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[摘要] 随着2006年末对外资银行的全面开放，竞争愈加激烈的商业银行要生存发展，应认真调整和制定合适的经营发展战略。本文以SWOT分析为基础，指出我国商业银行所处的优势、劣势，并指出如何运用此方法调整经营决策来提高競争力。
[关键词] SWOT分析商业银行战略组合选择
一、我国商业银行的SWOT分析
1.优势(Strengths)分析。一是服务网点众多。截至2004年底，中国银行的分支机构数量达到11307个，工商银行为21223个，建设银行为 14585个,农业银行达到了31004个(《中国统计年鉴2005》）。二是本土经营、市场熟悉。商业银行对地方企业十分了解,它们之间已建立起一种长期稳定的客户关系。三是国家的强力支持。这大大强化企业和公众对商业银行流动性和安全性方面的信心。
2.劣势(Weakness)分析。一是冗员现象严重，人均利润率低。到2004年末，中国银行为22.1万员工，工商银行有37.58万，农业银行有48.94万，建设银行有31.04万（《中国统计年鉴2005》）。不可避免在一些岗位上存在着人浮于事的现象，极大地降低了人均利润率。二是资产质量差和经营效率低下。尽管几年来我国银行业一直在努力降低不良贷款,加强公司治理等,但是资产质量差等问题仍然没有很好解决。三是银行内部组织和管理结构不合理，业务范围狭窄，服务品种单一。
3.机会(Opportunities)分析。首先，中国加入WTO，外资银行进入我国将充分展示现代银行的运作机制和先进的管理方式，为促进我国金融改革进一步深化提供契机。再次，从2004年7月1日起，出口欠退税问题的解决为银行拓展国际结算、人民币配套资金、远期结售汇、利率保值等国际业务提供了契机。
4.威胁(Threats)分析。外资银行不仅资金实力强大，而且拥有先进的管理经验与研发能力，它的介入对我国商业银行无疑是极大的威胁。并且会争夺国内的优质客户和优秀人才，因为外资银行在经营国际业务方面具有便利条件，因而对于想开拓国际市场的企业有很大吸引力；而且外资银行将依靠其较高的国际声誉、良好的薪酬待遇等优势，网罗一批既熟悉中国市场又适应外企文化的本地优秀人才。
二、SWOT分析模型下的战略组合选择
运用SWOT分析制定战略的基本方法是：发挥和利用优势，克服劣势与弱点，挖掘和捕捉机会，化解威胁因素，寻求一系列可供选择的战略。
1.SO战略（增长型）：即依靠内部优势，利用外部机会。
(1)引资合作，优势互补，提高资本充足率及资本质量。可以通过上市筹资、银行的兼并重组、增资扩股来扩充资本实力；鼓励吸引符合条件的民营、私营企业入股和引进国际金融机构或外资银行参股来提高资本质量。
(2)加强技术合作，发展中间业务。利用与中小企业建立的良好关系，积极为广大市民开办代收代付、代人理财等中间业务；合理配置资金、技术和人才等资源，建立健全的中间业务管理制度和运作程序。
2.WO战略（扭转型）：即利用外部机会，克服内部劣势。
(1)学习国外先进的管理经验，完善内部治理结构。首先要发挥股东大会作用，建立商业银行内部有效的控制决策机制；其次，对经营者既要约束又要激励，建立绩效考评体系；最后要发挥监事会和独立董事的作用，对重大的经营决策其要有一票否决的权力，建立有效的权力制衡机制。
(2)利用高科技手段，拓展业务领域、扩大服务范围，使商业银行成为真正的“金融百货公司”。商业银行近年来已经发展了ATM、Call Center、Inter Banking 等新型服务形式，但其具有的低成本、高效率的性能还没有完全发挥出来。
(3)商业银行应细分目标客户，在此基础上发掘优质客户。提供适合目标市场的产品和服务，整合营销理念，以市场为调节方式，以价值为联系方式，以互动为行为方式，主动发掘客户，发现潜在市场，创造新的市场。
(4)利用政策尽快剥离不良资产，为商业银行开展市场营销创造条件。
3.ST战略（进攻型）：即利用内部优势，回避外部威胁。
(1)利用与客户已建立的良好关系，进一步稳固中小企业市场。商业银行应不断完善为中小企业提供信息、资金、技术、市场和人才方面的便利和服务；通过创新用具有特色的金融产品和服务满足客户的差别需求，借以稳定优质客户，减少外资银行进入引发的客户转移。
(2)入世后准入的外资银行均实行混业经营，它们将借助于货币市场和金融市场的联系，灵活地调整各项业务，进行低风险和低成本的投资组合，这无疑将推动我国银行业、保险业和证券业的融合进程，所以商业银行应建立起有规则的疏通管道并积极探索混业经营的新模式。
4.WT战略（防御型）：即减少内部劣势，回避外部威胁。
(1)业内专家分析，外资银行进入国内一般采用网络金融服务，强占市场份额。故我国商业银行应及时改造传统业务，竞争焦点由注重争夺储蓄资源转向注重甄别贷款客户优劣，挖掘有价值的贷款项目，尽量回避与外资银行直接竞争。
(2)完善人才的培养和激励机制。作为经营管理者必须打破传统的用人制度，建立公开的人才市场，按岗位要求，通过公开竞聘、双向选择，择优上岗，实行能者上、平者让、庸者下的岗位用人机制。
[关键词] SWOT分析商业银行战略组合选择
一、我国商业银行的SWOT分析
1.优势(Strengths)分析。一是服务网点众多。截至2004年底，中国银行的分支机构数量达到11307个，工商银行为21223个，建设银行为 14585个,农业银行达到了31004个(《中国统计年鉴2005》）。二是本土经营、市场熟悉。商业银行对地方企业十分了解,它们之间已建立起一种长期稳定的客户关系。三是国家的强力支持。这大大强化企业和公众对商业银行流动性和安全性方面的信心。
2.劣势(Weakness)分析。一是冗员现象严重，人均利润率低。到2004年末，中国银行为22.1万员工，工商银行有37.58万，农业银行有48.94万，建设银行有31.04万（《中国统计年鉴2005》）。不可避免在一些岗位上存在着人浮于事的现象，极大地降低了人均利润率。二是资产质量差和经营效率低下。尽管几年来我国银行业一直在努力降低不良贷款,加强公司治理等,但是资产质量差等问题仍然没有很好解决。三是银行内部组织和管理结构不合理，业务范围狭窄，服务品种单一。
3.机会(Opportunities)分析。首先，中国加入WTO，外资银行进入我国将充分展示现代银行的运作机制和先进的管理方式，为促进我国金融改革进一步深化提供契机。再次，从2004年7月1日起，出口欠退税问题的解决为银行拓展国际结算、人民币配套资金、远期结售汇、利率保值等国际业务提供了契机。
4.威胁(Threats)分析。外资银行不仅资金实力强大，而且拥有先进的管理经验与研发能力，它的介入对我国商业银行无疑是极大的威胁。并且会争夺国内的优质客户和优秀人才，因为外资银行在经营国际业务方面具有便利条件，因而对于想开拓国际市场的企业有很大吸引力；而且外资银行将依靠其较高的国际声誉、良好的薪酬待遇等优势，网罗一批既熟悉中国市场又适应外企文化的本地优秀人才。
二、SWOT分析模型下的战略组合选择
运用SWOT分析制定战略的基本方法是：发挥和利用优势，克服劣势与弱点，挖掘和捕捉机会，化解威胁因素，寻求一系列可供选择的战略。
1.SO战略（增长型）：即依靠内部优势，利用外部机会。
(1)引资合作，优势互补，提高资本充足率及资本质量。可以通过上市筹资、银行的兼并重组、增资扩股来扩充资本实力；鼓励吸引符合条件的民营、私营企业入股和引进国际金融机构或外资银行参股来提高资本质量。
(2)加强技术合作，发展中间业务。利用与中小企业建立的良好关系，积极为广大市民开办代收代付、代人理财等中间业务；合理配置资金、技术和人才等资源，建立健全的中间业务管理制度和运作程序。
2.WO战略（扭转型）：即利用外部机会，克服内部劣势。
(1)学习国外先进的管理经验，完善内部治理结构。首先要发挥股东大会作用，建立商业银行内部有效的控制决策机制；其次，对经营者既要约束又要激励，建立绩效考评体系；最后要发挥监事会和独立董事的作用，对重大的经营决策其要有一票否决的权力，建立有效的权力制衡机制。
(2)利用高科技手段，拓展业务领域、扩大服务范围，使商业银行成为真正的“金融百货公司”。商业银行近年来已经发展了ATM、Call Center、Inter Banking 等新型服务形式，但其具有的低成本、高效率的性能还没有完全发挥出来。
(3)商业银行应细分目标客户，在此基础上发掘优质客户。提供适合目标市场的产品和服务，整合营销理念，以市场为调节方式，以价值为联系方式，以互动为行为方式，主动发掘客户，发现潜在市场，创造新的市场。
(4)利用政策尽快剥离不良资产，为商业银行开展市场营销创造条件。
3.ST战略（进攻型）：即利用内部优势，回避外部威胁。
(1)利用与客户已建立的良好关系，进一步稳固中小企业市场。商业银行应不断完善为中小企业提供信息、资金、技术、市场和人才方面的便利和服务；通过创新用具有特色的金融产品和服务满足客户的差别需求，借以稳定优质客户，减少外资银行进入引发的客户转移。
(2)入世后准入的外资银行均实行混业经营，它们将借助于货币市场和金融市场的联系，灵活地调整各项业务，进行低风险和低成本的投资组合，这无疑将推动我国银行业、保险业和证券业的融合进程，所以商业银行应建立起有规则的疏通管道并积极探索混业经营的新模式。
4.WT战略（防御型）：即减少内部劣势，回避外部威胁。
(1)业内专家分析，外资银行进入国内一般采用网络金融服务，强占市场份额。故我国商业银行应及时改造传统业务，竞争焦点由注重争夺储蓄资源转向注重甄别贷款客户优劣，挖掘有价值的贷款项目，尽量回避与外资银行直接竞争。
(2)完善人才的培养和激励机制。作为经营管理者必须打破传统的用人制度，建立公开的人才市场，按岗位要求，通过公开竞聘、双向选择，择优上岗，实行能者上、平者让、庸者下的岗位用人机制。