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摘要：在新疆新农村建设进程中，新疆农户是主要的建设者和受益者。在追求自身发展进程中，新疆农户存在显著的信贷需求，但是这种信贷需求的具体表现形式并不清晰。依据新疆十地州农户信贷需求问卷调查资料，对新疆农户信贷需求的特征进行尝试性的总结，指出当前新疆农户信贷需求中存在需求不能被充分满足、农户金融素质不理想等问题，并得出若干结论。
关键词：信贷需求；调研；农户；新疆
中图分类号：F830.5 文献标识码：B
近几年，国家对“三农”问题高度重视，对农村的投入不断加大，农村的经济结构和经济增长方式都有了巨大的转变，农村经济发展迅速，农民收入也不断提高。这时围绕农村小额信贷问题出现了一些疑问，其中之一就是“针对农户的农村小额信贷市场需求有多大?”。笔者本着从新疆农户的角度研究农户的实际的信贷需求特征，农户的信贷需求满足情况，以及随经济的发展未来可能出现的信贷需求，期望为更充分和有效的信贷供给和信贷方式的创新提供现实依据。
笔者的重要研究基础是2007年7月至8月间进行的新疆农户金融需求调研活动的成果。本次调研针对农户，全疆共发放问卷360份，其中有效问卷326份，问卷涵盖了新疆南北疆大部分地区的农户，且抽样调查的农户经济状况符合正态分布，即经济水平较高农户和较低农户占比较少，而中等经济水平农户占比较大，能较好的代表新疆农户的一般水平并能反映新疆农户的信贷需求现实。
一、调研资料所显示的新疆农户信贷需求现状
(一)农户信贷需求意愿比较强烈，信贷需求规模不一且内容多样
随着新疆农村经济的不断发展，农户的生活水平也有了较大的改善。本次调研结果显示，调查的对象农户存款数量有限，多在三万元以下，还有近四成的农户没有任何存款。看病、孩子上学和购买生产资料是农户存款的主要使用方向。对于大多数农户来说，现有的存款是远远不够的。本次调研显示，如果因为各种原因需要用钱，79.4％的农户都表示会借贷，这表明新疆农户无论收入高低，大都存在着各种各样的信贷需求。
对于不同收入水平的农户，其信贷需求有所不同，这主要体现在需求规模和内容上。调研中发现，在信贷需求的数量上，高收入的农户对信贷的需求数量大，一般在10万元以上，最高可达百万元以上，而低收入的农户对信贷的需求数量较小，大部分农户的信贷需求在3万元左右，3万元以下信贷需求农户数的比例约为67％，由此可以看出，新疆农村的大部分农户的信贷需求类型是小额的信贷需求。
需要指出的是，作为调研对象的一些农户由于多种因素影响，不能清楚表达自己大致的信贷需求，所以样本农户中只有267户的数据，但也可以反映基本现实情况。
很明显，农户的贷款需求与农户本身的经营能力有关，经营能力包括农户家里的劳动力多少，劳动力的文化水平高低，思想认识水平，所具备的技能水平高低，对政策和市场的把握能力大小等等。经营能力强的农户其承贷能力也强，反之较弱。
在信贷需求内容上，高收入农户的信贷需求多为了扩大再生产，购置大中型的农机具和解决生产中临时流动性不足的问题而产生的生产需求。而低收入的农户其信贷需求除了基本的生产需求，更多体现在非生产领域的教育、看病、婚丧、建房等消费信贷需求。新疆农户总体信贷需求如图1所示。
从调研结果中可以看出，由于农户大多有一定的存款，生活用款产生的信贷需求较小，而农业生产或畜牧业生产引致的信贷需求是最多的；同时，孩子上学和看病引起的基本消费信贷需求也较大。有一些较富裕农户还有一定的投资需求，如购买商铺和土地。此外还存在一些高消费的信贷需求，如购买轿车等。 调研还发现部分农户的信贷需求比较特殊，一些农户的需求不是生产和生活所引致的信贷需求，而是一种心理防御需求，即为了不露富而故意借钱，不想让村里人和亲戚朋友知道自家有存款。一些农户持有特别的观念，即存款的偏好，认为应该把救命钱(自己的货币收入剩余)存起来，只利用贷款生产经营，这种现象在有些调查地区还较普遍，这可能是一种潜在的违约心理表现。
(二)农户的信贷需求满足途径有限
新疆农户信贷需求的满足途径有三种。
第一种是农户向正规金融机构贷款，如农业银行和农村信用社，这种途径需要一定的条件。参加了农户资信等级评定并享有一定信用额度的农户可以用贷款证和信用等级证在当地的农村信用社贷款。农户也可以通过五户至十户的联保申请取得贷款。有一些地区的农户可以在当地农业银行分支机构申请贷款；还有就是农户可以用未到期的存单作质押在存单所属银行取得贷款。
第二种是农户向私人借款，包含亲朋邻居和私人借贷组织。农户向前者不用支付利息或支付较少的利息，而要向后者支付高于银行贷款利率水平的利息。调查显示，表示有意愿向私人借款的大部分农户倾向于向亲朋邻居借款，借款行为界定在急需用款且金额不大时，理由是比较方便。调研还显示，新疆有一些地区的民间私人借贷市场比较活跃，借贷行为以两种主要的形式存在，一种是货币借贷，即以打欠条的方式进行借贷，如借10000元，在打欠条时写12000元的借条，其中2000元即为利息收入，但是在借条上看不出加了利息；另一种是实物借贷，如农资经销商经销化肥、农药、地膜等农资时，农户通过打欠条的形式买农资，在售出农作物后追加一定的利息将欠款还给农资经销商，经销商既是出售商品者又是放贷者，不仅得到出售商品的利润也得到赊销商品的利息收入。
最后一种在新疆个别地区存在，即某些非政府组织开展的农户小额信贷。如中国妇女发展基金会在新疆博乐开展的小额信贷项目，其发放对象是少数民族妇女，目的是通过对妇女进行信贷支持以促其发展。再如在福海县开展的联合国LPAC项目即“贫困地区儿童规划与发展项目”，旨在提高妇女素质、儿童生活质量和改善当地生存环境。这些项目大多在新疆个别地区执行，不具普遍性且规模有限，但对项目实施地受益农户的发展起到积极促进作用。
通过对调查结果分析发现，农户对贷款途径的选择有一定的先后顺序。
从农户贷款选择顺序中首先可以看出，农村信用社还是农户首选的借款对象，其次是亲朋好友，最后才会选择向私人借贷。首选农信社的农户基本认为，只有农信社能够满足他们借贷要求，且农信社借贷方便，不欠人情，农信社真正是农民自己的银行。选择向亲友借款的一些农户认为，对于应急的钱去找亲友借比较方便快捷，不涉及银行那么多繁琐的手续，同时，没有利息支出也是选择向亲友借贷的一个重要因素。在向前两者的借贷不能满足需要的情况下，小部分农户会选择向私人借贷。在北疆一些经济较发达地区由于资金需求旺盛，而当地正规金融的信贷供给远不能满足需要，所以私人借贷也较普遍，但是在南疆的一些地区由于信用社对农户的支持力度较大，私人 借贷现象相对较少。
(三)农户基本认可现行借贷利率水平，还款意识较好
调查结果显示，受调查农户对利息水平的接受程度呈现多样性，大部分的农户可以接受银行的贷款利率，小部分农户对利率水平表现较敏感。大约64％的农户可以接受5％－10％之间的利率水平；约10％的农户只能接受5％以下的利率水平；约19％的农户可以接受10％以上35％以下的利率水平；约6％的农户由于思想认识问题，不能接受支付利息，所以只选择向亲友借款。
就农户的信用状况来看，农户的信用意识和还款意愿比较好，对农户的调查结果显示，受调查农户几乎没有不还贷款的想法，大部分农户认为，即使借钱或变卖家庭财产也要偿还贷款。这种信用意识状况一定程度要归功于近两年农信社在农村开展的信用工程建设，信用社对信誉好的农户通过在贷款期限和贷款金额等方面提供优惠条件强化了农户的还款意识，让农户认识到信誉对于没有任何可抵押资产的且一直被商业银行的信贷政策边缘化的农民来说也许是支持其发展的最宝贵的资源。
二、农户信贷市场在满足农户信贷需求中存在的问题
(一)金融机构提供给农户的信贷期限和信贷金额与农户的实际需求有差距
这种差距主要体现为：在信贷期限上，大部分农户认为期限太短，与自己生产经营周期不吻合，希望能延长贷款期限，认为期限在1－3年较为合理。一些有大中型的农机具投入农户对期限要求更长，一般希望是5—8年。在信贷需求数量上，目前农户许多潜在的信贷需求还存在着不能完全满足的现象，比如，大部分农户认为，依据农户资信评定授予农户的信用额度太少，不能满足生产和生活的实际需要。
(二)存在“借款难”现象
调查显示，有85％的农户都愿意从银行借款，但是有32％的农户认为从银行或信用社贷款很难，有43％的农户认为较难，只有25％的农户认为不难。贷款难的主要原因是：第一，银行或信用社贷款程序复杂。第二，农户在银行不认识人。第三，银行对贷款的条件限制太严等等。另外，农村征信体系建设目前还不完善，在全疆的覆盖面还不太广，一些调研地区的农户对征信体系还不了解。
(三)农户的金融素质不高
调查显示，42％农户对银行提供的金融服务都不太了解，一些农户只是了解存贷款业务，还有36％的农户对金融服务一点都不了解。农户金融知识的欠缺也是农户信贷需求抑制的因素之一。当然，调研也发现，农户对金融服务方面的信息还是非常感兴趣的，78％的农户表示想接受该方面的培训，认为该方面的培训对今后的生产和投资是有帮助的。
(四)农户面临的各种风险较大
有相当一部分农户缺乏应有的社会保障，如养老保险、医疗保险、财产和农业方面的保险，以致于一旦发生大的变故，就会导致农户陷入穷困的境地，对贷款的承受力会变得很脆弱，可能会导致银行坏账的恶性循环。
三、结论
此次调研可以得出以下一些结论：第一，新疆农户的信贷需求在数量上大多是小额信贷需求，且处于需求大于供给，部分需求得不到满足的状况。第二，农户已享受的信贷供给产品少且与农户的实际需求存在一定的错位。第三，农村征信体系覆盖率不高，其建立和完善还有很长的路要走。第四，农户的金融服务知识比较欠缺，而且农户因为缺乏必要的社会保障，其面临各种各样的经营风险没有相应的补偿机制，这些都在一定程度上抑制了农户的信贷需求。
通过对新疆农村地区发展的现状来看，农户未来的信贷需求随着农业结构的调整和生产方式的转变会不断变化。随着新产品和新技术的应用推广和更高效集约化的生产方式的转变，农户有发展多种经济的意愿，农户的信贷需求在内容上也会有所变化，如近些年新疆实行的节水农业增加了农户对节水设施贷款的需求，畜牧业推广的暖棚技术和在许多地区实施的设施农业项目使得农户增加了相应的信贷需求。面对农户信贷需求的现实情况和以后可能出现的信贷需求，有针对性的提供信贷供给及信贷产品创新才能更好的促进农户信贷供给和需求的良性发展。
责任编辑 张淑莲
关键词：信贷需求；调研；农户；新疆
中图分类号：F830.5 文献标识码：B
近几年，国家对“三农”问题高度重视，对农村的投入不断加大，农村的经济结构和经济增长方式都有了巨大的转变，农村经济发展迅速，农民收入也不断提高。这时围绕农村小额信贷问题出现了一些疑问，其中之一就是“针对农户的农村小额信贷市场需求有多大?”。笔者本着从新疆农户的角度研究农户的实际的信贷需求特征，农户的信贷需求满足情况，以及随经济的发展未来可能出现的信贷需求，期望为更充分和有效的信贷供给和信贷方式的创新提供现实依据。
笔者的重要研究基础是2007年7月至8月间进行的新疆农户金融需求调研活动的成果。本次调研针对农户，全疆共发放问卷360份，其中有效问卷326份，问卷涵盖了新疆南北疆大部分地区的农户，且抽样调查的农户经济状况符合正态分布，即经济水平较高农户和较低农户占比较少，而中等经济水平农户占比较大，能较好的代表新疆农户的一般水平并能反映新疆农户的信贷需求现实。
一、调研资料所显示的新疆农户信贷需求现状
(一)农户信贷需求意愿比较强烈，信贷需求规模不一且内容多样
随着新疆农村经济的不断发展，农户的生活水平也有了较大的改善。本次调研结果显示，调查的对象农户存款数量有限，多在三万元以下，还有近四成的农户没有任何存款。看病、孩子上学和购买生产资料是农户存款的主要使用方向。对于大多数农户来说，现有的存款是远远不够的。本次调研显示，如果因为各种原因需要用钱，79.4％的农户都表示会借贷，这表明新疆农户无论收入高低，大都存在着各种各样的信贷需求。
对于不同收入水平的农户，其信贷需求有所不同，这主要体现在需求规模和内容上。调研中发现，在信贷需求的数量上，高收入的农户对信贷的需求数量大，一般在10万元以上，最高可达百万元以上，而低收入的农户对信贷的需求数量较小，大部分农户的信贷需求在3万元左右，3万元以下信贷需求农户数的比例约为67％，由此可以看出，新疆农村的大部分农户的信贷需求类型是小额的信贷需求。
需要指出的是，作为调研对象的一些农户由于多种因素影响，不能清楚表达自己大致的信贷需求，所以样本农户中只有267户的数据，但也可以反映基本现实情况。
很明显，农户的贷款需求与农户本身的经营能力有关，经营能力包括农户家里的劳动力多少，劳动力的文化水平高低，思想认识水平，所具备的技能水平高低，对政策和市场的把握能力大小等等。经营能力强的农户其承贷能力也强，反之较弱。
在信贷需求内容上，高收入农户的信贷需求多为了扩大再生产，购置大中型的农机具和解决生产中临时流动性不足的问题而产生的生产需求。而低收入的农户其信贷需求除了基本的生产需求，更多体现在非生产领域的教育、看病、婚丧、建房等消费信贷需求。新疆农户总体信贷需求如图1所示。
从调研结果中可以看出，由于农户大多有一定的存款，生活用款产生的信贷需求较小，而农业生产或畜牧业生产引致的信贷需求是最多的；同时，孩子上学和看病引起的基本消费信贷需求也较大。有一些较富裕农户还有一定的投资需求，如购买商铺和土地。此外还存在一些高消费的信贷需求，如购买轿车等。 调研还发现部分农户的信贷需求比较特殊，一些农户的需求不是生产和生活所引致的信贷需求，而是一种心理防御需求，即为了不露富而故意借钱，不想让村里人和亲戚朋友知道自家有存款。一些农户持有特别的观念，即存款的偏好，认为应该把救命钱(自己的货币收入剩余)存起来，只利用贷款生产经营，这种现象在有些调查地区还较普遍，这可能是一种潜在的违约心理表现。
(二)农户的信贷需求满足途径有限
新疆农户信贷需求的满足途径有三种。
第一种是农户向正规金融机构贷款，如农业银行和农村信用社，这种途径需要一定的条件。参加了农户资信等级评定并享有一定信用额度的农户可以用贷款证和信用等级证在当地的农村信用社贷款。农户也可以通过五户至十户的联保申请取得贷款。有一些地区的农户可以在当地农业银行分支机构申请贷款；还有就是农户可以用未到期的存单作质押在存单所属银行取得贷款。
第二种是农户向私人借款，包含亲朋邻居和私人借贷组织。农户向前者不用支付利息或支付较少的利息，而要向后者支付高于银行贷款利率水平的利息。调查显示，表示有意愿向私人借款的大部分农户倾向于向亲朋邻居借款，借款行为界定在急需用款且金额不大时，理由是比较方便。调研还显示，新疆有一些地区的民间私人借贷市场比较活跃，借贷行为以两种主要的形式存在，一种是货币借贷，即以打欠条的方式进行借贷，如借10000元，在打欠条时写12000元的借条，其中2000元即为利息收入，但是在借条上看不出加了利息；另一种是实物借贷，如农资经销商经销化肥、农药、地膜等农资时，农户通过打欠条的形式买农资，在售出农作物后追加一定的利息将欠款还给农资经销商，经销商既是出售商品者又是放贷者，不仅得到出售商品的利润也得到赊销商品的利息收入。
最后一种在新疆个别地区存在，即某些非政府组织开展的农户小额信贷。如中国妇女发展基金会在新疆博乐开展的小额信贷项目，其发放对象是少数民族妇女，目的是通过对妇女进行信贷支持以促其发展。再如在福海县开展的联合国LPAC项目即“贫困地区儿童规划与发展项目”，旨在提高妇女素质、儿童生活质量和改善当地生存环境。这些项目大多在新疆个别地区执行，不具普遍性且规模有限，但对项目实施地受益农户的发展起到积极促进作用。
通过对调查结果分析发现，农户对贷款途径的选择有一定的先后顺序。
从农户贷款选择顺序中首先可以看出，农村信用社还是农户首选的借款对象，其次是亲朋好友，最后才会选择向私人借贷。首选农信社的农户基本认为，只有农信社能够满足他们借贷要求，且农信社借贷方便，不欠人情，农信社真正是农民自己的银行。选择向亲友借款的一些农户认为，对于应急的钱去找亲友借比较方便快捷，不涉及银行那么多繁琐的手续，同时，没有利息支出也是选择向亲友借贷的一个重要因素。在向前两者的借贷不能满足需要的情况下，小部分农户会选择向私人借贷。在北疆一些经济较发达地区由于资金需求旺盛，而当地正规金融的信贷供给远不能满足需要，所以私人借贷也较普遍，但是在南疆的一些地区由于信用社对农户的支持力度较大，私人 借贷现象相对较少。
(三)农户基本认可现行借贷利率水平，还款意识较好
调查结果显示，受调查农户对利息水平的接受程度呈现多样性，大部分的农户可以接受银行的贷款利率，小部分农户对利率水平表现较敏感。大约64％的农户可以接受5％－10％之间的利率水平；约10％的农户只能接受5％以下的利率水平；约19％的农户可以接受10％以上35％以下的利率水平；约6％的农户由于思想认识问题，不能接受支付利息，所以只选择向亲友借款。
就农户的信用状况来看，农户的信用意识和还款意愿比较好，对农户的调查结果显示，受调查农户几乎没有不还贷款的想法，大部分农户认为，即使借钱或变卖家庭财产也要偿还贷款。这种信用意识状况一定程度要归功于近两年农信社在农村开展的信用工程建设，信用社对信誉好的农户通过在贷款期限和贷款金额等方面提供优惠条件强化了农户的还款意识，让农户认识到信誉对于没有任何可抵押资产的且一直被商业银行的信贷政策边缘化的农民来说也许是支持其发展的最宝贵的资源。
二、农户信贷市场在满足农户信贷需求中存在的问题
(一)金融机构提供给农户的信贷期限和信贷金额与农户的实际需求有差距
这种差距主要体现为：在信贷期限上，大部分农户认为期限太短，与自己生产经营周期不吻合，希望能延长贷款期限，认为期限在1－3年较为合理。一些有大中型的农机具投入农户对期限要求更长，一般希望是5—8年。在信贷需求数量上，目前农户许多潜在的信贷需求还存在着不能完全满足的现象，比如，大部分农户认为，依据农户资信评定授予农户的信用额度太少，不能满足生产和生活的实际需要。
(二)存在“借款难”现象
调查显示，有85％的农户都愿意从银行借款，但是有32％的农户认为从银行或信用社贷款很难，有43％的农户认为较难，只有25％的农户认为不难。贷款难的主要原因是：第一，银行或信用社贷款程序复杂。第二，农户在银行不认识人。第三，银行对贷款的条件限制太严等等。另外，农村征信体系建设目前还不完善，在全疆的覆盖面还不太广，一些调研地区的农户对征信体系还不了解。
(三)农户的金融素质不高
调查显示，42％农户对银行提供的金融服务都不太了解，一些农户只是了解存贷款业务，还有36％的农户对金融服务一点都不了解。农户金融知识的欠缺也是农户信贷需求抑制的因素之一。当然，调研也发现，农户对金融服务方面的信息还是非常感兴趣的，78％的农户表示想接受该方面的培训，认为该方面的培训对今后的生产和投资是有帮助的。
(四)农户面临的各种风险较大
有相当一部分农户缺乏应有的社会保障，如养老保险、医疗保险、财产和农业方面的保险，以致于一旦发生大的变故，就会导致农户陷入穷困的境地，对贷款的承受力会变得很脆弱，可能会导致银行坏账的恶性循环。
三、结论
此次调研可以得出以下一些结论：第一，新疆农户的信贷需求在数量上大多是小额信贷需求，且处于需求大于供给，部分需求得不到满足的状况。第二，农户已享受的信贷供给产品少且与农户的实际需求存在一定的错位。第三，农村征信体系覆盖率不高，其建立和完善还有很长的路要走。第四，农户的金融服务知识比较欠缺，而且农户因为缺乏必要的社会保障，其面临各种各样的经营风险没有相应的补偿机制，这些都在一定程度上抑制了农户的信贷需求。
通过对新疆农村地区发展的现状来看，农户未来的信贷需求随着农业结构的调整和生产方式的转变会不断变化。随着新产品和新技术的应用推广和更高效集约化的生产方式的转变，农户有发展多种经济的意愿，农户的信贷需求在内容上也会有所变化，如近些年新疆实行的节水农业增加了农户对节水设施贷款的需求，畜牧业推广的暖棚技术和在许多地区实施的设施农业项目使得农户增加了相应的信贷需求。面对农户信贷需求的现实情况和以后可能出现的信贷需求，有针对性的提供信贷供给及信贷产品创新才能更好的促进农户信贷供给和需求的良性发展。
责任编辑 张淑莲