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商业银行信贷业务是商业银行主要的经营业务之一，随着商业银行信贷业务近几年的不断发展，一个行业的发展必然会出现很多的问题，本文根据信贷业务分析其风险管理，并提出问题，找寻解决问题的建议。
信贷业务 风险管理 商业银行
我国商业银行信贷风险管理现状
改革开放以后，我国的经济快速发展，金融体制也相应的做出了调整，进而使得我国的信贷市场也逐步建立和发展。到目前为止，我国商业银行在信贷风险管理上还不够完善，具体表现为：
（1）正确的信贷风险管理理念尚未完成
我国商业银行的信贷业务开展较晚，管理环境尚不成熟，信贷风险管理的理念还未完全形成，银行内部的员工，诸如柜员、客户经理对商业银行的信贷风险意识薄弱，认为信贷风险管理应该是风险控制部门的事，与我无关，甚至许多银行的管理人员思想比较利己，认为完成上级交代的任务量就好了，因为，当前的银行业绩考核主要一点就是业务量的完成度，过度的看重自己的销售业绩，而忽视了此时贷款的风险，使得信贷风险管理流于形式。
（2）风险管理有待进一步加强
自1992年《巴塞尔协议》实施以来，西方银行就十分重视对其信贷发放工作，严格控制风险。我国在2004年发布了《商业银行资本充足率管理办法》以后，逐步才跟巴塞尔协议内容保持一致。近年来，我国商业银行在信贷风险的管理上不断取得突破，但是从整体发展水平与西方国家先进银行，例如，花旗、富国等还有一定的差距，尤其是在风险控制管理上相差甚多。据我所知，目前西方的先进银行很早就有专门的风险控制管理部门，在每一个流程之间紧密配合，很少存在漏洞。虽然这些年来在央行的监督管理下，我国商业银行的信贷风险管理显著提高，但由于我国信贷风险体系构建较晚，信贷风险管理体系与内部控制还有一定的发展空间，因此，我国商业银行风险管理有待进一步加强。
中国民生银行小微信贷业务发展及信贷风险管理现状
（1）中国民生银行的成立与小微信贷业务的发展
中国民生银行通过20多年的努力发展，目前已经发展壮大，规模较大，资产总值达到5.77万亿元。民生银行为什么能在短短20年能发展这么迅猛，其业务创新能力是最重要的原因，从2006年起，中国民生银行开始战略性转型，最重要的一项贷款措施是由以往的追求大客户，大企业，名牌企业转为小微企业，虽然小微企业的贷款额度相对较少，但是小微企业的总量是庞大的，中小企业的数量在社会上占大部分的，民生银行看中了小微企业的发展潜力，抓住机遇，走与其他银行不同的道路，增强自身的核心竞争力的同时，也选择了不一样客户群体。
（2）中国民生银行信贷风险管理现状
不良贷款是商业银行产生信贷危机的根本所在。不良贷款率比例越高，表明商业银行收回的贷款风险越大，由此给银行带来一系列的危机，一方面减少了银行的收入，另一方面导致银行的资本金减少，对银行的发展产生不利的影响。以下是对民生银行2011—2016年的不良贷款率的分析，具体数值如下图：
如图可以看出，近几年来，民生银行的不良贷款率逐年增加，特别是在2014年到2015年期间，不良贷款率由1.17%增加到1.60%，增长速度过快。2015年商业银行在政府去产能，去库存的背景下，不良贷款增长迅速，不良贷款还有我国的经济周期存在密切联系，由于近几年我国的经济增速放缓，因而导致不良贷款率上升，随着经济复苏，不良贷款会减少，但是民生银行的不良贷款率呈上升趋势，信贷风险越来越高，民生银行要在收益达到最大的同时也要降低不良贷款，加强信贷防范。
我国商业银行信贷风险管理出现的问题
结合上文对我国整体商业银行和中国民生银行的信贷风险管理现状分析，我们得出在信贷风险管理方面存在以下问题：
（1）风险管理制度不够完善
民生银行虽然将小微企业的信贷风险管理转变为全过程的风险管理。但是由于传统银行的经营体制一直以来都是以大客户为主，民生银行对于小微企业的信贷风险管理制度方面虽然风险体系改革已实施但是仍是有缺陷。当前高级管理人员对风险文化的重视度不够，导致的信贷文化的缺失，都进一步增加了民生银行的信贷风险。
（2）信用評价体系缺乏针对性
信用评价体系是有效规避客户信贷风险的保护屏障。小微企业与一般的大客户有着明显不同的特点：经营规模小、资产少、抵押能力较弱。此时，如果小微企业与大客户仍采用一种信用评价体系明显是无法满足小微企业信贷需求的。因此，商业银行都应该针对小微企业制定极具针对性的信用评价体系。
而实际上，民生银行小微企业业务发展时间较短，尚未针对小微企业制定一个具有针对性的信用评价体系，风险管理分析技术大多数仍是以人工操作为主，并且还是采用较为落后的比例分析法，现代化的风险模型量化分析方法使用频率较低，导致民生银行无法针对各个客户群体使用更合适的评价方法。
（3）贷款定价制度缺乏有效性
目前市场上大多数的商业银行都是采用从自身风险考虑出发，通过提高客户贷款要求以及相关授信条件来降低自身的信贷风险。这种方法执行起来虽然较为简单，但是由于小微企业自身经营规模较小的特点，很容易就使得一部分小微企业的贷款需求无法满足。随着近几年市场利率体系的逐步完善，同时，银行同业间规范竞争也在进一步的发展，贷款利率限定也在逐步放宽，这些都给商业银行制定一个根据本行的预期收益、筹资成本、管理费用以及借款者的风险等级等构建具有自己特点的贷款定价模型的提供了足够的发展空间，此时的民生银行应该更积极主动需要制定一个有效的贷款定价策略。
（4）产品服务缺乏创新性
民生银行之前在银行分支机构都曾进行过试点，积累了很多有关小微企业信贷的成功经验，尤其是“商贷通”服务更是树立了一个很好的品牌。但是，随着其他商业银行也都对小微企业信贷业务的日渐重视，都纷纷推出了与“商贷通”较为相似的产品或服务。而一个商品或者服务如果存在大量的雷同，那就无法真正满足人们不同的需求性。民生银行在小微企业信贷方面只有不断的加快创新产品与服务，才能保证在小微企业信贷业务中占据优势地位。 针对民生银行信贷风险管理的建议
（1）增强风险管理制度建设
根据本文前面所分析的，中国民生银行虽然有很多管理制度体系建设的措施，可是依旧不够完善。银行内部可以建立一套完善的体系，在体系建立结束后，做到事前事中事后的完善。
事前，除了建立信贷风险体系，还要在实施过程中认真实施，在对信贷业务的客户进行认真审查，对每一个客户的每一个信息都能做到完整有效的清晰了解，并对各个客户进行认真评估以免出现坏账。事中，每一定时期对客户进行回访调查，清晰完整的了解客户是否能还上账款，对客户的各种信息都有所了解。事后，在还款期间客户经理可以督促客户进行还款，为银行未来减少不良贷款的产生。
除了事前事中事后的监控，还应该提升银行管理层的发展，提高管理层素质，对管理层进行约束，并做好银行内部控制，在适当的时候进行检查和监督，做好各种防范工作。
（2）建立信用评价体系
银行要做好信贷业务，信用评价体系是一个很好的方法。目前，很多银行暂时还没有一个很好的针对小微企业的信用评价体系。信用评价体系里面设置各种对各个小微企业的不同的约束，通过指标或者其他方式表现出来。信贷业务除了小微企业贷款还有房地产贷款等，对各种贷款进行限额处理，对不同的贷款方式进行不同的信用评价体系方式的把握，是一个很好的事情，按照这套信用评价体系实行，就能够减少不良贷款的产生，为银行未来的信贷服务提供更多的便利和好处。
（3）提高信贷产品服务
提高信贷产品服务包括两个方面，一方面是创新信贷产品，另一方面是提高信贷人员的素质。
创新信贷产品包括银行人员可以每周强制想一个很好的信贷产品，吸引贷款的点子，吸引更多的优质资源，让银行除了打利率战还有很多别的方法可供选择。
另一方面提高信贷人员的整体素质，这一部分可以通过进行银行的客户经理培训，包括礼仪培训、业务培训，增强客户经理的社交水平、礼仪水平和未来的业务水平，进行科学的培训，另外还需扩展人员的视野。业务人员也应该在每周进行会议，定时报告工作内容。为提高自己的业务水平做更多更好的努力。
银行的信贷业务未来还是一个发展方向，未来，银行应面对自己的不足进行改变，会有更好的发展。
作者简介：胡悦，女，汉，湖北广水，湖北经济学院研究生，2016年6月30日毕业于文华学院，研究方向：会计学。
[1] 党均章.关于目前城市商業银行信贷风险状况与成因分析[J].开发研究，2015（4）：144-148.
[2] 黄青、彭家瑚.我国商业银行信贷风险管理系统的构建.企业经济，2015（11）
[3] 李红承.我国商业银行信贷风险管理研究.中国学术经济出版社，2014（01）
信贷业务 风险管理 商业银行
我国商业银行信贷风险管理现状
改革开放以后，我国的经济快速发展，金融体制也相应的做出了调整，进而使得我国的信贷市场也逐步建立和发展。到目前为止，我国商业银行在信贷风险管理上还不够完善，具体表现为：
（1）正确的信贷风险管理理念尚未完成
我国商业银行的信贷业务开展较晚，管理环境尚不成熟，信贷风险管理的理念还未完全形成，银行内部的员工，诸如柜员、客户经理对商业银行的信贷风险意识薄弱，认为信贷风险管理应该是风险控制部门的事，与我无关，甚至许多银行的管理人员思想比较利己，认为完成上级交代的任务量就好了，因为，当前的银行业绩考核主要一点就是业务量的完成度，过度的看重自己的销售业绩，而忽视了此时贷款的风险，使得信贷风险管理流于形式。
（2）风险管理有待进一步加强
自1992年《巴塞尔协议》实施以来，西方银行就十分重视对其信贷发放工作，严格控制风险。我国在2004年发布了《商业银行资本充足率管理办法》以后，逐步才跟巴塞尔协议内容保持一致。近年来，我国商业银行在信贷风险的管理上不断取得突破，但是从整体发展水平与西方国家先进银行，例如，花旗、富国等还有一定的差距，尤其是在风险控制管理上相差甚多。据我所知，目前西方的先进银行很早就有专门的风险控制管理部门，在每一个流程之间紧密配合，很少存在漏洞。虽然这些年来在央行的监督管理下，我国商业银行的信贷风险管理显著提高，但由于我国信贷风险体系构建较晚，信贷风险管理体系与内部控制还有一定的发展空间，因此，我国商业银行风险管理有待进一步加强。
中国民生银行小微信贷业务发展及信贷风险管理现状
（1）中国民生银行的成立与小微信贷业务的发展
中国民生银行通过20多年的努力发展，目前已经发展壮大，规模较大，资产总值达到5.77万亿元。民生银行为什么能在短短20年能发展这么迅猛，其业务创新能力是最重要的原因，从2006年起，中国民生银行开始战略性转型，最重要的一项贷款措施是由以往的追求大客户，大企业，名牌企业转为小微企业，虽然小微企业的贷款额度相对较少，但是小微企业的总量是庞大的，中小企业的数量在社会上占大部分的，民生银行看中了小微企业的发展潜力，抓住机遇，走与其他银行不同的道路，增强自身的核心竞争力的同时，也选择了不一样客户群体。
（2）中国民生银行信贷风险管理现状
不良贷款是商业银行产生信贷危机的根本所在。不良贷款率比例越高，表明商业银行收回的贷款风险越大，由此给银行带来一系列的危机，一方面减少了银行的收入，另一方面导致银行的资本金减少，对银行的发展产生不利的影响。以下是对民生银行2011—2016年的不良贷款率的分析，具体数值如下图：
如图可以看出，近几年来，民生银行的不良贷款率逐年增加，特别是在2014年到2015年期间，不良贷款率由1.17%增加到1.60%，增长速度过快。2015年商业银行在政府去产能，去库存的背景下，不良贷款增长迅速，不良贷款还有我国的经济周期存在密切联系，由于近几年我国的经济增速放缓，因而导致不良贷款率上升，随着经济复苏，不良贷款会减少，但是民生银行的不良贷款率呈上升趋势，信贷风险越来越高，民生银行要在收益达到最大的同时也要降低不良贷款，加强信贷防范。
我国商业银行信贷风险管理出现的问题
结合上文对我国整体商业银行和中国民生银行的信贷风险管理现状分析，我们得出在信贷风险管理方面存在以下问题：
（1）风险管理制度不够完善
民生银行虽然将小微企业的信贷风险管理转变为全过程的风险管理。但是由于传统银行的经营体制一直以来都是以大客户为主，民生银行对于小微企业的信贷风险管理制度方面虽然风险体系改革已实施但是仍是有缺陷。当前高级管理人员对风险文化的重视度不够，导致的信贷文化的缺失，都进一步增加了民生银行的信贷风险。
（2）信用評价体系缺乏针对性
信用评价体系是有效规避客户信贷风险的保护屏障。小微企业与一般的大客户有着明显不同的特点：经营规模小、资产少、抵押能力较弱。此时，如果小微企业与大客户仍采用一种信用评价体系明显是无法满足小微企业信贷需求的。因此，商业银行都应该针对小微企业制定极具针对性的信用评价体系。
而实际上，民生银行小微企业业务发展时间较短，尚未针对小微企业制定一个具有针对性的信用评价体系，风险管理分析技术大多数仍是以人工操作为主，并且还是采用较为落后的比例分析法，现代化的风险模型量化分析方法使用频率较低，导致民生银行无法针对各个客户群体使用更合适的评价方法。
（3）贷款定价制度缺乏有效性
目前市场上大多数的商业银行都是采用从自身风险考虑出发，通过提高客户贷款要求以及相关授信条件来降低自身的信贷风险。这种方法执行起来虽然较为简单，但是由于小微企业自身经营规模较小的特点，很容易就使得一部分小微企业的贷款需求无法满足。随着近几年市场利率体系的逐步完善，同时，银行同业间规范竞争也在进一步的发展，贷款利率限定也在逐步放宽，这些都给商业银行制定一个根据本行的预期收益、筹资成本、管理费用以及借款者的风险等级等构建具有自己特点的贷款定价模型的提供了足够的发展空间，此时的民生银行应该更积极主动需要制定一个有效的贷款定价策略。
（4）产品服务缺乏创新性
民生银行之前在银行分支机构都曾进行过试点，积累了很多有关小微企业信贷的成功经验，尤其是“商贷通”服务更是树立了一个很好的品牌。但是，随着其他商业银行也都对小微企业信贷业务的日渐重视，都纷纷推出了与“商贷通”较为相似的产品或服务。而一个商品或者服务如果存在大量的雷同，那就无法真正满足人们不同的需求性。民生银行在小微企业信贷方面只有不断的加快创新产品与服务，才能保证在小微企业信贷业务中占据优势地位。 针对民生银行信贷风险管理的建议
（1）增强风险管理制度建设
根据本文前面所分析的，中国民生银行虽然有很多管理制度体系建设的措施，可是依旧不够完善。银行内部可以建立一套完善的体系，在体系建立结束后，做到事前事中事后的完善。
事前，除了建立信贷风险体系，还要在实施过程中认真实施，在对信贷业务的客户进行认真审查，对每一个客户的每一个信息都能做到完整有效的清晰了解，并对各个客户进行认真评估以免出现坏账。事中，每一定时期对客户进行回访调查，清晰完整的了解客户是否能还上账款，对客户的各种信息都有所了解。事后，在还款期间客户经理可以督促客户进行还款，为银行未来减少不良贷款的产生。
除了事前事中事后的监控，还应该提升银行管理层的发展，提高管理层素质，对管理层进行约束，并做好银行内部控制，在适当的时候进行检查和监督，做好各种防范工作。
（2）建立信用评价体系
银行要做好信贷业务，信用评价体系是一个很好的方法。目前，很多银行暂时还没有一个很好的针对小微企业的信用评价体系。信用评价体系里面设置各种对各个小微企业的不同的约束，通过指标或者其他方式表现出来。信贷业务除了小微企业贷款还有房地产贷款等，对各种贷款进行限额处理，对不同的贷款方式进行不同的信用评价体系方式的把握，是一个很好的事情，按照这套信用评价体系实行，就能够减少不良贷款的产生，为银行未来的信贷服务提供更多的便利和好处。
（3）提高信贷产品服务
提高信贷产品服务包括两个方面，一方面是创新信贷产品，另一方面是提高信贷人员的素质。
创新信贷产品包括银行人员可以每周强制想一个很好的信贷产品，吸引贷款的点子，吸引更多的优质资源，让银行除了打利率战还有很多别的方法可供选择。
另一方面提高信贷人员的整体素质，这一部分可以通过进行银行的客户经理培训，包括礼仪培训、业务培训，增强客户经理的社交水平、礼仪水平和未来的业务水平，进行科学的培训，另外还需扩展人员的视野。业务人员也应该在每周进行会议，定时报告工作内容。为提高自己的业务水平做更多更好的努力。
银行的信贷业务未来还是一个发展方向，未来，银行应面对自己的不足进行改变，会有更好的发展。
作者简介：胡悦，女，汉，湖北广水，湖北经济学院研究生，2016年6月30日毕业于文华学院，研究方向：会计学。
[1] 党均章.关于目前城市商業银行信贷风险状况与成因分析[J].开发研究，2015（4）：144-148.
[2] 黄青、彭家瑚.我国商业银行信贷风险管理系统的构建.企业经济，2015（11）
[3] 李红承.我国商业银行信贷风险管理研究.中国学术经济出版社，2014（01）