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摘 要:随着金融业改革的深入和对外开放的扩大,银行业的竞争趋于激烈,城市商业银行面临着严峻的挑战,存在着生存与发展的危机。文章认为,基于现实利益考虑,充分利用目前政策空间,抓住历史契机,积极引入民营资本和外资资本,实施系统内合作兼并重组,走好“上市”的发展之路,將是城市商业银行未来发展的最优之路。
关键词:城市商业银行 现状难题 资本硬约束 发行上市
中图分类号:F830 文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2009)10-194-02
随着金融业改革的深入和对外开放的扩大,银行业的竞争趋于激烈,城市商业银行面临着严峻的挑战,存在着生存与发展的危机。能否把握我国银行发展趋势,抓住机遇,迎接挑战,全面增强持续发展能力和综合竞争力,已经成为城市商业银行生存和发展中不可回避的问题。笔者认为,基于现实利益考虑,充分利用目前政策空间,抓住历史契机,积极引入民营资本和外资资本,实施系统内合作兼并重组,走好“上市”的发展之路,将是城市商业银行未来发展的最优之路。
一、城市商业银行生存和发展的必要性
目前我国金融资源配置结构与经济结构严重不对称,民营经济快速发展迫切需要与之相匹配的中小金融机构的大力支持。城市商业银行占据我国中小金融机构的主体地位,是地方金融的重要组成部分,是能够为民营经济发展提供金融支持的主力军。因此,可以说,中国经济市场化加深,客观上需要大量像城市商业银行这样的中小金融机构的继续生存和发展。
1.城市商业银行在我国银行体系中的地位。金融业是为实体经济服务的,只有适应实体经济结构,满足经济发展真实需求的金融体系,其安排才是合理的。我国的银行体系发展至今,基本形成国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行的4、12、112格局。目前,国有银行基本上形成了网络广泛、与大型企业尤其是国有企业关系良好的竞争优势;股份制商业银行则形成了科技领先、产品创新能力强的后发竞争优势;对于城市商业银行来说,其优势领域就是中小企业,是唯一可以寄希望解决中小企业融资问题的,也是我国银行业和经济中的一个薄弱环节。城市商业银行作为中小银行其使命应该就是为我国众多的中小企业提供配套的融资服务和相关金融服务的,在银行业的分工中应该扮演好自己的角色,立足本地,争取做到“小而精”。“小”不是弱点,而是优势,这正是我国银行体系中最缺少也最需要的层次。
2.城市商业银行解决中小企业融资问题“门当户对”。长期以来,由于银行体系定位不清、中小企业管理不规范、社会信用建设差、直接融资渠道不通畅等方面的原因造成了中小企业“融资难”的局面。从1998年起,国有商业银行纷纷大规模撤并营业网点,上收贷款权限,强调竞争成败的关键在于拥有优质大客户的多少。根据对5个城市部分银行的调查,中小企业贷款坏账占同期银行呆坏账的60%~80%(见《中国金融年鉴》2004)。因此,鉴于风险难以控制和经营成本过高,它们将主要精力都集中于大企业身上,对中小企业设置较高的融资准入门槛,从性质上说就难以成为中小企业融资的主渠道。改革开放以来国家批准成立了十几家股份制银行,这对强化金融业的竞争,加快银行业务创新,改善服务态度起了一定积极作用,但是这些股份制银行的经营管理方式正在趋同于四大国有银行,在向中小企业贷款方面甚至比后者更保守。而城市商业银行具有明显的地方特征,一般管理层次较少,与地方经济联系密切,信息反馈灵活,具有文化、决策、灵活等多重优势,所以巨大的金融服务“真空”正是城市商业银行可赖以生存的空间。城市商业银行解决中小企业融资问题“门当户对”。
二、城市商业银行的发展现状和面临的难题
城市商业银行经过10年的发展,完成了从城市信用社系统风险向“良好指标”的“蜕变”,初步实现了从“可生存”向“可发展”阶段的转变,不仅在数量上进一步增加、规模上进一步壮大、盈利能力进一步提高,而且在资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等方面基本搭建起了现代商业银行的运行框架,在资本约束与补充、联合与重组、不良资产处置、业务开拓与创新等各方面进行了许多有益地尝试,并取得了良好的成效,使公司治理结构进一步完善,内控制度执行进一步加强,逐渐形成了“立足地方、立足市民、立足中小企业”的经营特色,为中小企业、非公经济、区域经济等的发展发挥了良好的助推作用,为城市商业银行的持续发展奠定了较好的基础。根据中国银监会公布的我国银行业数据,截至2006年12月末,全国城市商业银行资产总额为2.59万亿元,较1999年末增加2.02万亿元,增长率高达364%,负债总额2.47万亿元,约占全国银行业的5%~6%;平均不良贷款比例6%,平均资本充足率6.5%。安徽、江苏等省相继实现地方性中小银行重组联合;上海银行、北京银行、宁波银行等在省(市)外设立分行,实现跨区域经营;南京银行、宁波银行、北京银行等3家城市商业银行成功实现国内A股上市。种种迹象表明,中国的城市商业银行群体已经发展到了一个新的阶段,这个群体逐渐成为中国银行业一只生力军,在各方面都呈现出良好的发展势头。但是,随着金融业全面开放,监管环境日趋刚性,市场环境日趋复杂多变,城市商业银行的总体发展态势和特点将是挑战重重,影响和制约城市商业银行持续发展的障碍还很多,主要有以下几个方面:
1.金融风险化解不彻底,存在“硬伤”。组建城市商业银行的初衷是为了化解地方金融风险,保持金融稳定。但是,为此付出的代价也是沉重的,即导致几乎整个城市商业银行的先天不足,也为中国金融业的整体稳定抹上了一层阴影。组建城市商业银行主要是通过行政方式,由地方政府拿出部分现金、土地、房地产等“优质”资产对原城市信用社进行注资和置换不良资产,促使城市信用社迅速达到组建城市商业银行的指标要求,由于部分“优质”资产存在变现困难或不现实的风险,所以,地方金融风险未彻底化解,并为城市商业银行的可持续发展带来“硬伤”。
2.公司治理结构不清晰,存在“产权虚位”。由于组建城市商业银行是由地方政府主导的,地方财政出资占了很高的比例,使城市商业银行带有浓重的政府色彩,名为股份制银行,实为地方政府的银行(城市商业银行大多数是市政府直属企业),患上了国有企业“产权虚位”的通病,公司治理结构不清晰使城市商业银行的发展既依赖于又受制于地方政府,越来越陷于尴尬境地。
3.产品、服务等综合竞争力不强,存在“短板”。一是由于金融政策的制定不是以城市商业银行的市场定位与经营特色出发,而是更多地出于防范风险的考虑,所以从政策上限制了城市商业银行在某些业务领域的涉足,如:银行卡、网银业务等,在金融产品上比较单一,缺乏产品竞争力;二是自身功能缺陷。如:汇路不畅、异地结算困难、科技手段落后、服务水平低等等,服务功能缺陷在很大程度上制约了城市商业银行的进一步发展;三是城市商业银行是从过去的城市信用社过渡而来的,过去印象根深蒂固,社会对城市商业银行怀有成见;可以说,产品、服务等综合竞争力不强的“短板”效应使本已先天不足的城市商业银行又后天失调。
4.资本补充渠道不畅,存在“硬约束”。统计数据显示,截至2006年12月末,全国城市商业银行资产总额为2.59万亿元,平均资本充足率6.5%。资本充足率达到8%的城市商业银行为53家,尚不到全国城商行总数的一半。毫不夸张地说,城市商业银行的资本缺口非常明显,但由于区域经济发展不平衡,加上城市商业银行前身信誉较低的影响,增资扩股非常困难,个别地方不得不采取“贷款入股”的办法,不仅没有解决资本补充的渠道问题,还为城市商业银行的发展带来风险,所以资本充足率问题成为城市商业银行发展的“硬约束”。
5.区域经营的现状形成“地域限制”。地域限制的弊端主要在于:高贷款集中度和普遍的关联交易,成为城市商业银行风险管理不善和公司治理脆弱的源头,不利于城市商业银行分散风险,不利于城市商業银行化解不良资产,不利于城市商业银行的业务发展和产品创新,不利于创造公平竞争的金融环境等等。
三、“上市”将是城市商业银行未来发展的最优之路
随着金融业市场化步伐的加快,身陷困境的城市商业银行不得不自己找寻出路。上市融资除了能够解决它们的资本金问题,使得财务状况大为改善之外,另一个更重要的影响是,将公司的成长带入了投资者的视野。
1.城市商业银行发行上市的重要意义
(1)建立补充资本金的长效机制,实现可持续发展。随着城市商业银行快速发展所带来的资产规模的扩张以及资产结构的进一步调整,城市商业银行将面临资本充足率持续不足并需要持续补充的状况,而发行上市是提高资本充足率、增强抗风险能力、建立持续补充资本机制的有效途径和便捷手段。通过发行上市,城市商业银行可以动态考虑资本金与资产规模扩张之间的平衡制约关系,在满足资本充足率要求的前提下,灵活运用新设机构、并购等方式,坚持地缘性发展原则,突破目前城市商业银行经营的区域限制,实现跨区域经营。
(2)健全和完善公司治理机制。通过发行上市,城市商业银行可以引进战略投资者,减少或稀释地方财政股本比例,优化股权结构,健全和完善公司治理机制,避免产权虚位。促使城市商业银行按照现代金融企业公司治理的要求,建立并完善适应本行现实和战略发展要求的公司治理架构,并通过完善内控制度建设和风险管理体系,增强自我约束能力。
(3)强化管理,树立形象。通过发行上市,城市商业银行可以引进国内外先进经营管理的人才与意识。有利于规范运作及提高经营效益。同时,管理层可以进一步增强法律意识和诚信意识,提高信息透明度,建立畅通的信息披露机制,接受多元化投资者的有效监督,树立上市公众企业的良好形象,促进城市商业银行的全面、协调、可持续发展。
(4)可以为未来发展奠定基石。随着国内金融市场的全面对外开放,市场竞争将更加激烈。为实现城市商业银行全面、协调、可持续发展,发行上市可以为其在发展的时间和空间上提供有效保证,特别是发行上市募集的资金,可以用于机构网点建设、金融电子化建设、核心客户培养、人才培训以及资金运营,使城市商业银行在未来几年内尽快做强、做大。
2.城市商业银行上市的可行性。城市商业银行的发展道路上可谓困难重重,但是,城市商业银行自成立以来,锐意进取、不断创新,形成自己独有的竞争优势,树立了“市民银行”、“中小企业银行”的良好市场形象和市场定位,很多城市商业银行由于发展业绩突出,获得了监管机构及同行业的高度认可。从增强可持续发展力的角度出发,发行上市对于城市商业银行自身来说,不乏为一条康庄大道,其面临的许多问题将在一定程度上得到缓解和解决,对于中国银行业的改革来说,也是一个有益的探索和尝试。
首先,从城市商业银行自身条件来看,对于城市商业银行群体中发展良好的个体而言,其很多经营指标和其他条件都符合《公司法》、《证券法》和《股票发行与交易管理暂行条例》关于首次公开发行股票的规定,符合中国证监会《首次公开发行股票辅导工作办法》、《关于进一步规范股票首次发行上市有关工作的通知》、《股票发行审核标准备忘录》等相关规定,具备了公开发行股票的条件。
其次,从监管需要来看,监管部门也多次鼓励自身发展条件良好的城市商业银行勇于探索各种发展途径,包括重组联合、资产购并、引进外资以及发行上市,积极探索适合自身的发展之路。而其中发行上市有利于城市商业银行进一步补充实收资本,规范法人治理,加强信息披露,强化内控建设,使城市商业银行能够更好地按照现代商业银行的框架加强自身建设,实现自我发展。
第三,南京银行、宁波银行、北京银行的成功上市为其他城市商业银行上市提供了典范。
总之,城市商业银行如果想摆脱出局的命运,最关键的是资本充足率必须达到8%。但对于城市商业银行而言资本充足率达到8%并随着规模的扩大保持8%以上谈何容易?既不能像国有商业银行那样能够得到国家财政资金的扶持,又很难像股份制商业银行那样借资本市场之力融资,其唯一的途径只有引进外部资金。毕竟在100多家城市商业银行中,已经上市和明确表示过上市想法的不过数十家。除了努力追赶争取成为第二梯队的一员之外,那些其他的城市商业银行如果不选择上市,剩下的道路还有两条:要么固守在本地发展,并成为真正的互助型的社区银行,要么是在将来成为银行业并购潮中的被并购对象。
参考文献:
1.庄毓敏.商业银行业务与经营.中国人民大学出版社
2.翟丰.新商业银行在服务“三农”过程中面临的瓶颈以及相关建议.
(作者单位:聂国庆,濮阳市城市信用社;翟俊尤,濮阳市建设投资公司 河南濮阳 457000)(责编:贾伟)
关键词:城市商业银行 现状难题 资本硬约束 发行上市
中图分类号:F830 文献标识码:A
文章编号:1004-4914(2009)10-194-02
随着金融业改革的深入和对外开放的扩大,银行业的竞争趋于激烈,城市商业银行面临着严峻的挑战,存在着生存与发展的危机。能否把握我国银行发展趋势,抓住机遇,迎接挑战,全面增强持续发展能力和综合竞争力,已经成为城市商业银行生存和发展中不可回避的问题。笔者认为,基于现实利益考虑,充分利用目前政策空间,抓住历史契机,积极引入民营资本和外资资本,实施系统内合作兼并重组,走好“上市”的发展之路,将是城市商业银行未来发展的最优之路。
一、城市商业银行生存和发展的必要性
目前我国金融资源配置结构与经济结构严重不对称,民营经济快速发展迫切需要与之相匹配的中小金融机构的大力支持。城市商业银行占据我国中小金融机构的主体地位,是地方金融的重要组成部分,是能够为民营经济发展提供金融支持的主力军。因此,可以说,中国经济市场化加深,客观上需要大量像城市商业银行这样的中小金融机构的继续生存和发展。
1.城市商业银行在我国银行体系中的地位。金融业是为实体经济服务的,只有适应实体经济结构,满足经济发展真实需求的金融体系,其安排才是合理的。我国的银行体系发展至今,基本形成国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行的4、12、112格局。目前,国有银行基本上形成了网络广泛、与大型企业尤其是国有企业关系良好的竞争优势;股份制商业银行则形成了科技领先、产品创新能力强的后发竞争优势;对于城市商业银行来说,其优势领域就是中小企业,是唯一可以寄希望解决中小企业融资问题的,也是我国银行业和经济中的一个薄弱环节。城市商业银行作为中小银行其使命应该就是为我国众多的中小企业提供配套的融资服务和相关金融服务的,在银行业的分工中应该扮演好自己的角色,立足本地,争取做到“小而精”。“小”不是弱点,而是优势,这正是我国银行体系中最缺少也最需要的层次。
2.城市商业银行解决中小企业融资问题“门当户对”。长期以来,由于银行体系定位不清、中小企业管理不规范、社会信用建设差、直接融资渠道不通畅等方面的原因造成了中小企业“融资难”的局面。从1998年起,国有商业银行纷纷大规模撤并营业网点,上收贷款权限,强调竞争成败的关键在于拥有优质大客户的多少。根据对5个城市部分银行的调查,中小企业贷款坏账占同期银行呆坏账的60%~80%(见《中国金融年鉴》2004)。因此,鉴于风险难以控制和经营成本过高,它们将主要精力都集中于大企业身上,对中小企业设置较高的融资准入门槛,从性质上说就难以成为中小企业融资的主渠道。改革开放以来国家批准成立了十几家股份制银行,这对强化金融业的竞争,加快银行业务创新,改善服务态度起了一定积极作用,但是这些股份制银行的经营管理方式正在趋同于四大国有银行,在向中小企业贷款方面甚至比后者更保守。而城市商业银行具有明显的地方特征,一般管理层次较少,与地方经济联系密切,信息反馈灵活,具有文化、决策、灵活等多重优势,所以巨大的金融服务“真空”正是城市商业银行可赖以生存的空间。城市商业银行解决中小企业融资问题“门当户对”。
二、城市商业银行的发展现状和面临的难题
城市商业银行经过10年的发展,完成了从城市信用社系统风险向“良好指标”的“蜕变”,初步实现了从“可生存”向“可发展”阶段的转变,不仅在数量上进一步增加、规模上进一步壮大、盈利能力进一步提高,而且在资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等方面基本搭建起了现代商业银行的运行框架,在资本约束与补充、联合与重组、不良资产处置、业务开拓与创新等各方面进行了许多有益地尝试,并取得了良好的成效,使公司治理结构进一步完善,内控制度执行进一步加强,逐渐形成了“立足地方、立足市民、立足中小企业”的经营特色,为中小企业、非公经济、区域经济等的发展发挥了良好的助推作用,为城市商业银行的持续发展奠定了较好的基础。根据中国银监会公布的我国银行业数据,截至2006年12月末,全国城市商业银行资产总额为2.59万亿元,较1999年末增加2.02万亿元,增长率高达364%,负债总额2.47万亿元,约占全国银行业的5%~6%;平均不良贷款比例6%,平均资本充足率6.5%。安徽、江苏等省相继实现地方性中小银行重组联合;上海银行、北京银行、宁波银行等在省(市)外设立分行,实现跨区域经营;南京银行、宁波银行、北京银行等3家城市商业银行成功实现国内A股上市。种种迹象表明,中国的城市商业银行群体已经发展到了一个新的阶段,这个群体逐渐成为中国银行业一只生力军,在各方面都呈现出良好的发展势头。但是,随着金融业全面开放,监管环境日趋刚性,市场环境日趋复杂多变,城市商业银行的总体发展态势和特点将是挑战重重,影响和制约城市商业银行持续发展的障碍还很多,主要有以下几个方面:
1.金融风险化解不彻底,存在“硬伤”。组建城市商业银行的初衷是为了化解地方金融风险,保持金融稳定。但是,为此付出的代价也是沉重的,即导致几乎整个城市商业银行的先天不足,也为中国金融业的整体稳定抹上了一层阴影。组建城市商业银行主要是通过行政方式,由地方政府拿出部分现金、土地、房地产等“优质”资产对原城市信用社进行注资和置换不良资产,促使城市信用社迅速达到组建城市商业银行的指标要求,由于部分“优质”资产存在变现困难或不现实的风险,所以,地方金融风险未彻底化解,并为城市商业银行的可持续发展带来“硬伤”。
2.公司治理结构不清晰,存在“产权虚位”。由于组建城市商业银行是由地方政府主导的,地方财政出资占了很高的比例,使城市商业银行带有浓重的政府色彩,名为股份制银行,实为地方政府的银行(城市商业银行大多数是市政府直属企业),患上了国有企业“产权虚位”的通病,公司治理结构不清晰使城市商业银行的发展既依赖于又受制于地方政府,越来越陷于尴尬境地。
3.产品、服务等综合竞争力不强,存在“短板”。一是由于金融政策的制定不是以城市商业银行的市场定位与经营特色出发,而是更多地出于防范风险的考虑,所以从政策上限制了城市商业银行在某些业务领域的涉足,如:银行卡、网银业务等,在金融产品上比较单一,缺乏产品竞争力;二是自身功能缺陷。如:汇路不畅、异地结算困难、科技手段落后、服务水平低等等,服务功能缺陷在很大程度上制约了城市商业银行的进一步发展;三是城市商业银行是从过去的城市信用社过渡而来的,过去印象根深蒂固,社会对城市商业银行怀有成见;可以说,产品、服务等综合竞争力不强的“短板”效应使本已先天不足的城市商业银行又后天失调。
4.资本补充渠道不畅,存在“硬约束”。统计数据显示,截至2006年12月末,全国城市商业银行资产总额为2.59万亿元,平均资本充足率6.5%。资本充足率达到8%的城市商业银行为53家,尚不到全国城商行总数的一半。毫不夸张地说,城市商业银行的资本缺口非常明显,但由于区域经济发展不平衡,加上城市商业银行前身信誉较低的影响,增资扩股非常困难,个别地方不得不采取“贷款入股”的办法,不仅没有解决资本补充的渠道问题,还为城市商业银行的发展带来风险,所以资本充足率问题成为城市商业银行发展的“硬约束”。
5.区域经营的现状形成“地域限制”。地域限制的弊端主要在于:高贷款集中度和普遍的关联交易,成为城市商业银行风险管理不善和公司治理脆弱的源头,不利于城市商业银行分散风险,不利于城市商業银行化解不良资产,不利于城市商业银行的业务发展和产品创新,不利于创造公平竞争的金融环境等等。
三、“上市”将是城市商业银行未来发展的最优之路
随着金融业市场化步伐的加快,身陷困境的城市商业银行不得不自己找寻出路。上市融资除了能够解决它们的资本金问题,使得财务状况大为改善之外,另一个更重要的影响是,将公司的成长带入了投资者的视野。
1.城市商业银行发行上市的重要意义
(1)建立补充资本金的长效机制,实现可持续发展。随着城市商业银行快速发展所带来的资产规模的扩张以及资产结构的进一步调整,城市商业银行将面临资本充足率持续不足并需要持续补充的状况,而发行上市是提高资本充足率、增强抗风险能力、建立持续补充资本机制的有效途径和便捷手段。通过发行上市,城市商业银行可以动态考虑资本金与资产规模扩张之间的平衡制约关系,在满足资本充足率要求的前提下,灵活运用新设机构、并购等方式,坚持地缘性发展原则,突破目前城市商业银行经营的区域限制,实现跨区域经营。
(2)健全和完善公司治理机制。通过发行上市,城市商业银行可以引进战略投资者,减少或稀释地方财政股本比例,优化股权结构,健全和完善公司治理机制,避免产权虚位。促使城市商业银行按照现代金融企业公司治理的要求,建立并完善适应本行现实和战略发展要求的公司治理架构,并通过完善内控制度建设和风险管理体系,增强自我约束能力。
(3)强化管理,树立形象。通过发行上市,城市商业银行可以引进国内外先进经营管理的人才与意识。有利于规范运作及提高经营效益。同时,管理层可以进一步增强法律意识和诚信意识,提高信息透明度,建立畅通的信息披露机制,接受多元化投资者的有效监督,树立上市公众企业的良好形象,促进城市商业银行的全面、协调、可持续发展。
(4)可以为未来发展奠定基石。随着国内金融市场的全面对外开放,市场竞争将更加激烈。为实现城市商业银行全面、协调、可持续发展,发行上市可以为其在发展的时间和空间上提供有效保证,特别是发行上市募集的资金,可以用于机构网点建设、金融电子化建设、核心客户培养、人才培训以及资金运营,使城市商业银行在未来几年内尽快做强、做大。
2.城市商业银行上市的可行性。城市商业银行的发展道路上可谓困难重重,但是,城市商业银行自成立以来,锐意进取、不断创新,形成自己独有的竞争优势,树立了“市民银行”、“中小企业银行”的良好市场形象和市场定位,很多城市商业银行由于发展业绩突出,获得了监管机构及同行业的高度认可。从增强可持续发展力的角度出发,发行上市对于城市商业银行自身来说,不乏为一条康庄大道,其面临的许多问题将在一定程度上得到缓解和解决,对于中国银行业的改革来说,也是一个有益的探索和尝试。
首先,从城市商业银行自身条件来看,对于城市商业银行群体中发展良好的个体而言,其很多经营指标和其他条件都符合《公司法》、《证券法》和《股票发行与交易管理暂行条例》关于首次公开发行股票的规定,符合中国证监会《首次公开发行股票辅导工作办法》、《关于进一步规范股票首次发行上市有关工作的通知》、《股票发行审核标准备忘录》等相关规定,具备了公开发行股票的条件。
其次,从监管需要来看,监管部门也多次鼓励自身发展条件良好的城市商业银行勇于探索各种发展途径,包括重组联合、资产购并、引进外资以及发行上市,积极探索适合自身的发展之路。而其中发行上市有利于城市商业银行进一步补充实收资本,规范法人治理,加强信息披露,强化内控建设,使城市商业银行能够更好地按照现代商业银行的框架加强自身建设,实现自我发展。
第三,南京银行、宁波银行、北京银行的成功上市为其他城市商业银行上市提供了典范。
总之,城市商业银行如果想摆脱出局的命运,最关键的是资本充足率必须达到8%。但对于城市商业银行而言资本充足率达到8%并随着规模的扩大保持8%以上谈何容易?既不能像国有商业银行那样能够得到国家财政资金的扶持,又很难像股份制商业银行那样借资本市场之力融资,其唯一的途径只有引进外部资金。毕竟在100多家城市商业银行中,已经上市和明确表示过上市想法的不过数十家。除了努力追赶争取成为第二梯队的一员之外,那些其他的城市商业银行如果不选择上市,剩下的道路还有两条:要么固守在本地发展,并成为真正的互助型的社区银行,要么是在将来成为银行业并购潮中的被并购对象。
参考文献:
1.庄毓敏.商业银行业务与经营.中国人民大学出版社
2.翟丰.新商业银行在服务“三农”过程中面临的瓶颈以及相关建议.
(作者单位:聂国庆,濮阳市城市信用社;翟俊尤,濮阳市建设投资公司 河南濮阳 457000)(责编:贾伟)