随着中国从贫穷落后的农业国跃升为世界第二大经济体，聚集在城市的二、三产业成为国民经济的主要支柱。与此同时，中国农村人口占比不断下降。截至2018年，全国接近14亿人口中，农村人口占比已降至40.42%，但仍达到5.6亿人左右。伴随着全面深化改革和促进农村经济可持续发展的推进，党中央在2017年把“乡村振兴”上升为国家战略，把乡村发展作为国家发展的核心和关键问题，纳入全局性、长远性、前瞻性的国家总体布局。这其中，尤其值得注意的便是农村金融的推动。
　　农村金融服务格局亟待创新
　　回顾农村改革的历史，尤其是在改革开放初期开展的“三自一包”，特别是包产到户，赋予农民较大的经济自由，很快实现了农业生产的大幅度增长。但原来构想的“统分结合的双层经营体制”一直并未真正得到落实。上世纪九十年代以后，原有政策的潜力几乎释放殆尽，使得“三农”问题空前突出。虽然“三自一包”赋予农民市场地位，但其市场地位还是一盘散沙，由于中国的农业以小农为主，缺乏有效的整合，难以保障利益，尤其缺乏相应的信用担保和流通支持，这让农村金融服务的发展举步维艰。


　　另外，我国的农业金融服务主要由农业发展银行（以下简称“农发行”）提供，而农发行基层营业机构不足，全系统共有31个省级分行、339个二级分行和1816个县域营业机构，营业机构总数对我国县域区划的覆盖度不足70%，农业金融服务总量供给不足、占比较低，2018年农发行贷款余额为5.1万亿元，仅占涉农贷款总额的15.6%。这样的现状就必须以创新的方式进行破局，尤其需要融合组织创新、技术创新和应用创新。
　　全国首家三位一体合作组织落地
　　在组织创新方面，融合了生产合作、供销合作、信用合作三位一体的新型合作经济及其组织在十余年理论研究和实践推广中已获得了阶段性成果。全国首家三位一体合作组织—瑞安农村合作协会（浙南农村合作中心），于2005年在浙江瑞安筹建。
　　此后，瑞安农村合作协会（浙南农村合作中心），会同多个省市的合作组织、金融机构、学术单位和志愿团队，共同发起组建了中国信合联盟。信合联盟是三位一体合作经济的枢纽平台，已在十多个省市区开展基层试点和推广，会员单位包括了数千家骨干合作社和农业企业，辐射了数十万个家庭农场和骨干农户，运营重点首先是各种产品、服务的联购联销、代购代销，缩短流通环节，维护生产者和消费者权益，确保质量安全可追溯、可问责。同时，依托各级组织特别是基层组织，广泛开展征信、评级、联保等“类金融”业务，实现内部增信，并与金融机构合作共赢。此外，在城镇中小企业互助及社区消费、养老、托幼合作等领域也有拓展，信合联盟的相关成果已载入2017年中共中央一号文件，并获2018年中国农村发展研究奖。
　　云喇叭平台拓宽农村信贷业务大道
　　在技术创新方面，随着“村村通”工程的普及，结合大数据、信息技术、移动互联网和区块链技术的发展，可以极大地降低三位一体合作经济的组织成本和管理成本，实现分布式管理。但相应的技术落地必须结合农村实际的应用场景，这就需要通过应用创新的方式将相应技术嵌入传统的社会体系之中。


　　在这方面，为快递员提供信息通知服务的快递员服务平台云喇叭能体现其独特的价值。作为服务了超过75万快递员的信息技术服务平台，云喇叭平台积累了大量农村快递员群体数据，对这一群体以及他们服务的农村人群的特点有着深入了解：15%的农村人口没有智能手机，3-5%的农村人口不识字、听不懂普通话，并且没有线上支付账号和金融数据积累，普遍遵循熟人经济习惯，但这部分人群却都有信贷需求和农产品推广需求……在这样的背景下，发展农村快递员成为基层信贷员，以相应的技术创新赋予这些乡村“熟人”一系列新的职能，如乡村需求调研、信贷服务等，何尝不是值得探索的方向？
　　新农村的发展所需要的新基建需要结合组织创新、技术创新和应用创新的复合效应，而相应的金融服务只有以需求为导向，伴随和顺应这样的创新过程，才能获得全新的发展空间。所以，新农村建设这片蓝海，依然需要充满多元创新精神的开拓者。
　　作者系瑪娜影响力投资基金副总经理
　　责任编辑：葛辛晶