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摘 要 “大企业富国，小企业富民。”国家经济发展的主体在民间，但民间资本却十分紧缺。本轮经济周期调整使得资金供求关系矛盾更加突出。因此中国银行界近年来出现了一种针对中小企业贷款的新模式，而首位吃螃蟹者正是全国性股份制商业银行——民生银行。基于此，本文重点介绍民生银行中小型企业贷款业务的特点及作用，探讨该领域存在的问题，并针对性的寻求合适的对策。最后，就中国民生银行中小企业贷款的风险问题提出了对策。
关键词 民生银行 中小企业 贷款
一、引言
根据2010中国中小企业发展蓝皮书及中国统计年鉴数据统计，截止2009年我国中小企业已经超过4200万户，占据全国企业总数的99.9%，中小企业创造的GDP约占全国GDP的58%，其产品服务和税收贡献分别约占全国销售额及税收的59%和50.2%。
中小企业量大面广，投资少、开业快，经营方式灵活，对劳动力的劳动技能要求不高，且大部分是从事劳动密集型产业，因而吸纳劳动力的容量相对较大，它不仅提供了75%的城镇就业机会，更为重要的是吸收了大量的农村剩余劳动力和国有企业的下岗职工，在创造就业机会以缓解就业压力、稳定社会方面发挥着重要的作用。可见，中小企业已成为解决劳动就业的主要场所，发挥了社会稳定器的作用。
然而如此繁荣的市场景象背后，中小企业贷款难确是个不争的事实。中小企业贷款，基本就是银行贷款业务最不愿意主动去碰的盲区死角。而随着我国金融市场的发展及对外开放程度的提高，我国商业银行的信贷业务同样面临着前所未有的竞争和挑战。
中国民生银行，旨在为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品业务。民生银行中小企业的快速发展，为破解中小商户融资困局带来了希望，帮助中小商户把握瞬间变化的生意和稍纵即逝的商机，实现了规模经营的中小企业贷款业务，更可望成为打通中国经济微循环的重要力量。
二、民生银行成功开展中小企业信贷业务的经验
民生银行经过前期的市场调研、产品设计、流程设计、业务试点等过程，成为中国银行业小企业信贷业务最为突出的商业银行之一。民生银行小企业信贷业务采取的主要做法有：
1、以行业筛选和产品定位破解小企业经营风险
在行业筛选上定位于广泛分布的商贸、批发和零售等流通行业。这些行业受经济周期波动和通货膨胀影响较小，经营稳定，市场需求大。在此前提下，将产品定位为短期、小金额、分期还款的模式，一定程度防范了小企业客户的经营风险、用款风险和破产倒闭风险。
2、以关系型信贷技术破解信息不对称问题
商贷通业务采用关系型信贷技术，注重实地调查和定性分析，重点对包括企业主道德品质、经营时间长短、从业经验、上下游口碑等“软信息”进行分析。强调信贷人员进户调查，以眼见为实的原则，对客户的资产负债算大帐。根据客户实际的存款、存货、应收账款、固定资产、对外借款、应付账款等编制资产负债简表。采取交叉验证的方式，从不同角度、不同的渠道验证相关信息，比如客户的实际存货、进货出货的运费单、税电水费支付情况等。
3、以多种担保方式破解抵押物不足问题
商贷通在担保方式上进行创新，除传统的抵押方式外，还提供互保、联保和信用等多达11种抵押、担保组合方式。其中非抵质押担保方式达8种，占担保方式的70%以上。多样化担保方式创新给中小企业打开了融资大门。
4、以批量化作业模式破解规模不经济问题
商贷通业务采取批量营销模式，紧紧围绕“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）制定一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件，在商户最集中的地方进行统一营销和业务办理，达到批量推广的目的。
民生银行小企业信贷实施前台团队批量营销，中后台集中管理。对流程动作进行分解，将每个岗位的工作落实到具体的“点”上，使各岗位专精于本岗位的核心技能与效率，大幅降低单笔交易成本，迅速走向“信贷工厂”的标准化、批量化的作业模式。
三、民生银行小企业信贷业务成功开展的经验借鉴
1、设立专门的中小金融部门。
审批与风险控制应由个人信贷业务部门来执行成立专门服务于中小企业的部门或专营机构可实现以下优势有针对性地为中小企业提供金融产品与服务开发与中小企业风险相适应的产品有利于产品与服务创新厘清责任灵活自主对市场出现的各种新情况做出反应并控制相关风险易于对中小金融业务产生的利润与风险贡献进行评价进行专业化管理与培训建立激励机制并最终实现培养一批稳定的专业化程度高的中小金融业务人员。
2、构建针对中小企业的内部信用评级体系。
信用评级可以增加贷款质量评价的客观性并不断完善企业信息记录以便于商业银行更加广泛地了解行业、地区的互联信息。由于信息不对称以及监控成本很高中小企业信用评级在商业银行管理中发展得比较缓慢而实际情况是中小企业市场容量非常大并且不能像大企业那样公开融资因而更加依赖银行信贷中小金融在商业银行业务中占比势必会越来越大而中小企业由于经营特点、发展路径、风险表现形式与大中型企业不同目前商业银行的信用评级主要是针对大中型企业因此商业银行需要建立一套适用于中小企业的评级指标与分析体系以客观地评价中小企业信贷风险而不是仅在“门槛”方面进行控制。
3、加强与外部机构的合作。
商业银行在进行中小企业信贷风险管理过程中需加强与外部机构的合作特别是与信用评级机构及担保公司的合作。当前商业银行的中小企业内部评级体系建立方面还有待加强一是可以增进与专业性的信用评级机构的交流参考外部评级结果用以信贷决策二是可以借助外部评级机构来帮助建设内部评级体系。抵押与担保也是中小企业信贷的重要条件当企业自身不能提供充足的抵押物或担保信用时商业银行可以采取与第三方担保公司合作的形式对其提供贷款。
（1）丰富中小金融产品与服务。
中小企业由于其经济规模较小经营风险、发展路径、现金流等与大中型企业均与较大差别商业银行需要在资金使用方式、担保方式、还款方式等方面进行创新以适应中小企业的金融需求及风险特性。所以各大商业银行应该开发符合小企业所属行业特性的、形式多样的弱抵押产品，通过提供多样化的产品、周到细致的服务培育小企业信贷市场。
（2）建立中小企业贷款风险定价机制。
目前一些商业银行对中小企业的信贷均是依赖提高授信条件来删选客户进而对获得准进资格的客户统一采取基准利率上调一定幅度对其贷款进行定价。虽然该方法操作起来比较简单但提高了中小企业在银行信贷市场上的准进门槛且商业银行对贷款的定价也没有充分体现收益与风险相对应的思想。因此商业银行应该根据小企业信贷业务的特点和关键风险环节，从产品研发、客户准入、客户调查、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催清收等方面着手对小企业信贷进行有效的风险识别、计量和控制，推动全流程、全覆盖风险管理，从而建立中小企业贷款风险定价机制全面考虑贷款风险成本以确定贷款利率。
四、结语
中小企业有力地促进了我国经济增长与技术创新创造了大量就业岗位是我国国民经济发展的重要基础，是科技创新的重要源泉，是推动科技尽快转化为生产力的重要力量。以中小企业为代表的民营经济为中国经济持续发展做出了令人瞩目的贡献，已经成为国民经济的半壁江山。
本文通过对民生银行中小企业贷款的流程、规模、及特色业务相应的经验的分析，同时也提出了相应的建议。尽管民生银行的中小企业贷款在我国的银行业中独占鳌头，但为了企业的长远发展，民生银行应该坚持独立评审体制，抓住风险管理的主要矛盾，最大限度地防范风险，健全信贷风险管理体系，有效管理信贷资产，为中小企业提供足额的信贷支持、全方位的金融服务，引领中小企业创造财富之路，同时实现民生银行的价值提升！
（作者单位：中南财经政法大学金融学院）
关键词 民生银行 中小企业 贷款
一、引言
根据2010中国中小企业发展蓝皮书及中国统计年鉴数据统计，截止2009年我国中小企业已经超过4200万户，占据全国企业总数的99.9%，中小企业创造的GDP约占全国GDP的58%，其产品服务和税收贡献分别约占全国销售额及税收的59%和50.2%。
中小企业量大面广，投资少、开业快，经营方式灵活，对劳动力的劳动技能要求不高，且大部分是从事劳动密集型产业，因而吸纳劳动力的容量相对较大，它不仅提供了75%的城镇就业机会，更为重要的是吸收了大量的农村剩余劳动力和国有企业的下岗职工，在创造就业机会以缓解就业压力、稳定社会方面发挥着重要的作用。可见，中小企业已成为解决劳动就业的主要场所，发挥了社会稳定器的作用。
然而如此繁荣的市场景象背后，中小企业贷款难确是个不争的事实。中小企业贷款，基本就是银行贷款业务最不愿意主动去碰的盲区死角。而随着我国金融市场的发展及对外开放程度的提高，我国商业银行的信贷业务同样面临着前所未有的竞争和挑战。
中国民生银行，旨在为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品业务。民生银行中小企业的快速发展，为破解中小商户融资困局带来了希望，帮助中小商户把握瞬间变化的生意和稍纵即逝的商机，实现了规模经营的中小企业贷款业务，更可望成为打通中国经济微循环的重要力量。
二、民生银行成功开展中小企业信贷业务的经验
民生银行经过前期的市场调研、产品设计、流程设计、业务试点等过程，成为中国银行业小企业信贷业务最为突出的商业银行之一。民生银行小企业信贷业务采取的主要做法有：
1、以行业筛选和产品定位破解小企业经营风险
在行业筛选上定位于广泛分布的商贸、批发和零售等流通行业。这些行业受经济周期波动和通货膨胀影响较小，经营稳定，市场需求大。在此前提下，将产品定位为短期、小金额、分期还款的模式，一定程度防范了小企业客户的经营风险、用款风险和破产倒闭风险。
2、以关系型信贷技术破解信息不对称问题
商贷通业务采用关系型信贷技术，注重实地调查和定性分析，重点对包括企业主道德品质、经营时间长短、从业经验、上下游口碑等“软信息”进行分析。强调信贷人员进户调查，以眼见为实的原则，对客户的资产负债算大帐。根据客户实际的存款、存货、应收账款、固定资产、对外借款、应付账款等编制资产负债简表。采取交叉验证的方式，从不同角度、不同的渠道验证相关信息，比如客户的实际存货、进货出货的运费单、税电水费支付情况等。
3、以多种担保方式破解抵押物不足问题
商贷通在担保方式上进行创新，除传统的抵押方式外，还提供互保、联保和信用等多达11种抵押、担保组合方式。其中非抵质押担保方式达8种，占担保方式的70%以上。多样化担保方式创新给中小企业打开了融资大门。
4、以批量化作业模式破解规模不经济问题
商贷通业务采取批量营销模式，紧紧围绕“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）制定一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件，在商户最集中的地方进行统一营销和业务办理，达到批量推广的目的。
民生银行小企业信贷实施前台团队批量营销，中后台集中管理。对流程动作进行分解，将每个岗位的工作落实到具体的“点”上，使各岗位专精于本岗位的核心技能与效率，大幅降低单笔交易成本，迅速走向“信贷工厂”的标准化、批量化的作业模式。
三、民生银行小企业信贷业务成功开展的经验借鉴
1、设立专门的中小金融部门。
审批与风险控制应由个人信贷业务部门来执行成立专门服务于中小企业的部门或专营机构可实现以下优势有针对性地为中小企业提供金融产品与服务开发与中小企业风险相适应的产品有利于产品与服务创新厘清责任灵活自主对市场出现的各种新情况做出反应并控制相关风险易于对中小金融业务产生的利润与风险贡献进行评价进行专业化管理与培训建立激励机制并最终实现培养一批稳定的专业化程度高的中小金融业务人员。
2、构建针对中小企业的内部信用评级体系。
信用评级可以增加贷款质量评价的客观性并不断完善企业信息记录以便于商业银行更加广泛地了解行业、地区的互联信息。由于信息不对称以及监控成本很高中小企业信用评级在商业银行管理中发展得比较缓慢而实际情况是中小企业市场容量非常大并且不能像大企业那样公开融资因而更加依赖银行信贷中小金融在商业银行业务中占比势必会越来越大而中小企业由于经营特点、发展路径、风险表现形式与大中型企业不同目前商业银行的信用评级主要是针对大中型企业因此商业银行需要建立一套适用于中小企业的评级指标与分析体系以客观地评价中小企业信贷风险而不是仅在“门槛”方面进行控制。
3、加强与外部机构的合作。
商业银行在进行中小企业信贷风险管理过程中需加强与外部机构的合作特别是与信用评级机构及担保公司的合作。当前商业银行的中小企业内部评级体系建立方面还有待加强一是可以增进与专业性的信用评级机构的交流参考外部评级结果用以信贷决策二是可以借助外部评级机构来帮助建设内部评级体系。抵押与担保也是中小企业信贷的重要条件当企业自身不能提供充足的抵押物或担保信用时商业银行可以采取与第三方担保公司合作的形式对其提供贷款。
（1）丰富中小金融产品与服务。
中小企业由于其经济规模较小经营风险、发展路径、现金流等与大中型企业均与较大差别商业银行需要在资金使用方式、担保方式、还款方式等方面进行创新以适应中小企业的金融需求及风险特性。所以各大商业银行应该开发符合小企业所属行业特性的、形式多样的弱抵押产品，通过提供多样化的产品、周到细致的服务培育小企业信贷市场。
（2）建立中小企业贷款风险定价机制。
目前一些商业银行对中小企业的信贷均是依赖提高授信条件来删选客户进而对获得准进资格的客户统一采取基准利率上调一定幅度对其贷款进行定价。虽然该方法操作起来比较简单但提高了中小企业在银行信贷市场上的准进门槛且商业银行对贷款的定价也没有充分体现收益与风险相对应的思想。因此商业银行应该根据小企业信贷业务的特点和关键风险环节，从产品研发、客户准入、客户调查、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催清收等方面着手对小企业信贷进行有效的风险识别、计量和控制，推动全流程、全覆盖风险管理，从而建立中小企业贷款风险定价机制全面考虑贷款风险成本以确定贷款利率。
四、结语
中小企业有力地促进了我国经济增长与技术创新创造了大量就业岗位是我国国民经济发展的重要基础，是科技创新的重要源泉，是推动科技尽快转化为生产力的重要力量。以中小企业为代表的民营经济为中国经济持续发展做出了令人瞩目的贡献，已经成为国民经济的半壁江山。
本文通过对民生银行中小企业贷款的流程、规模、及特色业务相应的经验的分析，同时也提出了相应的建议。尽管民生银行的中小企业贷款在我国的银行业中独占鳌头，但为了企业的长远发展，民生银行应该坚持独立评审体制，抓住风险管理的主要矛盾，最大限度地防范风险，健全信贷风险管理体系，有效管理信贷资产，为中小企业提供足额的信贷支持、全方位的金融服务，引领中小企业创造财富之路，同时实现民生银行的价值提升！
（作者单位：中南财经政法大学金融学院）