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摘要：本文介绍了金融创新的基本特征以及其目前应用于商业银行的状况，分析了主要的常见问题，提出了相应的解决措施，并对未来商业银行的金融创新方向进行了展望，希望对该工作的进一步发展有所帮助。
关键词：金融创新；商业银行；影响分析
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-02
商业银行是我国金融业、银行业的主要机构，与我国的金融市场发展息息相关。在这个市场变化速度愈发加快的时代，针对商业银行有大量的新需求、新业务涌现，为了应对这种市场潮流，商业银行金融创新的节奏和步伐必须跟上，以保持商业银行的能效。
一、金融创新概述
无论是从广度上看还是从深度上看，金融创新所囊括的层面都非常广，这使得其定义也较多。在我国，金融创新是一种金融体系内部的行为，手段包括对新事物的引进，对旧事物进行创造性的变革，对原有要素进行合理的重组与再构成，结果通常会对金融机构乃至整个金融市场造成一定的影响。我国目前常见的金融创新行为有很多，这些金融创新基本集中在制度、业务、组织这三方面。
二、我国商业银行的金融創新情况
1.针对组织制度的创新情况
从宏观体制来看，我国四家大型国有商业银行的股份制改造完成后，银行业的总体结构体系呈现出典型的多重所有制体征，该体系的构成不只包括了我国各个级别的大中小型银行类机构，金融相关的租赁公司、资产管理公司、财务公司等也包括在内。这种转型后的经济结构促进了各个机构之间的竞争，为金融创新提供了良好的契机，各机构纷纷进行了内部与外部的创新措施。尤其是金融资产管理公司，其成立本身就属于一种金融组织创新，更令我国商业银行的资产负债问题得到了极大的缓解。
2.针对业务工具的创新情况
目前来看，商业银行有三种主要业务，第一种是个人金融业务，主要针对家庭与个人这类小型客户，以零售业务为主，该群体收入水平的提高令其有了更高的金融需求，急需更多的业务工具；第二种是公司金融业务，服务对象主要是政府机构、金融机构、企业法人之类的法人组织，该类业务的业务工具一向丰富，但对及时性、特色性、针对性的要求较高；第三种是金融市场业务，针对市场总体，业务范围有很强的广域性，在国际交流日趋频繁的现在，传统的债券工具、外汇工具都需要创新和调整。
3.针对金融技术的创新情况
金融技术创新的直接目的是新服务与新产品的开发，对知识、技术、管理模式的应用要求都很高，目前的创新方向主要包括信息技术、产品服务、风险管理三方面。其中信息技术的主要创新方向是计算机信息技术在银行中的进一步应用，不再局限于简单的账务处理与柜面交易，而是开始用于客户关系、经营决策、市场开发等深层业务。产品服务的主要创新方向是新型金融产品的开发，尤其是支付结算类的产品，近几年来种类增长非常快。风险管理是一项相对较新的技术需求，创新需求主要集中在电子银行的使用上和银行信用的保持上。
三、我国商业银行的金融创新问题
1.制度创新缺乏及时性
从我国商业银行实际的金融创新情况来看，其管理制度的创新缺乏及时性，这与我国金融管制较为严苛有很大关系。商业银行的金融创新被金融与行政两重管制所限制，这使得其在调整和创新管理制度时较为被动，灵活性很差。另一方面，技术和市场的蓬勃发展令各种金融产品与金融业务以极快的速度进行更新，调整较慢的管理制度在这种情况下表现出较为严重的滞后性。此外，我国的金融业长期以分业模式进行监管，已经形成了一种市场惯性，但实际的经营条件发生了变化，混业经营越来越多，商业银行的传统监管制度已经不能满足市场需求。
2.产品创新缺乏自主性
我国商业银行在进行产品创新时具有很强的盲目性，往往看到国外或国内同业的新型业务就直接进行模仿，并不考虑实际的市场需求和对自身的适性。这种产品创新不仅能效有限，而且缺乏发展力。另外，我国商业银行的下层机构对产品创新缺乏认识，认为产品创新是总行的工作，自己只需执行即可，这使得商业银行往往得不到用户的实际需求反馈，开发的产品缺乏实用价值。在这种背景下，我国商业银行在一些通用型金融业务上还能发挥出一定的创新能效，但许多我国独有的金融需求和金融业务完全呈现产品空白。
3.技术创新缺乏兼容性
我国在金融技术的创新上虽然取得了一定的成就，但不同的技术创新模块相对独立，不仅缺乏系统性整合，而且彼此之间难以兼容，降低了整体的发展能效。以信息技术在金融创新中的应用为例，许多商业银行普遍开设了各种电子商务业务，但这些业务的系统缺乏横向联系，无法构成一个总括的电子金融管理系统，这导致电子金融创新业务的水平停留在较基本的进阶层次上，更高级的渠道扩展业务和交叉服务难以实现。
四、我国商业银行的金融创新优化
1.明确创新理念以优化金融创新
我国的商业银行在金融创新方面存在一定的思维僵化，各级工作人员，尤其是基层机构的工作人员对金融创新的重要性认识不足，这使得金融创新工作在交流、落实、回馈等方面都出现了断层。因此，想要优化金融创新，对创新理念加以明确、宣扬和贯彻是第一位的。首先，要加强理念上的灵活性，以尽量规避金融管制的束缚；其次，转变传统盲目复制和引进的创新理念，以当前银行实际的市场业务和市场需求为依据决定创新方向；再次，加大金融创新重要性的宣传力度，争取激发基层机构推动金融创新的积极性。
2.完善创新体系以优化金融创新
如前文所述，我国商业银行的金融创新体系并不完善，这种不完善是多方面的，包括了监管制度的滞后、产权制度的空白、组织体系的冗杂。因此，在进行创新体系的优化时应集中在这三方面，有针对性地进行。其中，监管制度的完善要注意松紧适度，过松则没有效果，过紧则僵硬滞后；产权制度的完善要结合商业银行的实际情况，令经营权与所有权分离开来，以更有效地配置经营资源；组织体系的完善要增强体系动态性，结合客户群体的实际需求和特点，不定期地进行体系调整。 3.结合实际业务以优化金融创新
商业银行的金融业务总体来說可以分为三个部分，分别是负债业务、资产业务、中间业务，在进行金融创新时要注意结合这三类业务的不同特征进行。资产业务的本质在于资金运用，其业务创新主要应针对贷款业务，提升贷款保证，增加并购与保理的贷款业务；负债业务的主要目的是确保商业银行的资金来源，业务创新要注重相关业务的实施积极性；中间业务则是近些年来新增添的业务，主要业务是进行各种代办事项手续费的收取，与小型用户的联系较为紧密，在创新时要积极考察用户的实际需求进行，否则会引起用户的不满。
4.培养技术人才以优化金融创新
目前金融创新的技术问题与我国商业银行的技术人才不足有很大关系，商业银行的金融技术创新需要多方面的人才，这其中包括金融专业的本职人才，也包括信息技术人才、市场调研人才等辅助性的人才。因此，进行金融创新的商业银行在引进和培养人才时除了要关注人才的高素质性外，还要注意人才的均衡性，避免多领域、多模块技术创新的不兼容、不协调问题，为商业银行金融系统的统合化、一体化创造人力资源条件。此外，在进行技术创新时还要有一定的前瞻性，避免创新所得结果太快地过时。
五、结语
总体来说，商业银行的发展和创新对我国金融业的总体发展具有重要意义，市场的动荡变化对商业银行金融创新的动态性提出了更高的需求，商业银行有必要建立和市场调研体系联动的创新发展系统，令金融创新的及时性、动态性、有效性得以发挥，加快我国的金融市场建设。
参考文献：
[1]杨陈晨.金融创新理论概述及在我国的总体评价[J].时代金融，2011（10）.
[2]黄少按，刘达，郭冬梅.我国金融产品创新的机制选择和政策建议[J].理论学刊，2011（1）.
[3]阮银兰.对银行业金融机构金融创新及其风险防范的再认识[J].金融教育研究，2012（3）.
[4]尤圣君，张建华.我国商业银行金融产品创新问题研究[J].武汉金融高等专科学校学报，2006（6）.
[5]徐世杰，蒋波.商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].武汉金融，2012（1）.
[6]赵志宏.商业银行综合金融服务产品创新流程体系研究[J].管理世界，2009（7）.
作者简介：张晓腾（1985-），女，汉族，河北省石家庄市人，毕业于南开大学滨海学院，国际经济 与贸易专业，本科。工作单位石家庄经济学院华信学院，助教。
关键词：金融创新；商业银行；影响分析
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-02
商业银行是我国金融业、银行业的主要机构，与我国的金融市场发展息息相关。在这个市场变化速度愈发加快的时代，针对商业银行有大量的新需求、新业务涌现，为了应对这种市场潮流，商业银行金融创新的节奏和步伐必须跟上，以保持商业银行的能效。
一、金融创新概述
无论是从广度上看还是从深度上看，金融创新所囊括的层面都非常广，这使得其定义也较多。在我国，金融创新是一种金融体系内部的行为，手段包括对新事物的引进，对旧事物进行创造性的变革，对原有要素进行合理的重组与再构成，结果通常会对金融机构乃至整个金融市场造成一定的影响。我国目前常见的金融创新行为有很多，这些金融创新基本集中在制度、业务、组织这三方面。
二、我国商业银行的金融創新情况
1.针对组织制度的创新情况
从宏观体制来看，我国四家大型国有商业银行的股份制改造完成后，银行业的总体结构体系呈现出典型的多重所有制体征，该体系的构成不只包括了我国各个级别的大中小型银行类机构，金融相关的租赁公司、资产管理公司、财务公司等也包括在内。这种转型后的经济结构促进了各个机构之间的竞争，为金融创新提供了良好的契机，各机构纷纷进行了内部与外部的创新措施。尤其是金融资产管理公司，其成立本身就属于一种金融组织创新，更令我国商业银行的资产负债问题得到了极大的缓解。
2.针对业务工具的创新情况
目前来看，商业银行有三种主要业务，第一种是个人金融业务，主要针对家庭与个人这类小型客户，以零售业务为主，该群体收入水平的提高令其有了更高的金融需求，急需更多的业务工具；第二种是公司金融业务，服务对象主要是政府机构、金融机构、企业法人之类的法人组织，该类业务的业务工具一向丰富，但对及时性、特色性、针对性的要求较高；第三种是金融市场业务，针对市场总体，业务范围有很强的广域性，在国际交流日趋频繁的现在，传统的债券工具、外汇工具都需要创新和调整。
3.针对金融技术的创新情况
金融技术创新的直接目的是新服务与新产品的开发，对知识、技术、管理模式的应用要求都很高，目前的创新方向主要包括信息技术、产品服务、风险管理三方面。其中信息技术的主要创新方向是计算机信息技术在银行中的进一步应用，不再局限于简单的账务处理与柜面交易，而是开始用于客户关系、经营决策、市场开发等深层业务。产品服务的主要创新方向是新型金融产品的开发，尤其是支付结算类的产品，近几年来种类增长非常快。风险管理是一项相对较新的技术需求，创新需求主要集中在电子银行的使用上和银行信用的保持上。
三、我国商业银行的金融创新问题
1.制度创新缺乏及时性
从我国商业银行实际的金融创新情况来看，其管理制度的创新缺乏及时性，这与我国金融管制较为严苛有很大关系。商业银行的金融创新被金融与行政两重管制所限制，这使得其在调整和创新管理制度时较为被动，灵活性很差。另一方面，技术和市场的蓬勃发展令各种金融产品与金融业务以极快的速度进行更新，调整较慢的管理制度在这种情况下表现出较为严重的滞后性。此外，我国的金融业长期以分业模式进行监管，已经形成了一种市场惯性，但实际的经营条件发生了变化，混业经营越来越多，商业银行的传统监管制度已经不能满足市场需求。
2.产品创新缺乏自主性
我国商业银行在进行产品创新时具有很强的盲目性，往往看到国外或国内同业的新型业务就直接进行模仿，并不考虑实际的市场需求和对自身的适性。这种产品创新不仅能效有限，而且缺乏发展力。另外，我国商业银行的下层机构对产品创新缺乏认识，认为产品创新是总行的工作，自己只需执行即可，这使得商业银行往往得不到用户的实际需求反馈，开发的产品缺乏实用价值。在这种背景下，我国商业银行在一些通用型金融业务上还能发挥出一定的创新能效，但许多我国独有的金融需求和金融业务完全呈现产品空白。
3.技术创新缺乏兼容性
我国在金融技术的创新上虽然取得了一定的成就，但不同的技术创新模块相对独立，不仅缺乏系统性整合，而且彼此之间难以兼容，降低了整体的发展能效。以信息技术在金融创新中的应用为例，许多商业银行普遍开设了各种电子商务业务，但这些业务的系统缺乏横向联系，无法构成一个总括的电子金融管理系统，这导致电子金融创新业务的水平停留在较基本的进阶层次上，更高级的渠道扩展业务和交叉服务难以实现。
四、我国商业银行的金融创新优化
1.明确创新理念以优化金融创新
我国的商业银行在金融创新方面存在一定的思维僵化，各级工作人员，尤其是基层机构的工作人员对金融创新的重要性认识不足，这使得金融创新工作在交流、落实、回馈等方面都出现了断层。因此，想要优化金融创新，对创新理念加以明确、宣扬和贯彻是第一位的。首先，要加强理念上的灵活性，以尽量规避金融管制的束缚；其次，转变传统盲目复制和引进的创新理念，以当前银行实际的市场业务和市场需求为依据决定创新方向；再次，加大金融创新重要性的宣传力度，争取激发基层机构推动金融创新的积极性。
2.完善创新体系以优化金融创新
如前文所述，我国商业银行的金融创新体系并不完善，这种不完善是多方面的，包括了监管制度的滞后、产权制度的空白、组织体系的冗杂。因此，在进行创新体系的优化时应集中在这三方面，有针对性地进行。其中，监管制度的完善要注意松紧适度，过松则没有效果，过紧则僵硬滞后；产权制度的完善要结合商业银行的实际情况，令经营权与所有权分离开来，以更有效地配置经营资源；组织体系的完善要增强体系动态性，结合客户群体的实际需求和特点，不定期地进行体系调整。 3.结合实际业务以优化金融创新
商业银行的金融业务总体来說可以分为三个部分，分别是负债业务、资产业务、中间业务，在进行金融创新时要注意结合这三类业务的不同特征进行。资产业务的本质在于资金运用，其业务创新主要应针对贷款业务，提升贷款保证，增加并购与保理的贷款业务；负债业务的主要目的是确保商业银行的资金来源，业务创新要注重相关业务的实施积极性；中间业务则是近些年来新增添的业务，主要业务是进行各种代办事项手续费的收取，与小型用户的联系较为紧密，在创新时要积极考察用户的实际需求进行，否则会引起用户的不满。
4.培养技术人才以优化金融创新
目前金融创新的技术问题与我国商业银行的技术人才不足有很大关系，商业银行的金融技术创新需要多方面的人才，这其中包括金融专业的本职人才，也包括信息技术人才、市场调研人才等辅助性的人才。因此，进行金融创新的商业银行在引进和培养人才时除了要关注人才的高素质性外，还要注意人才的均衡性，避免多领域、多模块技术创新的不兼容、不协调问题，为商业银行金融系统的统合化、一体化创造人力资源条件。此外，在进行技术创新时还要有一定的前瞻性，避免创新所得结果太快地过时。
五、结语
总体来说，商业银行的发展和创新对我国金融业的总体发展具有重要意义，市场的动荡变化对商业银行金融创新的动态性提出了更高的需求，商业银行有必要建立和市场调研体系联动的创新发展系统，令金融创新的及时性、动态性、有效性得以发挥，加快我国的金融市场建设。
参考文献：
[1]杨陈晨.金融创新理论概述及在我国的总体评价[J].时代金融，2011（10）.
[2]黄少按，刘达，郭冬梅.我国金融产品创新的机制选择和政策建议[J].理论学刊，2011（1）.
[3]阮银兰.对银行业金融机构金融创新及其风险防范的再认识[J].金融教育研究，2012（3）.
[4]尤圣君，张建华.我国商业银行金融产品创新问题研究[J].武汉金融高等专科学校学报，2006（6）.
[5]徐世杰，蒋波.商业银行创新管理：国际经验、比较与借鉴[J].武汉金融，2012（1）.
[6]赵志宏.商业银行综合金融服务产品创新流程体系研究[J].管理世界，2009（7）.
作者简介：张晓腾（1985-），女，汉族，河北省石家庄市人，毕业于南开大学滨海学院，国际经济 与贸易专业，本科。工作单位石家庄经济学院华信学院，助教。