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摘要 我国城市商业银行以“市民银行”的形象存在于金融领域，多年以来，城市商业银行一直积极服务于中小企业、市民和地区经济建设。由于城市商业银行的市场细分不够，业务创新带盲目性，经营管理理念落后，银行之间合作不够加之资本严重不足、单一城市制等问题，发展战略的选择对城市商业银行至关重要。本文首先探讨我国城市商业银行主要的发展战略，然后分析国外城市商业银行的发展经验，进而提出我国城市商业银行发展战略的建议。
关键词 城市商业银行；发展战略；品牌
1995年中国第一家城市商业银行在深圳开业，由此城市商业银行开始发展。同其他商业银行相比，城市商业银行具有其独特的特征。同时，城市商业银行也面临着前所未有的压力和危机。由于客观历史原因，城市商业银行普遍存在规模小、网点少、业务单一、赢利能力低的问题，它的处境又是，有五大商业银行的垄断及股份制银行的堵截，又有改革中的农村信用社作“追兵”，在这种背景下，对城市商业银行的发展战略进行研究非常必要。
一、城市商业银行发展战略主要类型
（一）市场定位战略
城市商业银行在刚成立时就确立了自己的市场定位——“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”。但有许多城市商业银行却对自己的市场定位摇摆不定。银行发展的关键在于找准适合自己的定位，这样才能制订正确的发展策略，实现快速发展。城市商业银行的经营定位应该以当地化经营为主；客户定位应是城市居民和中小企业；产品定位应是零售业务。
（二）跨区域发展战略
经营状况好、法人治理结构完善、管理能力强的城市商业银行，可以选择实施跨区域发展战略。这需要城市商业银行具有中等规模以上，并且由发展强劲的城市经济作为支柱，如北京银行、南京商业银行等。我国城市商业银行自出现以来，其经营范围一直局限在单一的城市，地域限制不利于分散风险、不利于资源达到最优配置、不利于产品和业务的创新。同时，地域单一使城市商业银行很难适应日益激烈的市场竞争。因此，采取怎样的跨区域发展途径，选择怎样的跨区域发展战略，成为城市商业银行决策者的重要课题。
（三）品牌战略
对城市商业银行而言，品牌是制约其市场拓展的瓶颈，是造成各城市商业银行在个人业务中占比小的重要原因之一。城市商业银行通过品牌推广，可以在特定区域范围内获得消费者的信任，从而可以促进其业务的发展。树立品牌核心价值首先要推广与宣传品牌，建立产品品牌与企业品牌之间的和谐关系，使得金融服务质量和金融企业形象两方面融合，进而让企业形象在居民中得到清晰表达。
二、国外城市商业银行发展经验借鉴
（一）美国的社区银行
美国的社区银行是在特定地区范围内建立且独立运营的商业银行，它为当地中小企业和居民提供个性化的金融产品与服务，并与其保持长久的合作关系。其规模普遍较小，但由于其业务模式能满足不同客户群体的需求，所以仍有着蓬勃的生命力。美国社区银行既不是政府的福利机构，也不是开发性金融机构，它是纯粹的商业银行，有商业化运作，也参与市场竞争。它们提供的业务不是政府导向性，也不会把社会目标放在银行财务目标之上。
（二）欧洲的储蓄机构
在欧洲，储蓄机构最开始是由社会改革家、慈善家、宗教、企业以及贸易行会等组成。储蓄机构以“为经济发展主流以外的部门与群体提供金融服务”为目标，很多储蓄机构由政府控股或参股。部分欧洲国家的政府还赋予了储蓄机构某些特权，鼓励其服务某一特定群体或向某一地区供应信贷。同时，政府还鼓励地区性银行积极主动参与整个银行业的竞争。为了能在激烈的市场竞争中发展，储蓄机构逐渐建立了防御型的行业内部联盟并积极寻求合作。
（三）日本的地方银行
日本将地方银行总部设在地方城市，经营范围为以总行所在的都道府县为主，和地方的政府、企业及公共团体保持着密切联系，这就充分利用了地缘优势和政府支持来促进自身发展。日本的地方政府在经营方面对地方银行的干预较大，强调地方银行对地方经济发展的作用。20世纪80年代，一些地方银行开始走国际化道路，但到了90年代，日本经济泡沫的破灭使地方银行资产的质量下降。现在，日本也在通过联合重组等战略对地方银行的发展进行改革。
三、我国城市商业银行发展战略的建议
（一）明确发展战略定位，建立完善的战略管理
目前，城市商业银行发展同质化主要是因为其缺失发展战略定位，没有建立健全战略管理体系。而明确自身发展战略定位，建立完善的战略管理体系，是城市商业银行发展的前提条件，具体地，要找准自身发展方向，形成自己发展的特色。目前，有四种方式寻找潜在的领域特色：1）以当地经济发展特色为切入点，开发特色服务与产品；2）依托大股东，形成与其他银行不同的自己的发展特色；3）从相对薄弱的领域寻找商机；4）开发新产品，先发制人。
（二）减少地方政府干预，优化股权结构
由于地方政府干预，使得城市商业银行高管任期不确定，从而使城市商业银行发展出现短期化问题，为此，应从以下两方面着手改进。
首先，城市商业银行要优化其股权结构。应缩小地方政府的持股比例，同时引入适当的民营资本，利用多元化的股权结构来制衡政府大股东。
其次，地方政府职能需要进一步转变。要从行政管理角色转为股东角色，从出资人角度来行使股东权利，减少对城市商业银行经营管理活动的干预；同时，城市商业银行应完善公司治理，通过公司治理平台体现地方政府对城市商业银行的诉求与管理。
（三） 树立品牌意识，培育核心竞争力
从业务发展角度来说，实现城市商业银行差异化发展的关键在于形成自身的核心竞争力，具体可从两方面着手。
1.培育差异化竞争优势
针对市民、中小企业服务等传统优势领域，应继续投入，建立专业的业务流程和人才队伍。寻求规范化的运作模式，开发特色金融产品，着重解决日前差异性不明显、产品种类少等问题，突出业务操作的及时性、灵活性和方便性，建立符合客户诸多需求的多样化产品体系，在完善服务功能的同时形成自身的差异化竞争优势。
2.形成区域优势
首先，要密切结合本区域的经济发展特色，开发与之相适应的金融产品，形成自身优势；其次，要实施市场细分战略，提出差异化的服务方案，建高效率且立足区域市场的组织体系与业务流程，提高城市商业银行的反应速度和服务效率，做深区域市场，在区域内形成自身的竞争优势。
参考文献：
[1]张吉光.2008年城市商业银行发展分析[J].银行家，2008（1）.
[2]张朝晖.城商行应走差异化特色化发展道路[N].中国证券报，2010（4）.
[3]张吉光.城商行公司治理：从“形似”走向“神至”[J].当代金融家，2010（6）：61-63.
[4]姚建军.城市商业银行跨区域经营隐忧及策略探析[J].金融实务，2010（7）：77-78.
[5]丁宁.欧美中小银行的发展及对中国城市商业银行改革的启示[J].新金融，2007（5）：37-40.
关键词 城市商业银行；发展战略；品牌
1995年中国第一家城市商业银行在深圳开业，由此城市商业银行开始发展。同其他商业银行相比，城市商业银行具有其独特的特征。同时，城市商业银行也面临着前所未有的压力和危机。由于客观历史原因，城市商业银行普遍存在规模小、网点少、业务单一、赢利能力低的问题，它的处境又是，有五大商业银行的垄断及股份制银行的堵截，又有改革中的农村信用社作“追兵”，在这种背景下，对城市商业银行的发展战略进行研究非常必要。
一、城市商业银行发展战略主要类型
（一）市场定位战略
城市商业银行在刚成立时就确立了自己的市场定位——“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”。但有许多城市商业银行却对自己的市场定位摇摆不定。银行发展的关键在于找准适合自己的定位，这样才能制订正确的发展策略，实现快速发展。城市商业银行的经营定位应该以当地化经营为主；客户定位应是城市居民和中小企业；产品定位应是零售业务。
（二）跨区域发展战略
经营状况好、法人治理结构完善、管理能力强的城市商业银行，可以选择实施跨区域发展战略。这需要城市商业银行具有中等规模以上，并且由发展强劲的城市经济作为支柱，如北京银行、南京商业银行等。我国城市商业银行自出现以来，其经营范围一直局限在单一的城市，地域限制不利于分散风险、不利于资源达到最优配置、不利于产品和业务的创新。同时，地域单一使城市商业银行很难适应日益激烈的市场竞争。因此，采取怎样的跨区域发展途径，选择怎样的跨区域发展战略，成为城市商业银行决策者的重要课题。
（三）品牌战略
对城市商业银行而言，品牌是制约其市场拓展的瓶颈，是造成各城市商业银行在个人业务中占比小的重要原因之一。城市商业银行通过品牌推广，可以在特定区域范围内获得消费者的信任，从而可以促进其业务的发展。树立品牌核心价值首先要推广与宣传品牌，建立产品品牌与企业品牌之间的和谐关系，使得金融服务质量和金融企业形象两方面融合，进而让企业形象在居民中得到清晰表达。
二、国外城市商业银行发展经验借鉴
（一）美国的社区银行
美国的社区银行是在特定地区范围内建立且独立运营的商业银行，它为当地中小企业和居民提供个性化的金融产品与服务，并与其保持长久的合作关系。其规模普遍较小，但由于其业务模式能满足不同客户群体的需求，所以仍有着蓬勃的生命力。美国社区银行既不是政府的福利机构，也不是开发性金融机构，它是纯粹的商业银行，有商业化运作，也参与市场竞争。它们提供的业务不是政府导向性，也不会把社会目标放在银行财务目标之上。
（二）欧洲的储蓄机构
在欧洲，储蓄机构最开始是由社会改革家、慈善家、宗教、企业以及贸易行会等组成。储蓄机构以“为经济发展主流以外的部门与群体提供金融服务”为目标，很多储蓄机构由政府控股或参股。部分欧洲国家的政府还赋予了储蓄机构某些特权，鼓励其服务某一特定群体或向某一地区供应信贷。同时，政府还鼓励地区性银行积极主动参与整个银行业的竞争。为了能在激烈的市场竞争中发展，储蓄机构逐渐建立了防御型的行业内部联盟并积极寻求合作。
（三）日本的地方银行
日本将地方银行总部设在地方城市，经营范围为以总行所在的都道府县为主，和地方的政府、企业及公共团体保持着密切联系，这就充分利用了地缘优势和政府支持来促进自身发展。日本的地方政府在经营方面对地方银行的干预较大，强调地方银行对地方经济发展的作用。20世纪80年代，一些地方银行开始走国际化道路，但到了90年代，日本经济泡沫的破灭使地方银行资产的质量下降。现在，日本也在通过联合重组等战略对地方银行的发展进行改革。
三、我国城市商业银行发展战略的建议
（一）明确发展战略定位，建立完善的战略管理
目前，城市商业银行发展同质化主要是因为其缺失发展战略定位，没有建立健全战略管理体系。而明确自身发展战略定位，建立完善的战略管理体系，是城市商业银行发展的前提条件，具体地，要找准自身发展方向，形成自己发展的特色。目前，有四种方式寻找潜在的领域特色：1）以当地经济发展特色为切入点，开发特色服务与产品；2）依托大股东，形成与其他银行不同的自己的发展特色；3）从相对薄弱的领域寻找商机；4）开发新产品，先发制人。
（二）减少地方政府干预，优化股权结构
由于地方政府干预，使得城市商业银行高管任期不确定，从而使城市商业银行发展出现短期化问题，为此，应从以下两方面着手改进。
首先，城市商业银行要优化其股权结构。应缩小地方政府的持股比例，同时引入适当的民营资本，利用多元化的股权结构来制衡政府大股东。
其次，地方政府职能需要进一步转变。要从行政管理角色转为股东角色，从出资人角度来行使股东权利，减少对城市商业银行经营管理活动的干预；同时，城市商业银行应完善公司治理，通过公司治理平台体现地方政府对城市商业银行的诉求与管理。
（三） 树立品牌意识，培育核心竞争力
从业务发展角度来说，实现城市商业银行差异化发展的关键在于形成自身的核心竞争力，具体可从两方面着手。
1.培育差异化竞争优势
针对市民、中小企业服务等传统优势领域，应继续投入，建立专业的业务流程和人才队伍。寻求规范化的运作模式，开发特色金融产品，着重解决日前差异性不明显、产品种类少等问题，突出业务操作的及时性、灵活性和方便性，建立符合客户诸多需求的多样化产品体系，在完善服务功能的同时形成自身的差异化竞争优势。
2.形成区域优势
首先，要密切结合本区域的经济发展特色，开发与之相适应的金融产品，形成自身优势；其次，要实施市场细分战略，提出差异化的服务方案，建高效率且立足区域市场的组织体系与业务流程，提高城市商业银行的反应速度和服务效率，做深区域市场，在区域内形成自身的竞争优势。
参考文献：
[1]张吉光.2008年城市商业银行发展分析[J].银行家，2008（1）.
[2]张朝晖.城商行应走差异化特色化发展道路[N].中国证券报，2010（4）.
[3]张吉光.城商行公司治理：从“形似”走向“神至”[J].当代金融家，2010（6）：61-63.
[4]姚建军.城市商业银行跨区域经营隐忧及策略探析[J].金融实务，2010（7）：77-78.
[5]丁宁.欧美中小银行的发展及对中国城市商业银行改革的启示[J].新金融，2007（5）：37-40.