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摘要：随着农村金融的快速发展，新型农村金融机构如雨后春笋般涌出，与此同时这些机构发展中所面临的困难也逐步显现出来。目前所面临的困难主要是机构各地分布不均、信用体系不完善、金融服务质量差等。本文将针对目前新型农村金融机构在发展中所面临的困难提出解决问题的对策，为我国农村金融机构发展提供借鉴，对实践有一定的参考价值。
关键词：乡村振兴;新型农村金融机构;创新
1.新型农村金融机构的现状
新型农村金融机构的定义是主要从事信贷资金的发放、回收以及与货币流通相关的金融 业务等业务，以村镇银行、贷款公司、资金互助社为主体服务于“三农”的新型金融组织。2008年到2010年“中央一號文件”以及2009年银监会将小额贷款公司改制为村镇银行的暂行规定的发布，使新型农村金融机构总数迅速发展。2010-2016年之间，新型农村金融机构数量增长迅速。在2017年银监会年报中指出，进行银行业改革发展，鼓励和引导民间资本进入农村中小金融机构。
2.新型农业金融机构发展面临的问题
2.1新型农村金融机构分布不均
新型农村金融机构多为民间金融机构，较于传统的银行业农村金融机构来说，它们拥有注册资本低、无运营资本限制等优先条件。虽然数量迅速增加，但是金融网点分布失衡。以村镇银行为例，对2020年百强村镇银行的调查发现，百强村镇银行主要集中在东部地区，占比46%，其次是中部地区占比29%，而西部地区的占比仅为12%。
2.2资金实力弱，经营风险大
由于新型农村金融机构的规模普遍偏小，融资渠道匮乏，使得机构本身资金实力偏弱，无法大规模地开展业务。同时，传统农业生产对于自然灾害的抵御能力有限，受到天气、温度等自然因素影响较大，这使得农业的收成极具不确定性。当农业歉收时会使农民违约率增高，贷款无力偿还，因此新型农村金融机构经营风险较大，极具脆弱性。
2.3信用体系不完善
信用担保门槛高，我国农业多为个体经营，生产规模小，自身经济能力不足需要进行贷款，但是信用门槛高使得他们向农村金融机构贷款难。其主要原因是农民担保难，所以要解决农民贷款难的问题首先就要解决担保难问题。农村金融市场并没有建立全面的农村信用体系，农民无法享受到政府及金融机构提供的优惠政策。
2.4金融服务质量差
目前的新型金融机构中，只有农村资金互助社设在村一级，大多数的城镇银行和贷款公司设立在郊区或县、镇。新型农村金融机构这种分布不均的情况使得处于偏远地区的农民难以获得金融服务与金融产品，所享受到的金融服务和可以选择的金融产品也十分有限。同时，村镇银行和贷款公司目前仅开办了储蓄存款、质押贷款、小额信用贷款和票据转贴现等业务，对于其他业务还有待于开发。
3. 对策
3.1发挥政府职能
政府加大扶持力度，农业是高风险性的行业，投资周期长且利润又低，这便需要政府发挥调节作用。政府可以出台优惠政策，对新型农业金融机构进行激励与扶持，同时鼓励商业性金融积极参与到农业发展中来，使得满足农村金融机构多层次、多样化的发展需求。政府要建立监管制度，在维护金融机构合法权益的同时也要加强有效监督、规范市场。全面落实监管责任，规范发展，创建出一个公平公正的竞争环境。
3.2将创新放置首位
坚持产品创新，大多数金融机构对于农村居民提供的金融产品过于单一，同质化现象严重，这使得农民无法充分利用手中资源，还会阻碍农村金融机构的发展。所以农村金融机构要开展产品创新，以满足农民对金融产品的多样化需求，增加吸收存款的能力。新型农村机构作为服务性行业，一定要增强服务创新意识。农村金融机构可以通过线上线下同时办理来节约客户的时间，既提高业务效率，还能节省人工花费。简化业务办理流程，增强农民对于农村金融机构的认可度和满意度。
3.3加强农村金融人才的引进和培养
2018 年“中央一号文件”指出，要想实施乡村振兴战略，必须解决人才瓶颈的限制，要格外注重农村专业人才队伍的建设。我们不但要加强对农村的经济帮扶，更要加强智力帮扶。通过向农村引进金融人才，从根本上解决当地农民金融知识匮乏、金融基础设施建设不完善等问题。其次，加强对当地金融机构从业人员的专业金融能力的培训，从整体上提高农村金融机构从业人员的素质。
3.4因地制宜，切合实际
农村金融机构要秉持服务于“三农”，促进农村农业发展的理念。2019年“中央一号文件”提出，加快发展乡村特色产业。要因地制宜发展多样性特色农业，倡导“一村一品”的发展模式。各地农村金融机构要积极探索发展地区特色农产品优势区，将金融产品与服务充分融入当地特色农产品当中，提高当地知名度，让客户在享受便捷的金融服务的同时不断提升自身的盈利能力。
4. 总结
我国近几年加快改革农村金融体制，不断推进深化改革，农村金融服务体系建设较之前有很大完善，提升了金融服务质量。但是，我国农村金融服务体系整体建设较之农村经济快速发展的金融需求仍有很大差距。所以要加强政府监管，保证农村金融机构的健康发展。因地制宜切合实际的发展农村金融。利用新技术新渠道探索农村金融的发展方向，使农村金融体系能契合农村经济发展的要求，实现农村经济发展的大目标。
参考文献：
[1]吴比，张灿强.实施乡村振兴战略对农村金融的需求[J].农村金融研究，2017（12）：40-41.
[2]赵忠世.以乡村振兴战略为引领做好新时代“三农”金融服务工作[N].中国城乡金融报，2018-01-17（A01）.
作者简介：
王帅（1996-），男，汉族，山东省日照市，硕士研究生，，山东理工大学，农村发展。
赵乙颖（1996-），女，汉族，山东省日照市，硕士研究生，山东理工大学，图书情报。
赵彦琳（1996-），女，汉族，山西省太原市，硕士研究生，山东理工大学，应用经济学。
王杰（1997-），男，汉族，山东理工大学，农村发展。
关键词：乡村振兴;新型农村金融机构;创新
1.新型农村金融机构的现状
新型农村金融机构的定义是主要从事信贷资金的发放、回收以及与货币流通相关的金融 业务等业务，以村镇银行、贷款公司、资金互助社为主体服务于“三农”的新型金融组织。2008年到2010年“中央一號文件”以及2009年银监会将小额贷款公司改制为村镇银行的暂行规定的发布，使新型农村金融机构总数迅速发展。2010-2016年之间，新型农村金融机构数量增长迅速。在2017年银监会年报中指出，进行银行业改革发展，鼓励和引导民间资本进入农村中小金融机构。
2.新型农业金融机构发展面临的问题
2.1新型农村金融机构分布不均
新型农村金融机构多为民间金融机构，较于传统的银行业农村金融机构来说，它们拥有注册资本低、无运营资本限制等优先条件。虽然数量迅速增加，但是金融网点分布失衡。以村镇银行为例，对2020年百强村镇银行的调查发现，百强村镇银行主要集中在东部地区，占比46%，其次是中部地区占比29%，而西部地区的占比仅为12%。
2.2资金实力弱，经营风险大
由于新型农村金融机构的规模普遍偏小，融资渠道匮乏，使得机构本身资金实力偏弱，无法大规模地开展业务。同时，传统农业生产对于自然灾害的抵御能力有限，受到天气、温度等自然因素影响较大，这使得农业的收成极具不确定性。当农业歉收时会使农民违约率增高，贷款无力偿还，因此新型农村金融机构经营风险较大，极具脆弱性。
2.3信用体系不完善
信用担保门槛高，我国农业多为个体经营，生产规模小，自身经济能力不足需要进行贷款，但是信用门槛高使得他们向农村金融机构贷款难。其主要原因是农民担保难，所以要解决农民贷款难的问题首先就要解决担保难问题。农村金融市场并没有建立全面的农村信用体系，农民无法享受到政府及金融机构提供的优惠政策。
2.4金融服务质量差
目前的新型金融机构中，只有农村资金互助社设在村一级，大多数的城镇银行和贷款公司设立在郊区或县、镇。新型农村金融机构这种分布不均的情况使得处于偏远地区的农民难以获得金融服务与金融产品，所享受到的金融服务和可以选择的金融产品也十分有限。同时，村镇银行和贷款公司目前仅开办了储蓄存款、质押贷款、小额信用贷款和票据转贴现等业务，对于其他业务还有待于开发。
3. 对策
3.1发挥政府职能
政府加大扶持力度，农业是高风险性的行业，投资周期长且利润又低，这便需要政府发挥调节作用。政府可以出台优惠政策，对新型农业金融机构进行激励与扶持，同时鼓励商业性金融积极参与到农业发展中来，使得满足农村金融机构多层次、多样化的发展需求。政府要建立监管制度，在维护金融机构合法权益的同时也要加强有效监督、规范市场。全面落实监管责任，规范发展，创建出一个公平公正的竞争环境。
3.2将创新放置首位
坚持产品创新，大多数金融机构对于农村居民提供的金融产品过于单一，同质化现象严重，这使得农民无法充分利用手中资源，还会阻碍农村金融机构的发展。所以农村金融机构要开展产品创新，以满足农民对金融产品的多样化需求，增加吸收存款的能力。新型农村机构作为服务性行业，一定要增强服务创新意识。农村金融机构可以通过线上线下同时办理来节约客户的时间，既提高业务效率，还能节省人工花费。简化业务办理流程，增强农民对于农村金融机构的认可度和满意度。
3.3加强农村金融人才的引进和培养
2018 年“中央一号文件”指出，要想实施乡村振兴战略，必须解决人才瓶颈的限制，要格外注重农村专业人才队伍的建设。我们不但要加强对农村的经济帮扶，更要加强智力帮扶。通过向农村引进金融人才，从根本上解决当地农民金融知识匮乏、金融基础设施建设不完善等问题。其次，加强对当地金融机构从业人员的专业金融能力的培训，从整体上提高农村金融机构从业人员的素质。
3.4因地制宜，切合实际
农村金融机构要秉持服务于“三农”，促进农村农业发展的理念。2019年“中央一号文件”提出，加快发展乡村特色产业。要因地制宜发展多样性特色农业，倡导“一村一品”的发展模式。各地农村金融机构要积极探索发展地区特色农产品优势区，将金融产品与服务充分融入当地特色农产品当中，提高当地知名度，让客户在享受便捷的金融服务的同时不断提升自身的盈利能力。
4. 总结
我国近几年加快改革农村金融体制，不断推进深化改革，农村金融服务体系建设较之前有很大完善，提升了金融服务质量。但是，我国农村金融服务体系整体建设较之农村经济快速发展的金融需求仍有很大差距。所以要加强政府监管，保证农村金融机构的健康发展。因地制宜切合实际的发展农村金融。利用新技术新渠道探索农村金融的发展方向，使农村金融体系能契合农村经济发展的要求，实现农村经济发展的大目标。
参考文献：
[1]吴比，张灿强.实施乡村振兴战略对农村金融的需求[J].农村金融研究，2017（12）：40-41.
[2]赵忠世.以乡村振兴战略为引领做好新时代“三农”金融服务工作[N].中国城乡金融报，2018-01-17（A01）.
作者简介：
王帅（1996-），男，汉族，山东省日照市，硕士研究生，，山东理工大学，农村发展。
赵乙颖（1996-），女，汉族，山东省日照市，硕士研究生，山东理工大学，图书情报。
赵彦琳（1996-），女，汉族，山西省太原市，硕士研究生，山东理工大学，应用经济学。
王杰（1997-），男，汉族，山东理工大学，农村发展。