互联网金融使得金融产品的市场扩大，消费人群年轻化，这是商业银行的机遇，如何抓住年轻的消费群体，优化线上服务，是商业银行的挑战。本文对商业银行的机遇和挑战进行了深入分析，提出了相应的对策。互联网金融是指通过互联网技术实现的融资、支付等，包括金融产品的线上营销、第三方支付等，这近几年，手机银行、QQ钱包、微信钱包以及支付宝的发展，特别是支付宝，彻底改变了人们的消费方式。以支付宝为例，以前人们出门带钱包，但现在只需要带手机，如果手机丢了，但支付宝等账号还在，相比钱包丢了要更加安全。支付宝是一个成功的应用互联网技术发展金融服务的例子，可以看到互联网金融背景带给商业银行的机会是很好大的。

商业银行迎来的机遇

　　可开发的金融产品多元化
　　如今进入互联网金融时代，线上金融产品越来越多，例如支付宝的全民养老保险、大病分摊计划，相对传统的线下的保险来说，这两种产品支付方便，虽然支付金额很少，但能得到更多的保险金额很多，让用户觉得划算又方便，因此促进了大量的用户购买此类产品，每期支付金额很少，用户也可以买个心安，大病分摊计划也可以说是捐款、献爱心，在这几重优势下，就能促使大多数人购买这样的金融产品。根据用户的不同消费水平，金融产品的消费等级也可以有所不同，例如大病分摊计划和全民养老保险都有升级计划。因此，在互联网背景下，线上金融产品可以有多种不同形式，还有不同的消费等级，这就给商业银行带来了研发新产品的机会和要求，只要能抓住这样的消费群体，商业银行的收益一定会有显著提高。
　　消费观念超前化
　　当今互联网的背景下，大多数线上消费群体都是年轻人，对于商业银行来说，用户群体变得年轻化，与传统消费群体不同的是，年轻的消费者们更多的是一种超前消费的观念，例如，使用承担房贷车贷的人越来越多，使用花呗的人也很越来越多，这些都是超前消费的例子，商业银行也可以根据这样的超前消费的理念，研发出相对的金融服务，拓宽金融业务的范围，设计出新颖的金融产品和服务，抓住年轻的消费群体。当然，超前的消费观念也引起了一些问题，例如月光族，他们是工薪阶层，不喜欢存款，常常月光，因此商业银行也可以针对这一痛点，研发可以帮助青年存款的服务和产品，例比如在每个月开始的时候提醒用户攒钱，将攒好的钱冻结到每个月结束的时候，这样帮助用户摆脱月光的尴尬，或者让用户消费一笔钱，就在界面上设置醒目的提醒，以此警醒客户注意余额，理性消费，这样也可以赢得客户的好感，获得发展长远发展的利益。
　　线上服务智能化
　　随着网络的发展时，大数据技术也越来越成熟，根据用户的偏好和风险类型，推荐给用户推荐合适的金融产品和服务，大数据技术可以更加有效地营销金融产品。在线上，智能服务机器人可以解决一些普遍的咨询问题，解放了人力，这也完善了人工回复不及时的缺点，优化了金融服务。在用户使用线上产品时，线上支付的功能有很大的便捷优势，能够吸引顾客使用线上产品，因此，商业银行应该重视对人工智能技术的投入，研发更懂客户心理的智能技术，推荐给用户推荐更合适的产品，相比传统的发传单来说，线上智能服务的效率高了很多，如果商业银行可以抓住這样的机会，积极投入加大对智能技术智能的研究，这不仅是对个别公司有利的投资，也是对整个行业乃至人工智能的投资，可以带动网络技术的发展，推动信息社会的进步。
　　消费流程网络化
　　银行的金融服务应该要结合网络技术，在消费流程方面，减少累赘的环节，利用网络的便利性，优化消费流程，进而优化金融服务，吸引更多的顾客。传统的金融服务需要顾客带着身份证、户口本等去办理业务，还需要排队等候，要花费很多的时间，在一定程度上，减少了顾客对金融服务和产品的需求欲望，限制了金融服务的发展。因此，商业银行要抓住这样的机遇，充分利用互联网扩大金融服务的范围，大力发展线上金融服务。

商业银行遇到的挑战及应对策略

　　信息安全
　　当随着互联网的发展时，信息窃取技术在一定程度上也得到了发展了，不法分子通过网络窃取用户信息，再将用户信息进行交易，这已经越来越引起了人民和国家的关注和重视，如何解决信息安全问题，是银行面临的挑战。银行可以创建信息安全技术研发团队，面向高校招收人才，重点研发系统拦截病毒、实时动态监控等技术，防止病毒入侵导致信息泄露，实时动态监控可以更快地发现系统的异常，对于一些关键性的异常情况，要提高监控程序的敏感度，及时警示，才能有效地预防病毒入侵，从在预防和拦截方面，双管齐下，建立起高安全级别的系统。
　　信用系统
　　传统的信用系统评级主要靠线下的消费，在线上消费日益普及之时，银行要合理加入线上系统评级方式，合理评价用户的信誉，在不误解用户的情况下，避免自身的损失。线上消费方式的评价与线下消费方式的评价有所不同，有些中年人对线上操作不太熟悉，因此会有拖欠、忘记缴费等行为，因此，在进行线上评级时，要注意合理制定规则，在用户有相应的违规行为时，可以设置提醒机制，例如短信通知或者电话通知等。在金融产品和服务的介绍界面，要注意明确相关规则，将规则放置在醒目的地方，避免用户因理解不足导致的信誉纠纷。针对青年群体，要注意考虑到青年的工资相对不稳定的特点，合理进行评级。针对企业用户，要对企业的线上线下消费情况以及资金流通情况进行摸查，避免出现贷款不还等情况。
　　在进行风险评估时，使用数学建模的方法，进行科学研究，并将建立的模型进行仿真运行，充分完善信用评级模型，在面对用户时，可以将系统仿真的数据公示出来，也可以利用数据可视化的技术，形象的地显示出数据的可靠性和准确性，以此获得用户的信任，扩大潜在的客户范围。

　　系统管理
　　系统管理包括产品、渠道、客户和服务管理等方面，而在这些方面，银行的传统管理方式已经不足以面对互联网下的金融产品和服务。在产品方面，要注意管理产品的数量和质量，在宣传产品的时候要到位，可以使用语音和视频的方式对产品进行介绍。在产品质量方面，要对用户使用该产品的收益情况进行充分研究，不能出现虚假产品或者表面有收益的产品，在互联网的背景下，产品的口碑传播速度十分快速，如果做出了有虚假的产品，那么就会很快地在用戶之间传播开来，影响银行的信誉。在产品管理方面，还可以设置监督环节，邀请大众对产品的使用过程进行监督，但选择大众时，要注意选择信誉良好且愿意消费的用户，进而促进产品的营销，也可以赢得产品在用户中的良好口碑。在渠道管理方面，传统的银行用户渠道来源单一，现在利用互联网，可以有多种渠道的用户，那么在渠道管理方面，所以银行也应该对其引起重视，互联网渠道相对于传统渠道来说，用户没有不能与服务人员面对面交流，这就要利用好用户的信誉等级，也要防止不法分子欺骗用户的行为，故所以如何做好渠道的管理是很有挑战性的，在银行的管理工作中，要注意对这方面的管理方式的进行改进，争取让产品能够有针对性的地通过各个渠道赢得用户青睐。
　　在服务管理方面，对于客服机器人、银行里面的智能服务机器等的管理和线上银行App的管理，要注意与时俱进，科学管理，现在如今线上服务的功能都有创新，客服机器人越来越智能化，银行也要多引进新的服务功能，提高工作效率。对于客户的管理，要根据网络技术对客户的等级和倾向进行统计，运用智能筛选技术对客户进行精准管理，才能更好地给客户提供精确的服务。重视银行的系统管理，设计科学的管理方案，引进优秀的管理人才，才能在互联网金融背景下赢得市场。
　　管控风险
　　金融行业面临最大的挑战就是金融风险，对于普通的客户来说，金融风险常常是他们选择金融产品的拦路虎，那么银行要确保用户的资金安全，防止因银行内部人员失职造成的损失。在风险评估时，要利用好互联网技术，将评估模型进一步优化，使评估标准科学化，并且把评估结果公示出来。在面对客户对金融风险有困惑时，要对客户进行风险观念的普及，让客户自己重视资金安全，树立安全意识，避免各种诈骗案的发生。银行也要注意加大对建设网络安全方面的投资，安全的银行可以赢得更多的客户资源。

结 语

　　互联网金融的发展势不可挡，而与互联网结合的金融产品和金融服务已经逐渐改变了人们的生活方式，人们使用线上交易的次数越来越多，线上金融产品也越来越多，要想抓住机遇，留住客户，就要对信息安全管理、系统管理、信用系统管理等方面进行改革创新。引进科技产品，管控风险，改革传统的商业银行运行模式，战胜互联网金融背景下的挑战。
　　（建设银行广东省分行）
　　参考文献：
　　[1]叶绿原.互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战[J].时代金融， 2020（08）：38-39+41.