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[摘 要]随着科技和经济的持续进步，经济问题已经逐渐变成目前我们国家十分重视的对象之一。在经济新常态的背景之下，大多数传统商业银行开始尝试转型，并找到了一条稳步发展的道路。本篇文章将阐述目前商业银行面临的主要困境，并对于相关转型策略提出一些合理的见解。
[关键词]经济新常态；商业银行；转型发展；对策研究
中图分类号：Y631 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）48-0223-02
引言
从现阶段发展而言，我们国家的经济发展进入了新常态形式，其主要内涵便是整体结构的升级、增速的换挡以及驱动的转变等方面，而如果从行业的层面进行分析，其内容将会变得更为细节化。然而在当前新经济常态的背景下，所有传统的商业银行都将面临着发展困境。为了能够找到更好的发展道路，必须进行转型，以此提出更为健康、稳定以及能够可持续性发展的方法，从而能够有效推动整个行业的持续发展，为我们国家的经济增长提供有效的帮助。
一、当前商业银行面临的主要困境
（一）互联网金融快速发展使得传统银行受到冲击
从当前结果而言，互联网金融对于传统银行的经营环境带来了极大的冲击，究其原因主要是银行本质便是基于客户自身需求的金融变革，从而使得传统银行本身的中介地位受到了强大的冲击。例如在2013年的时候，阿里巴巴集团推出了余额宝服务，这也昭示着我国互联网金融模式的序幕正式拉开，从此之后大量不同的网络货币逐渐出现，诸如P2P网贷、众筹以及消费金融等。从具体的角度而言，互联网金融带来的市场冲击主要包括三个方面，其一是各类软件的出现在某种程度上解决了原本融资较为困难的问题以及商业银行信贷输出的问题。其二是货币基金的出现，从而解决了原本理财门槛过高以及理财产品种类过多的问题，而且还在一定程度上提高了人们理财经营的基本意识，因此能够降低低价成本的资金投入。其三是在之前两点所述的服务内容中，互联网金融本身的效率、菜单成本以及服务水平都会超过传统的工作业务模式[1]。
（二）经济增长速度降低使得信贷经营难度加大
根据相关资料可以知道，我们国家的经济增长速度不断提升，并且还会保持比较长的一段时间。如此一方面会原本的利润空间带来一定的影响，另一方面也会压缩企业本身的经济效益。通常而言，主要包括两个方面。其一是经济增长速度下降会对企业本身的利润空间予以牙酸，也正是如此，银行的信贷利润自然也会随之下降，同时存贷利率差也将随之不断下降，进而造成银行的经济效益也会被其压缩。其二是经济增长的驱动将会发生转换，自然会使得我国的经济模式发生改变，从而放弃传统的投资拉动模式，逐渐演变成创新经济、共享经济以及开放经济的模式，以此使得信贷的增速持续下滑。
（三）金融领域开始改革使得利率市场增值
对于金融领域展开相应的改革工作是我们国家目前经济转换的主要方式，同時也是其基础保障。这其中，利率的改革又是整个行业改革的核心内容。从事实角度而言，目前我们国家的利率市场化已经基本成型，但是在一些制度层面的细节内容上还有待继续完善。在2016年的时候，我国银行不论是贷款还是存款，其利率的管制工作均已经全部取消，所有金融单位都拥有了独立对于利率进行定价的权利。由此能够说明我国利率市场目前已经取得了一定的成就，然而在利率市场化方面仍然需要进一步完善。不仅如此，我国也尝试确立存款保险制度，以此对目前市场化体系进行不断完善。基于这一背景，所有金融资源将会得到合理分配，不仅能够促使各个银行之间的竞争更为激烈，而且还能降低原本商业的垄断地位，并在此基础上，对于银行本身综合管理的能力也提出了全新的要求。
（四）金融系统风险增长使得监管力度加大
在进入后金融危机时代之后，世界经济的发展仍然深陷于泥潭之中。许多国家的经济发展只能依靠相关货币政策予以维系。但是从实践的角度而言，近几年货币政策的有效性开始逐步下降，人们开始提出了货币政策中性论的概念。然而无论如何，目前市场企业资金的杠杆非常高，自然将会遇到一些违约事件，从国外发展而言，欧债危机、希腊债务问题、英国脱欧以及意大利公投都会对目前金融体系带来不同程度的负面影响。但将注意力转向国内，不仅债务违约问题时有发生，原本企业刚性兑付的生活将被完全打破，使得信用风险持续增长，而且地方债务也将逐步增加，随时都会将风险传递到银行本身的体系之中。正是基于这一情况，银行的监管工作也将变得更为严格，一般主要表现在两个方面。其一，表外业务将成为未来监管活动的核心内容，原本商业银行的业务必将遭到限制。其次，银行本身的管理监管也将会提出更高的标准，以此促使经营工作更具合理性和规范性[2]。
二、传统商业银行具体转型策略
（一）提高对于互联网金融的重视程度
经营观念的转变是当前背景下商业银行进行转型的策略的主要基础。为此，传统商业银行应当转变自身经营观念，提高对于互联网金融的重视程度，在互联网中大力推广相关网络业务，以此能够创造出独有的经营业务平台，当前最为常见的便是网络银行、微博以及微信公众号等。如果单从综合性表现而言，商业银行自身在网络业务的经济方面有着得天独厚的优势，主要包括风险控制能力强、品牌效应佳、线下网点多、资金实力雄厚以及定价能力强等。所以，传统商业银行必须适应目前全新的市场环境，了解市场发展的实际动态，顺应行业大势的发展，进而全面提高对于网络经营的重视程度[3]。
（二）积极扶持服务型实体经济
从目前发展来看，我国整体经济的增长速度逐渐开始下降。在一段时间内，中国经济必然会走上一段“L型”的发展道路。然而虽然如此，在与广大西方国家进行对比之后，中国在全球市场经济增长速度的排名中仍然占据前列。也正是如此，传统商业银行仍然有着比较大的发展空间，但前提则是能够适应当前主要变化形式，对实体经济提供相应的服务。如果单从业务模式的角度出发，其一般主要包括三方面内容。其一是普惠金融，企业需要对于一些中小型创新本身的融资需求提高关注度，同时还要尽可能关注一些个人层面的经济需求，其主要本质便是尽可能挖掘一些具备经济偿还能力企业或者个人的基本融资需求。其二是供应链金融，商业银行需要对于整个产业链条以及资金链条的双向把控层面予以强化，从而能够将一些单一企业内部不可控制的风险全部转变成一些可控风险，进而不仅可以拓展企业自身的业务空间，而且还能有效降低风险带来的负面影响，促使经营企业以及商业银行能够实现双赢。其三则是区块链金融，区块链账本本身便具有安全透明、不可篡改以及易于跟踪的基本特点。因此在对于一些证券登记、股权管理以及证券发行等工作采取数字化管理的方式，促使整体工作能够变得更为高效，同时安全性也会有所增长[4]。 （三）提升服务质量回归银行本质属性
在目前经济新常态的背景之下，市场的整体发展状况对于商业银行的未来有着非常重要的影响。从过往角度出发而言，由于该行业长期处于垄断的状况，这其中商业银行一直处于处于市场的核心地位，因此其经营的态度相对而言将会更为强势，但是这一点显然是与银行本身的行业属性有所违背。从基础角度出发来说，商业银行可以算做是一种生产性服务业，其服务的对象既有企业，也有个人。因此必须加强对于客服的需求挖掘和反馈，不能出现故步自封的状态，导致企业的经营发展受到限制。一般情况下，通常需要从三个方面入手。其一是需要优化企业的前台服务能力，降低自身姿态，以此向广大社会群众提供更为优质的服务，尽可能满足所有客户的基本需求。其二是需要提升内部工作的基本效率，从而可以对原本金融中介的地位予以削弱。通常而言，企业可以适当提升成本资金的投入，提高只能机器化的效率。其三则是需要尽可能向一些中小型企业的客户进行倾斜，提高信贷业务的基本弹性，从而能够有效降低传统业务工作本身的风险权重[5]。
（四）加强风险管理工作
从一定程度而言，金融工作本身便是对于市场风险进行经营，所以在目前经济新常态的背景直线，相关商业银行理应做好风险管理工作，以此能够有效提升企业本身风险识别的能力，并对于未来可能出现的问题提前做好预防工作。首先，由于目前我们国家利率市场化已经基本上完全实现，商业银行在对于利率波动方面需要提升相应的重视程度，尽管我国银行目前仍然没有出现利率大幅度波动的情况，但造成这种结果的主要原因则是商业银行自身具有国有属性，同时央行的管理也非常严格。在未来，随着利率市场不断优化，同时一些民营银行开始出现，导致商业银行自身的波動风险自然会有所提高。正是基于这一情况，企业必须提高重视程度。其次，从长期发展来看，我国的商业银行在一些地方政府的投资以及房地产的融资方面有着比较高的参与程度，但同时也要意识到在目前背景下，国家做出的相关调控均无法逆转。传统经济主要依靠房地产发展的模式没有得到管理层人员的支持，这便是对于资产泡沫予以抑制的主要方式。为此，商业银行必须将强风险识别、风险规避以及风险控制的工作，所有任务都需要在制度设计以及技术提升的前提下完成。最后，企业还需要做好债务违约处理的工作，以防由于自身发展遇到了瓶颈之后陷入了违约沼泽，从而将不良贷款率降到最低。
（五）加速转变负债管理的思维模式
在很长一段时间中，我国银行主要依靠负债决定资产，这种经营模式自然有其道理所在，不仅需要满足监管方面的需求，而且还要加强风险的防控工作。为此，企业便需要转变原有的负债管理思维，具体从三方面切入。其一是银行的工作必须将客户自身的需求作为主要导向，以此满足不同层次人群的个性化要求。其二是需要继续提升互联网金融业务方面的发展，以此对外部互联网金融企业带来的威胁提前做好相应的准备。其三是提升是需要创新负债产品，从而提升企业的市场竞争力，进而增强经济效益。
三、结束语
综上所述，在当前经济新常态背景下，传统商业银行为了能有更好地发展，必须改变原有的经营模式，选择最为合适的战略，以此促使自身市场竞争力得到提升，为整个行业的发展奠定良好的基础。
参考文献：
[1]苏健.经济新常态背景下传统商业银行的转型策略研究[J].商场现代化，2017（2）：127-128.
[2]张琦琦.经济新常态背景下商业银行转型发展策略研究[J].商场现代化，2018（2）：132-133.
[3]孙善武.浅析经济新常态下传统商业银行业务转型[J].商，2016（14）：171-171.
[4]杨锐.经济新常态下的商业银行传统业务转型研究[J].时代金融，2016（5）：57-58.
[5]袁雪梅.经济新常态下的商业银行的转型研究[J].经贸实践，2016（17）：67-68.
[关键词]经济新常态；商业银行；转型发展；对策研究
中图分类号：Y631 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）48-0223-02
引言
从现阶段发展而言，我们国家的经济发展进入了新常态形式，其主要内涵便是整体结构的升级、增速的换挡以及驱动的转变等方面，而如果从行业的层面进行分析，其内容将会变得更为细节化。然而在当前新经济常态的背景下，所有传统的商业银行都将面临着发展困境。为了能够找到更好的发展道路，必须进行转型，以此提出更为健康、稳定以及能够可持续性发展的方法，从而能够有效推动整个行业的持续发展，为我们国家的经济增长提供有效的帮助。
一、当前商业银行面临的主要困境
（一）互联网金融快速发展使得传统银行受到冲击
从当前结果而言，互联网金融对于传统银行的经营环境带来了极大的冲击，究其原因主要是银行本质便是基于客户自身需求的金融变革，从而使得传统银行本身的中介地位受到了强大的冲击。例如在2013年的时候，阿里巴巴集团推出了余额宝服务，这也昭示着我国互联网金融模式的序幕正式拉开，从此之后大量不同的网络货币逐渐出现，诸如P2P网贷、众筹以及消费金融等。从具体的角度而言，互联网金融带来的市场冲击主要包括三个方面，其一是各类软件的出现在某种程度上解决了原本融资较为困难的问题以及商业银行信贷输出的问题。其二是货币基金的出现，从而解决了原本理财门槛过高以及理财产品种类过多的问题，而且还在一定程度上提高了人们理财经营的基本意识，因此能够降低低价成本的资金投入。其三是在之前两点所述的服务内容中，互联网金融本身的效率、菜单成本以及服务水平都会超过传统的工作业务模式[1]。
（二）经济增长速度降低使得信贷经营难度加大
根据相关资料可以知道，我们国家的经济增长速度不断提升，并且还会保持比较长的一段时间。如此一方面会原本的利润空间带来一定的影响，另一方面也会压缩企业本身的经济效益。通常而言，主要包括两个方面。其一是经济增长速度下降会对企业本身的利润空间予以牙酸，也正是如此，银行的信贷利润自然也会随之下降，同时存贷利率差也将随之不断下降，进而造成银行的经济效益也会被其压缩。其二是经济增长的驱动将会发生转换，自然会使得我国的经济模式发生改变，从而放弃传统的投资拉动模式，逐渐演变成创新经济、共享经济以及开放经济的模式，以此使得信贷的增速持续下滑。
（三）金融领域开始改革使得利率市场增值
对于金融领域展开相应的改革工作是我们国家目前经济转换的主要方式，同時也是其基础保障。这其中，利率的改革又是整个行业改革的核心内容。从事实角度而言，目前我们国家的利率市场化已经基本成型，但是在一些制度层面的细节内容上还有待继续完善。在2016年的时候，我国银行不论是贷款还是存款，其利率的管制工作均已经全部取消，所有金融单位都拥有了独立对于利率进行定价的权利。由此能够说明我国利率市场目前已经取得了一定的成就，然而在利率市场化方面仍然需要进一步完善。不仅如此，我国也尝试确立存款保险制度，以此对目前市场化体系进行不断完善。基于这一背景，所有金融资源将会得到合理分配，不仅能够促使各个银行之间的竞争更为激烈，而且还能降低原本商业的垄断地位，并在此基础上，对于银行本身综合管理的能力也提出了全新的要求。
（四）金融系统风险增长使得监管力度加大
在进入后金融危机时代之后，世界经济的发展仍然深陷于泥潭之中。许多国家的经济发展只能依靠相关货币政策予以维系。但是从实践的角度而言，近几年货币政策的有效性开始逐步下降，人们开始提出了货币政策中性论的概念。然而无论如何，目前市场企业资金的杠杆非常高，自然将会遇到一些违约事件，从国外发展而言，欧债危机、希腊债务问题、英国脱欧以及意大利公投都会对目前金融体系带来不同程度的负面影响。但将注意力转向国内，不仅债务违约问题时有发生，原本企业刚性兑付的生活将被完全打破，使得信用风险持续增长，而且地方债务也将逐步增加，随时都会将风险传递到银行本身的体系之中。正是基于这一情况，银行的监管工作也将变得更为严格，一般主要表现在两个方面。其一，表外业务将成为未来监管活动的核心内容，原本商业银行的业务必将遭到限制。其次，银行本身的管理监管也将会提出更高的标准，以此促使经营工作更具合理性和规范性[2]。
二、传统商业银行具体转型策略
（一）提高对于互联网金融的重视程度
经营观念的转变是当前背景下商业银行进行转型的策略的主要基础。为此，传统商业银行应当转变自身经营观念，提高对于互联网金融的重视程度，在互联网中大力推广相关网络业务，以此能够创造出独有的经营业务平台，当前最为常见的便是网络银行、微博以及微信公众号等。如果单从综合性表现而言，商业银行自身在网络业务的经济方面有着得天独厚的优势，主要包括风险控制能力强、品牌效应佳、线下网点多、资金实力雄厚以及定价能力强等。所以，传统商业银行必须适应目前全新的市场环境，了解市场发展的实际动态，顺应行业大势的发展，进而全面提高对于网络经营的重视程度[3]。
（二）积极扶持服务型实体经济
从目前发展来看，我国整体经济的增长速度逐渐开始下降。在一段时间内，中国经济必然会走上一段“L型”的发展道路。然而虽然如此，在与广大西方国家进行对比之后，中国在全球市场经济增长速度的排名中仍然占据前列。也正是如此，传统商业银行仍然有着比较大的发展空间，但前提则是能够适应当前主要变化形式，对实体经济提供相应的服务。如果单从业务模式的角度出发，其一般主要包括三方面内容。其一是普惠金融，企业需要对于一些中小型创新本身的融资需求提高关注度，同时还要尽可能关注一些个人层面的经济需求，其主要本质便是尽可能挖掘一些具备经济偿还能力企业或者个人的基本融资需求。其二是供应链金融，商业银行需要对于整个产业链条以及资金链条的双向把控层面予以强化，从而能够将一些单一企业内部不可控制的风险全部转变成一些可控风险，进而不仅可以拓展企业自身的业务空间，而且还能有效降低风险带来的负面影响，促使经营企业以及商业银行能够实现双赢。其三则是区块链金融，区块链账本本身便具有安全透明、不可篡改以及易于跟踪的基本特点。因此在对于一些证券登记、股权管理以及证券发行等工作采取数字化管理的方式，促使整体工作能够变得更为高效，同时安全性也会有所增长[4]。 （三）提升服务质量回归银行本质属性
在目前经济新常态的背景之下，市场的整体发展状况对于商业银行的未来有着非常重要的影响。从过往角度出发而言，由于该行业长期处于垄断的状况，这其中商业银行一直处于处于市场的核心地位，因此其经营的态度相对而言将会更为强势，但是这一点显然是与银行本身的行业属性有所违背。从基础角度出发来说，商业银行可以算做是一种生产性服务业，其服务的对象既有企业，也有个人。因此必须加强对于客服的需求挖掘和反馈，不能出现故步自封的状态，导致企业的经营发展受到限制。一般情况下，通常需要从三个方面入手。其一是需要优化企业的前台服务能力，降低自身姿态，以此向广大社会群众提供更为优质的服务，尽可能满足所有客户的基本需求。其二是需要提升内部工作的基本效率，从而可以对原本金融中介的地位予以削弱。通常而言，企业可以适当提升成本资金的投入，提高只能机器化的效率。其三则是需要尽可能向一些中小型企业的客户进行倾斜，提高信贷业务的基本弹性，从而能够有效降低传统业务工作本身的风险权重[5]。
（四）加强风险管理工作
从一定程度而言，金融工作本身便是对于市场风险进行经营，所以在目前经济新常态的背景直线，相关商业银行理应做好风险管理工作，以此能够有效提升企业本身风险识别的能力，并对于未来可能出现的问题提前做好预防工作。首先，由于目前我们国家利率市场化已经基本上完全实现，商业银行在对于利率波动方面需要提升相应的重视程度，尽管我国银行目前仍然没有出现利率大幅度波动的情况，但造成这种结果的主要原因则是商业银行自身具有国有属性，同时央行的管理也非常严格。在未来，随着利率市场不断优化，同时一些民营银行开始出现，导致商业银行自身的波動风险自然会有所提高。正是基于这一情况，企业必须提高重视程度。其次，从长期发展来看，我国的商业银行在一些地方政府的投资以及房地产的融资方面有着比较高的参与程度，但同时也要意识到在目前背景下，国家做出的相关调控均无法逆转。传统经济主要依靠房地产发展的模式没有得到管理层人员的支持，这便是对于资产泡沫予以抑制的主要方式。为此，商业银行必须将强风险识别、风险规避以及风险控制的工作，所有任务都需要在制度设计以及技术提升的前提下完成。最后，企业还需要做好债务违约处理的工作，以防由于自身发展遇到了瓶颈之后陷入了违约沼泽，从而将不良贷款率降到最低。
（五）加速转变负债管理的思维模式
在很长一段时间中，我国银行主要依靠负债决定资产，这种经营模式自然有其道理所在，不仅需要满足监管方面的需求，而且还要加强风险的防控工作。为此，企业便需要转变原有的负债管理思维，具体从三方面切入。其一是银行的工作必须将客户自身的需求作为主要导向，以此满足不同层次人群的个性化要求。其二是需要继续提升互联网金融业务方面的发展，以此对外部互联网金融企业带来的威胁提前做好相应的准备。其三是提升是需要创新负债产品，从而提升企业的市场竞争力，进而增强经济效益。
三、结束语
综上所述，在当前经济新常态背景下，传统商业银行为了能有更好地发展，必须改变原有的经营模式，选择最为合适的战略，以此促使自身市场竞争力得到提升，为整个行业的发展奠定良好的基础。
参考文献：
[1]苏健.经济新常态背景下传统商业银行的转型策略研究[J].商场现代化，2017（2）：127-128.
[2]张琦琦.经济新常态背景下商业银行转型发展策略研究[J].商场现代化，2018（2）：132-133.
[3]孙善武.浅析经济新常态下传统商业银行业务转型[J].商，2016（14）：171-171.
[4]杨锐.经济新常态下的商业银行传统业务转型研究[J].时代金融，2016（5）：57-58.
[5]袁雪梅.经济新常态下的商业银行的转型研究[J].经贸实践，2016（17）：67-68.