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不期而至的金融危机不仅改变了人们的生活，更深刻触动了人们的思维方式。资本市场高涨时，投资型理财产品成为了投资者追捧的香饽饽，而当牛去熊来，危机蔓延时，很多投资者发现，自己成了一个没有任何风险抵御能力的裸泳者。
人们对保险的认识发生了哪些改变?金融危机下消费者该如何选择保险产品?保险公司产品创新会有哪些趋势?就这些焦点话题，本刊记者采访了光大永明人寿保险公司产品开发部助理副总裁黄晅。
问：您认为金融危机对保险行业的影响体现在哪些方面?
答：我认为，金融危机是一个机会，它改变了中国人购买保险的观念。很多投资者在股市高涨的时候，都去买投资型保险，当亏损了之后，才会发现保障才是最重要的。这个时候，他才会真正理解保险的理念是什么。同时，危机也让每个保险公司重新审视自己，一些失败的教训也会让保险公司重视长期、稳健的经营策略，增强风险管控能力。
问：对于已经购买了保险的消费者而言，金融危机对他们的影响是什么?您认为该如何应对?
答：对于购买储蓄型保险的消费者来说，可能要面对的是续期的压力。因为储蓄型保险具有定期存款的性质，需要投保人保证每期能顺利缴费，如不能按期缴费就会影响到以后的保险责任和利益，特别像养老险、教育金等。保费相对来说不低，如果是全家人都投保的话，可能每年的保费要达到两三万元。在经济危机的情况下，一些人可能会面临裁员的问题，那么他的收入就会受到影响，进而会面临缴费困难的问题。
对于购买理财型保险的消费者来说，尽管中国股市在春节过后出现了上涨的行情，但在全球金融危机的背景下，中国股市要想做到一枝独秀还是比较困难的。建议消费者采用谨慎原则，不要一次购买，而是分期投入，这样可以分摊风险，因为没有人能准确预测市场的低点在哪里。
问：在低迷的市场背景下，什么样的保险产品能引起消费者的兴趣?
答：在低迷的市场环境下，只有有特色的创新产品，才能赢得消费者的青睐。光大永明在这方面做了很多尝试，并取得了很好的业绩。举个例子，2008年我们推出了一款“瑞盈无忧”重疾险，非常畅销，并获得了多家媒体机构评选的最佳健康险产品和最佳创新产品奖。这款产品的创新点在于，通过提供保底收益的保单账户，可实现重疾保障每日递增。在保单有效期间，如被保险人罹患重大疾病，将获得重疾险保额和保单账户金额之和的给付，使得实际保障不断增值，充分抵御了通货膨胀带来的保障贬值风险。用一句通俗的话来概括，这是一款“会长大的重疾险”。从销售业绩来看，这款产品确实受到了消费者的追捧，成为2008年光大永明最热销的产品之一。
另外，还值得一提的是，我们公司2007年推出的一款“团体失能险”，当时是业内第一家推出该险种的保险公司。目前，在团险市场上比较常见的是意外险加医疗险，而针对意外等原因导致的失能、收入减少等情况提供的险种非常少。在国外，由于担心失业或遭遇意外后收入来源的减少，失能保险卖得非常好。但在中国，由于雇主认识局限、税制等原因，这款保险产品销售情况没有中那么好。可以看出，消费者对一些创新产品的认可，可能还需要一段时间。
问：近期，保监会下发了一系列文件，鼓励寿险公司发展风险保障型、长期储蓄型业务。您认为，保障型的传统险会成为保险产品的趋势吗?在保障型产品上，光大采明有哪些突破?
答：我个人并不认为未来保险产品趋势会完全导向传统险，因为每个保险公司的产品是有一定结构的，传统型、理财型或短期险将各占一定比例。如果一个保险公司只卖传统险，就会损失很多机会，如果只卖理财型保险，又会增大很多风险。这可以从最近一段时间的销售看出来，从2000年开始，两年投连险好卖，两年分红险好卖，但每一次波动之后都会对产品都有一个提升，因为任何产品都会有一个回归理性的过程。
2009年，我们会推出一些保障性比较强、保费较低的险种。2008年遭遇自然灾害的群体，2009年可能出现的失业人群，这部分人是最需要保障的。针对这些人群，我们公司近期会推出一个定期寿险，包括重疾，意外、寿险等，而保费非常便宜，如投保人年轻一点，总保额25万元左右。一年的保费也只有几百元钱。最高可以买到3份。这对于那些刚刚工作或刚买了房子的年轻人，是一个比较合适的险种。
对于教育金和养老金方面，我们也会有所突破。很多情况下，大多数人都把它们看成是一种储蓄，只关注结果，如更多地关注是否能在上大学前领到教育金，但事实上，教育金的支付是由父母来完成的。在教育金保险上，我们更关注父母。我们不仅要保证孩子在18岁的时候能拿到教育金，还要在他成长的过程中提供足够的生活津贴、教育费用等，不管他的父母在不在、是否能够按时续保。
问：您能预测一下未来几年保险市场的发展吗?
答：现在，中国的保险行业已经进入到了百家争鸣的阶段。新的保险公司不断进入市场，为争夺市场份额，他们都会有自己的招数。可以想见，未来几年，中国的保险业将出现繁荣的局面。当然，在这个过程中，会有一些公司稳定下来，也有一些会被淘汰出局。
未来三五年，保险产品创新会出现很多新的理念，尤其是最近保监会出台了一个文件，规定一个保险产品如果确属于创新产品。其他的公司两年之内不能引用这种模式，以此来保护产品创新。可以预测，未来3年将是产品创新的高峰期。更重要的是，消费者会因此受益，增加更多的选择。
人们对保险的认识发生了哪些改变?金融危机下消费者该如何选择保险产品?保险公司产品创新会有哪些趋势?就这些焦点话题，本刊记者采访了光大永明人寿保险公司产品开发部助理副总裁黄晅。
问：您认为金融危机对保险行业的影响体现在哪些方面?
答：我认为，金融危机是一个机会，它改变了中国人购买保险的观念。很多投资者在股市高涨的时候，都去买投资型保险，当亏损了之后，才会发现保障才是最重要的。这个时候，他才会真正理解保险的理念是什么。同时，危机也让每个保险公司重新审视自己，一些失败的教训也会让保险公司重视长期、稳健的经营策略，增强风险管控能力。
问：对于已经购买了保险的消费者而言，金融危机对他们的影响是什么?您认为该如何应对?
答：对于购买储蓄型保险的消费者来说，可能要面对的是续期的压力。因为储蓄型保险具有定期存款的性质，需要投保人保证每期能顺利缴费，如不能按期缴费就会影响到以后的保险责任和利益，特别像养老险、教育金等。保费相对来说不低，如果是全家人都投保的话，可能每年的保费要达到两三万元。在经济危机的情况下，一些人可能会面临裁员的问题，那么他的收入就会受到影响，进而会面临缴费困难的问题。
对于购买理财型保险的消费者来说，尽管中国股市在春节过后出现了上涨的行情，但在全球金融危机的背景下，中国股市要想做到一枝独秀还是比较困难的。建议消费者采用谨慎原则，不要一次购买，而是分期投入，这样可以分摊风险，因为没有人能准确预测市场的低点在哪里。
问：在低迷的市场背景下，什么样的保险产品能引起消费者的兴趣?
答：在低迷的市场环境下，只有有特色的创新产品，才能赢得消费者的青睐。光大永明在这方面做了很多尝试，并取得了很好的业绩。举个例子，2008年我们推出了一款“瑞盈无忧”重疾险，非常畅销，并获得了多家媒体机构评选的最佳健康险产品和最佳创新产品奖。这款产品的创新点在于，通过提供保底收益的保单账户，可实现重疾保障每日递增。在保单有效期间，如被保险人罹患重大疾病，将获得重疾险保额和保单账户金额之和的给付，使得实际保障不断增值，充分抵御了通货膨胀带来的保障贬值风险。用一句通俗的话来概括，这是一款“会长大的重疾险”。从销售业绩来看，这款产品确实受到了消费者的追捧，成为2008年光大永明最热销的产品之一。
另外，还值得一提的是，我们公司2007年推出的一款“团体失能险”，当时是业内第一家推出该险种的保险公司。目前，在团险市场上比较常见的是意外险加医疗险，而针对意外等原因导致的失能、收入减少等情况提供的险种非常少。在国外，由于担心失业或遭遇意外后收入来源的减少，失能保险卖得非常好。但在中国，由于雇主认识局限、税制等原因，这款保险产品销售情况没有中那么好。可以看出，消费者对一些创新产品的认可，可能还需要一段时间。
问：近期，保监会下发了一系列文件，鼓励寿险公司发展风险保障型、长期储蓄型业务。您认为，保障型的传统险会成为保险产品的趋势吗?在保障型产品上，光大采明有哪些突破?
答：我个人并不认为未来保险产品趋势会完全导向传统险，因为每个保险公司的产品是有一定结构的，传统型、理财型或短期险将各占一定比例。如果一个保险公司只卖传统险，就会损失很多机会，如果只卖理财型保险，又会增大很多风险。这可以从最近一段时间的销售看出来，从2000年开始，两年投连险好卖，两年分红险好卖，但每一次波动之后都会对产品都有一个提升，因为任何产品都会有一个回归理性的过程。
2009年，我们会推出一些保障性比较强、保费较低的险种。2008年遭遇自然灾害的群体，2009年可能出现的失业人群，这部分人是最需要保障的。针对这些人群，我们公司近期会推出一个定期寿险，包括重疾，意外、寿险等，而保费非常便宜，如投保人年轻一点，总保额25万元左右。一年的保费也只有几百元钱。最高可以买到3份。这对于那些刚刚工作或刚买了房子的年轻人，是一个比较合适的险种。
对于教育金和养老金方面，我们也会有所突破。很多情况下，大多数人都把它们看成是一种储蓄，只关注结果，如更多地关注是否能在上大学前领到教育金，但事实上，教育金的支付是由父母来完成的。在教育金保险上，我们更关注父母。我们不仅要保证孩子在18岁的时候能拿到教育金，还要在他成长的过程中提供足够的生活津贴、教育费用等，不管他的父母在不在、是否能够按时续保。
问：您能预测一下未来几年保险市场的发展吗?
答：现在，中国的保险行业已经进入到了百家争鸣的阶段。新的保险公司不断进入市场，为争夺市场份额，他们都会有自己的招数。可以想见，未来几年，中国的保险业将出现繁荣的局面。当然，在这个过程中，会有一些公司稳定下来，也有一些会被淘汰出局。
未来三五年，保险产品创新会出现很多新的理念，尤其是最近保监会出台了一个文件，规定一个保险产品如果确属于创新产品。其他的公司两年之内不能引用这种模式，以此来保护产品创新。可以预测，未来3年将是产品创新的高峰期。更重要的是，消费者会因此受益，增加更多的选择。