数字银行背景下数字信贷风险控制管理研究

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  【摘 要】 金融是当前经济发展的重要驱动力,商业银行则属于金融业的重要支撑,在数字经济时代下,商业银行的发展模式也发生了显著变化,就当前来看,商业银行数字风险控制的目标、模式、路径既无现成的理论指导,也无现成的经验可供借鉴。本文针对数字经济的相关理论进行阐述与分析,探讨数字银行背景下数字信贷风险控制管理措施与具体路径。
  【关键词】 数字银行背景 数字信贷风险 控制管理 研究
  进入大数据时代后,人们的生活出现了新的变化,数字化浪潮已经印刻在社会经济生活的各个领域中,成为发展的新标签。金融是促进现代经济发展的重要驱动力,而商业银行是其中的主体,数字化银行成为数字经济发展中的重点内容,数字化进程对于商业银行的发展具有重要影响。
  一、数字经济概述
  数字经济实是基于新一代信息技术发展而來,数字经济在社会发展中的作用十分显著,改变了传统的经济发展结构,促进了产业的升级与转型,是解决贫困问题的有效方式,目前,数字经济已经与各个行业实现了深度结合。数字经济本身也属于实体经济的类型,伴随着技术的日新月异,数字经济也在迅速发展,目前,人们迎来了第三次技术革命,第三次技术革命是基于信息技术作为基础,之所以我国经济发展进入了新的历史时代,与互联网的蓬勃发展具有密切关联。数字银行是在数字经济基础背景下诞生的一种金融形式,是应用物联网、大数据等对传统商业银行流程的技术改造,相较于传统商业银行,数字银行的金融功能出现了新变化,从以往的信用中介转移至信息中介,能够为个人金融、普惠金融、家庭金融、长尾客户等提供服务,改变了以往的二八客户运营模式,数字银行将内部控制、金融服务、决策监管等有机融合,改变传统金融模式。数字银行真正实现了以客户为中心,利用各类先进技术来挖掘客户需求,优化服务模式,增加了客户、银行之间的粘性。
  二、数字银行背景下数字信贷风险的特征
  (一)跨界风险
  数字经济发展借鉴了互联网思维,尽管这有助于商业银行的多元化发展,但是,基于数字经济,多数商业银行在发展上会出现不同的侧重点,甚至会放弃自身原有的专业优势,用自身的非专业来与其他竞争者来竞争,这就会带来跨界风险。实践显示,商业银行的跨界风险远高于专业经营风险。
  (二)创新风险
  在数字经济时代中,创新是其发展的主旋律,借助各类技术,打破了传统的业务发展状态,构建出新的秩序,这也给相关企业带来了创新风险,相较而言,创新风险会高于不创新风险,但是,如果创新成功,那么会带来无限大的效应。在为此类企业提供信贷支持后,会进一步加剧商业银行的信贷风险。
  (三)快速风险
  在数字经济时代下,经济发展速度加快,这也给商业银行带来了快速风险。首先,商业银行的变化越来越快,在数字经济时代下,企业变得更加脆弱,对于商业银行而言,难以适应这类风险。其次,风险会快速传染,在数字经济时代下,如果一个企业破产,那么由于企业之间环环相扣,金融风险会在企业之间迅速传染,造成了严重的信贷损失。在数字经济时代下,企业经营变化更快,而商业银行囿于自身制度的限制,往往无法适应企业的发展。
  (四)放大风险
  互联网拉长了企业的供应链,实现了企业的跨区域、跨国界发展,放大了企业的经营内容,也让行业、企业的合作融合度加深,如果企业的经营发生问题,将会通过企业链迅速扩散,导致本身孤立的风险被迅速放大。
  (五)复杂性风险
  在数字经济时代下,企业的经营活动相互交织,变得更为复杂,以房地产企业为例,其直接和间接风险甚至多达几十个,其风险的动因也更为复杂。数字经济本身是企业与先进技术工具的结合产物,具有很强的复杂性和专业性,一般很难做出精准的风险识别。
  (六)监管风险
  数字经济的发展本身属于创新经济,在不断的创新下,也会引发制造风险,给监管工作带来了巨大压力,目前,关于数字经济的发展,缺乏系统化的监管政策,由于政策不确定,如果监管不当,可能会给商业银行的发展造成致命影响。
  三、数字银行背景下数字信贷风险控制管理措施
  (一)做好贷前调查工作
  1.构建数据库
  数字信贷风险的一个产生前提便是数据,数据是无形的,为了规避风险,商业银行需要构建完善的数据库,搜集本行客户信息,利用政策与交易或者外部信息,具体涵盖行业主管、工商部门、法院、媒体、行业协会、人民银行等,确保信息的实时性、对称性,以此来扩大信息链,拉长信息时间跨度,确保企业、商业银行的信息能够完全对称,为贷前决策提供数据支撑。同时,作为金融行业的从业机构,应积极规范化经营,通过行业协会、联盟等机构,努力共同推进行业健康发展,避免出现系统性风险,禁止开展不良竞争,防止劣币驱逐良币。
  2.应用数字化审批模式
  构建完善的信贷风险评估系统,推行评分模式,对于商业银行而言,传统的信贷审批一般是借助内部组织来进行,但有一定的主观性,为了解决上述问题,有必要构建出数字化的贷款审批模式,由系统自动来给出评分,评级风险指标越高,信息量越大,结论也会更准确。对于标准化、小额度产品,则由商业银行内部的数字员工来进行审批,如个人消费贷款等,通过这种审批方式,让审批更加的客观、效率更高,也能够节约银行的人力资源成本,对于非标准大额度产品,可以采用共同审批的方式,分析人、机审批之间的差异性,将风险问题控制在审批前,最大限度降低商业银行风险。
  (二)做好贷中检查工作
  针对贷中检查,需要构建完善的预警系统,能否提前揭示风险,主要依靠预警系统,数字风险指标需要包括各种合法性指标,如行业准入、工商转入、经营情况、金融信用指标等等,通过纵横交错的指标设置,如果企业违背,会发出预警,从而针对性的来进行控制。同时,促进贷款流程的平台化,在传统体制下,信贷业务需要涉及多个部门,在数字银行中,各种操作业务都会流程化、平台化,构建贷款业务平台模块,能够将供应链系统工程、贷款管理系统对接起来,其中的很多业务,都可以利用数字化模式来进行管理,从而有效降低商业银行的风险。   (三)重视贷后风险管理
  针对贷后管理,可以借助物联网、大数据和人工智能来对抵押品进行保全,从当前商业银行的运行模式来看,信贷风险的转移主要是采用资产抵押的形式,占比达到了60%。但是,在抵押品上,往往是无人监管的状态,常出现抵押品流失的问题,利用信息技术,能够将资金流、信息流、商流、物流集合起来,利用新技术来监控资产情况,如果抵押物出现丢失、移动问题,系统就会发出报警。除此之外,还可以借助区块链来控制供应链的金融风险,在数字经济时代下,企业的经济活动更加复杂,涉及上下游、供需者,供应链被无限拉长,在供应链金融中,抵押物、支付、贸易、票据风险也时常可见,利用区块链,可以保证数据传输的真实性和可靠性,确保各项票据能够真实、准确。而借助人工智能,还可以有效优化贷后管理工作的效能,在传统的商业银行经营中,贷款结束后,是由客户经理来负责检查,人力资源始终有限,也很难按照要求来保质保量的进行管理,利用人工智能,能够将各种信息汇总起来,进行关联分析,可以实时、全面分析到贷款单位的实际情况,精度更高,效率也非常理想。
  除此之外,数字风控主要依赖技术对风险的控制,本身也存在数字化风险,因此,需运用数字技术进行管理。要构建强大的技术科技队伍,开发数据风控系统和管理数据风控系统的人员需要分开管理;在配置力量上管理团队实力要强于开发团队实力;要借助于社会第三方技术机构对数据风控系统有检视,寻找漏洞,力求系统、科学、严谨;要切实防范银行外部的恶意攻击,确保数据的保密不外泄;要保持技术的领先性、科学性、适用性,提升决策的精准度。
  四、结语
  在数字经济时代下,商业银行面临的风险更高,其中,数字风险是一个常见问题,数字风险的大小对于商业银行的发展质量会产生直接影响,为了从根本上降低风险的发生率,需要做好贷前、贷中和贷后的管理,并构建出科学完善的风险管控制度。对于商业银行管理者而言,要高度重视风险,根据具体的风险成因和来源来进行管控,这是当前商业银行发展中的一个必然选择。
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