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不仅是基金产品分红方式的选择有一些小技巧，面对分红险的红利发放，不同入群也可以差异化选择最合适自己的方式。手头紧时，红利可以用来直接抵缴保费；保障需求增加了，红利可以用来增加保额；没时间理财，红利累积生息“利滚利”电不赖。
过年啦过年啦，人人都想得个大红包。各款分红险产品呢，也将在3、4月份逐步公布自己2006年度的“战绩”，向广大分红险投保客户发派发红包。可是，选择了分红保险产品的你，是否清楚哪一种红利处理方式最适合自己?
领现金 保户最爱“真金白银”
对于很多买了分红险的投保者来说，拿到“真金白银”才踏实，因此大都倾向于采取现金领取这种最直观的红利处理方式。
但分红险投保者需要了解的是，分红险的保单红利是依据保单的现金价值多少来分配，你所缴纳的保费对投保公司整个分红险保费“池子”中占比越高，所作贡献越大，你可以分得的红利自然越多。特别在投保的最初几年，由于保单的现金价值比较少，分红也会特别少。
如在上海工作的秦先生是一名外资公司白领，2004年初他购买了一款5万元保额的分红型保险，年缴保费1740元。2005年第一季度，他所持保单第一次分红，获得的红利只有16.52元。2006年初，秦先生的这份保单累计缴纳保费3480元，第二次分红收益增加到了21.92元。2007年的分红方案虽然还没有公布，依据2006年股票、基金市场较好的表现等情况，而且累计保费额已经增加到了5220元，秦先生判断自己今年的保单红利会增加不少，但这“不少”的红利估计最多也就几十元钱。
对于秦先生这样的保额不高、年投入保费较少的保户来说，每年能够得到的分红金额并不会很多，每年的红利数额比较有限，为了较少的金额每年去办理红利领取手续，既不方便，也不经济。所以建议这类投保人不如变更红利的领取方式，看看是否选择以下几种方式中的某一种，会更适合自己。
变用途 不如用红利抵保费
其实，分期缴纳保费的保户与其每年费事将红利领回去，不如将保险公司分配的红利灵活地派个别的用场。比如，目前不少保险公司都允许保户以每年的红利抵缴保费。
如果保户选择了以抵缴保费的方式来处理红利，保户就可以在需要缴纳保费时，以自己同一份保单上分得的红利抵充一部分到期的应缴保费。
比如，今年32岁的阿新在2005年投保了一款分红型终身寿险，基本保险金额10万元，保险期限至80周岁，选择20年缴清保费，每年需缴纳的保费为4100元。阿新投保一年后，分得红利65元，选择抵缴保费的红利领取方式，阿新第二次就可另外交给保险公司4035元保费；投保两年后，保险公司给付红利有所增多，增加到157元，阿新第三次需缴纳的保费降到了3943元。
对于比较怕麻烦的投保人而言，就可以采用这一便捷方式，并减少自己每年的新投入保费额。
需保障 红利也可增加保额
还有一种方式，也可以让自己从分红险保单中得到的红利发挥所长，那就是选择购买缴清增额保险。这是指根据被保险人获得红利时的年龄，以当年获得的年度红利作为一次缴清的保险费，按相同的保险合同条件，相应地增加原保险合同的基本保险金额。
比如，前面一个例子中的阿新，如果不选择红利抵缴保费，而是选择用红利购买缴清增额保险，用每年分得红利来增加自己原保险合同的保障额度，我们来看看会发生什么状况。
阿新投保一年后，分得红利65元，选择购买缴清增额保险的方式来处理红利。此时，阿新年龄为3l岁，他所投保的产品每万元保额趸缴费需要6500元(3l周岁男性)，那么65元可以购买100元的保额，因此他的保额增加到了10.01万元。投保两年后，保险公司给付红利有所增多，增加到157元，阿新年龄为32岁，该保险产品每万元保额趸缴费需要6280元(32周岁男性)，此时157元可以购买250元保额，因此阿新的保额由此增至10.035万元。
因此，如果有些投保者认为自己由于缴纳保费能力有限，保障金额选择得还不够高；或者有些人认为随着通货膨胀，自己的保障金额应该逐年增加，那么就可以申请将自己的红利处理方式设置为购买缴清增额保险，把从保单中所获得的红利当作一次性保费来提高自己的“身价”，充分满足保障所需。
“利滚利”累积生息见效果
如果对于金额较少的红利“看不上眼”，同时也不需要用每年红利来多增加自己的保额，那么还有一种叫做“累积生息”的红利处理方式可能会讨你喜欢。保户选择了以累积生息的方式来处理红利，其实就是选择了将每年的红利保留在保险公司，进行年复利累积生息，到保险合同效力终止时，保险公司除了给付你应得的保险金额，同时也会将多年来累积的红利部分连本带利支付给投保人。由于是以复利形式进行累积生息，因此本来每年看上去很不起眼的一点点保单红利，多年以后可能会变成一个“大红包”，让人惊喜不已。
例如，30岁的赵小姐购买了10万元保额的一款分红型两全保险，选择3年完成缴费，每年缴费64130元。如果赵小姐选择不领取每年给付的红利，而是将之用于累积生息，按照保险公司常用的低档红利水平计算，那么，到赵小姐60岁时，可累积超过18万元的红利，到70岁时，可累积接近30万元的红利。虽然三十年后、四十年后的18万元、30万元可能没有如今的18万元、30万元值钱，但应该还是一笔较大数额的钱。
对于比较懒于理财，或是红利金额较少的投保人群，也可以选择这种红利处理方式。
怎样转换红利处理方式?
那么，如何转换这些保单红利处理方式呢?
和基金产品一样，分红保险的红利处理方式在投保当初就会要求客户选择并做出确定。通常，如果在投保时未选择红利处理方式，一些保险公司会默认以累积生息方式办理。
红利领取方式一般在保单有效期内都可申请转换，但新的处理方式要从下一个红利分配日起才生效。如保户投保时选定为累积生息方式，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。同时，红利处理方式转换后，投保者要留意分红通知书中的主要内容变化。如选择累积生息的保户，要特别留意本年红利金额、储存生息本年利息、截至本次保单周年日的累积红利(含本年红利)；选择抵缴保费的，需留意本年红利金额、抵交后应补交保费差额；选择购买缴清增额保险的，通常需留意本年红利金额、本年红利所能购买的交清增额保险保额，以及截至本次保单周年日的累积保额(含本年购买的缴清增额)。
每种保单红利处理方式各有特点，其中倒并不存在划算不划算的问题，关键是要适合自己的实际需求。
过年啦过年啦，人人都想得个大红包。各款分红险产品呢，也将在3、4月份逐步公布自己2006年度的“战绩”，向广大分红险投保客户发派发红包。可是，选择了分红保险产品的你，是否清楚哪一种红利处理方式最适合自己?
领现金 保户最爱“真金白银”
对于很多买了分红险的投保者来说，拿到“真金白银”才踏实，因此大都倾向于采取现金领取这种最直观的红利处理方式。
但分红险投保者需要了解的是，分红险的保单红利是依据保单的现金价值多少来分配，你所缴纳的保费对投保公司整个分红险保费“池子”中占比越高，所作贡献越大，你可以分得的红利自然越多。特别在投保的最初几年，由于保单的现金价值比较少，分红也会特别少。
如在上海工作的秦先生是一名外资公司白领，2004年初他购买了一款5万元保额的分红型保险，年缴保费1740元。2005年第一季度，他所持保单第一次分红，获得的红利只有16.52元。2006年初，秦先生的这份保单累计缴纳保费3480元，第二次分红收益增加到了21.92元。2007年的分红方案虽然还没有公布，依据2006年股票、基金市场较好的表现等情况，而且累计保费额已经增加到了5220元，秦先生判断自己今年的保单红利会增加不少，但这“不少”的红利估计最多也就几十元钱。
对于秦先生这样的保额不高、年投入保费较少的保户来说，每年能够得到的分红金额并不会很多，每年的红利数额比较有限，为了较少的金额每年去办理红利领取手续，既不方便，也不经济。所以建议这类投保人不如变更红利的领取方式，看看是否选择以下几种方式中的某一种，会更适合自己。
变用途 不如用红利抵保费
其实，分期缴纳保费的保户与其每年费事将红利领回去，不如将保险公司分配的红利灵活地派个别的用场。比如，目前不少保险公司都允许保户以每年的红利抵缴保费。
如果保户选择了以抵缴保费的方式来处理红利，保户就可以在需要缴纳保费时，以自己同一份保单上分得的红利抵充一部分到期的应缴保费。
比如，今年32岁的阿新在2005年投保了一款分红型终身寿险，基本保险金额10万元，保险期限至80周岁，选择20年缴清保费，每年需缴纳的保费为4100元。阿新投保一年后，分得红利65元，选择抵缴保费的红利领取方式，阿新第二次就可另外交给保险公司4035元保费；投保两年后，保险公司给付红利有所增多，增加到157元，阿新第三次需缴纳的保费降到了3943元。
对于比较怕麻烦的投保人而言，就可以采用这一便捷方式，并减少自己每年的新投入保费额。
需保障 红利也可增加保额
还有一种方式，也可以让自己从分红险保单中得到的红利发挥所长，那就是选择购买缴清增额保险。这是指根据被保险人获得红利时的年龄，以当年获得的年度红利作为一次缴清的保险费，按相同的保险合同条件，相应地增加原保险合同的基本保险金额。
比如，前面一个例子中的阿新，如果不选择红利抵缴保费，而是选择用红利购买缴清增额保险，用每年分得红利来增加自己原保险合同的保障额度，我们来看看会发生什么状况。
阿新投保一年后，分得红利65元，选择购买缴清增额保险的方式来处理红利。此时，阿新年龄为3l岁，他所投保的产品每万元保额趸缴费需要6500元(3l周岁男性)，那么65元可以购买100元的保额，因此他的保额增加到了10.01万元。投保两年后，保险公司给付红利有所增多，增加到157元，阿新年龄为32岁，该保险产品每万元保额趸缴费需要6280元(32周岁男性)，此时157元可以购买250元保额，因此阿新的保额由此增至10.035万元。
因此，如果有些投保者认为自己由于缴纳保费能力有限，保障金额选择得还不够高；或者有些人认为随着通货膨胀，自己的保障金额应该逐年增加，那么就可以申请将自己的红利处理方式设置为购买缴清增额保险，把从保单中所获得的红利当作一次性保费来提高自己的“身价”，充分满足保障所需。
“利滚利”累积生息见效果
如果对于金额较少的红利“看不上眼”，同时也不需要用每年红利来多增加自己的保额，那么还有一种叫做“累积生息”的红利处理方式可能会讨你喜欢。保户选择了以累积生息的方式来处理红利，其实就是选择了将每年的红利保留在保险公司，进行年复利累积生息，到保险合同效力终止时，保险公司除了给付你应得的保险金额，同时也会将多年来累积的红利部分连本带利支付给投保人。由于是以复利形式进行累积生息，因此本来每年看上去很不起眼的一点点保单红利，多年以后可能会变成一个“大红包”，让人惊喜不已。
例如，30岁的赵小姐购买了10万元保额的一款分红型两全保险，选择3年完成缴费，每年缴费64130元。如果赵小姐选择不领取每年给付的红利，而是将之用于累积生息，按照保险公司常用的低档红利水平计算，那么，到赵小姐60岁时，可累积超过18万元的红利，到70岁时，可累积接近30万元的红利。虽然三十年后、四十年后的18万元、30万元可能没有如今的18万元、30万元值钱，但应该还是一笔较大数额的钱。
对于比较懒于理财，或是红利金额较少的投保人群，也可以选择这种红利处理方式。
怎样转换红利处理方式?
那么，如何转换这些保单红利处理方式呢?
和基金产品一样，分红保险的红利处理方式在投保当初就会要求客户选择并做出确定。通常，如果在投保时未选择红利处理方式，一些保险公司会默认以累积生息方式办理。
红利领取方式一般在保单有效期内都可申请转换，但新的处理方式要从下一个红利分配日起才生效。如保户投保时选定为累积生息方式，5年后他申请转为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增额方式领取。同时，红利处理方式转换后，投保者要留意分红通知书中的主要内容变化。如选择累积生息的保户，要特别留意本年红利金额、储存生息本年利息、截至本次保单周年日的累积红利(含本年红利)；选择抵缴保费的，需留意本年红利金额、抵交后应补交保费差额；选择购买缴清增额保险的，通常需留意本年红利金额、本年红利所能购买的交清增额保险保额，以及截至本次保单周年日的累积保额(含本年购买的缴清增额)。
每种保单红利处理方式各有特点，其中倒并不存在划算不划算的问题，关键是要适合自己的实际需求。