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商业银行对我国经济发展起到了至关重要的作用，也满足着人民的各种金融业务，自改革开放以来，我国的商业银行一直保持着较快的发展速度，但在当前复杂的市场经济背景下，我国的商业银行也面临着一些发展困境，影响着商业银行的健康、持续发展。因此，本文主要对其发展困境进行分析，并提出一些对策来推动商业银行的健康、快速的发展。
一、我国商业银行发展现状
商业银行对我国经济的发展起到了极大的支持作用，同时也满足着我国人民的各类金融业务，近年来，我国无论是国有商业银行、还是股份制大型商业银行、城市商业银行、农村商业银行等都得到了快速发展，其首先体现在规模和数量上，比如，我国农村商业银行数量目前已突破1000家，城市商业银行数量则更多，各银行服务网点也大量增长;其次，在业务方面，各商业银行不在是单纯的存款、放贷等业务，普遍的扩大了服务业务，为人民提供更多的业务服务;第三，商业银行的规模、数量、业务的增长使得银行的利润也得到的增长，收益结构得到改善，银行盈利能力也有所增强。虽然我国商业银行发展较快，但在目前复杂的市场经济中，也同时面临着诸多发展困境，比如，面临互联网金融的冲击、处在激烈的竞争环境中、面临坏账风险等，都影响银行的健康发展。
二、我国商业银行的发展困境
（一）面臨较大的竞争力。较大的竞争力也影响着商业银行的发展，目前，我国商业银行面临的竞争力主要体现在两个方面，首先，在业务方面。我国经济的快速发展离不开商业银行的支持，自改革开放以来，为了推动我国经济的发展，我国商业银行发展迅速，为经济发展提供资金支持，在我国经济发展的带动下，也反过来推动我国商业银行的发展。所以，到目前为止，我国的大小商业银行众多，而对于银行而言，充足的业务量是使发展的根本，一旦缺乏业务，商业银行的利润就得到降低，势必不利于银行的发展。因此，在商业银行众多的情况下，各银行之间面临着业务竞争，其竞争力也呈现逐步增大的趋势;其次，在金融人才方面。人才是发展的关键，在当社会，人才也是一种必要的竞争对象，谁取得了人才，谁就掌握了发展先机，而就当前情况来看，我国的金融人才数量难以满足实际需求，但商业银行的发展又离不开金融人才的支持，因此，各商业银行也面临着较大的人才竞争力。
（二）受到互联网金融的冲击。随着我国信息技术及网络技术的发展，互联网金融作为一种新兴产业，其具有便捷的服务特点，受到广大人民的青睐，使其发展速度较快，并迅速挤占金融市场，目前，互联网金融业务较为广泛，对商业银行的发展产生较大的影响，其也体现在多个方面，首先，在第三方支付方面，主要是人民通过第三方支付平台完成购买商品、转账等交易活动，比如利用支付宝、微信、财付通等完成各种金融交易，挤占了商业银行的业务。与此同时，人民也可以把资金存放在第三方平台，并获得一定的收益，也在一定程度上影响着银行的存款业务;其次，在信贷方面，随着互联网金融的兴起，人民的信贷渠道也变的广泛，比如，P2P网络借贷平台，可以为人民提供信贷业务。目前，网络贷款也是当前的一种发展趋势，其挤占了商业银行的信贷业务份额，势必会给商业银行的发展带来冲击;第三，随着互联网金融的发展，人民可以通过互联网实现投资、理财等业务，也对商业银行吸收存款及业务造成影响。
（三）面临坏账风险。坏账风险是商业银行所面临的一项重要风险，其一旦存在坏账情况，势必会对商业银行带来较大的损失，影响其发展。但目前，我国商业银行普遍的面临坏账风险，很多风险也演变为现实。其坏账风险主要体现在两个方面，首先，在信贷方面，由于申请信贷的个人或企业因涉嫌提供虚假信息、虚假交易等，导致无力还款，或者因经营不善等其它问题导致无法还款，以至于使银行无法收回本金而蒙受损失;其次，就是商业银行自身参与的投资出现亏损等情况，导致商业银行无法收回本金，对其发展也将造成一定程度的影响。
三、针对其发展困境的对策
（一）储备发展人才。在当今时代，人才是发展的关键，所以，我国商业银行应充分利用人才发展战略来取得发展，也只有获得了大量的人才，才能创新经营方式、拓展银行业务、提高服务质量等，才能推动其发展。因此，我国的商业银行应重视储备人才，既能以备不时之需，也能提高经营效率。所以，储备人才是商业银行突破困境的必要对策。
（二）开发新业务并大力推广。目前，我国商业银行以存储业务来吸收资金，但这种方式储户获利较少，难以提高储户的积极性，也使得储户的资金投入到其它方面。因此，商业银行要不断的开发新业务，增加储户的存储利润，才能吸引储户投资商业银行，既能推动商业银行的发展，也能增强自身的竞争能力及抵御互联网金融的冲击。此外，在新业务开发以后，还要大力推广、扩大宣传，起到较大的市场影响力，才能更快的提高新业务的市场占有率。
（三）增强与其它公司的合作。在当今时代，理财、投资成为人民关注的重点，人民也普遍认识到理财的重要性。所以，商业银行可以与其它公司强化合作，以此来增长自身的业务及市场占有量。比如，城市商业银行可以与理财、保险等公司深化合作增加业务，农村商业银行还可以响应国家政策，扩大对农村发展的支持力度，以此来增长自身的业务范围及业务量。此外，还可以与互联网金融公司强化合作，凭借自身的信誉优势进军互联网金融领域，共同开发新业务。
（四）强化银行网络建设。由于互联网金融的发展给商业银行带来较大的冲击，商业银行应借助自身的客户资源，强化自身银行网络建设，以此来抵御其冲击，为此，商业银行就必须要投入足够的人力、财力构建银行网络，但必须要注意两点，其一，必须保证银行网络的安全性，消除客户的顾虑;其二，必须要确保各类操作简单、便捷，给客户以良好的体验性，才能取得客户的信赖。
（五）加强坏账风险管控。坏账将会使商业银行蒙受损失，对其发展带来严重影响，因此，商业银行需要加强坏账风险管控，一方面对信贷人员强化审查，对其工作、收入、职业等必要信息强化审查，避免虚假信息的存在。另一方面，要强化放款制度，使放款流程更加规范，对坏账起到有效的预防效果。
四、结语
商业银行所面临的发展困境，其也是商业银行所面临的挑战，在当前的经济形势下，商业银行必须要接受挑战、积极应战，并采用储备发展人才、开发新业务并大力推广、增强与其它公司的合作、强化银行网络建设以及加强坏账风险管控等对策来突破其发展困境，才能推动商业银行的健康、持续发展。（作者单位：中国银行福建省分行）
一、我国商业银行发展现状
商业银行对我国经济的发展起到了极大的支持作用，同时也满足着我国人民的各类金融业务，近年来，我国无论是国有商业银行、还是股份制大型商业银行、城市商业银行、农村商业银行等都得到了快速发展，其首先体现在规模和数量上，比如，我国农村商业银行数量目前已突破1000家，城市商业银行数量则更多，各银行服务网点也大量增长;其次，在业务方面，各商业银行不在是单纯的存款、放贷等业务，普遍的扩大了服务业务，为人民提供更多的业务服务;第三，商业银行的规模、数量、业务的增长使得银行的利润也得到的增长，收益结构得到改善，银行盈利能力也有所增强。虽然我国商业银行发展较快，但在目前复杂的市场经济中，也同时面临着诸多发展困境，比如，面临互联网金融的冲击、处在激烈的竞争环境中、面临坏账风险等，都影响银行的健康发展。
二、我国商业银行的发展困境
（一）面臨较大的竞争力。较大的竞争力也影响着商业银行的发展，目前，我国商业银行面临的竞争力主要体现在两个方面，首先，在业务方面。我国经济的快速发展离不开商业银行的支持，自改革开放以来，为了推动我国经济的发展，我国商业银行发展迅速，为经济发展提供资金支持，在我国经济发展的带动下，也反过来推动我国商业银行的发展。所以，到目前为止，我国的大小商业银行众多，而对于银行而言，充足的业务量是使发展的根本，一旦缺乏业务，商业银行的利润就得到降低，势必不利于银行的发展。因此，在商业银行众多的情况下，各银行之间面临着业务竞争，其竞争力也呈现逐步增大的趋势;其次，在金融人才方面。人才是发展的关键，在当社会，人才也是一种必要的竞争对象，谁取得了人才，谁就掌握了发展先机，而就当前情况来看，我国的金融人才数量难以满足实际需求，但商业银行的发展又离不开金融人才的支持，因此，各商业银行也面临着较大的人才竞争力。
（二）受到互联网金融的冲击。随着我国信息技术及网络技术的发展，互联网金融作为一种新兴产业，其具有便捷的服务特点，受到广大人民的青睐，使其发展速度较快，并迅速挤占金融市场，目前，互联网金融业务较为广泛，对商业银行的发展产生较大的影响，其也体现在多个方面，首先，在第三方支付方面，主要是人民通过第三方支付平台完成购买商品、转账等交易活动，比如利用支付宝、微信、财付通等完成各种金融交易，挤占了商业银行的业务。与此同时，人民也可以把资金存放在第三方平台，并获得一定的收益，也在一定程度上影响着银行的存款业务;其次，在信贷方面，随着互联网金融的兴起，人民的信贷渠道也变的广泛，比如，P2P网络借贷平台，可以为人民提供信贷业务。目前，网络贷款也是当前的一种发展趋势，其挤占了商业银行的信贷业务份额，势必会给商业银行的发展带来冲击;第三，随着互联网金融的发展，人民可以通过互联网实现投资、理财等业务，也对商业银行吸收存款及业务造成影响。
（三）面临坏账风险。坏账风险是商业银行所面临的一项重要风险，其一旦存在坏账情况，势必会对商业银行带来较大的损失，影响其发展。但目前，我国商业银行普遍的面临坏账风险，很多风险也演变为现实。其坏账风险主要体现在两个方面，首先，在信贷方面，由于申请信贷的个人或企业因涉嫌提供虚假信息、虚假交易等，导致无力还款，或者因经营不善等其它问题导致无法还款，以至于使银行无法收回本金而蒙受损失;其次，就是商业银行自身参与的投资出现亏损等情况，导致商业银行无法收回本金，对其发展也将造成一定程度的影响。
三、针对其发展困境的对策
（一）储备发展人才。在当今时代，人才是发展的关键，所以，我国商业银行应充分利用人才发展战略来取得发展，也只有获得了大量的人才，才能创新经营方式、拓展银行业务、提高服务质量等，才能推动其发展。因此，我国的商业银行应重视储备人才，既能以备不时之需，也能提高经营效率。所以，储备人才是商业银行突破困境的必要对策。
（二）开发新业务并大力推广。目前，我国商业银行以存储业务来吸收资金，但这种方式储户获利较少，难以提高储户的积极性，也使得储户的资金投入到其它方面。因此，商业银行要不断的开发新业务，增加储户的存储利润，才能吸引储户投资商业银行，既能推动商业银行的发展，也能增强自身的竞争能力及抵御互联网金融的冲击。此外，在新业务开发以后，还要大力推广、扩大宣传，起到较大的市场影响力，才能更快的提高新业务的市场占有率。
（三）增强与其它公司的合作。在当今时代，理财、投资成为人民关注的重点，人民也普遍认识到理财的重要性。所以，商业银行可以与其它公司强化合作，以此来增长自身的业务及市场占有量。比如，城市商业银行可以与理财、保险等公司深化合作增加业务，农村商业银行还可以响应国家政策，扩大对农村发展的支持力度，以此来增长自身的业务范围及业务量。此外，还可以与互联网金融公司强化合作，凭借自身的信誉优势进军互联网金融领域，共同开发新业务。
（四）强化银行网络建设。由于互联网金融的发展给商业银行带来较大的冲击，商业银行应借助自身的客户资源，强化自身银行网络建设，以此来抵御其冲击，为此，商业银行就必须要投入足够的人力、财力构建银行网络，但必须要注意两点，其一，必须保证银行网络的安全性，消除客户的顾虑;其二，必须要确保各类操作简单、便捷，给客户以良好的体验性，才能取得客户的信赖。
（五）加强坏账风险管控。坏账将会使商业银行蒙受损失，对其发展带来严重影响，因此，商业银行需要加强坏账风险管控，一方面对信贷人员强化审查，对其工作、收入、职业等必要信息强化审查，避免虚假信息的存在。另一方面，要强化放款制度，使放款流程更加规范，对坏账起到有效的预防效果。
四、结语
商业银行所面临的发展困境，其也是商业银行所面临的挑战，在当前的经济形势下，商业银行必须要接受挑战、积极应战，并采用储备发展人才、开发新业务并大力推广、增强与其它公司的合作、强化银行网络建设以及加强坏账风险管控等对策来突破其发展困境，才能推动商业银行的健康、持续发展。（作者单位：中国银行福建省分行）