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摘要：当前，随着“互联网+”这一概念在我们生活中不断深入，面向大学生提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台如雨后春笋一般层出不穷，手头拮据却具有超前消费观念的大学生群体纷纷成为互联网金融业争夺的阵地。为了更深一步地了解我国高校大学生的网贷消费现状，现以湖北省襄阳市四所高校的大学生为例，通过线上及线下问卷调查相结合的方式，根据性别、年级状况等指标对其分组，以探究不同类型学生的网贷消费现状，还从当前大学生网贷认知程度和接受情况、网贷消费的影响因素、网贷消费的还贷情况及大学生对网贷消费利弊认知四个方面做具体分析。
关键词：在校大学生；网贷消费；问卷调查；襄阳
中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.07.068
1引言
随着当今经济的快速发展和人们生活水平的不断提升，人们的消费方式和消费观念正发生着翻天覆地的变化。大学生作为一个特殊的消费群体，他们对于外界的变化及感知适应能力极强，超前消费的观念也被他们广泛接受。针对大学生的消费特点，正所谓“花明天的钱，圆今天的梦”，于是各种网贷产品便应运而生。校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台；二是P2P贷款平台；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。由于现在的在校大学生都为90后，都处于互联网时代，尚未完全独立，缺乏稳定的经济来源，安全意识薄弱，在今年的十九大报告中还特别提出，要加强互联网内容建设，建立网络综合治理体系，营造清朗的网络空间，所以对大学生的网贷消费现状进行分析并对其进行正确的引导极为重要。
针对上述情况，本文对湖北省襄阳市四所高校的在校大学生展开了调研，通过分层抽样的方法将本次研究主体分为湖北文理学院、襄阳职业技术学院、湖北文理学院理工学院、襄阳汽车职业技术学院四个部分。根据性别、年级状况等指标对其分组，以探究不同类型学生的网贷消费现状，并对调研目的进行了具体分析，最后根据所反映的问题提出了相应的建议，为帮助大学生树立正确合理的消费观提供参考。
2调查问卷回收情况及整体分析
2.1调查问卷回收情况
本次调查针对襄阳市四所高校在校大学生共计发放500份调查问卷，全部收回。其中，有效问卷495份，有效问卷占比99%。在有效问卷中，男生235人（47.47%）、女生260人（52.53%）；大一学生123人（24.85%）、大二学生158人（31.92%）、大三学生159人（32.12%）、大四学生55人（11.11%）。
2.2调查问卷整体分析
2.2.1信度分析
由表1可知，整体问卷和问卷的四个维度的Cron-bach's Alpha系数值均大于0.8，所以可以推断此问卷的可信度较好，该问卷具有较高的内在一致性。
2.2.2效度分析
由表2可得，KMO的值为0.926>0.9，表明非常适合做因子分析。
2.2.3游程检验
对原数据中的性别进行游程检验，记男性为0，女性为1，做出如下假设：
H0：男女出现顺序随机
H1：男女出现顺序不随机
由EViews软件分析可得：渐进显著性P=0.327>0.05，即没有充分理由拒绝原假设，因此接受原假设，即认为本次调查的男性与女性是随机出现的。
通过对整体问卷的信度及效度的整体分析可以看出该问卷具有较高的可靠性，并且调查主体的性别具有随机性，对问卷的结果没有影响。
3调研目的结果分析
3.1大学生校园网贷的认知程度和接受状况
大学生校园网贷的认知程度和接受状况主要涉及五个方面调查内容，分别是有无网贷消费经历、对网贷风险的了解程度、对网贷法律知识的关注度、对网贷的看法和网贷产品的了解。
通过对襄阳市四所高校的大学生进行调查，结果显示有网贷消费经历的学生占64.65%，没有网贷消费经历的学生占35.35%；其中53.33%的学生对网贷风险的认知情况是一般了解，21.82%的学生表示了解网贷的风险，还有24.85%的学生是基本不了解的；在对网贷法律知识的关注度方面，有25.25%的学生会选择平时关注，37.37%的学生会等到需要的时候去关注，20.4%的学生是等到出现问题的时候才去关注，还有16.97%的学生选择的是从不关注；在对校园网贷的看法方面，有42.42%的学生认为对于大学生是有利的，还有57.58%的学生认为网贷消费对于大学生是有害的；在对于网贷平台有所了解的同学中，知道蚂蚁花呗、京东白条、唯品花及趣分期、爱学贷、分期乐的大学生比例最多。
以上調查结果显示在大学生对校园网贷的认知程度和接受状况方面，有一半以上的学生都参与过网贷；在网贷风险层面和网贷平台的了解方面，少部分学生对于校园网贷是有一定了解的；在网贷产品的了解方面，学生对于一些影响力度较大的产品还是较为熟知的，但对于P2P贷款平台没有太多了解，只对其产生巨大负面影响的新闻有所耳闻。由此可见大学生对网络贷款的认知程度和接受情况还是有所欠缺的，需要进一步地去学习和了解相关方面的知识从而能够保护自己不受到伤害。
3.2影响网贷消费的因素
影响网贷消费的因素的调查内容主要涉及五个方面，分别是调查对象的年级、生活费多少、经济来源、收入和消费支出情况及消费用途。
通过对襄阳市四所高校的大学生进行调查，生活费用在800元以内的学生有28.69%，生活费用在1000元以内的有49.9%，生活费用在1000～1500元之间的有17.78%，生活费用在1500～2000元有17.78%，生活费用在2000元以上的有3.64%；其中，有88.48%的学生表示生活费由父母给予，40%的学生除了依靠父母之外还会另外自己做兼职获取生活费，还有30.1%的同学会通过奖学金或助学金获得生活费，9.49%的大学生表示会通过其他方式获取生活费，例如：实习工资。通过SPASS 22.0交叉分析的结果可以看出，大学生每个月生活费的收入及支出情况对他们是否选择网贷消费没有明显影响。在参与网贷的大学生中，有64.04%的学生会通过网络贷款购买服装及化妆品，59.69%的学生通过网络贷款去餐饮消费，44.38%的学生会用来购买数码产品，并且男女之间消费用途有较大差异。 从以上数据分析的结果可以看出，影响大学生网贷消费的主要因素是经济状况，由于大学生的生活费不能满足自己的消费需求因而去选择蚂蚁花呗、京东白条等一系列的网贷平台来满足自己的消费，从而产生了先消费后付款的现象，对于一些自控能力不强的学生而言，这种消费方式将产生非常严重的后果，最终可能会导致大学生无力偿还相应欠款而走上极端。
3.3大学生网贷消费还款能力
大学生网络消费还款能力的调查内容主要涉及到还款能力、还款来源、能够接受的还款方式及还款期限四个方面。
通过对襄阳市四所高校的大学生进行调查，56.25%的大学生表示通过网络获得贷款时都考虑过自己的还款能力，34.06%的大学生表示深思熟虑过，只有7.5%的大学生表示从不考虑自己的还款能力；在进行网络贷款的大学生中，有61.88%的大学生选择依靠父母给予的生活费去还款，61.56%的学生通过个人兼职还款，还有12.82%的学生会依靠朋友的帮助去还款；调查结果显示，大部分学生能接受的主要是定期还部分款或者是分期还息到期还本的还款方式，其中有79.07%的大学生预期还款期限在六个月以内，他们表示在此期限内还款能较大程度地减轻自己的还款压力。
从以上数据分析的结果可以看出，襄阳市大学生的网贷消费还款能力情况相对较好，大部分大学生都能够结合自身的还款情况进行消费，在还款期限方面，大部分学生的预期还款期限都较短，从中可以看出大部分大学生对于自己的还款能力还是相对非常自信的。在实际生活中，尽管存在着极其严重的不理性消费的行为，但毕竟是少数的，类似于“裸贷”事件对于整个社会都产生了一定的负面影响。但对于襄阳市的大学生来说，他们在选择网络贷款时都会考虑自身情况去进行消费，这种消费行为还是比较合理的。
3.4大學生网贷消费的利与弊
大学生网贷消费的利与弊的调查内容主要涉及到造成网贷消费负面影响的成因、网贷的优势及网贷消费的主要问题三个方面。
通过对襄阳市四所高校的大学生进行调查，造成网贷负面效应的原因中，有71.19%的大学生认为是学生欠缺正确的理财观，50.1%的大学生认为是校园网贷平台乱发贷款，69.49%的大学生认为是部分学生消费习惯不当导致难以正常还款，73.54%的大学生表示是法律法规滞后及监管部门失职导致的后果；针对网贷消费所具有的优势，有66.8%的学生觉得网上贷款不仅手续简单而且灵活方便，还有52.32%的大学生认为校园网贷低息甚至无息，47.68%的大学生认为校园网贷无需做担保并且贷款没有额度限制，这些优势可以在自己经济来源不足的情况下为自身提供适当的帮助；在校园网贷存在的问题中，有53.33%的学生认为网贷对个人信息的保护力度不够，47.68%的学生认为校园网贷的审核机制存在缺陷，还有37.58%的学生表示借贷公司通过校园网贷谋取暴利。
从以上数据分析的结果可以看出，在大学生网贷消费中，大家认为网贷消费对于我们来说主要优势是灵活方便可以随时贷款消费，无需担保，手续简单方便，低息甚至无息。不过大家认为网贷的弊端也是存在的，主要问题是学生欠缺正确的理财观、较强的约束力以及良好的消费习惯、网贷的审核机制存在缺陷和相应的监管部门失职。
4大学生网贷消费建议
（1）学生层面：一是养成自主学习的习惯，通过上网搜索相关法律知识及理财知识，培养自己的安全意识，扩大知识层面；二是要结合自身实际合理消费，在学校不要养成攀比消费之风，要明确自己的理想及目标，驱除内心的杂念，向着自己的目标不断奋斗和前进；三是要互相帮助，对于身边的朋友或是同学的一些不合理的消费方式要及时的提醒和制止，同时向有困难的同学提供正确合法的建议以获取相应的援助。
（2）学校层面：一是加强对于学生消费观念的引导，引导学生树立文明消费、合理消费、健康消费以及科学消费的观念；二是提高学生的资助力度，辅导员要进一步加强对学生家庭情况的摸底力度，对一些困难学生提供适时适当的帮助，满足他们的生活消费需求；三是开展网贷风险的安全教育，通过宣讲活动、课堂教学、小组学习讨论相关网贷案例等多种方式，使大学生把网贷消费的安全意识铭记于心；四是及时排查校园网贷的安全隐患，一经发现，立即在第一时间上报给有关部门依法处置。
（3）国家层面：一是进一步严格规范网络借贷平台，对其资金的流向严格把关，防微杜渐；二是限制网络贷款的利率，尤其是针对大学生提供贷款的平台应该控制利率水平，不可过高；三是加大网络平台的安全宣讲力度，在网上开通免费、开放的微课教育平台，邀请专业的金融机构、网信安全等部门的人员在平台上普及网贷消费的安全知识教育，供广大大学生交流及学习。
关键词：在校大学生；网贷消费；问卷调查；襄阳
中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.07.068
1引言
随着当今经济的快速发展和人们生活水平的不断提升，人们的消费方式和消费观念正发生着翻天覆地的变化。大学生作为一个特殊的消费群体，他们对于外界的变化及感知适应能力极强，超前消费的观念也被他们广泛接受。针对大学生的消费特点，正所谓“花明天的钱，圆今天的梦”，于是各种网贷产品便应运而生。校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台；二是P2P贷款平台；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。由于现在的在校大学生都为90后，都处于互联网时代，尚未完全独立，缺乏稳定的经济来源，安全意识薄弱，在今年的十九大报告中还特别提出，要加强互联网内容建设，建立网络综合治理体系，营造清朗的网络空间，所以对大学生的网贷消费现状进行分析并对其进行正确的引导极为重要。
针对上述情况，本文对湖北省襄阳市四所高校的在校大学生展开了调研，通过分层抽样的方法将本次研究主体分为湖北文理学院、襄阳职业技术学院、湖北文理学院理工学院、襄阳汽车职业技术学院四个部分。根据性别、年级状况等指标对其分组，以探究不同类型学生的网贷消费现状，并对调研目的进行了具体分析，最后根据所反映的问题提出了相应的建议，为帮助大学生树立正确合理的消费观提供参考。
2调查问卷回收情况及整体分析
2.1调查问卷回收情况
本次调查针对襄阳市四所高校在校大学生共计发放500份调查问卷，全部收回。其中，有效问卷495份，有效问卷占比99%。在有效问卷中，男生235人（47.47%）、女生260人（52.53%）；大一学生123人（24.85%）、大二学生158人（31.92%）、大三学生159人（32.12%）、大四学生55人（11.11%）。
2.2调查问卷整体分析
2.2.1信度分析
由表1可知，整体问卷和问卷的四个维度的Cron-bach's Alpha系数值均大于0.8，所以可以推断此问卷的可信度较好，该问卷具有较高的内在一致性。
2.2.2效度分析
由表2可得，KMO的值为0.926>0.9，表明非常适合做因子分析。
2.2.3游程检验
对原数据中的性别进行游程检验，记男性为0，女性为1，做出如下假设：
H0：男女出现顺序随机
H1：男女出现顺序不随机
由EViews软件分析可得：渐进显著性P=0.327>0.05，即没有充分理由拒绝原假设，因此接受原假设，即认为本次调查的男性与女性是随机出现的。
通过对整体问卷的信度及效度的整体分析可以看出该问卷具有较高的可靠性，并且调查主体的性别具有随机性，对问卷的结果没有影响。
3调研目的结果分析
3.1大学生校园网贷的认知程度和接受状况
大学生校园网贷的认知程度和接受状况主要涉及五个方面调查内容，分别是有无网贷消费经历、对网贷风险的了解程度、对网贷法律知识的关注度、对网贷的看法和网贷产品的了解。
通过对襄阳市四所高校的大学生进行调查，结果显示有网贷消费经历的学生占64.65%，没有网贷消费经历的学生占35.35%；其中53.33%的学生对网贷风险的认知情况是一般了解，21.82%的学生表示了解网贷的风险，还有24.85%的学生是基本不了解的；在对网贷法律知识的关注度方面，有25.25%的学生会选择平时关注，37.37%的学生会等到需要的时候去关注，20.4%的学生是等到出现问题的时候才去关注，还有16.97%的学生选择的是从不关注；在对校园网贷的看法方面，有42.42%的学生认为对于大学生是有利的，还有57.58%的学生认为网贷消费对于大学生是有害的；在对于网贷平台有所了解的同学中，知道蚂蚁花呗、京东白条、唯品花及趣分期、爱学贷、分期乐的大学生比例最多。
以上調查结果显示在大学生对校园网贷的认知程度和接受状况方面，有一半以上的学生都参与过网贷；在网贷风险层面和网贷平台的了解方面，少部分学生对于校园网贷是有一定了解的；在网贷产品的了解方面，学生对于一些影响力度较大的产品还是较为熟知的，但对于P2P贷款平台没有太多了解，只对其产生巨大负面影响的新闻有所耳闻。由此可见大学生对网络贷款的认知程度和接受情况还是有所欠缺的，需要进一步地去学习和了解相关方面的知识从而能够保护自己不受到伤害。
3.2影响网贷消费的因素
影响网贷消费的因素的调查内容主要涉及五个方面，分别是调查对象的年级、生活费多少、经济来源、收入和消费支出情况及消费用途。
通过对襄阳市四所高校的大学生进行调查，生活费用在800元以内的学生有28.69%，生活费用在1000元以内的有49.9%，生活费用在1000～1500元之间的有17.78%，生活费用在1500～2000元有17.78%，生活费用在2000元以上的有3.64%；其中，有88.48%的学生表示生活费由父母给予，40%的学生除了依靠父母之外还会另外自己做兼职获取生活费，还有30.1%的同学会通过奖学金或助学金获得生活费，9.49%的大学生表示会通过其他方式获取生活费，例如：实习工资。通过SPASS 22.0交叉分析的结果可以看出，大学生每个月生活费的收入及支出情况对他们是否选择网贷消费没有明显影响。在参与网贷的大学生中，有64.04%的学生会通过网络贷款购买服装及化妆品，59.69%的学生通过网络贷款去餐饮消费，44.38%的学生会用来购买数码产品，并且男女之间消费用途有较大差异。 从以上数据分析的结果可以看出，影响大学生网贷消费的主要因素是经济状况，由于大学生的生活费不能满足自己的消费需求因而去选择蚂蚁花呗、京东白条等一系列的网贷平台来满足自己的消费，从而产生了先消费后付款的现象，对于一些自控能力不强的学生而言，这种消费方式将产生非常严重的后果，最终可能会导致大学生无力偿还相应欠款而走上极端。
3.3大学生网贷消费还款能力
大学生网络消费还款能力的调查内容主要涉及到还款能力、还款来源、能够接受的还款方式及还款期限四个方面。
通过对襄阳市四所高校的大学生进行调查，56.25%的大学生表示通过网络获得贷款时都考虑过自己的还款能力，34.06%的大学生表示深思熟虑过，只有7.5%的大学生表示从不考虑自己的还款能力；在进行网络贷款的大学生中，有61.88%的大学生选择依靠父母给予的生活费去还款，61.56%的学生通过个人兼职还款，还有12.82%的学生会依靠朋友的帮助去还款；调查结果显示，大部分学生能接受的主要是定期还部分款或者是分期还息到期还本的还款方式，其中有79.07%的大学生预期还款期限在六个月以内，他们表示在此期限内还款能较大程度地减轻自己的还款压力。
从以上数据分析的结果可以看出，襄阳市大学生的网贷消费还款能力情况相对较好，大部分大学生都能够结合自身的还款情况进行消费，在还款期限方面，大部分学生的预期还款期限都较短，从中可以看出大部分大学生对于自己的还款能力还是相对非常自信的。在实际生活中，尽管存在着极其严重的不理性消费的行为，但毕竟是少数的，类似于“裸贷”事件对于整个社会都产生了一定的负面影响。但对于襄阳市的大学生来说，他们在选择网络贷款时都会考虑自身情况去进行消费，这种消费行为还是比较合理的。
3.4大學生网贷消费的利与弊
大学生网贷消费的利与弊的调查内容主要涉及到造成网贷消费负面影响的成因、网贷的优势及网贷消费的主要问题三个方面。
通过对襄阳市四所高校的大学生进行调查，造成网贷负面效应的原因中，有71.19%的大学生认为是学生欠缺正确的理财观，50.1%的大学生认为是校园网贷平台乱发贷款，69.49%的大学生认为是部分学生消费习惯不当导致难以正常还款，73.54%的大学生表示是法律法规滞后及监管部门失职导致的后果；针对网贷消费所具有的优势，有66.8%的学生觉得网上贷款不仅手续简单而且灵活方便，还有52.32%的大学生认为校园网贷低息甚至无息，47.68%的大学生认为校园网贷无需做担保并且贷款没有额度限制，这些优势可以在自己经济来源不足的情况下为自身提供适当的帮助；在校园网贷存在的问题中，有53.33%的学生认为网贷对个人信息的保护力度不够，47.68%的学生认为校园网贷的审核机制存在缺陷，还有37.58%的学生表示借贷公司通过校园网贷谋取暴利。
从以上数据分析的结果可以看出，在大学生网贷消费中，大家认为网贷消费对于我们来说主要优势是灵活方便可以随时贷款消费，无需担保，手续简单方便，低息甚至无息。不过大家认为网贷的弊端也是存在的，主要问题是学生欠缺正确的理财观、较强的约束力以及良好的消费习惯、网贷的审核机制存在缺陷和相应的监管部门失职。
4大学生网贷消费建议
（1）学生层面：一是养成自主学习的习惯，通过上网搜索相关法律知识及理财知识，培养自己的安全意识，扩大知识层面；二是要结合自身实际合理消费，在学校不要养成攀比消费之风，要明确自己的理想及目标，驱除内心的杂念，向着自己的目标不断奋斗和前进；三是要互相帮助，对于身边的朋友或是同学的一些不合理的消费方式要及时的提醒和制止，同时向有困难的同学提供正确合法的建议以获取相应的援助。
（2）学校层面：一是加强对于学生消费观念的引导，引导学生树立文明消费、合理消费、健康消费以及科学消费的观念；二是提高学生的资助力度，辅导员要进一步加强对学生家庭情况的摸底力度，对一些困难学生提供适时适当的帮助，满足他们的生活消费需求；三是开展网贷风险的安全教育，通过宣讲活动、课堂教学、小组学习讨论相关网贷案例等多种方式，使大学生把网贷消费的安全意识铭记于心；四是及时排查校园网贷的安全隐患，一经发现，立即在第一时间上报给有关部门依法处置。
（3）国家层面：一是进一步严格规范网络借贷平台，对其资金的流向严格把关，防微杜渐；二是限制网络贷款的利率，尤其是针对大学生提供贷款的平台应该控制利率水平，不可过高；三是加大网络平台的安全宣讲力度，在网上开通免费、开放的微课教育平台，邀请专业的金融机构、网信安全等部门的人员在平台上普及网贷消费的安全知识教育，供广大大学生交流及学习。