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摘 要：近年来我国民营银行在金融市场上迅速发展，规模和资产总量空前，盈利能力也大幅提高，但随着银行业竞争的加剧，民营银行由于受到自身条件的限制和国有银行的挤压，正可谓夹缝中生存。本文从现阶段民营银行的发展的现状出发，从市场定位、业务定位、产品定位等方面差异化明显不足，同质化严重的特点入手研究当前改革发展的路径，提出品牌战略是民营银行差异化经营的终极目标。
关键词：民营银行 差异化经营 品牌战略
随着我国金融业改革的深入和市场化的不断加深，我国银行业在经营战略上的同质化已经不能满足金融市场日益差异化的需求，也影响着我国银行业整体竞争力的提升。银行间的错位竞争是防止其营销手段和产品种类同质化现象的有效手段，并促使银行在经济危机的环境下创造出更多效益，提升银行间竞争的动力，在竞争激烈的银行界做到“人无我有，人有我精”。民营银行作为我国金融业的重要组成部分也需要转型升级，建立一个多样化、多元化、多层次的银行体系和资源结构，并通过设定不同的市场定位、加强金融创新等差异化经营手段实现和完善。
民营银行在中国的发展由来已久，建国初期我国成立农村信用社，标志着民间资本开始进入银行业。于1996年1月12日成立的民生银行可以说是我国真正意义上的首家民营银行。目前，我国民营银行的典型代表有——民生银行、平安银行。截至2014年末，民营银行总资产501638亿元、税后利润3976亿元、所有者权益35884亿元、从业人员696739人、法人机构531家，分别占2012年末银行金融机构相应总量的30.23%、28.88%、22.61%、9.96%、23.47%分别是2006年末自身相应总量的3.97倍、6.48倍、5.55倍、2.93倍、2.98倍。
民营银行的发展壮大为我国金融业多样化扩大金融服务领域和范围发挥了重要作用。随着商业银行业务规模的扩大和金融创新的深化，差异化战略已经被民营银行列为第一战略目标。其中，民生银行将小区金融与其小微金融业务并列为两小战略，并计划铺设3000家社区金融网点，未来三年达到上万家网点。民生社区银行提供个人理财、特约商户专属优惠折扣、家庭生活费用快捷支付、手机银行服务等，相应推出了包括“智家卡”、“智家贷”、“民生金”等项目和产品，给客户带来各个方面的选择和便利。民生成功的金融创新就是差异化经营的最好体现。
但就目前情况来看，大多数民营银行内部同质化严重，在盈利模式上大同小异，过度依赖于资金信贷和存贷利差收入，阻碍了银行内部活力。从表面上看我国存在着不同定位多元化商业银行体系，有全国性、区域性、地方性的城市商业银行和专门面向农村的农村信用社。然而，不同类型的民营银行却有着相同的市场定位，看不到整体却集中去抢夺其中的一块蛋糕，甚至出现了恶意竞争。其次，我国金融监管当局没有对不同类型银行业务经营范围进行特别限制。这就导致每个银行甚至不同种类的商业银行并没有自己特别突出的主打业务，即业务定位趋同。对客户来讲每个银行都是一样的，因为到哪里都是办理相同的业务，甚至有时客户会进错银行。而民营银行在业务种类上也大都效仿大型银行，忽视了自身的品牌，更难与大银行竞争。再次，现阶段各个民营银行都紧盯公司大客户和个人高端客户而忽略小企业、小客户的需求。这种趋同性导致各银行的非理性竞争出现“歧视客户”现象，“穷企业”与“富企业”的待遇不对等也会干扰正常的市场秩序。以河北省为例，目前河北省在工商局注册的企业中，中小企业的数量占到99%，他们需要大量的资金周转运作。但截至2010年省内200多家中小企业的资金需求缺口超过4700亿元，其中流动资金缺口达到1200亿元。而省内国有商业银行每年新增贷款的80%以上都投向了大企业、大项目。“穷者越穷，富者越富”是现在企业融资情况的真实写照。世界公认的银行产品的竞争力是体现在是否具有强大的为客户量身定制产品和服务的能力上。而民营银行与大型商业银行相比在资本、品牌和市场份额上存在“先天不足”，如果一味效仿是找不到生存空间的，因此民营银行等金融企业必须要实行差异化经营战略来谋求自身发展。
差异化策略是现代银行业重要竞争手段之一，是民营银行长远性发展战略。竞争的加剧迫使民营银行不得不利用自身特点发展自身优势寻求各自“一技之长”以差异化、特色化带给客户最贴心的前所未有的体验。经过差异化经营理论的指导并结合实践找到自己的市场定位、目标市场的选择、客户细分，并最终实现品牌战略目标。
1.差异化战略导向是前提
战略导向是战略实施的第一步，对全局起着重要引导激励作用，能够使得民营银行对战略布局、战略力度以及实施条件和对可能遇到阻碍和困难具有预测作用，避免非理性的竞争行为。当差异化实施战略过程中遇到困难和阻力时，要以坚定信心配合制定科学、合理的措施才能达到预定目标。
2.市场定位是基础
市场定位即优先在金融市场上利用自身的特点和优势确定业务方向。民营银行的规模相对较小、自身资源不足、经营实力有限，所以需要在市场定位上有所侧重和选择。市场定位可以分为区域定位差异化和客户定位差异化。（1）区域定位差异化体现的是选择不同的经济地理区位作为目标市场。社区银行就是区域定位差异化的成功案例。它区别于其他银行国内外大项目、大范围的一般策略，而是专门为社区居民而服务，充分利用每个支行的区位优势打造“金融便利店”目标是要形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。（2）客户定位差异化体现的是银行将自己的客户分类，根据不同客户的特点和需求利用地缘、血缘、人缘优势来确定目标客户定位，利用有限的资源尽可能的给客户最大的满足。
3.经营方式差异化是关键
国内的民营银行都存在着经营方式单一的问题，但客户的需求越来越多样化、细致化。银行要想赢得客户的青睐必须要采用更加专业化、细致化的经营方式。可以从两个方面入手：一是从银行内部业务资金流动性、资产负债管理等确定经营风险，根据自身实际确定专项计划方向。二是从打造自己特色业务入手，充分考虑到客户的要求，针对客户量身定做产品和服务，快捷省去中间不必要的环节。以舒适化、人性化和个性化的服务谋求最大程度上满足客户需求，赢得良好的口碑和信誉。
4.形成民营银行自己的品牌是终极目标
无论是从银行产品的创新还是经营方式多样化和差异化最终目的都是为了形成民营银行自己的品牌，建立自身企业文化和口碑才能大大提高市场竞争力和占有率。品牌战略要求银行在消费者心目中树立一个有别于其他竞争对手的品牌特征和市场定位。由于银行业与其他行业相比性质特殊，品牌战略就显得尤为重要。民营银行应该根据自身经营的实际情况树立与其他品牌银行的差异化形象，这才能真正维持自己的长期竞争优势，实现企业形象的差异化，塑造有个性的企业形象，传递企业理念和品牌形象可以提高企业凝聚力，提高员工的归属感，顾客的忠诚度和吸引力。民营银行应该建立独特的服务品牌，创造心理优势，营造良好的口碑，并经过以上战略的逐步实施，最终升华到拥有自己的品牌和自身理念的企业文化会极大的增强市场占有率和竞争力，这也是每个银行所梦寐以求的终极目标。
参考文献：
[1] 李振.我国民营银行的发展战略研究[D].苏州大学，2008年.
[2] 鹏民，刘竹.商业银行差异化经营动因及策略选择[J].
价值工程，2013，（6）：9-11.
[3] 吴晓灵.民营银行的前景在于“错位竞争”[J].四川水泥，2014，（1）：13-15.
[4] 孙宗宽.中国中小商业银行发展战略研究[D].西北农林科技大学，2013.
[5] 鲁士伟. 中小银行差异化策略研究[J].产业与科技论坛，2011，（10）：21-23.
[6] 周俊生.民营银行挑得起差异化金融服务重担吗[J].金融经济，2014，（9）：28-29.
（作者单位：河北金融学院 河北保定市 071000）
关键词：民营银行 差异化经营 品牌战略
随着我国金融业改革的深入和市场化的不断加深，我国银行业在经营战略上的同质化已经不能满足金融市场日益差异化的需求，也影响着我国银行业整体竞争力的提升。银行间的错位竞争是防止其营销手段和产品种类同质化现象的有效手段，并促使银行在经济危机的环境下创造出更多效益，提升银行间竞争的动力，在竞争激烈的银行界做到“人无我有，人有我精”。民营银行作为我国金融业的重要组成部分也需要转型升级，建立一个多样化、多元化、多层次的银行体系和资源结构，并通过设定不同的市场定位、加强金融创新等差异化经营手段实现和完善。
民营银行在中国的发展由来已久，建国初期我国成立农村信用社，标志着民间资本开始进入银行业。于1996年1月12日成立的民生银行可以说是我国真正意义上的首家民营银行。目前，我国民营银行的典型代表有——民生银行、平安银行。截至2014年末，民营银行总资产501638亿元、税后利润3976亿元、所有者权益35884亿元、从业人员696739人、法人机构531家，分别占2012年末银行金融机构相应总量的30.23%、28.88%、22.61%、9.96%、23.47%分别是2006年末自身相应总量的3.97倍、6.48倍、5.55倍、2.93倍、2.98倍。
民营银行的发展壮大为我国金融业多样化扩大金融服务领域和范围发挥了重要作用。随着商业银行业务规模的扩大和金融创新的深化，差异化战略已经被民营银行列为第一战略目标。其中，民生银行将小区金融与其小微金融业务并列为两小战略，并计划铺设3000家社区金融网点，未来三年达到上万家网点。民生社区银行提供个人理财、特约商户专属优惠折扣、家庭生活费用快捷支付、手机银行服务等，相应推出了包括“智家卡”、“智家贷”、“民生金”等项目和产品，给客户带来各个方面的选择和便利。民生成功的金融创新就是差异化经营的最好体现。
但就目前情况来看，大多数民营银行内部同质化严重，在盈利模式上大同小异，过度依赖于资金信贷和存贷利差收入，阻碍了银行内部活力。从表面上看我国存在着不同定位多元化商业银行体系，有全国性、区域性、地方性的城市商业银行和专门面向农村的农村信用社。然而，不同类型的民营银行却有着相同的市场定位，看不到整体却集中去抢夺其中的一块蛋糕，甚至出现了恶意竞争。其次，我国金融监管当局没有对不同类型银行业务经营范围进行特别限制。这就导致每个银行甚至不同种类的商业银行并没有自己特别突出的主打业务，即业务定位趋同。对客户来讲每个银行都是一样的，因为到哪里都是办理相同的业务，甚至有时客户会进错银行。而民营银行在业务种类上也大都效仿大型银行，忽视了自身的品牌，更难与大银行竞争。再次，现阶段各个民营银行都紧盯公司大客户和个人高端客户而忽略小企业、小客户的需求。这种趋同性导致各银行的非理性竞争出现“歧视客户”现象，“穷企业”与“富企业”的待遇不对等也会干扰正常的市场秩序。以河北省为例，目前河北省在工商局注册的企业中，中小企业的数量占到99%，他们需要大量的资金周转运作。但截至2010年省内200多家中小企业的资金需求缺口超过4700亿元，其中流动资金缺口达到1200亿元。而省内国有商业银行每年新增贷款的80%以上都投向了大企业、大项目。“穷者越穷，富者越富”是现在企业融资情况的真实写照。世界公认的银行产品的竞争力是体现在是否具有强大的为客户量身定制产品和服务的能力上。而民营银行与大型商业银行相比在资本、品牌和市场份额上存在“先天不足”，如果一味效仿是找不到生存空间的，因此民营银行等金融企业必须要实行差异化经营战略来谋求自身发展。
差异化策略是现代银行业重要竞争手段之一，是民营银行长远性发展战略。竞争的加剧迫使民营银行不得不利用自身特点发展自身优势寻求各自“一技之长”以差异化、特色化带给客户最贴心的前所未有的体验。经过差异化经营理论的指导并结合实践找到自己的市场定位、目标市场的选择、客户细分，并最终实现品牌战略目标。
1.差异化战略导向是前提
战略导向是战略实施的第一步，对全局起着重要引导激励作用，能够使得民营银行对战略布局、战略力度以及实施条件和对可能遇到阻碍和困难具有预测作用，避免非理性的竞争行为。当差异化实施战略过程中遇到困难和阻力时，要以坚定信心配合制定科学、合理的措施才能达到预定目标。
2.市场定位是基础
市场定位即优先在金融市场上利用自身的特点和优势确定业务方向。民营银行的规模相对较小、自身资源不足、经营实力有限，所以需要在市场定位上有所侧重和选择。市场定位可以分为区域定位差异化和客户定位差异化。（1）区域定位差异化体现的是选择不同的经济地理区位作为目标市场。社区银行就是区域定位差异化的成功案例。它区别于其他银行国内外大项目、大范围的一般策略，而是专门为社区居民而服务，充分利用每个支行的区位优势打造“金融便利店”目标是要形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。（2）客户定位差异化体现的是银行将自己的客户分类，根据不同客户的特点和需求利用地缘、血缘、人缘优势来确定目标客户定位，利用有限的资源尽可能的给客户最大的满足。
3.经营方式差异化是关键
国内的民营银行都存在着经营方式单一的问题，但客户的需求越来越多样化、细致化。银行要想赢得客户的青睐必须要采用更加专业化、细致化的经营方式。可以从两个方面入手：一是从银行内部业务资金流动性、资产负债管理等确定经营风险，根据自身实际确定专项计划方向。二是从打造自己特色业务入手，充分考虑到客户的要求，针对客户量身定做产品和服务，快捷省去中间不必要的环节。以舒适化、人性化和个性化的服务谋求最大程度上满足客户需求，赢得良好的口碑和信誉。
4.形成民营银行自己的品牌是终极目标
无论是从银行产品的创新还是经营方式多样化和差异化最终目的都是为了形成民营银行自己的品牌，建立自身企业文化和口碑才能大大提高市场竞争力和占有率。品牌战略要求银行在消费者心目中树立一个有别于其他竞争对手的品牌特征和市场定位。由于银行业与其他行业相比性质特殊，品牌战略就显得尤为重要。民营银行应该根据自身经营的实际情况树立与其他品牌银行的差异化形象，这才能真正维持自己的长期竞争优势，实现企业形象的差异化，塑造有个性的企业形象，传递企业理念和品牌形象可以提高企业凝聚力，提高员工的归属感，顾客的忠诚度和吸引力。民营银行应该建立独特的服务品牌，创造心理优势，营造良好的口碑，并经过以上战略的逐步实施，最终升华到拥有自己的品牌和自身理念的企业文化会极大的增强市场占有率和竞争力，这也是每个银行所梦寐以求的终极目标。
参考文献：
[1] 李振.我国民营银行的发展战略研究[D].苏州大学，2008年.
[2] 鹏民，刘竹.商业银行差异化经营动因及策略选择[J].
价值工程，2013，（6）：9-11.
[3] 吴晓灵.民营银行的前景在于“错位竞争”[J].四川水泥，2014，（1）：13-15.
[4] 孙宗宽.中国中小商业银行发展战略研究[D].西北农林科技大学，2013.
[5] 鲁士伟. 中小银行差异化策略研究[J].产业与科技论坛，2011，（10）：21-23.
[6] 周俊生.民营银行挑得起差异化金融服务重担吗[J].金融经济，2014，（9）：28-29.
（作者单位：河北金融学院 河北保定市 071000）