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“贷款难”与“放贷难”并存
“如今种地动辄要几十万元，贷款的事到现在还没头绪呢。”日前，河南省杞县柿园乡祥瑞农业种植合作社负责人张团结很无奈。迟迟不愿放贷的杞县农村信用社亦有苦衷：除了贷款人的抵押物较少，还有蔬菜种植业易受自然灾害与销售难影响，属于成本较高、风险也较高的产业。农民“贷款难”和农信社“放贷难”，似两股绳结成死结，斩不断又解不开，制约着农民致富和农信社的自身发展。
今年来，小微企业和“三农”等薄弱环节是国家宏观调控重点扶持的领域。近日国办印发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》提出，积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构，增加金融供给。如何破解“贷款难”与“放贷难”两难并存？记者在河南进行了深入采访。
农民“贷款难”：找不到担保和质押，民间信贷仍是融资主渠道
近日，记者来到杞县柿园乡黄庄村。祥瑞农业种植专业合作社基地里只有十来个大棚还种着蔬菜，余下的基本闲置。“不是不想种，确实没钱再投，一个棚就需要投入近10万元。”张团结说。
2011年，他联合几户村民发起成立专业合作社，流转了100多亩土地，建了几十个蔬菜大棚。本想以此带领社员致富，没想到连生活都陷入了困境。
张团结实在想不出别的门路，只能再去银行碰碰运气。他拿上营业执照和土地流转承包协议书，再次前往杞县农村信用社柿园乡营业部。
“你这不能质押贷款，只能走信用贷款，具体额度要看最后的审批，每户一般不超过9万元。”农信社信贷员建议张团结找几个有偿还能力的担保人，或者提供财产担保，如此贷款额度才能提高。
“我家新建的房子虽然值20多万，却不能抵押。银行让找人担保，经济条件好的亲戚朋友已经借遍了，剩下条件不好的又不符合担保条件。”张团结告诉记者，再退一步讲，即使信用贷款审批通过，几万元资金也是杯水车薪。
记者从杞县工商局了解到，2007年以来，该县已注册各类专业合作社1692家。张团结贷款遭遇的种种“难”，是农户融资难的一个缩影。
“有的合作社自身运营不规范，没有健全的财务数据，金融机构的顾虑可以理解。”中牟县春峰果蔬专业合作社负责人李峰告诉记者，目前社员主要的融资渠道还是民间借贷。
农信社“放贷难”：历史包袱重，体制机制不顺，法规不配套
农民抱怨“贷款难”，农村信用社也有苦衷。“‘两难’局面的出现，把板子完全打在农信社身上，确实有点冤。”河南省农村信用联社党委书记、理事长鲁轶认为，农信社作为农村经济社会发展的金融主力军，担负着重要社会责任。
据了解，长期以来，由于农业回报率偏低，一些国有商业银行开始撤销农村网点。而背着沉重包袱的农信社则继续扩大网点规模，拓宽支农领域。
“受多种因素影响，农信社历史包袱较重，不良贷款不能剥离，只能靠自身化解;同时又不同程度地存在体制机制不顺、公司法人治理结构不够完善、内控体系薄弱、经营方式难以适应现代经济社会发展的要求等突出问题。”郑州市市郊农村信用社理事长董金泉告诉记者。
“比如代理发放各种财政涉农补贴资金，必须直接支付到每个农户的账户上。每个乡农信社打印存折的成本就要3万元，河南全省2000多个乡，不算人力成本，不算正常营业受到冲击、业务发展受阻的损失，仅直接成本就需要6000万元，是赔本赚吆喝。”鲁轶给记者算了一笔账。
“农信社只能在本县域内经营，这是体制机制决定的。如改制为农商行就可以突破地域限制发展业务，从而增强综合实力、降低经营风险、消化不良资产。”鲁轶总结说，“两难”并存真正的症结在于两点：一个是抵押物不够，另一个就是风险的转移机制没有形成。
正在筹备成立农商行的中牟县农村信用合作联社理事长丁继红说，由于相关金融法规不配套，政策在落实中仍面临诸多难题。如对于将农村土地承包经营权、林权、承包土地收益权等用于抵押，国家政策支持，但担保法明确提出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，物权法也延续了这一规定。
“两难”之结如何解：盘活农村资产，健全农业保险，推进农信社改革
“农信社的定位、股份制改革等问题，还缺少顶层设计。”在鲁轶看来，解决“两难”并存只能不断探索、持续改革，在创新中不断完善。
“要解决农民‘贷款难’，首先得解决抵押物不够的问题。国家尽快配套相关金融法规，加快农村土地确权，从农村房屋、果园、山林、大型农机具等有形资源资产入手，盘活农村资源资产，变‘无效资产’为‘有价资产’。”丁继红说，同时要支持发展多种形式的农业保险，增强农民收入稳定性，解决农业生产风险高的问题。
“要解决农信社‘放贷难’，就要支持农信社在政策、服务许可的范围内进行改革、创新，解决农信社造血能力不足的问题。河南省142家农信社中已有30家改制为农商行，坚持改制不改姓，改名不改向。”河南省农村信用联社办公室副主任吴鹏告诉记者，改制只是通过市场化手段，有效化解历史包袱，增资扩股和优化股权结构，有效增加县域资金的供应，增强经营活力。
伊川县农商行董事长康凤立介绍，为扶持伊川县特色农业发展，截至目前，各项贷款余额86亿元，占全县金融市场份额的68%。
“国家也可以在成本上给予涉农贷款更多的支持，比如通过税收优惠、财政补贴等手段，降低涉农金融机构的运营成本。”董金泉表示。
“农村信用社在条件成熟时宜及时构建统一法人农村商业银行，真正构建符合现代股份制商业银行要求的内在机制。”丁继红建议，只有切实推进股份制改革，加强公司法人治理结构建设，持续完善内控体系，才能防范各种风险、提升运行效率。
“一刀切”不如“最适宜”
◎杜晓山
深化农信社的改革，积极稳妥组建农村商业银行，这是农信社改革发展的一项重要举措，它有利于调整农信社系统机构的股权结构、完善法人治理、增强机构实力和提高管理水准。
但业内外人士对农信社的产权制度和体制机制改革仍然存在很多顾虑，比如，农信社改制成农商行后是否会从“服务”为主变为“赢利”为主？农户贷款占比是否会下滑？
农信社产权制度改革不应该“一刀切”，合作制、股份合作制和股份制的产权制度没有谁比谁先进或落后的问题。只要能推动生产力的发展，适于当前和当地社会的发展，适于群众、员工等不同群体的要求，就是最合适的产权制度。即使在同一区域，合理的产权制度也可能是多元的。
（作者为中国社科院农村发展所研究员、中国小额信贷联盟理事长）
“如今种地动辄要几十万元，贷款的事到现在还没头绪呢。”日前，河南省杞县柿园乡祥瑞农业种植合作社负责人张团结很无奈。迟迟不愿放贷的杞县农村信用社亦有苦衷：除了贷款人的抵押物较少，还有蔬菜种植业易受自然灾害与销售难影响，属于成本较高、风险也较高的产业。农民“贷款难”和农信社“放贷难”，似两股绳结成死结，斩不断又解不开，制约着农民致富和农信社的自身发展。
今年来，小微企业和“三农”等薄弱环节是国家宏观调控重点扶持的领域。近日国办印发的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》提出，积极稳妥发展面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构，增加金融供给。如何破解“贷款难”与“放贷难”两难并存？记者在河南进行了深入采访。
农民“贷款难”：找不到担保和质押，民间信贷仍是融资主渠道
近日，记者来到杞县柿园乡黄庄村。祥瑞农业种植专业合作社基地里只有十来个大棚还种着蔬菜，余下的基本闲置。“不是不想种，确实没钱再投，一个棚就需要投入近10万元。”张团结说。
2011年，他联合几户村民发起成立专业合作社，流转了100多亩土地，建了几十个蔬菜大棚。本想以此带领社员致富，没想到连生活都陷入了困境。
张团结实在想不出别的门路，只能再去银行碰碰运气。他拿上营业执照和土地流转承包协议书，再次前往杞县农村信用社柿园乡营业部。
“你这不能质押贷款，只能走信用贷款，具体额度要看最后的审批，每户一般不超过9万元。”农信社信贷员建议张团结找几个有偿还能力的担保人，或者提供财产担保，如此贷款额度才能提高。
“我家新建的房子虽然值20多万，却不能抵押。银行让找人担保，经济条件好的亲戚朋友已经借遍了，剩下条件不好的又不符合担保条件。”张团结告诉记者，再退一步讲，即使信用贷款审批通过，几万元资金也是杯水车薪。
记者从杞县工商局了解到，2007年以来，该县已注册各类专业合作社1692家。张团结贷款遭遇的种种“难”，是农户融资难的一个缩影。
“有的合作社自身运营不规范，没有健全的财务数据，金融机构的顾虑可以理解。”中牟县春峰果蔬专业合作社负责人李峰告诉记者，目前社员主要的融资渠道还是民间借贷。
农信社“放贷难”：历史包袱重，体制机制不顺，法规不配套
农民抱怨“贷款难”，农村信用社也有苦衷。“‘两难’局面的出现，把板子完全打在农信社身上，确实有点冤。”河南省农村信用联社党委书记、理事长鲁轶认为，农信社作为农村经济社会发展的金融主力军，担负着重要社会责任。
据了解，长期以来，由于农业回报率偏低，一些国有商业银行开始撤销农村网点。而背着沉重包袱的农信社则继续扩大网点规模，拓宽支农领域。
“受多种因素影响，农信社历史包袱较重，不良贷款不能剥离，只能靠自身化解;同时又不同程度地存在体制机制不顺、公司法人治理结构不够完善、内控体系薄弱、经营方式难以适应现代经济社会发展的要求等突出问题。”郑州市市郊农村信用社理事长董金泉告诉记者。
“比如代理发放各种财政涉农补贴资金，必须直接支付到每个农户的账户上。每个乡农信社打印存折的成本就要3万元，河南全省2000多个乡，不算人力成本，不算正常营业受到冲击、业务发展受阻的损失，仅直接成本就需要6000万元，是赔本赚吆喝。”鲁轶给记者算了一笔账。
“农信社只能在本县域内经营，这是体制机制决定的。如改制为农商行就可以突破地域限制发展业务，从而增强综合实力、降低经营风险、消化不良资产。”鲁轶总结说，“两难”并存真正的症结在于两点：一个是抵押物不够，另一个就是风险的转移机制没有形成。
正在筹备成立农商行的中牟县农村信用合作联社理事长丁继红说，由于相关金融法规不配套，政策在落实中仍面临诸多难题。如对于将农村土地承包经营权、林权、承包土地收益权等用于抵押，国家政策支持，但担保法明确提出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，物权法也延续了这一规定。
“两难”之结如何解：盘活农村资产，健全农业保险，推进农信社改革
“农信社的定位、股份制改革等问题，还缺少顶层设计。”在鲁轶看来，解决“两难”并存只能不断探索、持续改革，在创新中不断完善。
“要解决农民‘贷款难’，首先得解决抵押物不够的问题。国家尽快配套相关金融法规，加快农村土地确权，从农村房屋、果园、山林、大型农机具等有形资源资产入手，盘活农村资源资产，变‘无效资产’为‘有价资产’。”丁继红说，同时要支持发展多种形式的农业保险，增强农民收入稳定性，解决农业生产风险高的问题。
“要解决农信社‘放贷难’，就要支持农信社在政策、服务许可的范围内进行改革、创新，解决农信社造血能力不足的问题。河南省142家农信社中已有30家改制为农商行，坚持改制不改姓，改名不改向。”河南省农村信用联社办公室副主任吴鹏告诉记者，改制只是通过市场化手段，有效化解历史包袱，增资扩股和优化股权结构，有效增加县域资金的供应，增强经营活力。
伊川县农商行董事长康凤立介绍，为扶持伊川县特色农业发展，截至目前，各项贷款余额86亿元，占全县金融市场份额的68%。
“国家也可以在成本上给予涉农贷款更多的支持，比如通过税收优惠、财政补贴等手段，降低涉农金融机构的运营成本。”董金泉表示。
“农村信用社在条件成熟时宜及时构建统一法人农村商业银行，真正构建符合现代股份制商业银行要求的内在机制。”丁继红建议，只有切实推进股份制改革，加强公司法人治理结构建设，持续完善内控体系，才能防范各种风险、提升运行效率。
“一刀切”不如“最适宜”
◎杜晓山
深化农信社的改革，积极稳妥组建农村商业银行，这是农信社改革发展的一项重要举措，它有利于调整农信社系统机构的股权结构、完善法人治理、增强机构实力和提高管理水准。
但业内外人士对农信社的产权制度和体制机制改革仍然存在很多顾虑，比如，农信社改制成农商行后是否会从“服务”为主变为“赢利”为主？农户贷款占比是否会下滑？
农信社产权制度改革不应该“一刀切”，合作制、股份合作制和股份制的产权制度没有谁比谁先进或落后的问题。只要能推动生产力的发展，适于当前和当地社会的发展，适于群众、员工等不同群体的要求，就是最合适的产权制度。即使在同一区域，合理的产权制度也可能是多元的。
（作者为中国社科院农村发展所研究员、中国小额信贷联盟理事长）