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摘 要：贷后管理是信贷管理过程中的重要组成部分，也是风险控制不可缺少的一环。本文就如何提高商业银行贷后管理效率，提出建议和对策。
关键词：商业银行；贷后管理；效率；提升
1.贷后管理的特点和涵义
贷后管理涉及客户使用银行信用的各个环节，主要由贷后的审查、检查以及到逾期的管理等等，它在信贷管理中占据重要的地位。通过对客户的经营活动、信贷的相关业务以及信贷产品的风险进行管理和跟踪的方式，贷后管理可以实时掌握授信客户的风险状况并在必要的时候采取及时的措施来降低风险级别，从而提高商业银行自身的安全性，保证信贷的可持续性。
2.当前贷后管理存在的问题
2.1忽视贷后管理的重要性
由于信贷能够为商业银行带来大量直接收益，而贷后的管理所带来的直接经济效益微乎其微，因此，贷后管理对于商业银行而言吸引力大大降低，正因如此，大量商業银行花费大量精力用于贷前的审查，而对贷后的管理却严重忽视甚至搁置不顾。
2.2贷后款项用途监管缺失
大量实例表明，客户资金的使用与借款合同约定存在出入的情况非常严重，这对银行的信贷业务形成了潜在而非常严重的威胁，从而影响到银行的长期发展。之所以出现这种情况，一部分原因是因为客户经理所要负责的工作过于繁重，一方面要对客户授信申报及日常相关材料进行收集，另一方面还要对交易是否真实、是否符合规定进行核查。这对客户的贷款资金流向的管理监控带来了不便和困难。
2.3贷后检查不到位
2.3.1贷后管理繁琐难操作，可实施性差
目前商业银行贷后管理工作繁琐复杂，这直接导致了贷后管理工作流于形式。很多客户的资产发生巨大异常变动，然而由于商业银行监管缺失对此浑然不知。另一方面，客户现金流动以及行情的变化商业银行掌握不够。当前很多银行的基层信贷负责人对企业盈利水平分析过多，却对企业现金状况掌握不足，增加了贷款的潜在风险。
2.3.2少量客户贷后检查难以实际落实
在实际操作过程中，虽然表面上贷后检查的工作似乎在进行着，然后实际上很多客户经理的贷后检查工作存在很多漏洞，如检查不及时，检查次数不达标，以及对客户提供资料不核实直接采用，甚至很多贷后检查的内容存在雷同情况，曝露出贷后检查存在应付交差流于表面的事实。
2.3.3客户情况实时跟踪漏洞大
客户的实时情况跟踪了解对及时化解风险意义重大，它能够为商业银行提供规避风险的最佳时机。然而，由于银行信贷人员工作缺乏谨慎，贷后检查流于形式等原因导致对客户的实时监控存在很大漏洞。
2.4有关贷后的管理机制有待完善
商业银行普遍存在贷后管理考核以及处罚机制和制度的缺乏或者不完善。这主要是因为当前银行把主要精力放在提高增长速度和扩大市场份额上，从而更注重于员工业务发展的考核而忽视了贷后管理方面的激励处罚制度。正因如此，客户经理受眼前利益的驱动，将精力投身于业务拓展和扩大市场上，对现有业务的贷后管理不可避免的带来管理缺失。
2.5人员素质难以满足贷后管理的要求
由于贷后管理涉及到法律、信贷等众多领域的知识，因此贷后管理对相关人员的专业素养要求相对较高，然而由于专业培训的缺失以及人员流动性大的影响，相关工作负责人的素质和能力难以满足贷后管理的要求，导致银行对风险的认识能力低下，规避风险的能力不足，无法做到对风险的防微杜渐。
3.如何提升商业银行贷后管理质量
3.1加强员工对贷后管理重要性的认识
加强贷后管理的重要性认识对商业银行的长远健康发展意义重大。贷后管理的不重视将给银行带来潜在的负面影响，如贷后管理的缺失将使银行的潜在预期风险日积月累转变为事实风险，不断堆积的事实风险将对商业银行的正常运转造成致命的影响，甚至会发生银行倒闭。贷后管理是一件艰巨的任务，商业银行应该长期坚持紧抓，具有紧迫危机感。
3.2信贷管理分工明确，各司其职
信贷管理的薄弱跟很多原因相关，其中一个重要的影响因素便是信贷人员素质的残次不齐。这种现象普遍存在于信贷管理的各个环节，这使得信贷的具体实施难以实现，能力风险和道德风险隐患加重。信贷经理对财务、贸易和行业知识等的缺失，银行培训不足，这也导致人员业务素质和履岗能力欠缺。因此，为了提高商业银行贷后管理的质量，信贷经理在履岗前有必要进行专业的贷后管理培训并进行考核，明白自身的职责，对于流程的衔接和相关奖惩措施了然于胸，为贷后管理的执行打下必要的基础。
3.3利用现有的一切先进资源，完善预警机制
众所周知，贷后管理的目的是强化对相关业务的决策跟踪，发现潜在危险并提前消除风险。为了达到这一目的，应该充分利用现有一切资源，强化达到目标的手段。信息化作为一种现代化手段，对于信息的获取、共享和传递非常有用，对于大幅提高贷后管理是一大福音。通过引入贷后管理信息处理系统，能够高效传递信息，提高风险的识别能力，将大大增强对管理的主动性。
3.4对贷后管理部门建立有效的评价制度
贷后管理由于不能给商业银行带来直接经济效益，导致贷后管理人员积极性普遍不高，如何提高贷后管理人员的积极性，也是考验商业银行提高贷后管理质量的一个关键问题。行之有效的办法便是建立合理科学的考核评价机制，奖惩分明，对管理质量好的人员予以奖励，反之，对于不够尽职的员工进行一定的处罚。当然，考核评价制度要体现出贷后管理人员与前台营销人员具有同等的重要性，这对贷后管理人员的积极性提高也是很重要的一点。
参考文献：
[1]余慧涛. 精细化管理在商业银行贷后管理中的应用[J]. 才智，2010，17：282.
关键词：商业银行；贷后管理；效率；提升
1.贷后管理的特点和涵义
贷后管理涉及客户使用银行信用的各个环节，主要由贷后的审查、检查以及到逾期的管理等等，它在信贷管理中占据重要的地位。通过对客户的经营活动、信贷的相关业务以及信贷产品的风险进行管理和跟踪的方式，贷后管理可以实时掌握授信客户的风险状况并在必要的时候采取及时的措施来降低风险级别，从而提高商业银行自身的安全性，保证信贷的可持续性。
2.当前贷后管理存在的问题
2.1忽视贷后管理的重要性
由于信贷能够为商业银行带来大量直接收益，而贷后的管理所带来的直接经济效益微乎其微，因此，贷后管理对于商业银行而言吸引力大大降低，正因如此，大量商業银行花费大量精力用于贷前的审查，而对贷后的管理却严重忽视甚至搁置不顾。
2.2贷后款项用途监管缺失
大量实例表明，客户资金的使用与借款合同约定存在出入的情况非常严重，这对银行的信贷业务形成了潜在而非常严重的威胁，从而影响到银行的长期发展。之所以出现这种情况，一部分原因是因为客户经理所要负责的工作过于繁重，一方面要对客户授信申报及日常相关材料进行收集，另一方面还要对交易是否真实、是否符合规定进行核查。这对客户的贷款资金流向的管理监控带来了不便和困难。
2.3贷后检查不到位
2.3.1贷后管理繁琐难操作，可实施性差
目前商业银行贷后管理工作繁琐复杂，这直接导致了贷后管理工作流于形式。很多客户的资产发生巨大异常变动，然而由于商业银行监管缺失对此浑然不知。另一方面，客户现金流动以及行情的变化商业银行掌握不够。当前很多银行的基层信贷负责人对企业盈利水平分析过多，却对企业现金状况掌握不足，增加了贷款的潜在风险。
2.3.2少量客户贷后检查难以实际落实
在实际操作过程中，虽然表面上贷后检查的工作似乎在进行着，然后实际上很多客户经理的贷后检查工作存在很多漏洞，如检查不及时，检查次数不达标，以及对客户提供资料不核实直接采用，甚至很多贷后检查的内容存在雷同情况，曝露出贷后检查存在应付交差流于表面的事实。
2.3.3客户情况实时跟踪漏洞大
客户的实时情况跟踪了解对及时化解风险意义重大，它能够为商业银行提供规避风险的最佳时机。然而，由于银行信贷人员工作缺乏谨慎，贷后检查流于形式等原因导致对客户的实时监控存在很大漏洞。
2.4有关贷后的管理机制有待完善
商业银行普遍存在贷后管理考核以及处罚机制和制度的缺乏或者不完善。这主要是因为当前银行把主要精力放在提高增长速度和扩大市场份额上，从而更注重于员工业务发展的考核而忽视了贷后管理方面的激励处罚制度。正因如此，客户经理受眼前利益的驱动，将精力投身于业务拓展和扩大市场上，对现有业务的贷后管理不可避免的带来管理缺失。
2.5人员素质难以满足贷后管理的要求
由于贷后管理涉及到法律、信贷等众多领域的知识，因此贷后管理对相关人员的专业素养要求相对较高，然而由于专业培训的缺失以及人员流动性大的影响，相关工作负责人的素质和能力难以满足贷后管理的要求，导致银行对风险的认识能力低下，规避风险的能力不足，无法做到对风险的防微杜渐。
3.如何提升商业银行贷后管理质量
3.1加强员工对贷后管理重要性的认识
加强贷后管理的重要性认识对商业银行的长远健康发展意义重大。贷后管理的不重视将给银行带来潜在的负面影响，如贷后管理的缺失将使银行的潜在预期风险日积月累转变为事实风险，不断堆积的事实风险将对商业银行的正常运转造成致命的影响，甚至会发生银行倒闭。贷后管理是一件艰巨的任务，商业银行应该长期坚持紧抓，具有紧迫危机感。
3.2信贷管理分工明确，各司其职
信贷管理的薄弱跟很多原因相关，其中一个重要的影响因素便是信贷人员素质的残次不齐。这种现象普遍存在于信贷管理的各个环节，这使得信贷的具体实施难以实现，能力风险和道德风险隐患加重。信贷经理对财务、贸易和行业知识等的缺失，银行培训不足，这也导致人员业务素质和履岗能力欠缺。因此，为了提高商业银行贷后管理的质量，信贷经理在履岗前有必要进行专业的贷后管理培训并进行考核，明白自身的职责，对于流程的衔接和相关奖惩措施了然于胸，为贷后管理的执行打下必要的基础。
3.3利用现有的一切先进资源，完善预警机制
众所周知，贷后管理的目的是强化对相关业务的决策跟踪，发现潜在危险并提前消除风险。为了达到这一目的，应该充分利用现有一切资源，强化达到目标的手段。信息化作为一种现代化手段，对于信息的获取、共享和传递非常有用，对于大幅提高贷后管理是一大福音。通过引入贷后管理信息处理系统，能够高效传递信息，提高风险的识别能力，将大大增强对管理的主动性。
3.4对贷后管理部门建立有效的评价制度
贷后管理由于不能给商业银行带来直接经济效益，导致贷后管理人员积极性普遍不高，如何提高贷后管理人员的积极性，也是考验商业银行提高贷后管理质量的一个关键问题。行之有效的办法便是建立合理科学的考核评价机制，奖惩分明，对管理质量好的人员予以奖励，反之，对于不够尽职的员工进行一定的处罚。当然，考核评价制度要体现出贷后管理人员与前台营销人员具有同等的重要性，这对贷后管理人员的积极性提高也是很重要的一点。
参考文献：
[1]余慧涛. 精细化管理在商业银行贷后管理中的应用[J]. 才智，2010，17：282.