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目前,全球经济受到新型冠状病毒带来的不利影响,家庭收入的不确定性增加。同时,根据2020年两会的政府工作报告,国家再次强调了“房住不炒”的总基调。在这样的环境下,如何完善资产配置,做好投资规划、购房规划、子女教育规划,为家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系,理财师从以下几方面展开规划:
一、 家庭财务诊断
1) 资产负债分析
从小隆的家庭资产负债情况来看,金融资产占总资产比重较低,只有6.42%。其中,71.4%为银行存款及银行理财,总收益率较低。家庭资产的结余比率、投资与净资产比率均较低;需要增加财务杠杆,扩大可投资资产。此外,小隆一家缺少有效的安全保障和风险转嫁,抗风险能力较低。
2) 收支情况分析
小隆一家的主要收入来源为工资薪金收入,收支结余比例为17.8%,尚有可用于投资的部分资金。目前,流动资金仅覆盖2个月的支出,当务之急是重置资产架构,规划重点须放在合理安排家庭建设支出和资产配置上,降低每月不必要的开支。
二、 开源节流 提升资金效能
随着二宝的逐渐长大,更需做好房产规划,以实现5年内更换靠近地铁、远离市中心的大房子目标。因此,建议适当缩减购置贵重商品支出、休闲娱乐支出和旅游费用,利用此部分资金投入到学习和自身能力的提高,进行自我转型迭代,以提升未来自身的收入水平。
同時,在不降低目前生活品质的前提下,建议合理运用消费贷款,腾挪出流动资金,将资金压力进行转移;并且可以合理利用信用卡进行消费,享受免息期、节假日折扣优惠等权益,在一定程度上降低生活成本。
三、 防范风险 优化资产配置
(一)流动性资产配置:预留2~3个月的生活费,作为紧急备用金,配置货币基金或者宝宝类产品,既可以每天申赎,满足流动性,又可以获得高于银行活期存款利率的收益,预期收益率3%左右。
(二)权益类资产配置:考虑到小隆夫妇正处于生命周期和事业的上升期,建议将60%的资金配置股票型、债券型基金。由于目前中国股市仍处于相对较低点位,购买优秀管理人的公募基金产品,积极参与资本市场,预期收益率可达15%;将35%的资金配置安全稳健的中长期权益类产品,预期收益率可达4.5%~5.3%,此项资金可作为5年后换房资金的首付款。
(三)结余资金配置:由于子女教育规划具有一定的周期性,建议将每月结余资金分为两个部分:一部分为二宝出生启动金,可以通过基金定投来完成,这部分资金不会对家庭造成经济压力,预期通过2年的积累可达到近5万元的资产;另一部分,宝宝教育金,孩子出生28天后即可通过礼仪存单、教育储蓄、少儿教育保险、年金险等产品进行配置,此类产品期限较长,安全稳健,正可以作为子女的艺术教育、智慧教育基金。
(四)保障性配置:根据保险的“生命价值法”测算,小隆和爱人共计需要750万元保险,按照6:4的比例配置重疾和意外险,为自己和家庭增加一道安全防护屏障;另外,建议增配5~10年期的年金险,充分利用年金险的保障权益和到期提取的规则,锁定长期收益,防范风险。
理财规划体现了人们的一种生活方式,一种人生态度,一种良好的习惯。通过以上的配置和优化,相信小隆一家可早日达成教育储备,实现“双倍”幸福!
(作者系兴业银行上海曹杨路社区支行行长)
一、 家庭财务诊断
1) 资产负债分析
从小隆的家庭资产负债情况来看,金融资产占总资产比重较低,只有6.42%。其中,71.4%为银行存款及银行理财,总收益率较低。家庭资产的结余比率、投资与净资产比率均较低;需要增加财务杠杆,扩大可投资资产。此外,小隆一家缺少有效的安全保障和风险转嫁,抗风险能力较低。
2) 收支情况分析
小隆一家的主要收入来源为工资薪金收入,收支结余比例为17.8%,尚有可用于投资的部分资金。目前,流动资金仅覆盖2个月的支出,当务之急是重置资产架构,规划重点须放在合理安排家庭建设支出和资产配置上,降低每月不必要的开支。
二、 开源节流 提升资金效能
随着二宝的逐渐长大,更需做好房产规划,以实现5年内更换靠近地铁、远离市中心的大房子目标。因此,建议适当缩减购置贵重商品支出、休闲娱乐支出和旅游费用,利用此部分资金投入到学习和自身能力的提高,进行自我转型迭代,以提升未来自身的收入水平。
同時,在不降低目前生活品质的前提下,建议合理运用消费贷款,腾挪出流动资金,将资金压力进行转移;并且可以合理利用信用卡进行消费,享受免息期、节假日折扣优惠等权益,在一定程度上降低生活成本。
三、 防范风险 优化资产配置
(一)流动性资产配置:预留2~3个月的生活费,作为紧急备用金,配置货币基金或者宝宝类产品,既可以每天申赎,满足流动性,又可以获得高于银行活期存款利率的收益,预期收益率3%左右。
(二)权益类资产配置:考虑到小隆夫妇正处于生命周期和事业的上升期,建议将60%的资金配置股票型、债券型基金。由于目前中国股市仍处于相对较低点位,购买优秀管理人的公募基金产品,积极参与资本市场,预期收益率可达15%;将35%的资金配置安全稳健的中长期权益类产品,预期收益率可达4.5%~5.3%,此项资金可作为5年后换房资金的首付款。
(三)结余资金配置:由于子女教育规划具有一定的周期性,建议将每月结余资金分为两个部分:一部分为二宝出生启动金,可以通过基金定投来完成,这部分资金不会对家庭造成经济压力,预期通过2年的积累可达到近5万元的资产;另一部分,宝宝教育金,孩子出生28天后即可通过礼仪存单、教育储蓄、少儿教育保险、年金险等产品进行配置,此类产品期限较长,安全稳健,正可以作为子女的艺术教育、智慧教育基金。
(四)保障性配置:根据保险的“生命价值法”测算,小隆和爱人共计需要750万元保险,按照6:4的比例配置重疾和意外险,为自己和家庭增加一道安全防护屏障;另外,建议增配5~10年期的年金险,充分利用年金险的保障权益和到期提取的规则,锁定长期收益,防范风险。
理财规划体现了人们的一种生活方式,一种人生态度,一种良好的习惯。通过以上的配置和优化,相信小隆一家可早日达成教育储备,实现“双倍”幸福!
(作者系兴业银行上海曹杨路社区支行行长)