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摘 要：解决“三农”问题一直是我国的重要任务之一，而农业的发展是解决三农问题的关键。同时，农业收入的增加对于拉动消费，刺激投资，扩大内需，统筹城乡协调发展，社会和谐稳定，全面建设小康社会，都有非常重要的意义和深远的影响。本文通过对以往数据的收集，建立计量模型，分析农村的发展和金融支持之间的关系，我国目前农村金融市场并不十分发达，对农村农业发展的支持力度不够。为了解决农村发展问题，必须完善农村金融市场，促进农村经济和协调发展。
关键词：金融支持；收入城镇化率；金融效率指标；非线性回归
一、文献综述
（一）国外研究状况
20世纪70年代，McKinnon（1973）和Shaw（1973）从不同的角度对金融与发展进行了研究，他们研究的对象都是金融受到抑制的发展中经济，他们最突出贡献就是建立了一个联系金融深化与经济增长关系的框架，并主要分析了不发达国家所特有的“金融抑制”现象，得到的结论是“在所有情况下，实际增长率下降且金融体系的实际规模下降，都会严重妨碍经济的发展过程，自由化对经济发展是非常重要的。”正确地指出政府对银行的宏观控制将有碍于金融发展，金融抑制最终影响一国的经济发展过程这一不良后果。
国外对农村金融也进行了大量的研究，以世界银行的综合研究报告最具有代表性。在报告中，雅荣、本杰明、皮普雷克（2002）认为农村金融的目标应该定位于两个方面：促进整体经济增长和减少贫困。报告还认为由于政策不适当，法律体系不健全导致了农村金融时常运行效率低下，由此总结了金融业绩评估的分析框架，包括两个标准，即覆盖性和持续性，并以此衡量标准对泰国的农业与农业合作社银行、印度尼西亚人民银行的小额信贷部和孟家拉乡村银行几个成功的金融机构做了经验总结。
目前国际上已存在较多对金融与经济发展的关系的研究，美国农业经济学家舒尔茨基于美国的农业实际情况，把农户联系为企业，即农民也就相当于企业家，从理性小农的角度出发，农户就是一个追求利润最大化的组织，而农民就是具有利润最大化动机的理性人。对此持相反意见的斯科特认为小农的最优化行为在于劳动辛苦程度与消费满足的均衡而不是利润与成本之间的比较，换句话说，小农坚持的是生存取向原则和安全第一原则。
（二）国内研究状况
国内学者对农村金融的研究颇多，在金融对农村经济发展的支持方面和农村金融体制改革方面取得了一定的成果。
徐志勇（2003）认为农业和农村经济发展关系着国民经济全局。从可持续发展的角度，对欠发达地区农业和农村经济发展的金融支持问题进行了探讨，阐述了金融支持不足的原因和农村金融不适应农村经济发展的方面，提出了农村金融改革的思路构架及金融支持农村经济发展的着力点[1]。刘会荪、李汉铃、冯兴元（2005）深入分析了农村中小企业信贷供求环境与相关政策的现状，提出了推行农村金融政策改革、促进农村金融多元化的思路[2]。张斌（2011）阐述了中国农村金融体制变革的过程，并提出了创新思路[3]。刘松竹、刘科学（2006） 通过对我国农村金融所存在的问题进行分析，应对金融支农工作中的难点，总结了金融支持农村经济发展的有效途径[4]。梁雯（2014）探讨了形成我国当前农村金融问题的制度原因，强调了制度创新的重要性[5]。曹丽萍（2014）提出了应该更新现代农业发展理念，不断完善涉农金融机制，从而为我国社会主义新农村建设中的农业现代化提供优良的金融环境与金融保障，真正破除城乡二元化结构，促进城乡一体化发展[6]。
二、我国金融支持农村发展的问题
金融支持是保证农村经济平稳发展的基本点，而我国融资难的问题，直接制约了农村经济的发展，那么农村融资问题就是解决“三农”难题的关键所在。改革开放之后，虽然农村经济也积极发展，但是在工业化、城镇化的大方向下，资本向城市聚集，且国家对农村金融的支持力度不够，导致资金无法满足农村经济发展的需求。民间金融作为我国农村融资的一个重要途径，由于缺乏规范性的引导，形成了功能错位、结构不合理现象。要想解决这一难题，一是要在政策上寻求改革，二就是要丰富理论，将理论与我国的实际紧密结合起来。
（一）农业贷款水平相对偏低，不良贷款比例较高
农村经济的主要金融服务机构农村信用社因资金实力和自身服务水平有限，存在不少不良资产等问题，难以满足农村经济发展的资金需求，资金缺口也随之扩大。
此外，据金融机构贷款投向统计结果，近几年来，主要金融机构、主要农村金融机构本外币农村贷款余额和农户贷款余额以及农业贷款余额增速呈现回落趋势。
（二）农村资金严重外流
目前，我国农村金融市场上，正规农村金融机构的种类和数量虽然有所增加，但是由于商业利益的驱使，造成农村金融机构在广大农村地区积极吸收存款，通过行内资金转移以及其所在的城市网点，将从农村吸收的大量资金通过信贷和证券买卖等一些途径转移到城市，使得农村信贷的投入呈现减少的趋势。
尽管从20世纪90年代以来，农村金融机构的贷款利率活动空间已有较大幅度的提高，农村信用社贷款利率可以在中国人民银行基准贷款利率基础上最高上浮25%。但是贷款利率的上浮还不足以抵消农村金融机构的经营和资金成本，约束利率管制引起了农村金融组织减少对农村企业信贷资金的投入。近年来，随着新农村建设的深入推进，农村金融机构也加大了对农村信贷投入的力度，但农业信贷的投入与农业GDP在国民经济中的地位仍然不相协调。
三、金融支持农村发展的实证分析
（一）非线性回归简介
非线性回归过程是用来建立因变量与一组自变量之间的非线性关系，可以在自变量与因变量之间建立任意形式的模型。对于看起来是非线性，但是能够通过变量转换转化为线性的模型，称之为本质线性模型，反之，则称之为本质非线性模型，如 y=b0+eb1x1+…+ebnxn+μ
（二）指标体系建立
本文在选取衡量农村发展水平的指标时没有选择人口城镇化率，而是选择了收入城镇化率来衡量城镇化发展水平，即第一产业总产值占国内生产总值的比重，用URM表示。农村发展水平不仅仅表现在城镇人口的增长，更重要的是农民收入的增加。农民的收入包括农业收入和非农业收入两部分，当非农业收入占农民收入的绝大部分时，多数是因为农民选择了从事农业之外的其他产业进行工作，与土地隔离。从某种意义上来说，意味着农民向城镇人口身份的转变。非农业收入越高，收入城镇化率就越低，二者之间呈反向变动的关系。
在选择衡量一个国家或地区金融发展水平的指标时，本文选择了金融效率指标。金融体系的主要作用就是把储蓄转化为投资，那么从某种程度上说，如何有效地把存款转化为贷款就可以衡量金融体系的效率。所以用农村金融机构贷款余额与存款余额之比来充当金融体系效率指标，用LD表示，衡量农村金融体系的效率。
本文对1986年到2011年的数据进行处理，所有的样本数据均来自于历年的《中国统计年鉴》和《中国金融年鉴》。
（三）结果分析
观察收入城镇化率对金融效率指标的散点图，整个散点的分布大体上呈现二元函数或者e指数的分布，因此可以判断整个非线性回归模型中可能包含了Mistcherlich模型的形式。算上最左边的那个点，整个图形又近似于对勾函数的形式。从经验和已有的图标信息，我们将非线性回归模型建立为
URM=b1LD+b2*eLD+b3*LD2+b4*LD+b5
把得出的模型输入到模型框中。spss的非线性过程需要设置待估参数的初始值，初始值的大小直接影响着模型的收敛性。模型中有5个待估参数，分别为b1，b2，b3，b4，b5。其中，b1是模型中对勾函数的部分，表示b1越大，对勾函数的最低点离原点越远，可取（0.05，1）求得b1的初始值为0.05；b2为当x=0时的y值与y的最大值只差，由于模型中x不能为0，可取最左边的这个点来估计b2的初始值，取0.1；b3为二次项的系数，表示模型中可能包含的二次函数的开口方向，估计b3的初始值为0.2；b4为一次项的系数，定义为整个模型上升部分的斜率，可以用散点图中的两个点来确定初始值，初始值设为0.25；b5表示非线性模型中一次直线方程部分与y轴的交点，从图形的趋势可以得出，b5<0，设置b5为-0.04。
通过迭代历史记录表得到了模型的迭代过程，经过了2次主迭代，1次次迭代得到了最优解，最后一行就是最终模型的参数估计值。由此得到了非线性模型为
URM=0.902LD-1.063*eLD-1.156*LD2+6.113*LD-2.716
“参数估计值”表中得出，b1估计值的标准误仅为0.634，而且在显著性水平位5%的水平下，整个置信区间可以包含b1的估计值，说明b1的估计值是可信的；同理，b4的标准误为1.294，也比较小，在显著性水平位5%的水平下，整个置信区间可以包含b4的估计值；b2，b3，b5的标准误相比之下就比较大，而且在显著性水平位5%的水平下，整个置信区间显得很宽泛，所以b2，b3，b5的可信度不是很大，可建议性不大。
因变量： 收入城镇化率（URM）
a. R 方 = 1 -（残差平方和）/（已更正的平方和）= .800。
“ANOVA方差分析表”给出了关于方差分析的结果，从表中我们可以看出，拟合系数R2=0.8，拟合模型可以解释因变量80%的变异情况，拟合效果比较良好。最终，得出模型：
URM=0.902LD-1.063*eLD-1.156*LD2+6.113*LD-2.716
观察LD的系数6.113，表示当金融效率指标变化一个单位时，整个收入城镇化率同向变化6.113个单位。鉴于b2，b3，b5的标准误比较大，可信度不高，虽然对收入城镇化率的影响是负的，但系数都远小于6.113，最终可以得出，随着金融效率指标的变化，收入城镇化率应该是呈现同方向的变化，变化幅度应该小于6.113。
金融效率指标越高，收入镇化率越大，农村的农业发展水平越高。经分析，随着金融效率指标的提高，存款的利用率得到了提升，更多的资金用于农业生产，农业收入的增加将带动农村经济的发展。
综上所述，要实现农村经济的协调发展，必须加快农村金融体系改革，提高金融对农村发展的支持力度，将资金留在农村、用于农业发展、惠及农民，提高农村资金使用效率，以促进农村经济快速发展。（作者单位：贵州财经大学）
参考文献：
[1] 徐志勇.金融支持农村经济发展问题探讨[J].华中农业大学学报（社会科学版）. 2003（3）：3-7.
[2] 刘会荪、李汉铃、冯兴元. 我国农村中小企业融资问题与对策[J]. 经济论坛.2005.
[3] 张斌. 对中国农村金融制度变迁的思考[J]. 经济研究导刊.2011.
[4] 刘松竹、刘科学. 农村经济发展中的金融支持问题研究[J]. 安徽农业科学. 2006，34（9）：1995-1996.
[5] 梁雯.我国农村金融制度创新的制度经济学研究[J].时代金融.2014.
[6] 曹丽萍. 现代农业发展中的金融支持问题探析[J]. 农业经济.2014.
关键词：金融支持；收入城镇化率；金融效率指标；非线性回归
一、文献综述
（一）国外研究状况
20世纪70年代，McKinnon（1973）和Shaw（1973）从不同的角度对金融与发展进行了研究，他们研究的对象都是金融受到抑制的发展中经济，他们最突出贡献就是建立了一个联系金融深化与经济增长关系的框架，并主要分析了不发达国家所特有的“金融抑制”现象，得到的结论是“在所有情况下，实际增长率下降且金融体系的实际规模下降，都会严重妨碍经济的发展过程，自由化对经济发展是非常重要的。”正确地指出政府对银行的宏观控制将有碍于金融发展，金融抑制最终影响一国的经济发展过程这一不良后果。
国外对农村金融也进行了大量的研究，以世界银行的综合研究报告最具有代表性。在报告中，雅荣、本杰明、皮普雷克（2002）认为农村金融的目标应该定位于两个方面：促进整体经济增长和减少贫困。报告还认为由于政策不适当，法律体系不健全导致了农村金融时常运行效率低下，由此总结了金融业绩评估的分析框架，包括两个标准，即覆盖性和持续性，并以此衡量标准对泰国的农业与农业合作社银行、印度尼西亚人民银行的小额信贷部和孟家拉乡村银行几个成功的金融机构做了经验总结。
目前国际上已存在较多对金融与经济发展的关系的研究，美国农业经济学家舒尔茨基于美国的农业实际情况，把农户联系为企业，即农民也就相当于企业家，从理性小农的角度出发，农户就是一个追求利润最大化的组织，而农民就是具有利润最大化动机的理性人。对此持相反意见的斯科特认为小农的最优化行为在于劳动辛苦程度与消费满足的均衡而不是利润与成本之间的比较，换句话说，小农坚持的是生存取向原则和安全第一原则。
（二）国内研究状况
国内学者对农村金融的研究颇多，在金融对农村经济发展的支持方面和农村金融体制改革方面取得了一定的成果。
徐志勇（2003）认为农业和农村经济发展关系着国民经济全局。从可持续发展的角度，对欠发达地区农业和农村经济发展的金融支持问题进行了探讨，阐述了金融支持不足的原因和农村金融不适应农村经济发展的方面，提出了农村金融改革的思路构架及金融支持农村经济发展的着力点[1]。刘会荪、李汉铃、冯兴元（2005）深入分析了农村中小企业信贷供求环境与相关政策的现状，提出了推行农村金融政策改革、促进农村金融多元化的思路[2]。张斌（2011）阐述了中国农村金融体制变革的过程，并提出了创新思路[3]。刘松竹、刘科学（2006） 通过对我国农村金融所存在的问题进行分析，应对金融支农工作中的难点，总结了金融支持农村经济发展的有效途径[4]。梁雯（2014）探讨了形成我国当前农村金融问题的制度原因，强调了制度创新的重要性[5]。曹丽萍（2014）提出了应该更新现代农业发展理念，不断完善涉农金融机制，从而为我国社会主义新农村建设中的农业现代化提供优良的金融环境与金融保障，真正破除城乡二元化结构，促进城乡一体化发展[6]。
二、我国金融支持农村发展的问题
金融支持是保证农村经济平稳发展的基本点，而我国融资难的问题，直接制约了农村经济的发展，那么农村融资问题就是解决“三农”难题的关键所在。改革开放之后，虽然农村经济也积极发展，但是在工业化、城镇化的大方向下，资本向城市聚集，且国家对农村金融的支持力度不够，导致资金无法满足农村经济发展的需求。民间金融作为我国农村融资的一个重要途径，由于缺乏规范性的引导，形成了功能错位、结构不合理现象。要想解决这一难题，一是要在政策上寻求改革，二就是要丰富理论，将理论与我国的实际紧密结合起来。
（一）农业贷款水平相对偏低，不良贷款比例较高
农村经济的主要金融服务机构农村信用社因资金实力和自身服务水平有限，存在不少不良资产等问题，难以满足农村经济发展的资金需求，资金缺口也随之扩大。
此外，据金融机构贷款投向统计结果，近几年来，主要金融机构、主要农村金融机构本外币农村贷款余额和农户贷款余额以及农业贷款余额增速呈现回落趋势。
（二）农村资金严重外流
目前，我国农村金融市场上，正规农村金融机构的种类和数量虽然有所增加，但是由于商业利益的驱使，造成农村金融机构在广大农村地区积极吸收存款，通过行内资金转移以及其所在的城市网点，将从农村吸收的大量资金通过信贷和证券买卖等一些途径转移到城市，使得农村信贷的投入呈现减少的趋势。
尽管从20世纪90年代以来，农村金融机构的贷款利率活动空间已有较大幅度的提高，农村信用社贷款利率可以在中国人民银行基准贷款利率基础上最高上浮25%。但是贷款利率的上浮还不足以抵消农村金融机构的经营和资金成本，约束利率管制引起了农村金融组织减少对农村企业信贷资金的投入。近年来，随着新农村建设的深入推进，农村金融机构也加大了对农村信贷投入的力度，但农业信贷的投入与农业GDP在国民经济中的地位仍然不相协调。
三、金融支持农村发展的实证分析
（一）非线性回归简介
非线性回归过程是用来建立因变量与一组自变量之间的非线性关系，可以在自变量与因变量之间建立任意形式的模型。对于看起来是非线性，但是能够通过变量转换转化为线性的模型，称之为本质线性模型，反之，则称之为本质非线性模型，如 y=b0+eb1x1+…+ebnxn+μ
（二）指标体系建立
本文在选取衡量农村发展水平的指标时没有选择人口城镇化率，而是选择了收入城镇化率来衡量城镇化发展水平，即第一产业总产值占国内生产总值的比重，用URM表示。农村发展水平不仅仅表现在城镇人口的增长，更重要的是农民收入的增加。农民的收入包括农业收入和非农业收入两部分，当非农业收入占农民收入的绝大部分时，多数是因为农民选择了从事农业之外的其他产业进行工作，与土地隔离。从某种意义上来说，意味着农民向城镇人口身份的转变。非农业收入越高，收入城镇化率就越低，二者之间呈反向变动的关系。
在选择衡量一个国家或地区金融发展水平的指标时，本文选择了金融效率指标。金融体系的主要作用就是把储蓄转化为投资，那么从某种程度上说，如何有效地把存款转化为贷款就可以衡量金融体系的效率。所以用农村金融机构贷款余额与存款余额之比来充当金融体系效率指标，用LD表示，衡量农村金融体系的效率。
本文对1986年到2011年的数据进行处理，所有的样本数据均来自于历年的《中国统计年鉴》和《中国金融年鉴》。
（三）结果分析
观察收入城镇化率对金融效率指标的散点图，整个散点的分布大体上呈现二元函数或者e指数的分布，因此可以判断整个非线性回归模型中可能包含了Mistcherlich模型的形式。算上最左边的那个点，整个图形又近似于对勾函数的形式。从经验和已有的图标信息，我们将非线性回归模型建立为
URM=b1LD+b2*eLD+b3*LD2+b4*LD+b5
把得出的模型输入到模型框中。spss的非线性过程需要设置待估参数的初始值，初始值的大小直接影响着模型的收敛性。模型中有5个待估参数，分别为b1，b2，b3，b4，b5。其中，b1是模型中对勾函数的部分，表示b1越大，对勾函数的最低点离原点越远，可取（0.05，1）求得b1的初始值为0.05；b2为当x=0时的y值与y的最大值只差，由于模型中x不能为0，可取最左边的这个点来估计b2的初始值，取0.1；b3为二次项的系数，表示模型中可能包含的二次函数的开口方向，估计b3的初始值为0.2；b4为一次项的系数，定义为整个模型上升部分的斜率，可以用散点图中的两个点来确定初始值，初始值设为0.25；b5表示非线性模型中一次直线方程部分与y轴的交点，从图形的趋势可以得出，b5<0，设置b5为-0.04。
通过迭代历史记录表得到了模型的迭代过程，经过了2次主迭代，1次次迭代得到了最优解，最后一行就是最终模型的参数估计值。由此得到了非线性模型为
URM=0.902LD-1.063*eLD-1.156*LD2+6.113*LD-2.716
“参数估计值”表中得出，b1估计值的标准误仅为0.634，而且在显著性水平位5%的水平下，整个置信区间可以包含b1的估计值，说明b1的估计值是可信的；同理，b4的标准误为1.294，也比较小，在显著性水平位5%的水平下，整个置信区间可以包含b4的估计值；b2，b3，b5的标准误相比之下就比较大，而且在显著性水平位5%的水平下，整个置信区间显得很宽泛，所以b2，b3，b5的可信度不是很大，可建议性不大。
因变量： 收入城镇化率（URM）
a. R 方 = 1 -（残差平方和）/（已更正的平方和）= .800。
“ANOVA方差分析表”给出了关于方差分析的结果，从表中我们可以看出，拟合系数R2=0.8，拟合模型可以解释因变量80%的变异情况，拟合效果比较良好。最终，得出模型：
URM=0.902LD-1.063*eLD-1.156*LD2+6.113*LD-2.716
观察LD的系数6.113，表示当金融效率指标变化一个单位时，整个收入城镇化率同向变化6.113个单位。鉴于b2，b3，b5的标准误比较大，可信度不高，虽然对收入城镇化率的影响是负的，但系数都远小于6.113，最终可以得出，随着金融效率指标的变化，收入城镇化率应该是呈现同方向的变化，变化幅度应该小于6.113。
金融效率指标越高，收入镇化率越大，农村的农业发展水平越高。经分析，随着金融效率指标的提高，存款的利用率得到了提升，更多的资金用于农业生产，农业收入的增加将带动农村经济的发展。
综上所述，要实现农村经济的协调发展，必须加快农村金融体系改革，提高金融对农村发展的支持力度，将资金留在农村、用于农业发展、惠及农民，提高农村资金使用效率，以促进农村经济快速发展。（作者单位：贵州财经大学）
参考文献：
[1] 徐志勇.金融支持农村经济发展问题探讨[J].华中农业大学学报（社会科学版）. 2003（3）：3-7.
[2] 刘会荪、李汉铃、冯兴元. 我国农村中小企业融资问题与对策[J]. 经济论坛.2005.
[3] 张斌. 对中国农村金融制度变迁的思考[J]. 经济研究导刊.2011.
[4] 刘松竹、刘科学. 农村经济发展中的金融支持问题研究[J]. 安徽农业科学. 2006，34（9）：1995-1996.
[5] 梁雯.我国农村金融制度创新的制度经济学研究[J].时代金融.2014.
[6] 曹丽萍. 现代农业发展中的金融支持问题探析[J]. 农业经济.2014.