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本文分析了互联网金融对传统金融业的影响，并通过对地方中小商业银行优劣势的阐述，对其在互联网金融背景下的顺利转型发展提供了几点建议，以供参考。
互联网金融 地方
中小商业银行 转型发展
互联网技术的飞速发展与普及，带来了互联网金融的空前繁盛。余额宝、P2P、阿里巴巴、第三方支付等的迅速崛起，更是让2013年成为中国的互联网金融元年。然而，互联网金融的发展在给人们带来实惠与便利的同时，也给传统金融的商业模式以及传统商业银行，尤其是地方性的中小商业银行带来了极大的冲击与压力。如何依托自身的优势，借助互联网金融的发展势头，将挑战转化为机遇，从而实现进一步的发展，是地方中小商业银行当前面临的重大课题。
互联网金融对传统金融业的影响
（1）促进了金融市场的开放、平等与差异化
第一，开放性。互联网金融的发展打破了传统金融市场之间各金融产品、以及金融机构与消费之间的界限，实现了金融平台及资源的共享，使得消费者只需要在互联网上就能实现相关的操作，
第二，平等性。互联网金融的发展，使得信息具有交互性，信息的传递更加及时、真实且全面，有效扭转了传统金融市场中信息不对称的局面，增加了消费者的选择性。
第三，差异化。互联网金融的发展使得同类产品大量衍生，各类金融服务在呈现出同质化的同时，为了寻求自身的进一步发展，又会根据人们不同的消费与服务需求，生成满足不同个体需要的具有差异化的金融产品。
（2）促进了金融机构与金融服务种类的多样化
互联网金融的发展，使得传统金融行业的分工被打散重构，金融市场的竞争愈加激烈，金融机构在原有的业务基础上，衍生出了更加多样化的业务，并有效促进其金融产品与经营模式的创新与融合。最为显著的就是第三方支付平台的兴起。同时互联网金融建立起了金融机构与客户之间的有效联系，将专业性的金融服务结合客户的个人需求加以完善和定制，实现了真正具有个性化的金融服务。
互联网金融背景下地方中小商业银行的优劣势
地方中小商业银行在管理制度、结构设置等方面具有相对的规范性与市场适应性，其管理层级较少，产品结构与人员管理上都具有更强的灵活性，且目标群体较为集中，多为本地的中小企业或者普通客户。因而面对市场变化时能快速地做出反应，及时根据市场的变化来改进自身的经营模式与产品结构。
然而地方中小商业银行的品牌知名度与信誉度也明显处于弱势，对于中高端金融人才的吸引能力极其有限。由于自身技术与资金能力所限，面对不断更新发展的互联网金融产品与服务，往往无法为产品与服务的升级提供良好的保障。
互联网金融背景下地方中小商业银行转型发展的相关思考
（1）建立自身的电商平台并大力发展，营造符合自身发展需求的金融生态圈要加快对自身电商平台的建设，将B2B商城与B2C商城的建设、投产、运营列为重点项目提上日程，尤其重视对移动端B2C商城的打造，在商城运营的基础上进一步拓宽平台支持的商户范围与电商平台提供的商品类型，加强对电商平台的运营管理，建立起科学合理的行业分类，打造一体化的服务与运营体系。同时，要对电商平台进行大力的宣传，提升电商平台的知名度，促进交易量与活跃度的双效提升。使得银行能够突破实体的地方性限制，实现对全国性优质商户的有力拓展。
（2）树立先进的互联网思维，创造良好的客户体验
地方中小商业银行应该充分认识到互联网金融对自身带来的冲击与机遇，及时地转变自身的运营思维，迎合时代与社会的需要，树立起互联网思维，将客户的个性化需求作为金融产品设计的导向。首先，应该对业务流程进行重塑，有效提升资源的配置效率，在不影响风险控制的前提下，尽量简化業务流程，并适当地降低对小微企业的贷款门槛；其次，将客户体验建立量化指标，使零散的客户体验能够整合为系统的客户体验，并将客户转向互联网服务平台，使客户能够通过网络客户端提供的定制化服务与产品来自由选择，从而有效提升用户体验。
（3）发展定制型金融产品与服务，建立梯度型的产品体系
互联网金融的出现使得金融市场竞争更加白热化，地方中小商业银行只有通过对市场进行细分，建立起有梯度的、个性化的产品体系，并针对不同的客户群体推出具有吸引力的定制型产品，方能在市场竞争中利于不败之地。例如，银行可以根据客户的理财习惯、财务状况、风险偏好等，来为其设计具有针对性的资产配置方案或者财富管理计划。对于高端客户，可适当开展私人银行业务，为其推出特定的高端业务；针对小额的金融市场，则要以参与人数为主，因此要适当降低准入门槛。同时随着世界经济一体化的发展，个人、企业等的跨境金融消费、贸易、投资等行为越来越普遍，因此地方商业银行要加强对海外金融市场的开发力度，开通适当的国际金融业务产品，从而在为个人与企业带来便利的同时，为自己带来新的利润增长点。
互联网金融的发展，给地方中小商业银行带来了极大的挑战与冲击，但也提供了极大的机遇。地方中小商业银行要善于抓住互联网金融的契机，通过打造电商平台，营造符合自身发展的金融生态圈，发展定制型的、个性化、有梯度的金融服务与产品，并树立先进的互联网思维，营造良好的客户体验，方能在互联网金融的冲击下利于不败之地，从而实现顺利的转型与发展。
[1]邹锦吉.互联网金融背景下中小商业银行的挑战与对策[J]. 河南财政税务高等专科学校学报. 2016（06）
[2]张业峰，鲁邦国，赵凇. 浅析互联网金融对我国中小商业银行的影响[J]. 时代金融. 2016（21）
互联网金融 地方
中小商业银行 转型发展
互联网技术的飞速发展与普及，带来了互联网金融的空前繁盛。余额宝、P2P、阿里巴巴、第三方支付等的迅速崛起，更是让2013年成为中国的互联网金融元年。然而，互联网金融的发展在给人们带来实惠与便利的同时，也给传统金融的商业模式以及传统商业银行，尤其是地方性的中小商业银行带来了极大的冲击与压力。如何依托自身的优势，借助互联网金融的发展势头，将挑战转化为机遇，从而实现进一步的发展，是地方中小商业银行当前面临的重大课题。
互联网金融对传统金融业的影响
（1）促进了金融市场的开放、平等与差异化
第一，开放性。互联网金融的发展打破了传统金融市场之间各金融产品、以及金融机构与消费之间的界限，实现了金融平台及资源的共享，使得消费者只需要在互联网上就能实现相关的操作，
第二，平等性。互联网金融的发展，使得信息具有交互性，信息的传递更加及时、真实且全面，有效扭转了传统金融市场中信息不对称的局面，增加了消费者的选择性。
第三，差异化。互联网金融的发展使得同类产品大量衍生，各类金融服务在呈现出同质化的同时，为了寻求自身的进一步发展，又会根据人们不同的消费与服务需求，生成满足不同个体需要的具有差异化的金融产品。
（2）促进了金融机构与金融服务种类的多样化
互联网金融的发展，使得传统金融行业的分工被打散重构，金融市场的竞争愈加激烈，金融机构在原有的业务基础上，衍生出了更加多样化的业务，并有效促进其金融产品与经营模式的创新与融合。最为显著的就是第三方支付平台的兴起。同时互联网金融建立起了金融机构与客户之间的有效联系，将专业性的金融服务结合客户的个人需求加以完善和定制，实现了真正具有个性化的金融服务。
互联网金融背景下地方中小商业银行的优劣势
地方中小商业银行在管理制度、结构设置等方面具有相对的规范性与市场适应性，其管理层级较少，产品结构与人员管理上都具有更强的灵活性，且目标群体较为集中，多为本地的中小企业或者普通客户。因而面对市场变化时能快速地做出反应，及时根据市场的变化来改进自身的经营模式与产品结构。
然而地方中小商业银行的品牌知名度与信誉度也明显处于弱势，对于中高端金融人才的吸引能力极其有限。由于自身技术与资金能力所限，面对不断更新发展的互联网金融产品与服务，往往无法为产品与服务的升级提供良好的保障。
互联网金融背景下地方中小商业银行转型发展的相关思考
（1）建立自身的电商平台并大力发展，营造符合自身发展需求的金融生态圈要加快对自身电商平台的建设，将B2B商城与B2C商城的建设、投产、运营列为重点项目提上日程，尤其重视对移动端B2C商城的打造，在商城运营的基础上进一步拓宽平台支持的商户范围与电商平台提供的商品类型，加强对电商平台的运营管理，建立起科学合理的行业分类，打造一体化的服务与运营体系。同时，要对电商平台进行大力的宣传，提升电商平台的知名度，促进交易量与活跃度的双效提升。使得银行能够突破实体的地方性限制，实现对全国性优质商户的有力拓展。
（2）树立先进的互联网思维，创造良好的客户体验
地方中小商业银行应该充分认识到互联网金融对自身带来的冲击与机遇，及时地转变自身的运营思维，迎合时代与社会的需要，树立起互联网思维，将客户的个性化需求作为金融产品设计的导向。首先，应该对业务流程进行重塑，有效提升资源的配置效率，在不影响风险控制的前提下，尽量简化業务流程，并适当地降低对小微企业的贷款门槛；其次，将客户体验建立量化指标，使零散的客户体验能够整合为系统的客户体验，并将客户转向互联网服务平台，使客户能够通过网络客户端提供的定制化服务与产品来自由选择，从而有效提升用户体验。
（3）发展定制型金融产品与服务，建立梯度型的产品体系
互联网金融的出现使得金融市场竞争更加白热化，地方中小商业银行只有通过对市场进行细分，建立起有梯度的、个性化的产品体系，并针对不同的客户群体推出具有吸引力的定制型产品，方能在市场竞争中利于不败之地。例如，银行可以根据客户的理财习惯、财务状况、风险偏好等，来为其设计具有针对性的资产配置方案或者财富管理计划。对于高端客户，可适当开展私人银行业务，为其推出特定的高端业务；针对小额的金融市场，则要以参与人数为主，因此要适当降低准入门槛。同时随着世界经济一体化的发展，个人、企业等的跨境金融消费、贸易、投资等行为越来越普遍，因此地方商业银行要加强对海外金融市场的开发力度，开通适当的国际金融业务产品，从而在为个人与企业带来便利的同时，为自己带来新的利润增长点。
互联网金融的发展，给地方中小商业银行带来了极大的挑战与冲击，但也提供了极大的机遇。地方中小商业银行要善于抓住互联网金融的契机，通过打造电商平台，营造符合自身发展的金融生态圈，发展定制型的、个性化、有梯度的金融服务与产品，并树立先进的互联网思维，营造良好的客户体验，方能在互联网金融的冲击下利于不败之地，从而实现顺利的转型与发展。
[1]邹锦吉.互联网金融背景下中小商业银行的挑战与对策[J]. 河南财政税务高等专科学校学报. 2016（06）
[2]张业峰，鲁邦国，赵凇. 浅析互联网金融对我国中小商业银行的影响[J]. 时代金融. 2016（21）