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一般说来，信用合作有如下原则：自愿性、互助共济性、民主管理性和非营利性。这些原则都制约着信用社的发展规模，因此信用社更适合小规模经营。目前农村信用社的改革模式，以直接或间接的方式扩大其规模，这都与其原则相悖，也反映了农村信用社产权制度的重大缺陷。最后，提出了改革建议：加快产权制度改革，培育信用合作环境等。