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农村商业银行在支持农业供给侧结构性改革中将扮演至关重要的角色，研究其支农有效性有重要意义。基于2011—2015年湖南省107家农商行（含农信社）的经营数据，采用成本分析方法和面板分位数模型分析农商行的支农有效性。实证结果表明，涉农贷款业务不仅边际成本较高，潜在的风险成本也高，商业化后的农商行必然会抑制涉农贷款规模，发生目标偏移，支农性不足。因此，应充分发挥市场化的定价机制，从供给方给予涉农贷款合理的溢价，同时改革利息补贴模式，降低需求方的贷款使用成本，推动农商行与三农“共生”发展。