论文部分内容阅读
摘要：本文主要从农村信用社的实际情况出发，分析了目前农村信用社银行卡业务的发展现状及特点。同时，在此基础上，提出适当地在现有经济环境下，建立和完善具有中国特色的农村信用社银行卡业务的思路及设想，为推进农村信用社银行卡业务的改革发展服务。
关键词：农村信用社；银行卡业务；现状；措施
一、引言
近年来，随着农行市场定位的回归，农发行业务向“三农”领域延伸。邮政储蓄银行的设立，村镇银行和农村资金互助组织逐步介入“三农”。农村金融市场的竞争日趋激烈。随着利率市场化改革步伐加快，资金成本上升，利差缩小，作为支农主力军的农村信用社，要在激烈的市场竞争中立于不败之地，必须大力发展银行卡业务等中间业务，开拓新的利润增长点。
银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的中间业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益，一张卡片，就能充当存折、购物券、交费卡等日常生活中的收付工具。在很長一段时间里，中国在支付领域都处于“跟跑”模式。中国改革开放初期，银行卡等国外支付方式通过广东等沿海地区传到中国，自从中国银行1986年发行第一张“长城卡”以来，我国银行卡市场也走过了30多年的发展。尤其是1993年金卡工程实施以来，我国的银行卡产业得到了较快的发展，取得了非常骄人的成绩。
银行卡作为消费者不可或缺的一种金融工具，已经成为各金融机构利润竞争的焦点。目前，就农村信用社而言，还存在着诸多制约银行卡业务发展的“瓶颈”问题
二、制约农村信用社银行卡业务发展的“瓶颈”问题
（一）外部环境方面
1.客户数量和质量萎缩。阻碍了业务发展
由于城乡二元经济结构的存在，大量的农村青壮年外出务工，使得农村原有的人口比例发生很大改变，留守人员基本以老人和小孩为主。年轻人长期在外务工，思想、观念随着外部影响而发生改变。对农村信用社的认识存在偏移，客观上对大型商业银行的认同感提高，一定程度上影响了农村信用社的客户资源数量和质量。
2.客户对银行卡存在畏惧心理，没有形成良好的用卡习惯
通过本人在基层网点的实际经历和到部分联社的业务检查调研，以及身边的亲戚朋友用卡情况来看，对银行卡这一小小的卡片存在畏惧心理，不会用、害怕用是目前农村老百姓普遍存在的心理状态。这主要是因为：
一是长期以来，农村老百姓对于资金账目的收支都喜欢有清晰的记录，这就使得农村老百姓比较乐意接受传统的存折或是存单。
二是银行卡相对轻巧，容易丢失。
三是银行卡容易弯折或是损坏，弯折卡或是损坏卡在ATM机具上使用时很容易被吞卡。
（二）内部环境方面
1.经营管理薄弱
农村信用社由于历史因素，都是各家县级联社作为独立法人。各家县级联社考虑到机构职能部门的分工以及整体效益，银行卡业务多由科技部门兼管，或分散在会计、信贷、风险等部门，另外，银行卡业务人员流动性大、培训效果不明显，不能有效履行市场营销、商户拓展、客户服务、风险监控、透支催收等银行卡业务职责，难以形成高效统一的专业化管理体系。
2.制度执行不力
部分县级联社对银行卡业务制度有章不循，从业人员素质参差不齐。内控管理岗位形同虚设：业务流程控制不严，贷记卡发卡没有严格坚持“三亲见”的办卡原则，对客户用卡情况不能实施有效监控。对商户违规套现行为打击不力。
3.风险意识淡薄
部分县级联社重发卡轻管理，不重视对外部欺诈风险、内部操作风险、持卡人信用风险的防范工作。尤其是对金碧贷记卡的风险管理薄弱，形成了一定的风险隐患，给不法分子实施诈骗以可乘之机。
4.产品品种单一，创新能力不足
银行卡充分发挥了媒介作用，成为搭载资产业务、负债业务、中间业务的综合服务平台，为农村信用社实现客户细分、增加客户黏性、开展差异化、个性化服务提供了有力支撑。尽管农村信用社银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但与其他商业银行相比，尤其是全国性银行和股份制银行相比，农村信用社在银行卡业务创新和产品开发方面明显滞后，银行卡功能、品种单一，开发本地特色化的产品和服务滞后，不能适应不同阶层客户的需要。
三、农村信用社发展银行卡业务的思路和设想
（一）加大产品创新力度，推动银行卡业务科学发展。
农村信用社要坚持面向市场、贴近客户的原则，开发符合当地特色的新产品和新业务。农村信用社的银行卡业务，要有自身的特色，既要“大而全”，又要“小而精”。“大而全”即：要充分利用农村信用社点多面广的网点优势，最大范围覆盖客户群体和行业。为不同的客户群体提供不同的银行卡产品，做到全方位营销、全方位服务。“小而精”即：要有不同于其他金融机构的独特之处。在客户心中打造自己的银行卡品牌，推行品牌营销。在银行卡产品的设计上，充分考虑成本、效益、客户群体等各种因素，力争把每一件银行卡产品都做成精品。
（二）接好“地气”。
农信社的根在“三农”，始终与“三农”血脉相连。农信社银行卡产品的开发可以在各种惠农补贴、代缴费用、种养殖贷款等农民最需要、最关心的服务上做文章，努力接好“地气”。
一要对客户进行分层，进行专业化、精细化的营销与服务：
二要加大宣传力度，扩大客户群体、维稳高端客户；三要推进银行卡功能综合发展，创新服务方式、服务介质、结算模式；四要追求银行卡效益的增长与提升。
（三）进一步落实责任、加强银行卡管理工作。
按照农村信用社特殊的组织架构和实际情况。一要构建“统一管理、分层负责”的组织管理架构，全省银行卡业务由省联社银行卡中心进行统一管理，各县级联社要将银行卡业务与科技业务分离：二要实现各县级联社主要领导直接负责银行卡业务：三要确定省联社银行卡中心的职能定位，即管理、协调、监督、服务。
（四）加大宣传力度，营造良好的用卡环境。
各县级联社要采取多项措施进行全方位的宣传，提升银行卡的品牌形象和社会影响力。充分利用电视、广播、报刊、微信公众号等宣传载体以及手机短信等网络媒介进行广泛宣传，鼓励持卡人刷卡消费，扩大银行卡的宣传广度和深度。加大惠农支付服务点的建设和POS机尤其是惠农POS机的布放力度，提高商户安装POS机具的积极性，营造良好的用卡环境。
（五）进一步完善制度、强化风险防范。
农村信用社各级机构要按照全面风险管理的要求。提升自身的风险管理和风险处置能力。一要建立健全银行卡业务管理制度，做到业务开展都有章可循；二要对不同分类的风险制定不同的防控措施和应急预案。做到有针对性地应对风险：三要加强系统内部管理和健全风险监控机制，逐步提高风险管控能力，特别是对银行卡业务程序的操作，一定要执行分级管理、严格授权等方面的措施和相关制度。
关键词：农村信用社；银行卡业务；现状；措施
一、引言
近年来，随着农行市场定位的回归，农发行业务向“三农”领域延伸。邮政储蓄银行的设立，村镇银行和农村资金互助组织逐步介入“三农”。农村金融市场的竞争日趋激烈。随着利率市场化改革步伐加快，资金成本上升，利差缩小，作为支农主力军的农村信用社，要在激烈的市场竞争中立于不败之地，必须大力发展银行卡业务等中间业务，开拓新的利润增长点。
银行卡业务是一个传统金融业务与现代信息技术有机结合的中间业务，它的方便、快捷给消费者带来切身的利益，一张卡片，就能充当存折、购物券、交费卡等日常生活中的收付工具。在很長一段时间里，中国在支付领域都处于“跟跑”模式。中国改革开放初期，银行卡等国外支付方式通过广东等沿海地区传到中国，自从中国银行1986年发行第一张“长城卡”以来，我国银行卡市场也走过了30多年的发展。尤其是1993年金卡工程实施以来，我国的银行卡产业得到了较快的发展，取得了非常骄人的成绩。
银行卡作为消费者不可或缺的一种金融工具，已经成为各金融机构利润竞争的焦点。目前，就农村信用社而言，还存在着诸多制约银行卡业务发展的“瓶颈”问题
二、制约农村信用社银行卡业务发展的“瓶颈”问题
（一）外部环境方面
1.客户数量和质量萎缩。阻碍了业务发展
由于城乡二元经济结构的存在，大量的农村青壮年外出务工，使得农村原有的人口比例发生很大改变，留守人员基本以老人和小孩为主。年轻人长期在外务工，思想、观念随着外部影响而发生改变。对农村信用社的认识存在偏移，客观上对大型商业银行的认同感提高，一定程度上影响了农村信用社的客户资源数量和质量。
2.客户对银行卡存在畏惧心理，没有形成良好的用卡习惯
通过本人在基层网点的实际经历和到部分联社的业务检查调研，以及身边的亲戚朋友用卡情况来看，对银行卡这一小小的卡片存在畏惧心理，不会用、害怕用是目前农村老百姓普遍存在的心理状态。这主要是因为：
一是长期以来，农村老百姓对于资金账目的收支都喜欢有清晰的记录，这就使得农村老百姓比较乐意接受传统的存折或是存单。
二是银行卡相对轻巧，容易丢失。
三是银行卡容易弯折或是损坏，弯折卡或是损坏卡在ATM机具上使用时很容易被吞卡。
（二）内部环境方面
1.经营管理薄弱
农村信用社由于历史因素，都是各家县级联社作为独立法人。各家县级联社考虑到机构职能部门的分工以及整体效益，银行卡业务多由科技部门兼管，或分散在会计、信贷、风险等部门，另外，银行卡业务人员流动性大、培训效果不明显，不能有效履行市场营销、商户拓展、客户服务、风险监控、透支催收等银行卡业务职责，难以形成高效统一的专业化管理体系。
2.制度执行不力
部分县级联社对银行卡业务制度有章不循，从业人员素质参差不齐。内控管理岗位形同虚设：业务流程控制不严，贷记卡发卡没有严格坚持“三亲见”的办卡原则，对客户用卡情况不能实施有效监控。对商户违规套现行为打击不力。
3.风险意识淡薄
部分县级联社重发卡轻管理，不重视对外部欺诈风险、内部操作风险、持卡人信用风险的防范工作。尤其是对金碧贷记卡的风险管理薄弱，形成了一定的风险隐患，给不法分子实施诈骗以可乘之机。
4.产品品种单一，创新能力不足
银行卡充分发挥了媒介作用，成为搭载资产业务、负债业务、中间业务的综合服务平台，为农村信用社实现客户细分、增加客户黏性、开展差异化、个性化服务提供了有力支撑。尽管农村信用社银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但与其他商业银行相比，尤其是全国性银行和股份制银行相比，农村信用社在银行卡业务创新和产品开发方面明显滞后，银行卡功能、品种单一，开发本地特色化的产品和服务滞后，不能适应不同阶层客户的需要。
三、农村信用社发展银行卡业务的思路和设想
（一）加大产品创新力度，推动银行卡业务科学发展。
农村信用社要坚持面向市场、贴近客户的原则，开发符合当地特色的新产品和新业务。农村信用社的银行卡业务，要有自身的特色，既要“大而全”，又要“小而精”。“大而全”即：要充分利用农村信用社点多面广的网点优势，最大范围覆盖客户群体和行业。为不同的客户群体提供不同的银行卡产品，做到全方位营销、全方位服务。“小而精”即：要有不同于其他金融机构的独特之处。在客户心中打造自己的银行卡品牌，推行品牌营销。在银行卡产品的设计上，充分考虑成本、效益、客户群体等各种因素，力争把每一件银行卡产品都做成精品。
（二）接好“地气”。
农信社的根在“三农”，始终与“三农”血脉相连。农信社银行卡产品的开发可以在各种惠农补贴、代缴费用、种养殖贷款等农民最需要、最关心的服务上做文章，努力接好“地气”。
一要对客户进行分层，进行专业化、精细化的营销与服务：
二要加大宣传力度，扩大客户群体、维稳高端客户；三要推进银行卡功能综合发展，创新服务方式、服务介质、结算模式；四要追求银行卡效益的增长与提升。
（三）进一步落实责任、加强银行卡管理工作。
按照农村信用社特殊的组织架构和实际情况。一要构建“统一管理、分层负责”的组织管理架构，全省银行卡业务由省联社银行卡中心进行统一管理，各县级联社要将银行卡业务与科技业务分离：二要实现各县级联社主要领导直接负责银行卡业务：三要确定省联社银行卡中心的职能定位，即管理、协调、监督、服务。
（四）加大宣传力度，营造良好的用卡环境。
各县级联社要采取多项措施进行全方位的宣传，提升银行卡的品牌形象和社会影响力。充分利用电视、广播、报刊、微信公众号等宣传载体以及手机短信等网络媒介进行广泛宣传，鼓励持卡人刷卡消费，扩大银行卡的宣传广度和深度。加大惠农支付服务点的建设和POS机尤其是惠农POS机的布放力度，提高商户安装POS机具的积极性，营造良好的用卡环境。
（五）进一步完善制度、强化风险防范。
农村信用社各级机构要按照全面风险管理的要求。提升自身的风险管理和风险处置能力。一要建立健全银行卡业务管理制度，做到业务开展都有章可循；二要对不同分类的风险制定不同的防控措施和应急预案。做到有针对性地应对风险：三要加强系统内部管理和健全风险监控机制，逐步提高风险管控能力，特别是对银行卡业务程序的操作，一定要执行分级管理、严格授权等方面的措施和相关制度。