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摘要：随着科技的快速发展，传统金融机构面临诸多机遇和挑战，科技赋能传统金融已成为不可扭转的发展趋势。为此，人民银行重点推出了金融IC卡电子现金应用，以期覆盖更多用户群体，并完成金融IC卡芯片化转移的重要一步。然而，电子现金自问世以来，与传统金融IC卡交易金额相比，使用比例仍然相对较低，用户接受度略显不足。因此，文章基于电子现金试点城市獲取的4 482条应答者数据，通过扩展的TAM模型，得出影响电子现金接受度的主要原因是其有用性、易用性及安全性，使用成本的影响相对较弱，并提出一些政策建议。
关键词：金融科技;电子现金;用户接受度;TAM模型
一、 引言
近年来，随着科技赋能传统金融不断升级，金融业俨然成为科技革新最大的受益者之一。作为传统金融的重要一环，银行等传统金融机构紧跟时代步伐，不断探索金融与科技的深度融合方式。在这一背景下，电子现金应运而生，并成为金融IC卡战略的重要组成部分。对电子现金应用的推广普及将推动普惠金融迈出坚实的一步，促进普惠金融“最后一公里”的突破。
虽然从2013年2季度开始，新增金融IC卡中具备电子现金使用功能的IC卡超过80%。但与金融IC卡交易金额相比，电子现金的使用比例仍然较小，始终保持在3%以下。Viehland等（2007）指出所有问题中，阻碍一种新型支付技术广泛应用的最大障碍可能是消费者接受度不足。
为了加快电子现金的推广普及，助力科技赋能传统金融的进程，探究消费者电子现金接受度背后的影响因素成为一个重要的议题。本文首先概述电子现金的定义及优势并对扩展的传统TAM模型进行介绍，进而运用结构方程对数据进行回归分析，得出影响消费者电子现金接受度的因素并提出相应的政策建议。
二、 电子现金
1. 电子现金的定义。电子现金（Electronic Cash）又被称为数字现金（Digital Cash），是电子货币的重要形态。不同于传统意义上的纸质货币，电子现金是基于电子支付渠道的数字模拟货币。本文所研究的电子货币专指“卡基”（Card-based）型货币，是基于金融IC卡借记和贷记应用实现的一种小额支付功能。持卡人可以根据实际需要在限额内将资金存放在电子现金中方便小额支付。在小额支付时，无须联机、签名和支付密码，只须与销售终端短时接触，即可快捷支付，完成脱机小额支付交易。（李东荣，2014）。简单来说，金融IC卡的电子现金应用使用过程类似于公交IC卡，但更为安全，应用场景也更加多元，如小型超市、快餐、药店和交通工具等场景均可使用。
2. 电子现金的优势。如今，人们日常生活中小额支付交易越发频繁，特别是公共服务领域，绝大多数支付需求都是和人民群众生活密切相关的小额支付，几乎涉及全社会每个居民和经济主体，是受众最广泛的金融服务内容。相较于纸质货币以及第三方支付平台，电子现金在小额支付方面存在自身的特点和优势。
与传统纸质货币相比较，电子现金在小额支付的过程中，存在诸多优势。首先，使用方便快捷。传统纸币往往存在携带、找零、存储等诸多不变，而电子现金是基于金融IC卡的一种支付应用，只需携带体积小巧的金融IC卡即可;同时，在小额支付过程中，电子现金支付时由机器自动结算找零，无需人工计算，更加准确快捷。其次，传统纸币往往面临收付假币、残损纸币、以及肮脏纸币等问题，而电子现金的金融IC卡不需流通，仅持有者个人使用，因此更加卫生，风险也更低。
随着互联网技术的发展，第三方支付平台逐渐进入人们的生活。在小额支付交易过程中，诸如等支付平台越来越受到人们的青睐。与第三方支付平台相比，电子现金也有其独特的优势。首先，电子现金无需联网，接触即可支付，这将为持有者提供极大的便利。在偏远地区、网络信号不稳定的场所以及电话卡欠费等情况下进行小额支付时，第三方支付平台便无法满足消费者的需求。而电子现金则可以解决这一困境，接触即可实现支付交易。其次，电子现金可以覆盖更多的群体。由于电子现金在进行小额支付交易时，无需联网、也不需输入支付密码，因此对于不拥有载有支付宝、微信等平台的电子产品的人群、不熟悉如何使用电子产品进行支付的人群（如老年人）、以及残障人士而言，使用电子现金将更加安全方便快捷。
尽管电子现金拥有诸多优势，但是电子现金的使用比例仍然较小，推广使用效果并不理想。
三、 影响用户接受度因素分析
为了加速金融IC卡电子现金的推广使用，回归科技赋能传统金融的初衷，探究影响用户使用电子现金的因素显得至关重要。本文运用扩展的传统TAM模型，研究影响消费者电子现金使用意愿的因素。文中所用的数据集来自电子现金试点城市的受访者提供的应答数据，由中国人民银行汇总并整理，这确保数据来源的可靠性。该数据集共包含4 482条有效应答数据。
1. 模型介绍。信息技术的不断进步与普及为社会注入了新的活力，但是很多情况下新技术的引入并未取得预期的效果。针对这一问题，众多学者从不同的视角提出了不同的看法和观点。其中，技术接受理论从用户的角度出发，研究用户的信念和态度如何决定其使用意向和使用行为。
在技术接受行为理论领域中又形成了众多的理论与流派。例如理性行为理论（Theory of Reasoned Action， TRA）、技术采纳模型（Technology Acceptance Model，TAM）、创新扩散理论（Innovation Diffusion Theory，IDT）以及技术采纳与利用整合理论（Unified Theory of Acceptance
关键词：金融科技;电子现金;用户接受度;TAM模型
一、 引言
近年来，随着科技赋能传统金融不断升级，金融业俨然成为科技革新最大的受益者之一。作为传统金融的重要一环，银行等传统金融机构紧跟时代步伐，不断探索金融与科技的深度融合方式。在这一背景下，电子现金应运而生，并成为金融IC卡战略的重要组成部分。对电子现金应用的推广普及将推动普惠金融迈出坚实的一步，促进普惠金融“最后一公里”的突破。
虽然从2013年2季度开始，新增金融IC卡中具备电子现金使用功能的IC卡超过80%。但与金融IC卡交易金额相比，电子现金的使用比例仍然较小，始终保持在3%以下。Viehland等（2007）指出所有问题中，阻碍一种新型支付技术广泛应用的最大障碍可能是消费者接受度不足。
为了加快电子现金的推广普及，助力科技赋能传统金融的进程，探究消费者电子现金接受度背后的影响因素成为一个重要的议题。本文首先概述电子现金的定义及优势并对扩展的传统TAM模型进行介绍，进而运用结构方程对数据进行回归分析，得出影响消费者电子现金接受度的因素并提出相应的政策建议。
二、 电子现金
1. 电子现金的定义。电子现金（Electronic Cash）又被称为数字现金（Digital Cash），是电子货币的重要形态。不同于传统意义上的纸质货币，电子现金是基于电子支付渠道的数字模拟货币。本文所研究的电子货币专指“卡基”（Card-based）型货币，是基于金融IC卡借记和贷记应用实现的一种小额支付功能。持卡人可以根据实际需要在限额内将资金存放在电子现金中方便小额支付。在小额支付时，无须联机、签名和支付密码，只须与销售终端短时接触，即可快捷支付，完成脱机小额支付交易。（李东荣，2014）。简单来说，金融IC卡的电子现金应用使用过程类似于公交IC卡，但更为安全，应用场景也更加多元，如小型超市、快餐、药店和交通工具等场景均可使用。
2. 电子现金的优势。如今，人们日常生活中小额支付交易越发频繁，特别是公共服务领域，绝大多数支付需求都是和人民群众生活密切相关的小额支付，几乎涉及全社会每个居民和经济主体，是受众最广泛的金融服务内容。相较于纸质货币以及第三方支付平台，电子现金在小额支付方面存在自身的特点和优势。
与传统纸质货币相比较，电子现金在小额支付的过程中，存在诸多优势。首先，使用方便快捷。传统纸币往往存在携带、找零、存储等诸多不变，而电子现金是基于金融IC卡的一种支付应用，只需携带体积小巧的金融IC卡即可;同时，在小额支付过程中，电子现金支付时由机器自动结算找零，无需人工计算，更加准确快捷。其次，传统纸币往往面临收付假币、残损纸币、以及肮脏纸币等问题，而电子现金的金融IC卡不需流通，仅持有者个人使用，因此更加卫生，风险也更低。
随着互联网技术的发展，第三方支付平台逐渐进入人们的生活。在小额支付交易过程中，诸如等支付平台越来越受到人们的青睐。与第三方支付平台相比，电子现金也有其独特的优势。首先，电子现金无需联网，接触即可支付，这将为持有者提供极大的便利。在偏远地区、网络信号不稳定的场所以及电话卡欠费等情况下进行小额支付时，第三方支付平台便无法满足消费者的需求。而电子现金则可以解决这一困境，接触即可实现支付交易。其次，电子现金可以覆盖更多的群体。由于电子现金在进行小额支付交易时，无需联网、也不需输入支付密码，因此对于不拥有载有支付宝、微信等平台的电子产品的人群、不熟悉如何使用电子产品进行支付的人群（如老年人）、以及残障人士而言，使用电子现金将更加安全方便快捷。
尽管电子现金拥有诸多优势，但是电子现金的使用比例仍然较小，推广使用效果并不理想。
三、 影响用户接受度因素分析
为了加速金融IC卡电子现金的推广使用，回归科技赋能传统金融的初衷，探究影响用户使用电子现金的因素显得至关重要。本文运用扩展的传统TAM模型，研究影响消费者电子现金使用意愿的因素。文中所用的数据集来自电子现金试点城市的受访者提供的应答数据，由中国人民银行汇总并整理，这确保数据来源的可靠性。该数据集共包含4 482条有效应答数据。
1. 模型介绍。信息技术的不断进步与普及为社会注入了新的活力，但是很多情况下新技术的引入并未取得预期的效果。针对这一问题，众多学者从不同的视角提出了不同的看法和观点。其中，技术接受理论从用户的角度出发，研究用户的信念和态度如何决定其使用意向和使用行为。
在技术接受行为理论领域中又形成了众多的理论与流派。例如理性行为理论（Theory of Reasoned Action， TRA）、技术采纳模型（Technology Acceptance Model，TAM）、创新扩散理论（Innovation Diffusion Theory，IDT）以及技术采纳与利用整合理论（Unified Theory of Acceptance