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农户小额信用贷款制度有效地解决了正规金融体系长期难以辐射的弱势群体的资金需求问题,但长期以来覆盖面不广、受益面不宽,与现阶段我国农村经济发展的要求和广大农民的迫切期望相比还存在较大的差距,从其制度本身分析主要有五个方面缺陷:风险补偿制度缺位、功能及市场定位欠妥、激励推动制度不足、利益驱动制度失灵、内部管理"四难到位",必须引起有关部门的高度重视。本文提出构建五大体系:建立弱势群体便利融资的法律支撑体系、弱势区域便利融资的市场组织体系、小额信贷可持续发展的政策扶助体系、小额信贷良性循环的科学管理体系和小额信贷高效运行的技术支持体系。