民间借贷与银行贷款相比，在某些方面的优势是明显的：一是额度起点低，或大或小；二是手续简便、灵活；三是可以随需随借；四是借贷门槛较低；五是可以即借即还，资金使用效率较高。凡此种种，不一而足。民间借贷的诸多优势，都吸引着一些民间资金在流动，发生借贷关系，古往今来，无不如此。尤其是在近年来资金相对紧张的情况下，民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段，从一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，促进了经济的发展，尤其是对许多农村地区及中小企业来说，民间借贷更是被经常使用。
　　但不容忽视的是，由于民间借贷大多是在半公开甚至秘密进行的资金交易，借贷双方仅靠所谓的信誉维持，借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障，民间借贷的诸多优势往往会变为短板，导致乱象丛生，一旦借贷双方的某些因素发生变化，极易引发民事纠纷乃至刑事案件。这不但扰乱了金融秩序，使当事人的利益受到侵害，也给社会带来了不和谐的因素。
　　存在即合理。面对当前民间借贷所出现的种种问题，倘若采取强硬措施，加以禁止和取缔，那将事与愿违，也就是说，要解决民间借贷所出现的种种问题，堵不如疏，要采取民间自律、市场调节、社会监督、制度约束、法律保障等多种切实可行的措施，及时地加以理顺、加以规范、加以监管，避免和减少违约风险。
　　一是借贷关系要合法。只有合法的借贷关系才能受到法律的保护。如果明知借款人借款用于诈骗、贩毒、吸毒等非法活动，仍予以出借的，国家法律不予保护，出借人不仅得不到债权，还会受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。若一方乘人之危，或用欺诈、挟迫等手段使对方违心借贷的，则属于无效民事法律行为。
　　二是要注意认真考察。尤其是出借人要注意考察借款人的信誉和偿还能力，切莫因碍于面子、听信花言巧语或接受小恩小惠而盲目借款。
　　三是要确定合理的利率。高利贷历来受到社会的强烈谴责，应加以避免。借贷双方可以根据借款的用途及其收益而约定利率，可适当高于银行同类同期的贷款利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（含利率本数），超过部分的利息是不受法律保护的。
　　四是要提供必要的担保。对于数额较大或存有风险的借款，应履行担保和抵押手续，要求借款人提供具有一定经济实力的第三人为其担保，或要求借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作为抵押物。有些财产抵押，还应到有关部门办理抵押物登记手续。
　　五是要签订借贷协议。出借人必须与借款人订立书面借贷协议，载明借贷双方的姓名、借款种类、币种、数额、时间、期限、用途、利率、还款方式、保证人和违约责任等条款，签字画押，双方各执一份，妥善保存。
　　六是要及是催收到期款项。借贷到期，借款人要及时偿还借款，做到讲信用，好借好还。如果借款人到期不还，出借人要及时催收，按照我国《民法通则》规定，出借人向人民法院申请债权保护的诉讼时效期间为2年。如借款期满后又经过2年，出借人不能证实期间曾经催收过的，法律不予保护。
　　七是要做到依法维权。如果借款人不讲信誉，到期不还，甚至逃账赖账，债权人切莫采取打骂、恐吓、威胁、强抢等过激的违法行为，而要正确运用法律武器来维护自己的合法权益。必要时，可向人民法院提起诉讼，申请采取强制执行措施。
　　（作者：吉林省通化市 丛然滋）