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[摘要]随着中国经济向全面市场化步伐的加快，青海省也步入了“生态建省”的经济转型战略中，此时保险公司在面临机遇的同时，也面临严峻的挑战。保险公司在经济转型时期，需要建立一个相适应的、良好的生态环境。保险企业的风险经营决定了保险企业在建立生态环境的同时，也面临了新的风险，如何防范、化解风险也成为青海省保险企业建立良性保险生态环境急需解决的问题。
[关键词]经济转型 保险生态环境 风险 防范
[中图分类号]D912.29 [文献标识码]A [文章编号]1672-5158（2013）06-0163-02
“转型”作为一个基本概念，最初应用在数学、医学和语言学领域，后来才延伸到社会学和经济学领域。布哈林在研究市场经济向计划经济的转型过程中，曾首先使用了“经济转型”的概念。经济转型（EconomicTransition）或经济转轨（Economic transformation）是指一种经济运行状态转向另一种经济运行状态，是指一个国家或地区的经济结构和经济制度在一定时期内发生的根本变化。
在西部大开发的总体模式下，青海省也提出发展循环经济，突出重点抓生态，调整结构创特色的经济转型发展目标。不同的经济运行条件必然会导致不同的运行路径依赖，政府和企业必然要进行调整。就青海省来看，建立生态经济是必然，这也是处于大局的考虑。然而生态立省，必然会牺牲GDP的增长，形式对于保险企业来讲，有待深思。
1 青海经济转型对保险生态建设的影响
1.1 保险业加快发展的政策环境将进一步优化
党的十六届三中全会作出的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，把加快保险业发展作为完善社会主义市场经济体制的重要环节，从参与支持市场体系建设、社会保障体系建设、农业支持保护体系建设和经济社会协调发展等方面进一步确定了保险业的地位和作用，并提出了明确的要求。另外，《关于进一步加快青海保险业发展的指导意见》和青海省《关于贯彻落实<国务院关于保险业改革发展的若干意见>的实施意见》的相继出台，将进一步促使青海省各级政府部门充分认识保险业发展在经济社会发展中的地位和功能作用，把保险业发展纳入到社会经济发展总体规划中，加大政策引导和协调力度，为保险业发展创造良好的政策环境。这一切将使青海省保险业加快发展的政策环境得到进一步优化。
1.2 青海经济社会的加快发展将为保险业发展提供良好的机遇
“十五”期间，特别是十六大以来，青海省国民经济保持了较快的发展势头，国内生产总值连续保持了12%以上的增长速度，城镇居民人均可支配收入、农牧民人均纯收入年均分别增长8.4%和15.5%。按照《青海省国民经济和社会发展第十一个五年规划》，今后五年青海省国民生产总值将继续保持年均10%以上的增速。这必将推动青海经济的持续快速增长和社会的稳步发展，并为青海省保险业进一步发展提供良好的机遇。
1.3 青海保险业加快发展的特殊条件进一步改善
一是以交通、电力、水利工程为重点的基础设施建设以及优势资源开发，将为相关保险业务发展提供丰富的保源。二是建设社会主义新农村新牧区相关政策的出台、加强农牧区基础设施建设、农牧业产业结构调整、农牧业产业化和城镇化发展等，将为“三农”保险业务的拓展提供良好契机。三是随着国有企业进一步改制和重组以及非公有制经济的长足发展，必将把保险作为防范风险、保障生产经营正常进行的重要手段。四是富有地域特色和民族特色的旅游业的发展和“环青海湖国际公路自行车赛”、“郁金香节”等旅游文化体育活动的开展，将带动与旅游业相关的保险业务的发展。五是建立和完善社会保障体系，将给商业性养老保险和健康保险的发展提供良好的契机。
上述保险生态环境的现状充分说明了，我省保险业的发展环境在不断地优化，同时也对我们提出了一个现实的、亟待解决的问题，即，保险生态环境也需要随着经济发展的转型而更加完善，这样才能更好地服务于青海省的经济转型，我们也可以说我们必须建立起一套适应经济转型的保险生态环境。
保险业存在的许多矛盾和问题都是在传统的体制和思维模式下产生的，在经济转型时期必须用创新的办法才能解决。要增强自主创新能力，以创新的发展思维，用创新的发展模式，走创新发展的道路，在新的发展起点上，实现青海生态保险发展的新跨越。
2 青海经济转型时期保险生态建设的风险
风险和保险是并存的，两者是一种复杂的合同关系。保险业的风险管控是一项庞大而复杂的运作工程，它像一个披着面纱的巨人，使你一时难以企及和无法看清其真实的面目。就经济转型时期看，保险生态所面临的风险主要有以下方面：
2.1 经济高速发展掩盖了保险业潜在风险
近年来，无论从宏观还是微观上看，我国保险体系已经积累了一定风险，而且随着保险业进一步深化改革和扩大开放，这种风险还将继续增加。长期以来，保险业风险并没有给行业发展带来明显的实质性影响，改革开放以来保险业还没有发生过大的系统性风险，所以保险业风险仍表现为潜伏的风险。在持续快速的经济增长扩张了社会财富前提下，势必掩盖了一些公司在经营效益不佳、盈利能力不强的情况下仍能维持运转的现状。这也必然削弱了构建良好保险生态环境的条件。
2.2 保险业风险具有复杂性和长期性
保险公司与其他金融机构区分在于其独特的负债业务，即各项保险业务。这使得保险业经营风险较银行、证券业更具复杂性。一方面，保险公司要在资产业务方面与银行证券公司一样承担风险，同时在负债业务方面要更加直接地以承担风险来获取收入，这种风险表现为寿命、健康和财产损失的纯粹风险。由于保险公司的负债业务不仅具有融资功能，而且具有相对独立的盈利功能，因此，保险产品的市场定价成为影响盈利水平的重要因素。如果保险业在公司管控、定价能力和管理水平等方面跟不上，就有可能出现新的定价风险。 2.3 资金运用渠道放宽引致新的投资风险
2004年以来，中国保监会不断加大保险资金投资渠道放开力度，保险资金运用不限于银行存款、购买债券，还可以投资证券基金，之后又取消了不得进入股市的禁令。2005年进一步批准保险资金可以独立席位直接进入股市。2006年允许保险机构作为持有大额、长期资金的重要机构投资者投资基础设施项目，进一步扩大了保险资金的投资范围。然而，风险总是与收益相伴，随着保险资金的快速积聚，保险资产负债匹配的难度不断加大，保险资产期限错配风险、债券投资的信用风险和投资收益的稳定性都值得关注。
2.4 市场无序竞争危及行业可持续发展
在保险市场快速发展的同时，无序竞争问题始终未得到有效遏制，各类违法违规问题破坏了市场秩序，损害了行业整体利益。在财产险市场主要表现为不严格执行条款费率，通过非正常批单退费、擅自变更承保条件、滥用费率调节系数或违规协议承保等方式，变相下调承保费率，给予投保单位或经办人不正当利益；在人身险市场主要表现为长险短做、违规退保、短期退保套现、退保金不回原单位、现金支付退保金等；在中介市场主要表现为虚构业务或虚开中介发票，协助保险公司或投保单位违规套取资金等。特别是近年来，同业间非理性竞争手段更加隐蔽，主要通过合同外口头承诺、系统外违规操作等方式提供高保障范围和无限制承揽风险来争揽业务，导致保险公司经营风险的大量积聚。
2.5 外部风险与保险业风险关联度不断提高
目前，保险业与银行业、证券业和信托业之间仍实行分业经营。但随着金融一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势不断加强。一是银保合作、银证合作日益密切，银行不仅可以代理保险业务，还可以代理证券业务、代销证券投资基金；二是银行、保险与资本市场间的相互渗透越来越强，保险资金已经可以直接入市，银行资金入市也已提上日程；三是金融控股公司或金融集团公司在我国的发展已构成事实上的混业经营；四是金融一体化概念渐渐走进消费，消费者也越来越偏爱融投资理财、储蓄与风险管理于一体的金融产品和服务。综合经营对保险公司治理和风险防范产生了重大影响。随着金融控股公司的发展和投资主体多元化时代的到来，保险公司的股权结构将变得更为复杂，保险公司的风险也更为复杂。
3 青海经济转型时期保险生态建设的风险防范
3.1 要抓住服务经济社会的切入点来推进保险业发展方式转变。
一是稳步推进“三农”保险发展。总结我区农业保险发展经验，结合农牧业产业化和现代化发展的要求，扩大政策性农业保险覆盖范围和试点品种，鼓励各地开展具有地方特色的农牧业保险试点。基于青海省农牧业和农村经济的特点，大力发展种生态林与畜牧业保险的发展；二是大力推动商业健康保险发展。深入贯彻落实新医改政策，积极参与多层次医疗保障体系建设，满足人民群众多样化的保险需求，把青海商业健康保险推向新的发展阶段；三是加快发展责任保险。例如，服务国家，促进旅游业发展，大力发展旅游保险。推进环境污染责任保险、安全生产责任保险、医疗责任保险等与公众利益密切相关、社会关注度高的责任保险发展；四是要提升保险服务水平。要推动建立行业统一的服务规范。鼓励和支持产品、服务销售和理赔创新，努力为被保险人提供个性化的服务。
3.2 要以培育新的业务增长点来推进保险业发展方式转变
一是围绕继续扩大内需的政策，跟进保险服务，拓宽保险领域，加强保险产品创新，提高服务水平，社会提供多方面、多层次的保险产品，加大保险服务力度，拓展保障功能，努力为我省提升传统资源型产业，发展高新技术产业、战略型新兴产业等提供安全生产等保障服务；二是围绕青海省生态环境保护和建设，开发新的保险产品。积极推进环境污染责任保险、森林保险等“绿色保险”，加快保险产品随经济目标的转型过渡。
3.3 加强对保险业的政策支持和监管
保险业发展需要政府在政策方面给予引导、配套和扶持，为保险的功能发挥创造良好的社会环境。—是要全面认识和评价保险特有功能及其现状，突出保险制度的特性与优势。二是要遏止保险制度的弱点与局限，减少机会成本。三是要积极鼓励和推动保险行业更新经营理念，营造一个宽松、有序、创新和协调的监管环境。争取政策扶持，创造和谐发展环境。保险的文化基础就是诚信原则，如实告知、履行义务的保险文化也将潜移默化地增强公众的诚信意识，降低逆向选择和道德风险行为，促进社会信用体系的建立。
在青海省经济发展转型的过程中，要注重经济结构调整和保险业发展相互影响，相互促进的辨证关系，以科学发展观统领青海保险业的发展，也只有这样，在青海省经济转型的时期，保险业才能建立起一套相适应的、良性的保险生态环境，形成的一个政府与企业彼此关联、相互作用并且有自动调节机制的统一整体，优势发挥生态经济效益，为青海省保险业的发展搭建良性生态平台、打下坚实基础，同时，挺高保险对经济提的保障功能。
参考文献
[1]刘煜辉，城市金融生态环境有九大构成要素[N]，上海证券报，2005
[2]青海省保险业“十一五”发展规划[R]，2006
[3]青海省2009年财政预算执行情况2010年财政预算草案的报告[R]，2010
[关键词]经济转型 保险生态环境 风险 防范
[中图分类号]D912.29 [文献标识码]A [文章编号]1672-5158（2013）06-0163-02
“转型”作为一个基本概念，最初应用在数学、医学和语言学领域，后来才延伸到社会学和经济学领域。布哈林在研究市场经济向计划经济的转型过程中，曾首先使用了“经济转型”的概念。经济转型（EconomicTransition）或经济转轨（Economic transformation）是指一种经济运行状态转向另一种经济运行状态，是指一个国家或地区的经济结构和经济制度在一定时期内发生的根本变化。
在西部大开发的总体模式下，青海省也提出发展循环经济，突出重点抓生态，调整结构创特色的经济转型发展目标。不同的经济运行条件必然会导致不同的运行路径依赖，政府和企业必然要进行调整。就青海省来看，建立生态经济是必然，这也是处于大局的考虑。然而生态立省，必然会牺牲GDP的增长，形式对于保险企业来讲，有待深思。
1 青海经济转型对保险生态建设的影响
1.1 保险业加快发展的政策环境将进一步优化
党的十六届三中全会作出的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，把加快保险业发展作为完善社会主义市场经济体制的重要环节，从参与支持市场体系建设、社会保障体系建设、农业支持保护体系建设和经济社会协调发展等方面进一步确定了保险业的地位和作用，并提出了明确的要求。另外，《关于进一步加快青海保险业发展的指导意见》和青海省《关于贯彻落实<国务院关于保险业改革发展的若干意见>的实施意见》的相继出台，将进一步促使青海省各级政府部门充分认识保险业发展在经济社会发展中的地位和功能作用，把保险业发展纳入到社会经济发展总体规划中，加大政策引导和协调力度，为保险业发展创造良好的政策环境。这一切将使青海省保险业加快发展的政策环境得到进一步优化。
1.2 青海经济社会的加快发展将为保险业发展提供良好的机遇
“十五”期间，特别是十六大以来，青海省国民经济保持了较快的发展势头，国内生产总值连续保持了12%以上的增长速度，城镇居民人均可支配收入、农牧民人均纯收入年均分别增长8.4%和15.5%。按照《青海省国民经济和社会发展第十一个五年规划》，今后五年青海省国民生产总值将继续保持年均10%以上的增速。这必将推动青海经济的持续快速增长和社会的稳步发展，并为青海省保险业进一步发展提供良好的机遇。
1.3 青海保险业加快发展的特殊条件进一步改善
一是以交通、电力、水利工程为重点的基础设施建设以及优势资源开发，将为相关保险业务发展提供丰富的保源。二是建设社会主义新农村新牧区相关政策的出台、加强农牧区基础设施建设、农牧业产业结构调整、农牧业产业化和城镇化发展等，将为“三农”保险业务的拓展提供良好契机。三是随着国有企业进一步改制和重组以及非公有制经济的长足发展，必将把保险作为防范风险、保障生产经营正常进行的重要手段。四是富有地域特色和民族特色的旅游业的发展和“环青海湖国际公路自行车赛”、“郁金香节”等旅游文化体育活动的开展，将带动与旅游业相关的保险业务的发展。五是建立和完善社会保障体系，将给商业性养老保险和健康保险的发展提供良好的契机。
上述保险生态环境的现状充分说明了，我省保险业的发展环境在不断地优化，同时也对我们提出了一个现实的、亟待解决的问题，即，保险生态环境也需要随着经济发展的转型而更加完善，这样才能更好地服务于青海省的经济转型，我们也可以说我们必须建立起一套适应经济转型的保险生态环境。
保险业存在的许多矛盾和问题都是在传统的体制和思维模式下产生的，在经济转型时期必须用创新的办法才能解决。要增强自主创新能力，以创新的发展思维，用创新的发展模式，走创新发展的道路，在新的发展起点上，实现青海生态保险发展的新跨越。
2 青海经济转型时期保险生态建设的风险
风险和保险是并存的，两者是一种复杂的合同关系。保险业的风险管控是一项庞大而复杂的运作工程，它像一个披着面纱的巨人，使你一时难以企及和无法看清其真实的面目。就经济转型时期看，保险生态所面临的风险主要有以下方面：
2.1 经济高速发展掩盖了保险业潜在风险
近年来，无论从宏观还是微观上看，我国保险体系已经积累了一定风险，而且随着保险业进一步深化改革和扩大开放，这种风险还将继续增加。长期以来，保险业风险并没有给行业发展带来明显的实质性影响，改革开放以来保险业还没有发生过大的系统性风险，所以保险业风险仍表现为潜伏的风险。在持续快速的经济增长扩张了社会财富前提下，势必掩盖了一些公司在经营效益不佳、盈利能力不强的情况下仍能维持运转的现状。这也必然削弱了构建良好保险生态环境的条件。
2.2 保险业风险具有复杂性和长期性
保险公司与其他金融机构区分在于其独特的负债业务，即各项保险业务。这使得保险业经营风险较银行、证券业更具复杂性。一方面，保险公司要在资产业务方面与银行证券公司一样承担风险，同时在负债业务方面要更加直接地以承担风险来获取收入，这种风险表现为寿命、健康和财产损失的纯粹风险。由于保险公司的负债业务不仅具有融资功能，而且具有相对独立的盈利功能，因此，保险产品的市场定价成为影响盈利水平的重要因素。如果保险业在公司管控、定价能力和管理水平等方面跟不上，就有可能出现新的定价风险。 2.3 资金运用渠道放宽引致新的投资风险
2004年以来，中国保监会不断加大保险资金投资渠道放开力度，保险资金运用不限于银行存款、购买债券，还可以投资证券基金，之后又取消了不得进入股市的禁令。2005年进一步批准保险资金可以独立席位直接进入股市。2006年允许保险机构作为持有大额、长期资金的重要机构投资者投资基础设施项目，进一步扩大了保险资金的投资范围。然而，风险总是与收益相伴，随着保险资金的快速积聚，保险资产负债匹配的难度不断加大，保险资产期限错配风险、债券投资的信用风险和投资收益的稳定性都值得关注。
2.4 市场无序竞争危及行业可持续发展
在保险市场快速发展的同时，无序竞争问题始终未得到有效遏制，各类违法违规问题破坏了市场秩序，损害了行业整体利益。在财产险市场主要表现为不严格执行条款费率，通过非正常批单退费、擅自变更承保条件、滥用费率调节系数或违规协议承保等方式，变相下调承保费率，给予投保单位或经办人不正当利益；在人身险市场主要表现为长险短做、违规退保、短期退保套现、退保金不回原单位、现金支付退保金等；在中介市场主要表现为虚构业务或虚开中介发票，协助保险公司或投保单位违规套取资金等。特别是近年来，同业间非理性竞争手段更加隐蔽，主要通过合同外口头承诺、系统外违规操作等方式提供高保障范围和无限制承揽风险来争揽业务，导致保险公司经营风险的大量积聚。
2.5 外部风险与保险业风险关联度不断提高
目前，保险业与银行业、证券业和信托业之间仍实行分业经营。但随着金融一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相互渗透的趋势不断加强。一是银保合作、银证合作日益密切，银行不仅可以代理保险业务，还可以代理证券业务、代销证券投资基金；二是银行、保险与资本市场间的相互渗透越来越强，保险资金已经可以直接入市，银行资金入市也已提上日程；三是金融控股公司或金融集团公司在我国的发展已构成事实上的混业经营；四是金融一体化概念渐渐走进消费，消费者也越来越偏爱融投资理财、储蓄与风险管理于一体的金融产品和服务。综合经营对保险公司治理和风险防范产生了重大影响。随着金融控股公司的发展和投资主体多元化时代的到来，保险公司的股权结构将变得更为复杂，保险公司的风险也更为复杂。
3 青海经济转型时期保险生态建设的风险防范
3.1 要抓住服务经济社会的切入点来推进保险业发展方式转变。
一是稳步推进“三农”保险发展。总结我区农业保险发展经验，结合农牧业产业化和现代化发展的要求，扩大政策性农业保险覆盖范围和试点品种，鼓励各地开展具有地方特色的农牧业保险试点。基于青海省农牧业和农村经济的特点，大力发展种生态林与畜牧业保险的发展；二是大力推动商业健康保险发展。深入贯彻落实新医改政策，积极参与多层次医疗保障体系建设，满足人民群众多样化的保险需求，把青海商业健康保险推向新的发展阶段；三是加快发展责任保险。例如，服务国家，促进旅游业发展，大力发展旅游保险。推进环境污染责任保险、安全生产责任保险、医疗责任保险等与公众利益密切相关、社会关注度高的责任保险发展；四是要提升保险服务水平。要推动建立行业统一的服务规范。鼓励和支持产品、服务销售和理赔创新，努力为被保险人提供个性化的服务。
3.2 要以培育新的业务增长点来推进保险业发展方式转变
一是围绕继续扩大内需的政策，跟进保险服务，拓宽保险领域，加强保险产品创新，提高服务水平，社会提供多方面、多层次的保险产品，加大保险服务力度，拓展保障功能，努力为我省提升传统资源型产业，发展高新技术产业、战略型新兴产业等提供安全生产等保障服务；二是围绕青海省生态环境保护和建设，开发新的保险产品。积极推进环境污染责任保险、森林保险等“绿色保险”，加快保险产品随经济目标的转型过渡。
3.3 加强对保险业的政策支持和监管
保险业发展需要政府在政策方面给予引导、配套和扶持，为保险的功能发挥创造良好的社会环境。—是要全面认识和评价保险特有功能及其现状，突出保险制度的特性与优势。二是要遏止保险制度的弱点与局限，减少机会成本。三是要积极鼓励和推动保险行业更新经营理念，营造一个宽松、有序、创新和协调的监管环境。争取政策扶持，创造和谐发展环境。保险的文化基础就是诚信原则，如实告知、履行义务的保险文化也将潜移默化地增强公众的诚信意识，降低逆向选择和道德风险行为，促进社会信用体系的建立。
在青海省经济发展转型的过程中，要注重经济结构调整和保险业发展相互影响，相互促进的辨证关系，以科学发展观统领青海保险业的发展，也只有这样，在青海省经济转型的时期，保险业才能建立起一套相适应的、良性的保险生态环境，形成的一个政府与企业彼此关联、相互作用并且有自动调节机制的统一整体，优势发挥生态经济效益，为青海省保险业的发展搭建良性生态平台、打下坚实基础，同时，挺高保险对经济提的保障功能。
参考文献
[1]刘煜辉，城市金融生态环境有九大构成要素[N]，上海证券报，2005
[2]青海省保险业“十一五”发展规划[R]，2006
[3]青海省2009年财政预算执行情况2010年财政预算草案的报告[R]，2010