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摘 要：农村信贷资金的满足程度直接影响农户的生产发展和生活富裕，进而对农业生产与整个农村经济的发展产生巨大影响。了解掌握农户的信贷需求情况，对于调整农村信贷政策，改革农村金融供给，适应农村信贷需求，促进和支持农村经济发展具有重要的现实意义。通过对榆中县农户信贷需求调查和分析，我们可以得出以下几个结论：首先，农户信贷需求不足;其次，农户信贷需求主要在消费方面而非生产方面;最后，农户信贷需求随地域、产业、经济发展水平等不同，存在很大的差异性。
關键词：农户信贷;调查;分析
一、调查基本情况
为了解当前榆中县农户信贷需求现状，掌握和分析农户信贷投向和特点，通过榆中县农村现状数据分析和实地问卷调查两个途径，对2019年榆中县农户信贷需求情况开展了调查和分析。
问卷调查情况。根据农户信贷需求调查的目的，调查问卷内容主要包括三部分：一是农户的收入、支出等基本情况;二是农户现有的信贷情况、潜在信贷需求情况及信贷主要用途;三是农户的消费支出情况。问卷对榆中县贡井、新营、连搭、高崖、夏官营（按照榆中县东工、西商、南游、北药、中农的产业布局选取）五个乡（镇）、500户农户开展了实地调查，收回有效问卷480份。
总体来看，被调查农户普遍文化程度不高，初中学历占比54.55%。主要经济来源以打工和种植业为主，分别占到被调查农户的40.97%、37.62%。2018年，户均毛收入5.44万元，主要为打工和种植收入;支出3.1万元，投向主要为购买生产资料、子女教育、医疗支出、房产支出等。
榆中县农户收支基本情况。收入方面，在调查农户收入情况时，直接设计收入多少的问题，考虑到种种原因，大多数农户都不会如实回答。因此，在设计问卷时，我们通过农户的主要收入来源、经营土地的面积和种植的作物、养殖的牲畜数量等间接获取，并结合县统计局农村居民可支配收入数据，使结果更加接近实际情况。农户多为兼业经营，即打工和种植，农忙时种地，农闲时打工。根据县统计局数据，2018年农村居民人均可支配收入为10440元，这与问卷调查情况基本吻合。支出方面，占比较高的主要包括：生产资料支出，占被调查农户的24.41%、子女教育支出占被调查农户的22.87%、医疗支出占被调查农户的21.62%、房产支出占被调查农户的11.3%。
由此可见，当前榆中县农村居民经营范围比较广泛，以农业和打工兼营为主，且收入越高的农户，其远离纯农业的程度越高。这也从侧面说明，未来农业发展的趋势，即向规模经营和多种经营方向发展。但是，农村产业结构仍存在诸多不合理的地方，需要继续调整农业产业结构。例如，近年来，榆中县高原夏菜品牌效应不断凸显，种植面积逐年增加，农户对市场供需无法把握，盲目扩大生产规模或扩大某一类蔬菜种植，致使“丰产而不丰收”现象普遍存在。
二、农户信贷需求情况
调查显示，被调查农户中，当前有贷款的占29.14%，无贷款的占70.86%;未来有贷款需求的占17.1%，没有贷款需求的占82.9%。由此可见，当前榆中县农户信贷需求不足。
调查中，在29.14%有贷款的农户中，贷款主要用于购房（建房）的占29.24%、子女教育的占23.58%、农业投入的占20.75%、婚嫁的占12.26%;在17.1%未来有贷款需求的农户中，贷款主要用于购房（建房）的占32.81%、农业投入的占18.75%、子女教育的占17.19%、婚嫁的占9.38%。被调查农户有60.88%的认为，只有收入增加才能增加个人消费。被调查农户的购房情况：已经买的占28.33%（其中：按揭占比59.34%），未来几年肯定要买的占35.33%。
农户的主要金融需求包括：生产型需求，诸如购房（建房）、子女教育、婚嫁等消费型需求，其他需求。通过分析可以看出，被调查农户贷款主要投向为购房（建房）、子女教育、婚嫁等方面，加总占比达65.08%，用于农业生产投入的贷款占比仅为20.75%。由此可见，农户的消费型金融需求加总大于生产型金融需求。如果按照恩格尔系数的统计口径，那么农村居民大多数收入用于维系基本生活。但是，农户的食品很大程度上是自给自足的，这恰恰与农户贷款投向主要用于消费类的购房（建房）、子女教育、婚嫁等相吻合。
三、农户信贷需求调查中得出的几点结论
1.是农户信贷需求不足。限制农户信贷需求的因素主要有两个方面：一方面，农户的思想不够解放，怕担风险，鲜有通过发展产业致富的想法，或者害怕贷款损失，增加债务风险和还债压力。另一方面，信贷供给方面，金融政策进村入户宣传不深入，很多农户有贷款的想法，但不清楚贷款的机构、程序、利率政策等，认为贷款比较麻烦或者不够条件。但调查也显示，个别有想法的致富带头人，通过专业合作社解决了一部分农户贷款无产业和无发展想法的问题，在一定程度上间接的解决了农户信贷需求不足的问题。
2.是农户信贷需求主要在消费方面而非生产方面。根据金融统计部门掌握的情况，目前银行业金融机构的贷款往往不能说明农户真正的融资目的。事实上，农户在向金融机构申请贷款时基本以生产为名义，而事实上却会用于非生产领域。因为金融机构在发放贷款时，会对贷款用途有所要求和评估，因此会出现农户为获得金融机构的贷款而隐瞒实际贷款用途的情况。从上述调查结果看，农户贷款主要用于消费类的购房（建房）、子女教育、婚嫁等方面，而购房（建房）、子女教育、婚嫁，以及由子女教育和婚嫁间接带来的进城购房、租房成了农户负债的主要来源。
着力解决“两不愁三保障”突出问题，也是榆中县脱贫攻坚的主要任务。当前，“不愁吃、不愁穿”已得到有效解决，但“三保障”（住房安全保障、基本医疗保障，义务教育保障）仍需下力气解决，住房、医疗、教育在农村地区依然是农户支出的主要方面。婚嫁是人情风俗，对农户来说也是一笔不小的开支。随着城乡融合发展的步伐进一步加快，农户由温饱型向小康型转变，在购房（建房）、子女教育、婚嫁等方面的信贷需求占比将逐年增加，这是在国家城市化过程中农户信贷需求的新趋向。
3.是农户信贷需求随地域、产业、经济发展水平等不同，存在很大的差异性。就地域而言，两边山区土地贫瘠、交通不便、信息闭塞，信贷需求严重不足，而川区、县城周边、毗邻兰州的乡（镇），信贷需求明显要好。就产业（榆中县东工、西商、南游、北药、中农的产业布局）而言，南部旅游区、西部商业区农户信贷明显要好于北部药材区和中部农业区。就经济发展程度而言，和平、定远、连搭、夏官营等乡（镇）农户信贷需求明显要好于边远山区。
關键词：农户信贷;调查;分析
一、调查基本情况
为了解当前榆中县农户信贷需求现状，掌握和分析农户信贷投向和特点，通过榆中县农村现状数据分析和实地问卷调查两个途径，对2019年榆中县农户信贷需求情况开展了调查和分析。
问卷调查情况。根据农户信贷需求调查的目的，调查问卷内容主要包括三部分：一是农户的收入、支出等基本情况;二是农户现有的信贷情况、潜在信贷需求情况及信贷主要用途;三是农户的消费支出情况。问卷对榆中县贡井、新营、连搭、高崖、夏官营（按照榆中县东工、西商、南游、北药、中农的产业布局选取）五个乡（镇）、500户农户开展了实地调查，收回有效问卷480份。
总体来看，被调查农户普遍文化程度不高，初中学历占比54.55%。主要经济来源以打工和种植业为主，分别占到被调查农户的40.97%、37.62%。2018年，户均毛收入5.44万元，主要为打工和种植收入;支出3.1万元，投向主要为购买生产资料、子女教育、医疗支出、房产支出等。
榆中县农户收支基本情况。收入方面，在调查农户收入情况时，直接设计收入多少的问题，考虑到种种原因，大多数农户都不会如实回答。因此，在设计问卷时，我们通过农户的主要收入来源、经营土地的面积和种植的作物、养殖的牲畜数量等间接获取，并结合县统计局农村居民可支配收入数据，使结果更加接近实际情况。农户多为兼业经营，即打工和种植，农忙时种地，农闲时打工。根据县统计局数据，2018年农村居民人均可支配收入为10440元，这与问卷调查情况基本吻合。支出方面，占比较高的主要包括：生产资料支出，占被调查农户的24.41%、子女教育支出占被调查农户的22.87%、医疗支出占被调查农户的21.62%、房产支出占被调查农户的11.3%。
由此可见，当前榆中县农村居民经营范围比较广泛，以农业和打工兼营为主，且收入越高的农户，其远离纯农业的程度越高。这也从侧面说明，未来农业发展的趋势，即向规模经营和多种经营方向发展。但是，农村产业结构仍存在诸多不合理的地方，需要继续调整农业产业结构。例如，近年来，榆中县高原夏菜品牌效应不断凸显，种植面积逐年增加，农户对市场供需无法把握，盲目扩大生产规模或扩大某一类蔬菜种植，致使“丰产而不丰收”现象普遍存在。
二、农户信贷需求情况
调查显示，被调查农户中，当前有贷款的占29.14%，无贷款的占70.86%;未来有贷款需求的占17.1%，没有贷款需求的占82.9%。由此可见，当前榆中县农户信贷需求不足。
调查中，在29.14%有贷款的农户中，贷款主要用于购房（建房）的占29.24%、子女教育的占23.58%、农业投入的占20.75%、婚嫁的占12.26%;在17.1%未来有贷款需求的农户中，贷款主要用于购房（建房）的占32.81%、农业投入的占18.75%、子女教育的占17.19%、婚嫁的占9.38%。被调查农户有60.88%的认为，只有收入增加才能增加个人消费。被调查农户的购房情况：已经买的占28.33%（其中：按揭占比59.34%），未来几年肯定要买的占35.33%。
农户的主要金融需求包括：生产型需求，诸如购房（建房）、子女教育、婚嫁等消费型需求，其他需求。通过分析可以看出，被调查农户贷款主要投向为购房（建房）、子女教育、婚嫁等方面，加总占比达65.08%，用于农业生产投入的贷款占比仅为20.75%。由此可见，农户的消费型金融需求加总大于生产型金融需求。如果按照恩格尔系数的统计口径，那么农村居民大多数收入用于维系基本生活。但是，农户的食品很大程度上是自给自足的，这恰恰与农户贷款投向主要用于消费类的购房（建房）、子女教育、婚嫁等相吻合。
三、农户信贷需求调查中得出的几点结论
1.是农户信贷需求不足。限制农户信贷需求的因素主要有两个方面：一方面，农户的思想不够解放，怕担风险，鲜有通过发展产业致富的想法，或者害怕贷款损失，增加债务风险和还债压力。另一方面，信贷供给方面，金融政策进村入户宣传不深入，很多农户有贷款的想法，但不清楚贷款的机构、程序、利率政策等，认为贷款比较麻烦或者不够条件。但调查也显示，个别有想法的致富带头人，通过专业合作社解决了一部分农户贷款无产业和无发展想法的问题，在一定程度上间接的解决了农户信贷需求不足的问题。
2.是农户信贷需求主要在消费方面而非生产方面。根据金融统计部门掌握的情况，目前银行业金融机构的贷款往往不能说明农户真正的融资目的。事实上，农户在向金融机构申请贷款时基本以生产为名义，而事实上却会用于非生产领域。因为金融机构在发放贷款时，会对贷款用途有所要求和评估，因此会出现农户为获得金融机构的贷款而隐瞒实际贷款用途的情况。从上述调查结果看，农户贷款主要用于消费类的购房（建房）、子女教育、婚嫁等方面，而购房（建房）、子女教育、婚嫁，以及由子女教育和婚嫁间接带来的进城购房、租房成了农户负债的主要来源。
着力解决“两不愁三保障”突出问题，也是榆中县脱贫攻坚的主要任务。当前，“不愁吃、不愁穿”已得到有效解决，但“三保障”（住房安全保障、基本医疗保障，义务教育保障）仍需下力气解决，住房、医疗、教育在农村地区依然是农户支出的主要方面。婚嫁是人情风俗，对农户来说也是一笔不小的开支。随着城乡融合发展的步伐进一步加快，农户由温饱型向小康型转变，在购房（建房）、子女教育、婚嫁等方面的信贷需求占比将逐年增加，这是在国家城市化过程中农户信贷需求的新趋向。
3.是农户信贷需求随地域、产业、经济发展水平等不同，存在很大的差异性。就地域而言，两边山区土地贫瘠、交通不便、信息闭塞，信贷需求严重不足，而川区、县城周边、毗邻兰州的乡（镇），信贷需求明显要好。就产业（榆中县东工、西商、南游、北药、中农的产业布局）而言，南部旅游区、西部商业区农户信贷明显要好于北部药材区和中部农业区。就经济发展程度而言，和平、定远、连搭、夏官营等乡（镇）农户信贷需求明显要好于边远山区。