。但是住房储蓄银行却愿意接受这样的客户，刚开始的时候大学生只需要向账户定期存款，随着他们职业生涯的发展，几年之后也拥有了一定的经济基础，此时再对其进行低息配贷，银行也不会承担过多的违约风险。
2.固定利率政策便于理财规划
由于住房储蓄银行的存、贷款利率是由中央银行给定的，一经确立不会轻易更改。储户一旦与住房储蓄银行签订住房储蓄合同，利率就按照合同约定利率执行，完全不受资本市场利率波动和通货膨胀的影响。客户把钱存入住房储蓄银行用于购房，可以准确预知未来各年的还款额，而且减少了资金贬值的可能性，有利于家庭长期的理财规划。
3.降低银行自身的风险
住房储蓄模式中，储户获得配贷需要满足两个条件：其一，存款必须达到贷款额度的50%；其二，存款期限至少达到2年3个月。虽然银行给出了低息贷款，但客户得到贷款所需的时间长并且需要自己负担的金额比例也比一般商业银行要多，从而很大程度上控制了客户的违约风险。
由于住房储蓄银行吸纳的资金和储户的还款只用于对于客户的配贷，不用于风险投资，这样在保证住房储蓄银行的安全运营的同时保障了储户的利益。除了最低存款额要求外，银行还运用一套严格的资格评定体系来甄别客户，用存款额与存款时间相乘所得的“评估值”来评定对住房储蓄的贡献程度，进而决定其配贷顺序。在对客户授信前进行充分的评估，有利于降低房贷信用风险。
四、结语
在我国现有的宏观大环境下，借鉴德国住房储蓄银行的成功经验，结合我们国家房地产市场自身的特点，建立具有中国特色的住房储蓄模式，从而进一步开拓和完善我国的住房信贷市场，为我国房地产市场走向成熟做出贡献。
参考文献
[1] 徐春梅.现行国十条对中德住房储蓄的影响分析[Z]. Proceedings of the Conference on Web Based Business Management， 2010.
[2] 沙之杰，王一祎.中德住房储蓄银行对我国住房消费信贷的启示[N].西昌学院学报（社会科学版），2008（2）.
作者简介：傅静宜（1992-），女，浙江丽水人，西南财经大学保险学院，本科，研究方向：保险与风险管理。
（编辑：陈岑）