论文部分内容阅读
[摘要]本文以解决中小企业融资难问题为出发点，提出建立第三方物流企业的金融服务平台来帮助商业银行解决由于信用缺失、信息不对称所造成的中小企业融资难以及银行惜贷的现象。并进一步分析该平台建立后的优势、劣势、机会和威胁，即SWOT分析。
[关键词]信用整合；物流金融服务平台；SWOT分析
[中图分类号]F830.49 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194(2009)11-0079-02
融资难是困扰中小企业发展的主要问题，而信息不对称、信用缺失以及体制障碍是造成中小企业融资难的主要原因。通过独立的第三方物流信用信息的提供者——物流金融服务平台，金融机构能及时获取中小企业内部的准确信息，并且能够在这些信息的基础上，对中小企业的盈利能力和还款能力进行科学判断，从而保证资金的安全性和收益性。同时，第三方物流企业获取的物流信息是其物流业务的副产品，因此银行获取中小企业信息的成本非常低，银行与中小企业之间的交易成本也将大大降低，中小企业就更容易获得银行贷款。
1 物流金融服务平台的构建
1.1 仓单质押贷款处理过程中三方信息的需求
我们从物流金融的基本运作模式——仓单质押业务流程上可以看出：它的实现是以银行、客户和第三方物流企业(仓库)三方的大量的信息传递和交换为基础的，仓库处于核心位置，是银行和客户业务关系的纽带，而银行和客户又是业务关系的主体。
(1)金融机构的信息需求分析。银行为了追求新的经济增长点，实行质押贷款，质物的保全仓为第三方物流企业的仓库。这既吸引_了储户又放贷，并能产生新的经济效益。但这里潜在着信息不对称、信息失真、信息不及时的风险，银行要求仓库的仓单数据是真实、及时、可靠的。银行希望仓库给它带来信誉更高的客户，并可以委托仓库完成一些工作，如商品的评估与处置等。银行有将仓单质押纳入内部管理系统的需要。
(2)物流企业的信息需求分析。对物流企业而言，仓单质押是一项新的业务，并且该项业务的开展，不仅涉及企业内部信息的管理，如客户、银行的基本信息，质押商品的基本信息，而且涉及银行与客户之间的关系管理。仓单质押中的源数据来自仓库，仓库需要将仓单质押业务纳入内部管理系统，并做好同银行、客户的信息共享和交换，能让银行与客户更方便地开展仓单质押贷款，并及时了解商品的存储信息，要尽可能为银行和客户提供更全面的物流服务和代理业务。
(3)中小企业的信息需求分析。从中小企业的角度上看，允许企业利用在市场经营的商品作质押贷款，解决了经营问题，实现了经营规模的扩大和发展，提高了经济效益。在业务处理过程中客户关心的内容有：更方便地与银行沟通，及时地掌握商品的存储情况，将仓单质押纳入内部管理系统。
1.2 物流金融服务平台信息化的特点和前提
仓单质押贷款的开展需要有信息系统的强大支持，而且具有以下几个特点：
(1)仓库是客户商品的存放地点，并受到银行的监管，是仓库沟通银行和客户的桥梁，并为银行、客户代理完成一些业务，物流金融信息系统的建设应以仓库为核心来规划和实现。
(2)物流金融信息系统所支持的不是单个企业内部的信息处理需求，而是三方企业之间的信息处理需求，这个需求系统不仅能够支持三方企业各自内部的业务处理，而且能够支持三方的协作。
(3)物流企业、金融机构与中小企业都有把仓单质押业务纳人内部管理系统的需求。
从以上的特点可以看出，物流金融服务平台信息化中最关键的一点是仓库。在仓单质押中，仓库、银行和客户之间存在着委托代理关系，而仓库是两种委托代理关系的连接点：一是作为银行的代理人，监管客户在仓库中的商品；二是作为客户的代理人管理仓库中的商品。客户同银行之间的一些业务将以仓库作为代理来完成，这样的方式简化了业务的操作过程，降低了三方业务来往过程中信息交互的复杂程度，提高了工作的效率。可是，仓库要取得双方的信任，首要的工作就是要建立并整合相互之间的信用，这是物流金融服务平台信息化的首要前提。
1.3 物流金融信息系统的构架与功能
仓库数据中心是实现信息系统功能的基础。数据中心保存着仓单质押贷款开展过程中需要的所有源数据，仓库必须综合考虑三方的需求而对数据中心进行规划和维护，以确保仓单质押业务在仓库、银行和客户三者之间的开展，并为银行和客户提供实时、准确的增值信息服务，以实现仓单质押业务与其各自内部信息系统的集成。从技术的角度上讲就是要建立一个安全、高效的数据库。
綜合考虑三方的信息需求和仓单质押业务的特点，物流金融信息系统的建设可选用B／S三层体系，应用程序和数据库都由仓储企业运行和维护，银行、客户通过浏览器进行相关业务的处理，并获取各自所定制的、用来完善内部信息系统的信息增值服务，这样可避免信息系统的重复建设。在该信息系统平台的支撑下，仓单质押业务的内涵得到了进一步的深化，并’优化了传统的业务过程。
2 物流金融服务平台的SWOT分析
2.1 优势分析
(1)庞大的信息流量。通过与政府、银行、物流企业、客户等合作，以及对信息的前期采集，可以获取大量基本的信息，及时解决物流企业、客户及银行之间信息不对称，信息透明化程度低的问题。银行借助该平台所提供的大量非财务信息，再结合已有的传统企业信用评估体系，可以对客户进行更加符合其实际信用状况的评价。
(2)抬高失信成本。物流金融服务平台将采用会员制进行管理。登记注册的会员需填写详细的信息，包括动态和静态两种，不同主体提供的信息不同。动态信息包括的内容有合同履约率、质押货物当前市场价格、在库质押货物数量等。系统通过严格的指标监控静态信息和动态信息的变更，并对参与者进行信用评级。在市场营运过程中，若货主企业出现信用问题，系统会自动将评级结果放入数据库中做永久记载。由于客户间的交易与本系统诚信记录之间进行的是动态博弈过程，经过多次“游戏”后，各方必须诚实。
(3)提供融资服务功能。目前主流的物流平台并没有向客户提供信用承诺服务，但是本文所建立的物流平台，主要是为金融交易服务的，应为企业提供如信用调查、信用评级、评估、担保等增值服务。
2.2 劣势分析
(1)理想化的网络运作。物流金融服务平台虽然可以解决信息不流通导致的反应速度慢、效率低等问题，但无法解决企业内部实施运作和效率问题，对物流金融的服务仅停留在网络表面，很难让参与方对服务平台产生不可替代的依赖性，较难长远发展。
(2)早期的一些物流信息化建设失信于目标客户。早期一些物流信息网站往往推出不久，便由于多种原因很快在市场上销声匿迹，即使有在运营的信息平台，
[关键词]信用整合；物流金融服务平台；SWOT分析
[中图分类号]F830.49 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194(2009)11-0079-02
融资难是困扰中小企业发展的主要问题，而信息不对称、信用缺失以及体制障碍是造成中小企业融资难的主要原因。通过独立的第三方物流信用信息的提供者——物流金融服务平台，金融机构能及时获取中小企业内部的准确信息，并且能够在这些信息的基础上，对中小企业的盈利能力和还款能力进行科学判断，从而保证资金的安全性和收益性。同时，第三方物流企业获取的物流信息是其物流业务的副产品，因此银行获取中小企业信息的成本非常低，银行与中小企业之间的交易成本也将大大降低，中小企业就更容易获得银行贷款。
1 物流金融服务平台的构建
1.1 仓单质押贷款处理过程中三方信息的需求
我们从物流金融的基本运作模式——仓单质押业务流程上可以看出：它的实现是以银行、客户和第三方物流企业(仓库)三方的大量的信息传递和交换为基础的，仓库处于核心位置，是银行和客户业务关系的纽带，而银行和客户又是业务关系的主体。
(1)金融机构的信息需求分析。银行为了追求新的经济增长点，实行质押贷款，质物的保全仓为第三方物流企业的仓库。这既吸引_了储户又放贷，并能产生新的经济效益。但这里潜在着信息不对称、信息失真、信息不及时的风险，银行要求仓库的仓单数据是真实、及时、可靠的。银行希望仓库给它带来信誉更高的客户，并可以委托仓库完成一些工作，如商品的评估与处置等。银行有将仓单质押纳入内部管理系统的需要。
(2)物流企业的信息需求分析。对物流企业而言，仓单质押是一项新的业务，并且该项业务的开展，不仅涉及企业内部信息的管理，如客户、银行的基本信息，质押商品的基本信息，而且涉及银行与客户之间的关系管理。仓单质押中的源数据来自仓库，仓库需要将仓单质押业务纳入内部管理系统，并做好同银行、客户的信息共享和交换，能让银行与客户更方便地开展仓单质押贷款，并及时了解商品的存储信息，要尽可能为银行和客户提供更全面的物流服务和代理业务。
(3)中小企业的信息需求分析。从中小企业的角度上看，允许企业利用在市场经营的商品作质押贷款，解决了经营问题，实现了经营规模的扩大和发展，提高了经济效益。在业务处理过程中客户关心的内容有：更方便地与银行沟通，及时地掌握商品的存储情况，将仓单质押纳入内部管理系统。
1.2 物流金融服务平台信息化的特点和前提
仓单质押贷款的开展需要有信息系统的强大支持，而且具有以下几个特点：
(1)仓库是客户商品的存放地点，并受到银行的监管，是仓库沟通银行和客户的桥梁，并为银行、客户代理完成一些业务，物流金融信息系统的建设应以仓库为核心来规划和实现。
(2)物流金融信息系统所支持的不是单个企业内部的信息处理需求，而是三方企业之间的信息处理需求，这个需求系统不仅能够支持三方企业各自内部的业务处理，而且能够支持三方的协作。
(3)物流企业、金融机构与中小企业都有把仓单质押业务纳人内部管理系统的需求。
从以上的特点可以看出，物流金融服务平台信息化中最关键的一点是仓库。在仓单质押中，仓库、银行和客户之间存在着委托代理关系，而仓库是两种委托代理关系的连接点：一是作为银行的代理人，监管客户在仓库中的商品；二是作为客户的代理人管理仓库中的商品。客户同银行之间的一些业务将以仓库作为代理来完成，这样的方式简化了业务的操作过程，降低了三方业务来往过程中信息交互的复杂程度，提高了工作的效率。可是，仓库要取得双方的信任，首要的工作就是要建立并整合相互之间的信用，这是物流金融服务平台信息化的首要前提。
1.3 物流金融信息系统的构架与功能
仓库数据中心是实现信息系统功能的基础。数据中心保存着仓单质押贷款开展过程中需要的所有源数据，仓库必须综合考虑三方的需求而对数据中心进行规划和维护，以确保仓单质押业务在仓库、银行和客户三者之间的开展，并为银行和客户提供实时、准确的增值信息服务，以实现仓单质押业务与其各自内部信息系统的集成。从技术的角度上讲就是要建立一个安全、高效的数据库。
綜合考虑三方的信息需求和仓单质押业务的特点，物流金融信息系统的建设可选用B／S三层体系，应用程序和数据库都由仓储企业运行和维护，银行、客户通过浏览器进行相关业务的处理，并获取各自所定制的、用来完善内部信息系统的信息增值服务，这样可避免信息系统的重复建设。在该信息系统平台的支撑下，仓单质押业务的内涵得到了进一步的深化，并’优化了传统的业务过程。
2 物流金融服务平台的SWOT分析
2.1 优势分析
(1)庞大的信息流量。通过与政府、银行、物流企业、客户等合作，以及对信息的前期采集，可以获取大量基本的信息，及时解决物流企业、客户及银行之间信息不对称，信息透明化程度低的问题。银行借助该平台所提供的大量非财务信息，再结合已有的传统企业信用评估体系，可以对客户进行更加符合其实际信用状况的评价。
(2)抬高失信成本。物流金融服务平台将采用会员制进行管理。登记注册的会员需填写详细的信息，包括动态和静态两种，不同主体提供的信息不同。动态信息包括的内容有合同履约率、质押货物当前市场价格、在库质押货物数量等。系统通过严格的指标监控静态信息和动态信息的变更，并对参与者进行信用评级。在市场营运过程中，若货主企业出现信用问题，系统会自动将评级结果放入数据库中做永久记载。由于客户间的交易与本系统诚信记录之间进行的是动态博弈过程，经过多次“游戏”后，各方必须诚实。
(3)提供融资服务功能。目前主流的物流平台并没有向客户提供信用承诺服务，但是本文所建立的物流平台，主要是为金融交易服务的，应为企业提供如信用调查、信用评级、评估、担保等增值服务。
2.2 劣势分析
(1)理想化的网络运作。物流金融服务平台虽然可以解决信息不流通导致的反应速度慢、效率低等问题，但无法解决企业内部实施运作和效率问题，对物流金融的服务仅停留在网络表面，很难让参与方对服务平台产生不可替代的依赖性，较难长远发展。
(2)早期的一些物流信息化建设失信于目标客户。早期一些物流信息网站往往推出不久，便由于多种原因很快在市场上销声匿迹，即使有在运营的信息平台，