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摘 要：利率是银行进行金融调节的重要方式，商业银行在实际的运营过程之中应该充分重视利率对于商业银行的影响，科学利用利率的调节作用才能促进我国商业银行的顺利发展。
关键词：商业银行；利率；影响
利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，把利率的决定权交给市场，由市场资金供求关系决定市场利率。市场主体可以在市场利率的基础上，根据不同金融交易和各自的特点自由决定利率。利率市场化要求政府放弃对利率的直接行政干预，但并不排除国家的间接宏观调控。自从2001年我国加入WTO以来，我国金融对外开放程度逐步提高，金融业务不断拓展，金融创新步伐日益加快，金融业务综合化水平逐步增强，这些因素都成为加快我国利率市场化的动力。利率市场化是各种金融产品定价按一定次序逐步放开的过程，是商业银行定价机制和风险管理体制逐步完善的过程。它给商业银行带来更多的利率自主权的同时，也隐藏着更大的风险。
一、利率市场化的涵义及其推行的必要性
利率市场化是指央行放松对利率的直接管制，将利率的决定权放给市场，由市场金融主体根据资金供给情况等因素决定利率水平，但并不排斥央行对市场利率的干预调节。央行可以通过公开市场操作，调整再贴现率等间接手段影响利率水平，最终形成央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场资金供给状况决定利率形成的机制。
由于我国长期利率管制，作为重要生产要素之一的资金价格被扭曲。资金投向没有按照市场合理化的方式进行，造成行业结构失衡和资产泡沫。要想促进资金合理配置，必须实现利率市场化，完善利率的形成机制，推动资金向高效的但资金短缺的行业流动。因此利率市场化是实现资金合理配置的前提。此外，随着我国加入 WTO，逐渐登上国际金融平台，我国要在国际上提高自己金融地位，首先要做的是实现利率和汇率的市场化直至人民币国际化，所以利率市场化是我国金融战略发展的需要。
二、利率市场化对商业银行的影响分析
（一）利率市场化可能引发银行间的激烈竞争，导致银行体系的不稳定
利率市场化之前，凭借利率管制，国内商业银行的竞争局限于存贷款的数量，存贷款利率差是其利润的主要来源，因此各家商业银行在考核机制方面也仅侧重于存贷款量上的考核。而实行利率市场化之后，商业银行间存贷款市场的竞争既包括量的竞争也包括价格的竞争。长期来看，面对优质客户，竞争的结果必然是贷款价格一降再降、存款价格一升再升；而面对中小客户，出于风险控制目的与考虑客户的承受能力，起风险补偿作用的高利率却不可能无限制上升，因此这种价格竞争最终势必缩小商业银行存贷款利差，将出现商业银行整体利差缩小和经营困难的局面，迫使商业银行不得不改变以存贷款利差作为收入主要来源的传统思路，积极寻求新的利润增长点，从而引起银行业务新的变革。
（二）存贷利差变窄削弱商业银行的盈利能力
目前，存贷款业务仍是我国商业银行的主要业务，利差收入约占银行总利润的 80% 以上。利率市场化后，银行间“争存揽储”竞争加剧，商业银行通过提高存款利率来筹措资金，导致商业银行的资金成本上升 ；同时，利率市场化促进金融市场的发展和融资渠道多样化，致使商业银行对大型优质信贷客户的议价能力减弱，最终致使商业银行的存贷利差收窄。从国际经验来看，美国、韩国、日本、台湾等在实行利率市场化后，银行业存贷利差显著减少。银行业存贷利差收窄势必会对我国商业银行尤其是中小商业银行的盈利能力造成剧烈的冲击。
三、我国利率市场化环境下商业银行发展策略研究
（一）大力拓展中间业务，创新金融产品和服务
利率市场化背景下，传统以利差为主要利润来源的经营模式难以持续，商业银行应明确目标市场地位，大力拓展中间业务，优化收入和客户结构，探索多元化的发展路径。中间业务一般采取收取手续费模式，附加值高，成本低，可以有效地规避利率风险。传统的存贷业务已经不能满足客户的需求，商业银行应该加快金融产品和服务创新，发布更多的理财产品，为客户提供资产管理、保险代理、财务顾问等服务，增加非利息收入占营业收入比重。商业银行还要创新自己业务领域，积极发展零售、中小微企业、个人理财等业务。
商业银行利润变小
利率市场化给商业银行带来的不利影响，最突出的是利润空间变得狭小。目前，信贷业务仍是我国商业银行的主要业务，利差收入是银行业利润的主要来源。虽然商业银行中间业务有了一定程度的发展，但从总体来看，商业银行主要利润来源还是存贷利差。利率市场化后，商业银行对存款利率具有自主决定权。银行为吸引更多的储户，势必通过提高存款利率的方式来在市场上吸收资金，存款利率的不断提高，必然使银行经营成本提高，而存款利率下降又会减少资金来源，威胁银行的生存能力！由此可見，当各家银行为存款竞争"为生存而战时，存款利率将会出现攀升的趋势。
（二）深化商业银行改革，加强监管体系建设
利率市场化进程的推进，使我国商业银行除了面临一般的利率风险外，不健全的银行体制使得我国商业银行与其他国家相比面临着更大的风险。从防范一般风险的角度，要求银行有健全的风险防范措施，采取相应的金融措施。从最根本的角度分析，无论是一般风险还是特殊风险，其防范都要依靠加强银行业的改革，完善内控机制，提高风险的自我防范水平和风险内控能力，同时，强化外部监管也是防范和控制银行风险的重要一环。在银监会成立之后，协调好银监会与央行的关系，建立完善的现代银行监管体系，完善利息披露制度，运用高科技加速监管现代化也是利率市场化之后防范和降低金融风险的重要保障。
（三）遵循规律，顺势而为
增强危机意识，转变经营发展理念！利率市场对商业银行的最大冲击是经营模式的变化，如前所述，随着利率市场化进程的不断深入，银行单纯依靠存贷利差的生存空间将越来越小，商业银行需要从现在开始，逐步转变原来主要依靠做大存贷款规模的粗放式发展模式，增强危机感和紧迫感，提前谋划、及早准备，以业务经营转型来迎接利率市场化的挑战。
结束语：
经济形势在不断的发生变化，商业银行面对的经营环境日益复杂，在这种环境之下就更应该注重利率的重要作用，以此来保证商业银行的顺利运营。■
参考文献
[1] 杨盛昌. 利率市场化对商业银行的影响及应对策略研究[J]. 云南民族大学学报（哲学社会科学版），2013，02：119-123.
[2] 巴曙松，严敏，王月香. 我国利率市场化对商业银行的影响分析[J]. 华中师范大学学报（人文社会科学版），2013，04：27-37.
[3] 李言江. 利率市场化对我国商业银行的影响及其对策研究[J]. 湖北经济学院学报（人文社会科学版），2006，06：39-40.
关键词：商业银行；利率；影响
利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，把利率的决定权交给市场，由市场资金供求关系决定市场利率。市场主体可以在市场利率的基础上，根据不同金融交易和各自的特点自由决定利率。利率市场化要求政府放弃对利率的直接行政干预，但并不排除国家的间接宏观调控。自从2001年我国加入WTO以来，我国金融对外开放程度逐步提高，金融业务不断拓展，金融创新步伐日益加快，金融业务综合化水平逐步增强，这些因素都成为加快我国利率市场化的动力。利率市场化是各种金融产品定价按一定次序逐步放开的过程，是商业银行定价机制和风险管理体制逐步完善的过程。它给商业银行带来更多的利率自主权的同时，也隐藏着更大的风险。
一、利率市场化的涵义及其推行的必要性
利率市场化是指央行放松对利率的直接管制，将利率的决定权放给市场，由市场金融主体根据资金供给情况等因素决定利率水平，但并不排斥央行对市场利率的干预调节。央行可以通过公开市场操作，调整再贴现率等间接手段影响利率水平，最终形成央行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场资金供给状况决定利率形成的机制。
由于我国长期利率管制，作为重要生产要素之一的资金价格被扭曲。资金投向没有按照市场合理化的方式进行，造成行业结构失衡和资产泡沫。要想促进资金合理配置，必须实现利率市场化，完善利率的形成机制，推动资金向高效的但资金短缺的行业流动。因此利率市场化是实现资金合理配置的前提。此外，随着我国加入 WTO，逐渐登上国际金融平台，我国要在国际上提高自己金融地位，首先要做的是实现利率和汇率的市场化直至人民币国际化，所以利率市场化是我国金融战略发展的需要。
二、利率市场化对商业银行的影响分析
（一）利率市场化可能引发银行间的激烈竞争，导致银行体系的不稳定
利率市场化之前，凭借利率管制，国内商业银行的竞争局限于存贷款的数量，存贷款利率差是其利润的主要来源，因此各家商业银行在考核机制方面也仅侧重于存贷款量上的考核。而实行利率市场化之后，商业银行间存贷款市场的竞争既包括量的竞争也包括价格的竞争。长期来看，面对优质客户，竞争的结果必然是贷款价格一降再降、存款价格一升再升；而面对中小客户，出于风险控制目的与考虑客户的承受能力，起风险补偿作用的高利率却不可能无限制上升，因此这种价格竞争最终势必缩小商业银行存贷款利差，将出现商业银行整体利差缩小和经营困难的局面，迫使商业银行不得不改变以存贷款利差作为收入主要来源的传统思路，积极寻求新的利润增长点，从而引起银行业务新的变革。
（二）存贷利差变窄削弱商业银行的盈利能力
目前，存贷款业务仍是我国商业银行的主要业务，利差收入约占银行总利润的 80% 以上。利率市场化后，银行间“争存揽储”竞争加剧，商业银行通过提高存款利率来筹措资金，导致商业银行的资金成本上升 ；同时，利率市场化促进金融市场的发展和融资渠道多样化，致使商业银行对大型优质信贷客户的议价能力减弱，最终致使商业银行的存贷利差收窄。从国际经验来看，美国、韩国、日本、台湾等在实行利率市场化后，银行业存贷利差显著减少。银行业存贷利差收窄势必会对我国商业银行尤其是中小商业银行的盈利能力造成剧烈的冲击。
三、我国利率市场化环境下商业银行发展策略研究
（一）大力拓展中间业务，创新金融产品和服务
利率市场化背景下，传统以利差为主要利润来源的经营模式难以持续，商业银行应明确目标市场地位，大力拓展中间业务，优化收入和客户结构，探索多元化的发展路径。中间业务一般采取收取手续费模式，附加值高，成本低，可以有效地规避利率风险。传统的存贷业务已经不能满足客户的需求，商业银行应该加快金融产品和服务创新，发布更多的理财产品，为客户提供资产管理、保险代理、财务顾问等服务，增加非利息收入占营业收入比重。商业银行还要创新自己业务领域，积极发展零售、中小微企业、个人理财等业务。
商业银行利润变小
利率市场化给商业银行带来的不利影响，最突出的是利润空间变得狭小。目前，信贷业务仍是我国商业银行的主要业务，利差收入是银行业利润的主要来源。虽然商业银行中间业务有了一定程度的发展，但从总体来看，商业银行主要利润来源还是存贷利差。利率市场化后，商业银行对存款利率具有自主决定权。银行为吸引更多的储户，势必通过提高存款利率的方式来在市场上吸收资金，存款利率的不断提高，必然使银行经营成本提高，而存款利率下降又会减少资金来源，威胁银行的生存能力！由此可見，当各家银行为存款竞争"为生存而战时，存款利率将会出现攀升的趋势。
（二）深化商业银行改革，加强监管体系建设
利率市场化进程的推进，使我国商业银行除了面临一般的利率风险外，不健全的银行体制使得我国商业银行与其他国家相比面临着更大的风险。从防范一般风险的角度，要求银行有健全的风险防范措施，采取相应的金融措施。从最根本的角度分析，无论是一般风险还是特殊风险，其防范都要依靠加强银行业的改革，完善内控机制，提高风险的自我防范水平和风险内控能力，同时，强化外部监管也是防范和控制银行风险的重要一环。在银监会成立之后，协调好银监会与央行的关系，建立完善的现代银行监管体系，完善利息披露制度，运用高科技加速监管现代化也是利率市场化之后防范和降低金融风险的重要保障。
（三）遵循规律，顺势而为
增强危机意识，转变经营发展理念！利率市场对商业银行的最大冲击是经营模式的变化，如前所述，随着利率市场化进程的不断深入，银行单纯依靠存贷利差的生存空间将越来越小，商业银行需要从现在开始，逐步转变原来主要依靠做大存贷款规模的粗放式发展模式，增强危机感和紧迫感，提前谋划、及早准备，以业务经营转型来迎接利率市场化的挑战。
结束语：
经济形势在不断的发生变化，商业银行面对的经营环境日益复杂，在这种环境之下就更应该注重利率的重要作用，以此来保证商业银行的顺利运营。■
参考文献
[1] 杨盛昌. 利率市场化对商业银行的影响及应对策略研究[J]. 云南民族大学学报（哲学社会科学版），2013，02：119-123.
[2] 巴曙松，严敏，王月香. 我国利率市场化对商业银行的影响分析[J]. 华中师范大学学报（人文社会科学版），2013，04：27-37.
[3] 李言江. 利率市场化对我国商业银行的影响及其对策研究[J]. 湖北经济学院学报（人文社会科学版），2006，06：39-40.