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金融创新存在规模效应和学习效应，具有正的生，因而对国有银行和非国有银行会产生不同的影响。由于国有银行垄断经营比进行创新更具比较优化，它宁愿加强垄断；对于 有银行，缺乏创新保护，金融创新的巨大外部性也会抑制其创新的积极性，结果出现金融创新中的“囚犯困境”。推动金融创新兴起必须拓破非国有银行的进入壁垒，改革国有银行的产权，鼓励竞争，保护金融创新。