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摘 要：本文简要介绍了我国商业银行电子商务发展现状，分别就电子商务对商业银行的中间业务、存贷款业务、传统的销售模式的影响进行了阐述，以及客户关系的维护来进行说明。并提出了银行业在面对电子商务的高速发展的趋势下，给它本身带来了潜在的挑战和机遇。
关键词：电子商务 工商银行 销售模式 影响
1 国内银行电子商务发展简况
1.1中国银行支付产品创新
“直付通”和“保付通”是中国银行宣布推出业界具有特色的两个B2B支付产品，当买卖双方信誉度高或者是支付效率高的情况下，这时候就可以用“直付通”。“保付通”被引入银行信用，买家和卖家在交易的过程中，买方公司通过银行网上支付系统将提前支付到在中国商业银行的中间开了一个商户，然后收到来自双方确认的信息，再将交易资金划至卖方企业收款账户的支付方式。
1.2 中国招商银行网上商城和网上支付
“名品特卖会”被中国招商银行和深圳本地网上银行转移到互联网上，特卖会第一天的订单量比往日就多了很多。此次的网络特卖会是在我国首次举行的，主办方希望可以通过此次电子商务平台来实现用户资源共享，优势互补双丰收。中国招商银行网上支付结算“一卡通”为持有者提供网上购物，订购机票，彩票，网上訂票，支付互联网接入，国际长途直拨电话。
1.3 工商银行携手易网通旅行
中国工商银行广东省分公司和易网通旅行（Et-china）商业银行实现全面的电子商务合作，双方共同开发电子支付的基础上的B2B商务合作，都会有自己的优势 - 合并金融服务及商务旅行服务，提供立体化，个性化，多样化的旅游服务，以支持客户。这是一个针对中国商业银行的客户的B2B系统，它是专为客户创造在线商旅平台，它由工商银行和易网通共同开发，该系统提供了金融支付系统和商旅服务。
1.4 深圳发展银行与阿里巴巴合作的中小企业金融服务
为了促进增长和发展中小企业发展和部署，深圳发展银行在上海同阿里巴巴集团签署合作协议，它们依托穿心理念、先进技术、强大品牌，及时开发新的合作领域。所以 ，深圳发展银行和阿里巴巴在未来的商业贷款服务和网络融资服务平台将会以小企业为重点。
2 电子商务对商业银行的影响
2.1 电子商务对商业银行中间业务的影响
中间业务是银行三大支柱业务之一，在我国商业银行受到西方国家商业银行的影响下，我国商业银行要全面迎接全球化的挑战，同时又面临着电子商务的冲击。第三方支付借助持续开拓市场空间，抢占了商业银行支付结算市场份额已经有了替代商业银行大量中间业务的趋势。比如，支付宝出来能够供应个体顾客快速给付，引用卡款项偿还，转账，保险买卖，生活费用支付服务，还可以给付对公顾客供应数量较大的收付款，层级众多的市场活动，大批款项的支付等结算服务。而第三方支付不仅仅只包含支付宝，他还包括其他的第三方支付平台，如，余额宝，天天赢等。由于第三方支付具备安全，简单，快捷，且成本低等特点，对商业银行的客户基础产生了冲击，支付宝在发展的过程中积攒了大量的客户，这些客户既包括其自身平台上的电商，也包括了网购的个人客户，我们都知道，客户是一切业务的基础，所以，就算是商业银行经营转型做互联网金融也不一定具备这样的优势。
2.2电子商务对商业银行存贷款的影响
2014年，人民网报道五大商业银行年报显示，工行以5.1%的净利润增速暂时垫底，而其他交行、建行、农行、中行分别为5.71%、6.1%、8%、8.22%。不仅利润增速下滑至个位数，作为我国最大的国有商业银行的中国交通银行也增速垫底，不良贷款呈现出无一例外的上升局面。我们都知道，传统银行之所以“传统”其主要体现在业务发展单一，它们主要依靠存贷款，然而我们都知道存款是利润的基础，贷款是利润的源泉。离开二者，中国的银行就不叫银行了，因为随着社会融资多元化，互联网全球化，电子商务批计划等因素，银行走单一的存贷款业务的路子是越走越窄。很早就提出了转型的设想和规划，都知道银行未来发展的战略方向就是转型。改革开放37年来，我国商业银行的经营主流模式是 “负债主导”，即全部业务的起点、过程、目标和结果，围绕负债的增长，这一模式下的两大动力支柱就是“以存定贷”和“以贷揽存”。而目前，第三方支付的迅速发展，使得支付宝，余额宝，天天赢等第三方支付平台用户不用再依赖于商业银行的网银系统进行支付充值。他们还可以在邮局汇款，手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值。这就足以说明第三方支付平台在获得资本的路径上能够离得开银行系统，存在某种意义上的获得存款的渠道。从而分流了银行很大一部分的银行存款。
2.3电子商务对商业银行传统销售的影响
基金、保险等常规的金融商品的代销，中国始终是商业银行的单独商品活动。基金企业直接销售与第三方市场的代销比重一直不高。但是，当前第三方支付机构借助本身给付方式的特点逐渐对基金、保险等商品进行代销操作。增加了这些企业的销售路径与空间，削弱的商业银行的代销渠道优势。目前，国有商业银行，面临的挑战在于以下三个电子商务营销：安全问题（一）电子银行。与银行的电子银行平台相比，高位运行的安全性和可靠性的要求超出了金融风险，传统意义上的电子银行风险除了包括包括技术风险，传统观念的风险，最重要的是金融风险。同时，银行的风险，不仅从银行与客户，还要与第三方行为之间相互作用。然而，提高电子银行的安全管理是发展的主要问题之一，（二）的相关法律问题。与传统银行相比，网上银行有两个非常突出的特点，它传递信息（包括租赁）是应用于电子方式；（三）该银行的人力资源问题的存在。随着进一步加快电子银行业务的步伐，原本只适应新的商业传统的手工操作和简单的电脑操作都将被淘汰，在银行不能满足日益增长的使用失业产生的新技术将继续增加。
2.4电子商务对商业银行客户维护的影响 现在，第三方支付组织更多的客户，一旦有一定的关联度，客户将有更大的粘度。虽然第三方支付企业开始依赖于发达的商业银行的支付渠道，他只能提供支付功能，则无法获得有关用户的信息。然而，随着企业，通过不断的发展和创新第三方支付机制，要改变这种状况，如快钱，银联支付公司，如果没有一些银行，目前的网关实现的活动的帮助下，只能通过通道模拟网关结构本身，客户才可以得到相关情况，依托阿里巴巴电子商务平台，支付宝实现这个功能，腾讯财付通还有QQ用户实现这一功能，以及目前的运营商，等在基地，他们掌握的个人具有相对大的特性信息流。然而，商业银行的钱在此基础上支付的好处，客户服务的水平，并得到坐落在一个相对弱势的地位。换言之，许多客户可以提供直观的工具，但是，通过改变在第三方支付机制这一独特存在的观点之前获得的商业银行中的位置。目前的客户和商业银行，第三方支付平台可以使用第三方交易平台，干扰商业银行客户维护和信息之间的管理，据统计，现在支付宝个人注册用户已经远远超过国有四大银行的用户数量，支付宝用户和其他主要商业银行建立庞大的客户群体。从而，很大程度上增强了第三方支付机构和国有商业银行的竞争力。
3 电子商务给商业银行业带来的机遇和挑战
3.1电子商务给商业银行业带来的机遇
3.1.1 电子商务使银行服务不受时空限制
在经济全球化的影响下，网络用户数量的增长也为银行提供了一个全球性的市场。网络它可以打破传统信息传递被限制，而且它还打破了地区与地区之间的壁垒。随着经济全球化的迅速发展，网络技术日新月异，电子商务技术，更多、更快、更便捷的服务被银行利用。
3.1.2低成本，高效率
随着电子商务的发展，各大商业银行已经消除了票据、文书的储存邮寄过程，不仅仅是降低了银行的经营成本，而且更降低了交易及资金清算成本等各项费用。商业银行为客户提供便捷的服务，顺应了客户的需求，增强银行的竞争力。
3.1.3加速银行体制变革
电子商务技术的发展使得银行的运作模式逐步趋向于虚拟化，智能化，不难看出，传统的银行运作模式已经无法满足现代化的需求。以后银行主要通过网络为客户提供全功能服务。因此，客户可以通过比较，从而选择服务最佳的银行。银行只有不断创新、变革体制来提升自己的竞争力，提供给客户更满意的服务。
3.2电子商务对商业银行业带来的挑战
3.2.1利润来源转移， 竞争激烈
电子商务的迅速发展，金融服务的好与坏很大程度上决定着银行利润的多与少，而不是传统的存贷，所以，传统商业银行应根据自身情况主动推销自己的服务，从而满足客户的需要。客户会更偏向于提供更好服务的银行，因此银行与银行之间的竞争也是与日俱增的。它必须要以“为消费者提供完善的服务将是一家优秀银行的本质所在”为目标，才能在电子商务浪潮中，立于不败之地。
3.2.2对支付体系和信用体系要求更高
电子商务的应用后，银行如何提供高效、安全的跨国界的资金划拨和清算是面临的一大挑战。银行支付系统必须提供实时交易，甚至实现零时差的实时资金清算。随着IT企业已经介入社会支付服务领域，传统银行在社会支付体系中的垄断地位受到威胁。因此，商业银行必须充分重视电子商务发展，才能维持自身的生存发展。
3.2.3安全技术有待提高
在整个网上交易过程中，人们所关注的重点都是它是否安全，目前利用信用卡的安全性问题盗窃冒充、涂改骗取、伪造诈骗、内外勾结转移资金等。另外网络诈骗、钓鱼网站也层出不穷，这些可能会制约银行业电子商务的发展。因此，必须提高交易的安全性，网络的安全性，才能给客户资金带来保障。
参考文献
[1]刘英卓，赵立永，我国商业银行电子商务战略构建研究[J].现代经济2008 （6）
[2]吳锦玉，浅析银行电子商务发展策略[J].时代金融2011（2）
[3]李宇宏，21世纪的商业银行与电子商务[J].重庆职业技术学院学报2006（3）
[4]郑颂阳，王洪耘，电子商务对银行业的影响及其对策研究[J].成人高教学刊2004（6）
[5] 汪国斌.王平.第三方支付平台的发展及其对商业银行业务的影响[J].安徽农村金融.2011.（09）
作者简介：张文红，男，1963年生，贵州贵阳人，贵州财经大学教师，研究方向为电子商务、数量经济。
关键词：电子商务 工商银行 销售模式 影响
1 国内银行电子商务发展简况
1.1中国银行支付产品创新
“直付通”和“保付通”是中国银行宣布推出业界具有特色的两个B2B支付产品，当买卖双方信誉度高或者是支付效率高的情况下，这时候就可以用“直付通”。“保付通”被引入银行信用，买家和卖家在交易的过程中，买方公司通过银行网上支付系统将提前支付到在中国商业银行的中间开了一个商户，然后收到来自双方确认的信息，再将交易资金划至卖方企业收款账户的支付方式。
1.2 中国招商银行网上商城和网上支付
“名品特卖会”被中国招商银行和深圳本地网上银行转移到互联网上，特卖会第一天的订单量比往日就多了很多。此次的网络特卖会是在我国首次举行的，主办方希望可以通过此次电子商务平台来实现用户资源共享，优势互补双丰收。中国招商银行网上支付结算“一卡通”为持有者提供网上购物，订购机票，彩票，网上訂票，支付互联网接入，国际长途直拨电话。
1.3 工商银行携手易网通旅行
中国工商银行广东省分公司和易网通旅行（Et-china）商业银行实现全面的电子商务合作，双方共同开发电子支付的基础上的B2B商务合作，都会有自己的优势 - 合并金融服务及商务旅行服务，提供立体化，个性化，多样化的旅游服务，以支持客户。这是一个针对中国商业银行的客户的B2B系统，它是专为客户创造在线商旅平台，它由工商银行和易网通共同开发，该系统提供了金融支付系统和商旅服务。
1.4 深圳发展银行与阿里巴巴合作的中小企业金融服务
为了促进增长和发展中小企业发展和部署，深圳发展银行在上海同阿里巴巴集团签署合作协议，它们依托穿心理念、先进技术、强大品牌，及时开发新的合作领域。所以 ，深圳发展银行和阿里巴巴在未来的商业贷款服务和网络融资服务平台将会以小企业为重点。
2 电子商务对商业银行的影响
2.1 电子商务对商业银行中间业务的影响
中间业务是银行三大支柱业务之一，在我国商业银行受到西方国家商业银行的影响下，我国商业银行要全面迎接全球化的挑战，同时又面临着电子商务的冲击。第三方支付借助持续开拓市场空间，抢占了商业银行支付结算市场份额已经有了替代商业银行大量中间业务的趋势。比如，支付宝出来能够供应个体顾客快速给付，引用卡款项偿还，转账，保险买卖，生活费用支付服务，还可以给付对公顾客供应数量较大的收付款，层级众多的市场活动，大批款项的支付等结算服务。而第三方支付不仅仅只包含支付宝，他还包括其他的第三方支付平台，如，余额宝，天天赢等。由于第三方支付具备安全，简单，快捷，且成本低等特点，对商业银行的客户基础产生了冲击，支付宝在发展的过程中积攒了大量的客户，这些客户既包括其自身平台上的电商，也包括了网购的个人客户，我们都知道，客户是一切业务的基础，所以，就算是商业银行经营转型做互联网金融也不一定具备这样的优势。
2.2电子商务对商业银行存贷款的影响
2014年，人民网报道五大商业银行年报显示，工行以5.1%的净利润增速暂时垫底，而其他交行、建行、农行、中行分别为5.71%、6.1%、8%、8.22%。不仅利润增速下滑至个位数，作为我国最大的国有商业银行的中国交通银行也增速垫底，不良贷款呈现出无一例外的上升局面。我们都知道，传统银行之所以“传统”其主要体现在业务发展单一，它们主要依靠存贷款，然而我们都知道存款是利润的基础，贷款是利润的源泉。离开二者，中国的银行就不叫银行了，因为随着社会融资多元化，互联网全球化，电子商务批计划等因素，银行走单一的存贷款业务的路子是越走越窄。很早就提出了转型的设想和规划，都知道银行未来发展的战略方向就是转型。改革开放37年来，我国商业银行的经营主流模式是 “负债主导”，即全部业务的起点、过程、目标和结果，围绕负债的增长，这一模式下的两大动力支柱就是“以存定贷”和“以贷揽存”。而目前，第三方支付的迅速发展，使得支付宝，余额宝，天天赢等第三方支付平台用户不用再依赖于商业银行的网银系统进行支付充值。他们还可以在邮局汇款，手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值。这就足以说明第三方支付平台在获得资本的路径上能够离得开银行系统，存在某种意义上的获得存款的渠道。从而分流了银行很大一部分的银行存款。
2.3电子商务对商业银行传统销售的影响
基金、保险等常规的金融商品的代销，中国始终是商业银行的单独商品活动。基金企业直接销售与第三方市场的代销比重一直不高。但是，当前第三方支付机构借助本身给付方式的特点逐渐对基金、保险等商品进行代销操作。增加了这些企业的销售路径与空间，削弱的商业银行的代销渠道优势。目前，国有商业银行，面临的挑战在于以下三个电子商务营销：安全问题（一）电子银行。与银行的电子银行平台相比，高位运行的安全性和可靠性的要求超出了金融风险，传统意义上的电子银行风险除了包括包括技术风险，传统观念的风险，最重要的是金融风险。同时，银行的风险，不仅从银行与客户，还要与第三方行为之间相互作用。然而，提高电子银行的安全管理是发展的主要问题之一，（二）的相关法律问题。与传统银行相比，网上银行有两个非常突出的特点，它传递信息（包括租赁）是应用于电子方式；（三）该银行的人力资源问题的存在。随着进一步加快电子银行业务的步伐，原本只适应新的商业传统的手工操作和简单的电脑操作都将被淘汰，在银行不能满足日益增长的使用失业产生的新技术将继续增加。
2.4电子商务对商业银行客户维护的影响 现在，第三方支付组织更多的客户，一旦有一定的关联度，客户将有更大的粘度。虽然第三方支付企业开始依赖于发达的商业银行的支付渠道，他只能提供支付功能，则无法获得有关用户的信息。然而，随着企业，通过不断的发展和创新第三方支付机制，要改变这种状况，如快钱，银联支付公司，如果没有一些银行，目前的网关实现的活动的帮助下，只能通过通道模拟网关结构本身，客户才可以得到相关情况，依托阿里巴巴电子商务平台，支付宝实现这个功能，腾讯财付通还有QQ用户实现这一功能，以及目前的运营商，等在基地，他们掌握的个人具有相对大的特性信息流。然而，商业银行的钱在此基础上支付的好处，客户服务的水平，并得到坐落在一个相对弱势的地位。换言之，许多客户可以提供直观的工具，但是，通过改变在第三方支付机制这一独特存在的观点之前获得的商业银行中的位置。目前的客户和商业银行，第三方支付平台可以使用第三方交易平台，干扰商业银行客户维护和信息之间的管理，据统计，现在支付宝个人注册用户已经远远超过国有四大银行的用户数量，支付宝用户和其他主要商业银行建立庞大的客户群体。从而，很大程度上增强了第三方支付机构和国有商业银行的竞争力。
3 电子商务给商业银行业带来的机遇和挑战
3.1电子商务给商业银行业带来的机遇
3.1.1 电子商务使银行服务不受时空限制
在经济全球化的影响下，网络用户数量的增长也为银行提供了一个全球性的市场。网络它可以打破传统信息传递被限制，而且它还打破了地区与地区之间的壁垒。随着经济全球化的迅速发展，网络技术日新月异，电子商务技术，更多、更快、更便捷的服务被银行利用。
3.1.2低成本，高效率
随着电子商务的发展，各大商业银行已经消除了票据、文书的储存邮寄过程，不仅仅是降低了银行的经营成本，而且更降低了交易及资金清算成本等各项费用。商业银行为客户提供便捷的服务，顺应了客户的需求，增强银行的竞争力。
3.1.3加速银行体制变革
电子商务技术的发展使得银行的运作模式逐步趋向于虚拟化，智能化，不难看出，传统的银行运作模式已经无法满足现代化的需求。以后银行主要通过网络为客户提供全功能服务。因此，客户可以通过比较，从而选择服务最佳的银行。银行只有不断创新、变革体制来提升自己的竞争力，提供给客户更满意的服务。
3.2电子商务对商业银行业带来的挑战
3.2.1利润来源转移， 竞争激烈
电子商务的迅速发展，金融服务的好与坏很大程度上决定着银行利润的多与少，而不是传统的存贷，所以，传统商业银行应根据自身情况主动推销自己的服务，从而满足客户的需要。客户会更偏向于提供更好服务的银行，因此银行与银行之间的竞争也是与日俱增的。它必须要以“为消费者提供完善的服务将是一家优秀银行的本质所在”为目标，才能在电子商务浪潮中，立于不败之地。
3.2.2对支付体系和信用体系要求更高
电子商务的应用后，银行如何提供高效、安全的跨国界的资金划拨和清算是面临的一大挑战。银行支付系统必须提供实时交易，甚至实现零时差的实时资金清算。随着IT企业已经介入社会支付服务领域，传统银行在社会支付体系中的垄断地位受到威胁。因此，商业银行必须充分重视电子商务发展，才能维持自身的生存发展。
3.2.3安全技术有待提高
在整个网上交易过程中，人们所关注的重点都是它是否安全，目前利用信用卡的安全性问题盗窃冒充、涂改骗取、伪造诈骗、内外勾结转移资金等。另外网络诈骗、钓鱼网站也层出不穷，这些可能会制约银行业电子商务的发展。因此，必须提高交易的安全性，网络的安全性，才能给客户资金带来保障。
参考文献
[1]刘英卓，赵立永，我国商业银行电子商务战略构建研究[J].现代经济2008 （6）
[2]吳锦玉，浅析银行电子商务发展策略[J].时代金融2011（2）
[3]李宇宏，21世纪的商业银行与电子商务[J].重庆职业技术学院学报2006（3）
[4]郑颂阳，王洪耘，电子商务对银行业的影响及其对策研究[J].成人高教学刊2004（6）
[5] 汪国斌.王平.第三方支付平台的发展及其对商业银行业务的影响[J].安徽农村金融.2011.（09）
作者简介：张文红，男，1963年生，贵州贵阳人，贵州财经大学教师，研究方向为电子商务、数量经济。