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摘 要：随着司法清收日益成为金融机构清收不良贷款的重要手段，送达难问题严重拖长了司法清收回款效率。为解决这一难题，在对当前立法规定及局限性分析的基础上，结合送达难对不良贷款司法清收的两大典型影响，从与欠款客户“交朋友”、送达地址确认条款的签订与沟通采用、恰当选列被告、做好与法院的沟通工作、做好与其他机关团体人员的沟通工作等五方面对金融机构提出解决建议。
关键词：不良贷款 司法清收 送达难 措施建议
中图分类号：F069 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）11（c）-173-02
随着司法清收日益成为清收不良贷款的重要手段，由于被告失联或是故意逃避送达带来的送达难题，严重拖长了诉讼周期，已成为影响金融机构不良贷款司法清收效率的重要难点问题。如何在现有的立法及司法环境下，减少送达难题，提高不良贷款司法清收的送达效率，已成为金融机构清收工作中的重要课题。
1 常用不良贷款司法送达方式与局限性分析
依照《民诉法》《民诉法解释》的规定，常用的不良贷款司法送达方式主要有以下四种。
（1）直接送达。《民诉法解释》第131条规定“人民法院直接送达诉讼文书的，可以通知当事人到人民法院领取。人民法院可以在当事人住所地以外向当事人直接送达诉讼文书。当事人拒绝签署送达回证的，采用拍照、录像等方式记录送达过程即视为送达。审判人员、书记员应当在送达回证上注明送达情况并签名。”现实中，由于很多当事人故意逃避送达或者有的不能提供正确的送达地址或者住址已经迁移，加之法院送达人员配备有限，往往直接送达难以找到要送达的当事人。
（2）邮寄送达。目前大多数法院送达时都首先采取此种送达方式。此种方式的局限性在于一是对当事人提供的送达地址要求较高，二是邮寄费用较高，在判决书中判决由败诉方支付又没有法律依据[1]。实践中，因送达地址多由起诉方提供，且邮递人员缺乏法院送达的专业技能和责任心，送达签收不规范，如有的没有查验签收人的身份就随意签收；寄送至自然村的邮件，未直接送达收件人而是交由村干部、同村村民转交或者交由村里小卖铺等[2]。另外，对于碰到当事人拒收的情形，直接在回执上载明“无人签收”。上述情况都可能导致邮寄送达无效，启动公告送达程序。
（3）留置送达。《民诉法》第86条规定“受送达人或者他的同住成年家属拒绝接收诉讼文书的，送达人可以邀请有关基层组织或者所在单位的代表到场，说明情况，在送达回证上记明拒收事由和日期，由送达人、见证人签名或者盖章，把诉讼文书留在受送达人的住所；也可以把诉讼文书留在受送达人的住所，并采用拍照、录像等方式记录送达过程，即视为送达。”目前的法律规定，对留置送达在实施方式上的限制不合时宜，如“须邀请有关基层组织或所在单位的代表到场、说明情况”，既费事，也难以找到情愿协助的组织和单位；而且留置地点仅限于住所，制约了实施机会，对一些不知其住址或单位但能偶遇的受送达人丧失了送达机会[2]。
（4）公告送达。《民诉法》第92条“受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达……”目前法律规定对公告送达的使用前提并未作出详细、强制性的规定，导致公告送达的使用随意性较强，公告送达会大大延长审理周期。
此外，委托送达、转交送达和《民诉法》加入的电子送达采用的较少，此处不再介绍。
2 送达难对金融机构司法清收效率的两个典型影响
2.1 公告送达使用过度，导致诉讼执行周期过长
按照法律规定，公告送达是在受送达人下落不明或是用其他方式无法送达到的情况下采用的，但司法实践中，公告送达使用的较为随意。因被告的地址、电话大多都是起诉方提供，但起诉方掌握的并不一定是被告最新的联系电话或地址，加之存在受送達人故意不接收文书、拒接电话、恶意否认为受送达本人等逃避送达的情况，导致诉讼材料较难通过直接送达或邮寄送达的方式送达到。如果电话打不通，不到法院领取，邮寄因“无人签收”被退回，法院即会采取公告送达。公告送达只能解决程序合法问题，但因时间较长，一方面影响了法院工作效率，另一方面使得金融机构司法清收的期限不断延长。目前金融机构不良贷款中，社会的流动性加大，尤其是小额类、消费类不良贷款的失联比例较高，送达难带来的不良贷款诉讼周期延长现象非常严重。假如有部分被告公告送达，整个诉讼执行程序最少需要经过送达起诉状和开庭传票、送达判决书、送达执行通知、送达委托评估通知、送达评估报告等五次公告。
2.2 为提高结案率，反复驳回起诉而不予实体审理的问题
对于失联被告，需要进行公告送达，但公告送达将导致审理周期长，一时半会无法结案。有的基层法院当遇到电话不通、邮寄退回的情况时，就会告知起诉方无法送达，但并非原告愿意交纳公告费就给公告。为了提高结案率，法院会要求原告提供失联被告的户籍证明，甚至要求提供失联被告所在的村委会或居委会关于该公民失联的证明，而设想金融机构不是国家司法机关、行政机关，要取得上述证明几乎是不可能的，这其实是在变相不给公告；更有甚者直接通过驳回起诉的方式结案。对于被告失联的案件，法院裁定驳回，一方面不符合法律设定裁定驳回起诉的初衷；另一方面导致银行与借款人之间的欠款纠纷没有任何其他的救济途径，势必会剥夺银行的程序权利和实体权利。
3 解决司法清收送达难的措施建议
对于送达难的问题，学术界一直在探讨，立法也在不断完善，法院系统也通过多种方式致力于解决送达难的问题，但立法司法层面的解决需要一个过程。对于不良贷款多发、通过诉讼方式追偿的案件越来越多的金融机构来说，迫切需要从自身出发，采取措施畅通送达渠道，减少送达难题。
3.1 与欠款客户“交朋友”
欠款户作为违约方，欠钱不还，为什么还要与他们“交朋友”呢？清收工作的目的就是最大限度最快地收回欠款，而如果客户故意逃避送达，很可能会导致案件无法送达或是公告送达，拖长了诉讼周期，短时间内无法执行回款。只有积极与客户保持联系，做好沟通交流，了解客户还款的难点，设身处地帮助客户想办法，取得客户的信任，才能防止欠款户恶意玩失踪，逃避法院正常的送达程序，从而最大限度最高效率地走完诉讼执行程序，执行回款。更进一步，可按判决内容为基准，动员客户与我方达成调解协议，约定尽可能短的履行时限，这样如果客户不能按时还款，即可在最短的时间内进入到执行程序，避免出现一审判决后恶意上诉拖延时间的现象。 3.2 送达地址确认条款的签订与沟通采用
2016年9月12日，最高人民法院发布《关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第3条关于“完善送达程序与送达方式”中规定：当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。因最高院的上述规定仅为意见性规定，并非司法解释，故目前各地法院的实践操作不一，对送达地址确认条款的认可度不同。某些基层法院还是担心送达不规范承担上诉发回改判的风险，而不采用银行提供的送达地址确认书，坚持公告送达。
基于目前的立法及司法现状，从金融机构自身角度出发，首先我们要参照法院送达地址确认书的样式签订送达地址确认条款，其次最重要的是要沟通法院采信送达地址确认条款的效力。基于法院上下级之间存在上诉发改的风险，可考虑由上级银行与上级法院沟通，采用自上而下的方式推动送达地址确认条款的采纳使用范围。
3.3 恰当选列被告
碰到逾期贷款，一般的思路是将借款人、担保人、抵押人、共同借款人等所有偿债义务人均列入被告诉讼，认为将所有偿债义务人都诉上，没有遗漏，诉的越多，追回欠款的几率越大。但对于某个偿债义务人失联又不具备清偿能力，而其他偿债义务人具备清偿能力的情况，公告拖延了诉讼周期，很可能错过最佳清收时间。
为了更好地发挥司法清收的时效性，对有多个偿债义务人的欠款要甄别欠款人的偿债能力区别诉讼。对于欠款人和担保人都不具有偿债能力，诉讼只为了取得生效判决进入执行的话，应当全诉；但如果欠款人或是某个担保人有偿债能力，而恰恰有的债务人失联的情形下，建议暂时不对失联的债务人列入被告，这样可以快速送达完成诉讼程序，执行收回欠款，防止因诉讼周期过长，有偿债能力的义务人因情况变化丧失偿债能力的情况发生。
3.4 做好与法院的沟通工作
通过与法院的沟通，一方面动员确认金融机构提交的送达地址确认条款的效力，从根本上解决送达难题；另一方面对于没有签订送达地址确认条款，通过直接送达、邮寄送达无法正常送达的欠款户，动员法院利用农忙、过节、休息时间等堵截当事人可能性比较大的时间进行送达，或是采用拍照、录像的方式进行直接送达或留置送达。作为金融机构，可通过多渠道查找当事人的行踪线索，以便向法院提供更准确的送达信息。
对于确实需要公告的案件，依照《民诉法解释》第138条规定“公告送达可以在法院的公告栏和受送达人住所地张贴公告，也可以在报纸、信息网络等媒体上刊登公告，發出公告日期以最后张贴或者刊登的日期为准。对公告送达方式有特殊要求的，应当按要求的方式进行。公告期满，即视为送达。”沟通法院尽快公告，尽可能采取法院门口或受送达人住所地张贴公告的方式代替登报。
3.5 做好与其他机关团体人员的沟通工作
包括与公安、电信、欠款户住所地的居委会、村委会、欠款户户籍所在地的居委会、村委会，欠款户工作单位，欠款户的亲属朋友等的沟通工作。通过沟通交流，一方面获取欠款户最新的联系方式、住址、行踪等信息；另一方面必要时，对于需要相关机构出具证明，法院才可公告的情况，通过与居委会、基层组织、村委会的沟通工作，能够配合我们尽快出具证明进行公告。
总的来看，不良贷款司法清收工作专业性强，在目前的立法司法环境和整体社会背景下，作为金融机构清收人员，要有效减少司法清收过程中出现的送达难题，提高不良贷款诉讼执行效率，重点是要做好“沟通交流”工作，包括与欠款人、法院、相关机构、人员等。只要我们下力气想策略，畅通与各方面的沟通交流，就能有效提高不良贷款司法回款效率。
参考文献
[1] 邵明昭.如何解决法院民事诉讼文书送达难[EB/OL]. http：//blog.sina.com.cn/s/blog_61bb1b560102visu. html，2017-07-25.
[2] 杨文青.诉讼文书送达机制的整合和优化[J].人民司法，2016（7）.
[3] 李明，邹德胜.也谈送达难[EB/OL].http：/ /cqfy.chinacourt. org/article/detail/2015/12/id/1775898.shtml，2017-08-30.
关键词：不良贷款 司法清收 送达难 措施建议
中图分类号：F069 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）11（c）-173-02
随着司法清收日益成为清收不良贷款的重要手段，由于被告失联或是故意逃避送达带来的送达难题，严重拖长了诉讼周期，已成为影响金融机构不良贷款司法清收效率的重要难点问题。如何在现有的立法及司法环境下，减少送达难题，提高不良贷款司法清收的送达效率，已成为金融机构清收工作中的重要课题。
1 常用不良贷款司法送达方式与局限性分析
依照《民诉法》《民诉法解释》的规定，常用的不良贷款司法送达方式主要有以下四种。
（1）直接送达。《民诉法解释》第131条规定“人民法院直接送达诉讼文书的，可以通知当事人到人民法院领取。人民法院可以在当事人住所地以外向当事人直接送达诉讼文书。当事人拒绝签署送达回证的，采用拍照、录像等方式记录送达过程即视为送达。审判人员、书记员应当在送达回证上注明送达情况并签名。”现实中，由于很多当事人故意逃避送达或者有的不能提供正确的送达地址或者住址已经迁移，加之法院送达人员配备有限，往往直接送达难以找到要送达的当事人。
（2）邮寄送达。目前大多数法院送达时都首先采取此种送达方式。此种方式的局限性在于一是对当事人提供的送达地址要求较高，二是邮寄费用较高，在判决书中判决由败诉方支付又没有法律依据[1]。实践中，因送达地址多由起诉方提供，且邮递人员缺乏法院送达的专业技能和责任心，送达签收不规范，如有的没有查验签收人的身份就随意签收；寄送至自然村的邮件，未直接送达收件人而是交由村干部、同村村民转交或者交由村里小卖铺等[2]。另外，对于碰到当事人拒收的情形，直接在回执上载明“无人签收”。上述情况都可能导致邮寄送达无效，启动公告送达程序。
（3）留置送达。《民诉法》第86条规定“受送达人或者他的同住成年家属拒绝接收诉讼文书的，送达人可以邀请有关基层组织或者所在单位的代表到场，说明情况，在送达回证上记明拒收事由和日期，由送达人、见证人签名或者盖章，把诉讼文书留在受送达人的住所；也可以把诉讼文书留在受送达人的住所，并采用拍照、录像等方式记录送达过程，即视为送达。”目前的法律规定，对留置送达在实施方式上的限制不合时宜，如“须邀请有关基层组织或所在单位的代表到场、说明情况”，既费事，也难以找到情愿协助的组织和单位；而且留置地点仅限于住所，制约了实施机会，对一些不知其住址或单位但能偶遇的受送达人丧失了送达机会[2]。
（4）公告送达。《民诉法》第92条“受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达……”目前法律规定对公告送达的使用前提并未作出详细、强制性的规定，导致公告送达的使用随意性较强，公告送达会大大延长审理周期。
此外，委托送达、转交送达和《民诉法》加入的电子送达采用的较少，此处不再介绍。
2 送达难对金融机构司法清收效率的两个典型影响
2.1 公告送达使用过度，导致诉讼执行周期过长
按照法律规定，公告送达是在受送达人下落不明或是用其他方式无法送达到的情况下采用的，但司法实践中，公告送达使用的较为随意。因被告的地址、电话大多都是起诉方提供，但起诉方掌握的并不一定是被告最新的联系电话或地址，加之存在受送達人故意不接收文书、拒接电话、恶意否认为受送达本人等逃避送达的情况，导致诉讼材料较难通过直接送达或邮寄送达的方式送达到。如果电话打不通，不到法院领取，邮寄因“无人签收”被退回，法院即会采取公告送达。公告送达只能解决程序合法问题，但因时间较长，一方面影响了法院工作效率，另一方面使得金融机构司法清收的期限不断延长。目前金融机构不良贷款中，社会的流动性加大，尤其是小额类、消费类不良贷款的失联比例较高，送达难带来的不良贷款诉讼周期延长现象非常严重。假如有部分被告公告送达，整个诉讼执行程序最少需要经过送达起诉状和开庭传票、送达判决书、送达执行通知、送达委托评估通知、送达评估报告等五次公告。
2.2 为提高结案率，反复驳回起诉而不予实体审理的问题
对于失联被告，需要进行公告送达，但公告送达将导致审理周期长，一时半会无法结案。有的基层法院当遇到电话不通、邮寄退回的情况时，就会告知起诉方无法送达，但并非原告愿意交纳公告费就给公告。为了提高结案率，法院会要求原告提供失联被告的户籍证明，甚至要求提供失联被告所在的村委会或居委会关于该公民失联的证明，而设想金融机构不是国家司法机关、行政机关，要取得上述证明几乎是不可能的，这其实是在变相不给公告；更有甚者直接通过驳回起诉的方式结案。对于被告失联的案件，法院裁定驳回，一方面不符合法律设定裁定驳回起诉的初衷；另一方面导致银行与借款人之间的欠款纠纷没有任何其他的救济途径，势必会剥夺银行的程序权利和实体权利。
3 解决司法清收送达难的措施建议
对于送达难的问题，学术界一直在探讨，立法也在不断完善，法院系统也通过多种方式致力于解决送达难的问题，但立法司法层面的解决需要一个过程。对于不良贷款多发、通过诉讼方式追偿的案件越来越多的金融机构来说，迫切需要从自身出发，采取措施畅通送达渠道，减少送达难题。
3.1 与欠款客户“交朋友”
欠款户作为违约方，欠钱不还，为什么还要与他们“交朋友”呢？清收工作的目的就是最大限度最快地收回欠款，而如果客户故意逃避送达，很可能会导致案件无法送达或是公告送达，拖长了诉讼周期，短时间内无法执行回款。只有积极与客户保持联系，做好沟通交流，了解客户还款的难点，设身处地帮助客户想办法，取得客户的信任，才能防止欠款户恶意玩失踪，逃避法院正常的送达程序，从而最大限度最高效率地走完诉讼执行程序，执行回款。更进一步，可按判决内容为基准，动员客户与我方达成调解协议，约定尽可能短的履行时限，这样如果客户不能按时还款，即可在最短的时间内进入到执行程序，避免出现一审判决后恶意上诉拖延时间的现象。 3.2 送达地址确认条款的签订与沟通采用
2016年9月12日，最高人民法院发布《关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第3条关于“完善送达程序与送达方式”中规定：当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。因最高院的上述规定仅为意见性规定，并非司法解释，故目前各地法院的实践操作不一，对送达地址确认条款的认可度不同。某些基层法院还是担心送达不规范承担上诉发回改判的风险，而不采用银行提供的送达地址确认书，坚持公告送达。
基于目前的立法及司法现状，从金融机构自身角度出发，首先我们要参照法院送达地址确认书的样式签订送达地址确认条款，其次最重要的是要沟通法院采信送达地址确认条款的效力。基于法院上下级之间存在上诉发改的风险，可考虑由上级银行与上级法院沟通，采用自上而下的方式推动送达地址确认条款的采纳使用范围。
3.3 恰当选列被告
碰到逾期贷款，一般的思路是将借款人、担保人、抵押人、共同借款人等所有偿债义务人均列入被告诉讼，认为将所有偿债义务人都诉上，没有遗漏，诉的越多，追回欠款的几率越大。但对于某个偿债义务人失联又不具备清偿能力，而其他偿债义务人具备清偿能力的情况，公告拖延了诉讼周期，很可能错过最佳清收时间。
为了更好地发挥司法清收的时效性，对有多个偿债义务人的欠款要甄别欠款人的偿债能力区别诉讼。对于欠款人和担保人都不具有偿债能力，诉讼只为了取得生效判决进入执行的话，应当全诉；但如果欠款人或是某个担保人有偿债能力，而恰恰有的债务人失联的情形下，建议暂时不对失联的债务人列入被告，这样可以快速送达完成诉讼程序，执行收回欠款，防止因诉讼周期过长，有偿债能力的义务人因情况变化丧失偿债能力的情况发生。
3.4 做好与法院的沟通工作
通过与法院的沟通，一方面动员确认金融机构提交的送达地址确认条款的效力，从根本上解决送达难题；另一方面对于没有签订送达地址确认条款，通过直接送达、邮寄送达无法正常送达的欠款户，动员法院利用农忙、过节、休息时间等堵截当事人可能性比较大的时间进行送达，或是采用拍照、录像的方式进行直接送达或留置送达。作为金融机构，可通过多渠道查找当事人的行踪线索，以便向法院提供更准确的送达信息。
对于确实需要公告的案件，依照《民诉法解释》第138条规定“公告送达可以在法院的公告栏和受送达人住所地张贴公告，也可以在报纸、信息网络等媒体上刊登公告，發出公告日期以最后张贴或者刊登的日期为准。对公告送达方式有特殊要求的，应当按要求的方式进行。公告期满，即视为送达。”沟通法院尽快公告，尽可能采取法院门口或受送达人住所地张贴公告的方式代替登报。
3.5 做好与其他机关团体人员的沟通工作
包括与公安、电信、欠款户住所地的居委会、村委会、欠款户户籍所在地的居委会、村委会，欠款户工作单位，欠款户的亲属朋友等的沟通工作。通过沟通交流，一方面获取欠款户最新的联系方式、住址、行踪等信息；另一方面必要时，对于需要相关机构出具证明，法院才可公告的情况，通过与居委会、基层组织、村委会的沟通工作，能够配合我们尽快出具证明进行公告。
总的来看，不良贷款司法清收工作专业性强，在目前的立法司法环境和整体社会背景下，作为金融机构清收人员，要有效减少司法清收过程中出现的送达难题，提高不良贷款诉讼执行效率，重点是要做好“沟通交流”工作，包括与欠款人、法院、相关机构、人员等。只要我们下力气想策略，畅通与各方面的沟通交流，就能有效提高不良贷款司法回款效率。
参考文献
[1] 邵明昭.如何解决法院民事诉讼文书送达难[EB/OL]. http：//blog.sina.com.cn/s/blog_61bb1b560102visu. html，2017-07-25.
[2] 杨文青.诉讼文书送达机制的整合和优化[J].人民司法，2016（7）.
[3] 李明，邹德胜.也谈送达难[EB/OL].http：/ /cqfy.chinacourt. org/article/detail/2015/12/id/1775898.shtml，2017-08-30.