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摘要：在当前互联网技术水平不断提升的今天，也产生互联网金融，通过互联网就能够完成相应的金融业务，自身较为便捷，能够更好的提升资金融通效率，推动资金供给能够更好发展。在这种情况下，能够很好的打破以往的金融垄断行为，为小微企业提供更多的金融服务，推动小微企业能够稳定发展。本文就先分析互联网金融的内涵，然后说明互联网金融发展对小微企业金融服务的影响，为相关研究人员提供参考。
关键词：互联网金融;小微企业;金融服务
1.互联网金融的内涵与模式
1.1内涵
互联网金融是以互联网企业进入到金融服务进行明确，改变以往的金融模式，在互联网的影响下来开展服务。互联网金融服务于传统金融业不同点就在于技术更加先进，而且相应的管理方法和理念也有所更新。金融机构是为了确保资金流转平衡、稳定，不同资金的使用和流通能够产生不同的结果。商业银行和互联网金融都能够达到这一效果，主要是所采取的方法各不相同，而且最终所能够达到的效果也有所不同[1]。所以，在金融行业不断发展过程中，互联网金融还有着非常重要的地位。通过互联网技术就能够更好的明确金融服务信息，也能够根据相关数据来对其信用等级进行分类，降低传统形式下的金融风险，资金在这其中流通的更加顺利，这种创新模式，能够很好的解决小微企业的融资问题。
1.2众筹平台和P2P融资模式
对于众筹平台而言，主要是创业者进行众筹，筹集自己发展所需要用到的资金，一般情况下都是利用互联网平台来进行。而因为我国受到法律的约束，所以在众筹过程中需要有担保，一般都是由合伙人来担保[2]。众筹平台能够融资的原则就是需要在一定时间内能够达到理想的效果，这种融资模式与传统方法不同的地方就在于，改变以往的信息阻碍问题，能够让人们都了解到项目的情况，并根据自身实际情况来进行投资。而P2P模式则是通过互联网来进行融资，投资人可以针对自己的实际需求来为相应的人进行贷款。
1.3供应链融资与电商平台融资模式
在供应链融资上京东商城是其典型，主要是电商企业和相应的金融机构进行合作，双方都在这其中获得利益，所以也被称之为是大金融数据库，是互联网作为基础，通过电商平台来完成借贷。金融机构能够在这其中获得客户的具体资料，也能够为客户提供贷款。随着大数据的不断发展，通过云计算来仔细分析数据，进而来建立登记评级分析模型，分析企业的信用，从具体风险和结果来判断，了解是否向小微企业贷款，更好的提高融资服务效率，减少成本支出，改善以往融资难的问题[3]。
2.互联网金融发展趋势
虽然从当前我国的互联网发展上能够看出，起步较晚，但是发展速度较快，电子商务在人们生活中的作用越来越明显，为互联网金融发展提供相应平台，互联网作为一个媒介，让传统行业和新兴行业有着很好的衔接。
2.1多样化
互联网金融在未来发展过程中有着很多的形式，比如向平台化发展，为金融产品提供服务，如常见的天猫、京东等等。还有移动化的特点，就是由原来的固定平台向手机终端所转变，这样就能够更好的突出便捷性的特点。此外，还有多样化的特点，互联网金融不仅仅能够为其提供传统产品，还能够从客户的实际情况出发，为其提供互联网金融产品，让更多的人能够接触到理财。
2.2战略整合
互联网金融在不断发展过程中所出现的信息共享、网络服务等等形式，让人们有更好的接触，进而也就有稳定的群众基础，所形成的P2P模型，能够让融资变得民主化、普遍化。P2P模式更加注重微小企业的发展，通过研究潜在消费用户，优化金融模式，进而来保证互联网金融的稳定发展。
2.3风险控制
在互联网金融不断发展过程中，风险控制即将成为瓶颈，在带给客户便捷的同时，也存在着一定风险，比如信息泄露、支付隐患等等。在便捷的情况下，也让一些不法分子通过分析和挖掘数据来获取相应信息，那么在未来发展中更加注重的是创新支付和技术，这样才能够保证互联网金融的安全和稳定。
3.传统金融环境下小微企业所存在的问题
3.1抗风险能力较弱
对于小微企业而言，因为自身的资金较少、规模较小，所以在研发新产品过程中，并不能够投入足够的资金，而且相应的技术水平也无法达到理想标准，这样就导致所生产出来的产品不够创新。在小微企业下的每一位工作人员工作内容较为繁重，并不能够及时的做好自己的工作。小微企业在发展中也会更加依赖市场，但是市场的竞争和外部环境需求一旦发生变化，企业就会出现问题，并不能够在第一时间及时的迎合市场需求进行转变，为企业后续的发展产生一定影响。此外，影响企业资金问题并不只是企业自身，还有着一些外部因素，都会直接导致资金链发生断裂，甚至还会让企业破产。
3.2信息缺乏对称性
企业只有保证自身的财务水平能够满足发展需求，才能够让相应金融机构提供资金。一些小微企业为了能够获取资金，就会采取不正确的方法来制造假信息，对于自身负面信息进行隐瞒，给相应金融机构带来风险。久而久之，金融机构无法正确的对小微企业进行客观评价，也就影响小微企业的我内定发展。比如，小微企业自身的管理人员经验不足，再加上缺少相应的财务制度，没有及时监督，导致信息不对称，银行在对其进行监督的时候就会存在很大的難度，也会在对小微企业放贷的时候有所犹豫，直接影响贷款进度。
3.3融资成本高
对于小微企业而言，融资难这一问题非常常见。在以往的金融环境下，企业想要获得资金主要就是贷款和融资这两种方法，但是小微企业因为自身的原因，其发展规模不大，在发展中的模式也不够成熟，缺少相应资金来作为支持。所以，银行很少能够为其提供贷款，一些经济发展水平较高的地方，银行能够为小微企业提供一定额度的贷款，但是对于大多数地区的小微企业都不能够达到这一标准，大多都是通过民间借贷的方式来完成，严重影响小微企业的正常发展。此外，小微企业在向银行贷款过程中，不仅仅要能够定期还利息，而且还需要为其支付一定中介费、评估费等等，这样也就给企业发展带来较大的负担。与此同时，如果小微企业向民间借贷，那么所需要偿还的压力更大，这些都在一定程度上影响小微企业的发展。 4.互联网金融在小微企业发展中的优势
4.1优化流程
因为互联网金融在發展过程中就是将互联网作为平台，收集其中的闲散资金，并对其进行重新整合，通过这样的方法来满足小微企业的实际金融需求，扩大小微企业的融资方法。此外，互联网金融还可以通过微贷的方法，来为其提供更好的金融服务，通过这样的方法就能够满足小微企业的发展需求，还能够减少融资中的成本。对于点对点、众筹和供应链都属于互联网金融，点对点及时为借贷双方提供平台，然后为小微企业的融资提供更好的便利。网络众筹就是通过平台来为创业企业提供资金，其中筹资方法有债权、股权等等，针对小微企业的实际情况来为其提供多元化的信贷产品。互联网金融不仅仅是为小微企业提供一个全新融资平台，还能够很好的省去其中繁杂环节，减少成本，达到理想的融资效果。
4.2普惠性
利用云计算、信息技术等来发展互联网金融，对资金处理、审核进行有效分析，为小微企业提供更好的服务，提高小微企业的竞争力。通过线上网络来实现资金流转，让互联网金融更加具有普惠性。也正是因为互联网金融有着这一特点，所以就能够降低小微企业的发展难度，也能够减少成本。小微企业在这过程中会在互联网金融的帮助下，尽快的获取资金，减少在融资中的各类环节，为小微企业发展提供动力，发挥金融借贷在小微企业发展中的作用，让小微企业能够在市场中更加具有活力，取得理想的发展成绩。
4.3成本较低
第一，在互联网金融的背景下，投资者和融资者都能够直接进行沟通，这样就能够免去很多不必要的环节，进而来降低融资成本。小微企业和一些大型企业比较能够看出，小微企业所想银行申请的贷款并不多，那么银行在对小微企业处理业务时，却收取一定的成本。而利用信息技术来进行处理，就能够减少其中的申请环节，那么相对应的成本也会降低。在这种情况下，通过互联网来直接对接，能够更好的明确客户的信誉和需求，也就能够取得理想的效果。第二，小微企业通过互联网，会对相应信息进行收集，在传统形式下，收集这些信息需要浪费一定的人力、物力，而且还需要花费一定时间，而互联网金融就能够更好的发挥自身的价值，根据客户的实际需求来采取正确的方法处理信息，解决信息成本，降低小微企业的融资成本。
5.互联网金融发展对小微企业金融服务的影响
随着互联网金融的不断发展，小微企业的融资方法、规模等等都有着非常大的不同。针对这种情况，就应该细致分析互联网金融对于小微企业金融服务的影响，让小微企业能够更加顺利的完成融资。
5.1低成本服务覆盖
因为互联网金融需要用到计算机，这样就开拓金融行业的范围，也能够让更多个体加入到其中。与此同时，因为互联网金融在发展过程中并不会受到时间、空间的限制，所以能够店铺就能够实现全天化营业，在提升覆盖率的同时，又能够更好的饿降低成本，取得理想的工作效率。相比于互联网金融，传统的商业银行所需要投入的成本较多，所以小微企业在这其中就不能够获得理想的金融服务。而互联网金融则是能够为小微企业提供服务，因为能够与电子商务进行合作，实现金融服务电子化，帮助小微企业更好发展。
5.2小额贷款规模化
小微企业能够按照平台要求递交相关资料，然后采购相应的金融服务，根据具体指引就能够很好的提升工作效率。不管是哪一个订单都能够通过互联网来完成处理[4]。此外，针对小微企业的信用审核，也可以根据金融机构来进行调查，确保风险在合理范围内。此外，投资人的地区并没有明确划分，都可以在互联网平台上来完成交易，这样就能够很好的提升交易成功率。总之，在自由交易的情况下，不仅能够降低成本，而且也能够增加成功交易单量，优化小额信贷，体现小微企业的金融服务，降低金融交易中的风险。
5.3重视融资风险
在互联网金融不断发展过程中，必须要能够重视融资风险。对于互联网金融而言，也存在着运营风险问题，如果没有对其严格管理，也非常容易导致融资失败，给企业带来严重损失。一些互联网融资企业将平台上的资金用于企业补给，以此来获取更大的经济收益，但是从一定程度上来看，这样的方法却增加企业的投资风险。因为，一些互联网金融企业发展速度快，但是员工的自身专业水平却不能够满足要求，也就无法取得理想的运营效果，使得小微企业很难能够从中融资，影响小微企业的发展。此外，互联网金融衍生品的运营也会受到互联网金融自身的影响，在这些环节中都会存在金融风险[5]。因此，可以明确的就是互联网金融并不能够直接代表银行，只能够作为补充来推动我国金融市场更好的发展。在我国有关政策的帮助下，能够让银行更加稳定的发展。小微企业在这其中需要能够明确自身和互联网金融之间的关系，不能够过于依赖互联网金融产品，重视金融风险，以便于自身更好发展。
6.结语
总而言之，随着互联网技术的不断发展和电子商务的成熟，那么互联网金融必然会出现在社会中。互联网企业为金融市场的发展提供创新，也为小微企业提供更好的金融服务，但是在发展中也需要重视其中所存在的金融风险。针对互联网金融的冲击，银行要先了解自身情况，然后从社会实际出发，采取策略保证银行地位。针对互联网金融还有着很大的发展前景，在这其中需要积极提升工作人员的专业水平，完善相关的制度，确保互联网金融的稳定发展，为我国互联网金融发展提供帮助，推动小微企业更好发展。
参考文献：
[1]钱瑞.互联网金融对小微企业融资的影响——以阿里金融为例[J].时代金融，2020（23）：18-19.
[2]张萍，麦素欢.互联网金融对我国中小微企业融资模式的影响[J].科技经济导刊，2020，28（22）：206+205.
[3]胡风磊.互联网金融对我国中小微企业融资的影响研究[J].时代金融，2019（21）：5-6+12.
[4]陈娜.互联网金融对中小微企业融资方式的影响[J].市场周刊，2019（07）：103-105.
[5]阮文希.互联网金融对小微企业金融服务的影响研究[J].时代金融，2018（29）：52.
作者简介：曾素芬（1975-） ，女 ，汉，广东汕尾，本科（学士），中级经济师，中层管理人员 ，金融方向。
关键词：互联网金融;小微企业;金融服务
1.互联网金融的内涵与模式
1.1内涵
互联网金融是以互联网企业进入到金融服务进行明确，改变以往的金融模式，在互联网的影响下来开展服务。互联网金融服务于传统金融业不同点就在于技术更加先进，而且相应的管理方法和理念也有所更新。金融机构是为了确保资金流转平衡、稳定，不同资金的使用和流通能够产生不同的结果。商业银行和互联网金融都能够达到这一效果，主要是所采取的方法各不相同，而且最终所能够达到的效果也有所不同[1]。所以，在金融行业不断发展过程中，互联网金融还有着非常重要的地位。通过互联网技术就能够更好的明确金融服务信息，也能够根据相关数据来对其信用等级进行分类，降低传统形式下的金融风险，资金在这其中流通的更加顺利，这种创新模式，能够很好的解决小微企业的融资问题。
1.2众筹平台和P2P融资模式
对于众筹平台而言，主要是创业者进行众筹，筹集自己发展所需要用到的资金，一般情况下都是利用互联网平台来进行。而因为我国受到法律的约束，所以在众筹过程中需要有担保，一般都是由合伙人来担保[2]。众筹平台能够融资的原则就是需要在一定时间内能够达到理想的效果，这种融资模式与传统方法不同的地方就在于，改变以往的信息阻碍问题，能够让人们都了解到项目的情况，并根据自身实际情况来进行投资。而P2P模式则是通过互联网来进行融资，投资人可以针对自己的实际需求来为相应的人进行贷款。
1.3供应链融资与电商平台融资模式
在供应链融资上京东商城是其典型，主要是电商企业和相应的金融机构进行合作，双方都在这其中获得利益，所以也被称之为是大金融数据库，是互联网作为基础，通过电商平台来完成借贷。金融机构能够在这其中获得客户的具体资料，也能够为客户提供贷款。随着大数据的不断发展，通过云计算来仔细分析数据，进而来建立登记评级分析模型，分析企业的信用，从具体风险和结果来判断，了解是否向小微企业贷款，更好的提高融资服务效率，减少成本支出，改善以往融资难的问题[3]。
2.互联网金融发展趋势
虽然从当前我国的互联网发展上能够看出，起步较晚，但是发展速度较快，电子商务在人们生活中的作用越来越明显，为互联网金融发展提供相应平台，互联网作为一个媒介，让传统行业和新兴行业有着很好的衔接。
2.1多样化
互联网金融在未来发展过程中有着很多的形式，比如向平台化发展，为金融产品提供服务，如常见的天猫、京东等等。还有移动化的特点，就是由原来的固定平台向手机终端所转变，这样就能够更好的突出便捷性的特点。此外，还有多样化的特点，互联网金融不仅仅能够为其提供传统产品，还能够从客户的实际情况出发，为其提供互联网金融产品，让更多的人能够接触到理财。
2.2战略整合
互联网金融在不断发展过程中所出现的信息共享、网络服务等等形式，让人们有更好的接触，进而也就有稳定的群众基础，所形成的P2P模型，能够让融资变得民主化、普遍化。P2P模式更加注重微小企业的发展，通过研究潜在消费用户，优化金融模式，进而来保证互联网金融的稳定发展。
2.3风险控制
在互联网金融不断发展过程中，风险控制即将成为瓶颈，在带给客户便捷的同时，也存在着一定风险，比如信息泄露、支付隐患等等。在便捷的情况下，也让一些不法分子通过分析和挖掘数据来获取相应信息，那么在未来发展中更加注重的是创新支付和技术，这样才能够保证互联网金融的安全和稳定。
3.传统金融环境下小微企业所存在的问题
3.1抗风险能力较弱
对于小微企业而言，因为自身的资金较少、规模较小，所以在研发新产品过程中，并不能够投入足够的资金，而且相应的技术水平也无法达到理想标准，这样就导致所生产出来的产品不够创新。在小微企业下的每一位工作人员工作内容较为繁重，并不能够及时的做好自己的工作。小微企业在发展中也会更加依赖市场，但是市场的竞争和外部环境需求一旦发生变化，企业就会出现问题，并不能够在第一时间及时的迎合市场需求进行转变，为企业后续的发展产生一定影响。此外，影响企业资金问题并不只是企业自身，还有着一些外部因素，都会直接导致资金链发生断裂，甚至还会让企业破产。
3.2信息缺乏对称性
企业只有保证自身的财务水平能够满足发展需求，才能够让相应金融机构提供资金。一些小微企业为了能够获取资金，就会采取不正确的方法来制造假信息，对于自身负面信息进行隐瞒，给相应金融机构带来风险。久而久之，金融机构无法正确的对小微企业进行客观评价，也就影响小微企业的我内定发展。比如，小微企业自身的管理人员经验不足，再加上缺少相应的财务制度，没有及时监督，导致信息不对称，银行在对其进行监督的时候就会存在很大的難度，也会在对小微企业放贷的时候有所犹豫，直接影响贷款进度。
3.3融资成本高
对于小微企业而言，融资难这一问题非常常见。在以往的金融环境下，企业想要获得资金主要就是贷款和融资这两种方法，但是小微企业因为自身的原因，其发展规模不大，在发展中的模式也不够成熟，缺少相应资金来作为支持。所以，银行很少能够为其提供贷款，一些经济发展水平较高的地方，银行能够为小微企业提供一定额度的贷款，但是对于大多数地区的小微企业都不能够达到这一标准，大多都是通过民间借贷的方式来完成，严重影响小微企业的正常发展。此外，小微企业在向银行贷款过程中，不仅仅要能够定期还利息，而且还需要为其支付一定中介费、评估费等等，这样也就给企业发展带来较大的负担。与此同时，如果小微企业向民间借贷，那么所需要偿还的压力更大，这些都在一定程度上影响小微企业的发展。 4.互联网金融在小微企业发展中的优势
4.1优化流程
因为互联网金融在發展过程中就是将互联网作为平台，收集其中的闲散资金，并对其进行重新整合，通过这样的方法来满足小微企业的实际金融需求，扩大小微企业的融资方法。此外，互联网金融还可以通过微贷的方法，来为其提供更好的金融服务，通过这样的方法就能够满足小微企业的发展需求，还能够减少融资中的成本。对于点对点、众筹和供应链都属于互联网金融，点对点及时为借贷双方提供平台，然后为小微企业的融资提供更好的便利。网络众筹就是通过平台来为创业企业提供资金，其中筹资方法有债权、股权等等，针对小微企业的实际情况来为其提供多元化的信贷产品。互联网金融不仅仅是为小微企业提供一个全新融资平台，还能够很好的省去其中繁杂环节，减少成本，达到理想的融资效果。
4.2普惠性
利用云计算、信息技术等来发展互联网金融，对资金处理、审核进行有效分析，为小微企业提供更好的服务，提高小微企业的竞争力。通过线上网络来实现资金流转，让互联网金融更加具有普惠性。也正是因为互联网金融有着这一特点，所以就能够降低小微企业的发展难度，也能够减少成本。小微企业在这过程中会在互联网金融的帮助下，尽快的获取资金，减少在融资中的各类环节，为小微企业发展提供动力，发挥金融借贷在小微企业发展中的作用，让小微企业能够在市场中更加具有活力，取得理想的发展成绩。
4.3成本较低
第一，在互联网金融的背景下，投资者和融资者都能够直接进行沟通，这样就能够免去很多不必要的环节，进而来降低融资成本。小微企业和一些大型企业比较能够看出，小微企业所想银行申请的贷款并不多，那么银行在对小微企业处理业务时，却收取一定的成本。而利用信息技术来进行处理，就能够减少其中的申请环节，那么相对应的成本也会降低。在这种情况下，通过互联网来直接对接，能够更好的明确客户的信誉和需求，也就能够取得理想的效果。第二，小微企业通过互联网，会对相应信息进行收集，在传统形式下，收集这些信息需要浪费一定的人力、物力，而且还需要花费一定时间，而互联网金融就能够更好的发挥自身的价值，根据客户的实际需求来采取正确的方法处理信息，解决信息成本，降低小微企业的融资成本。
5.互联网金融发展对小微企业金融服务的影响
随着互联网金融的不断发展，小微企业的融资方法、规模等等都有着非常大的不同。针对这种情况，就应该细致分析互联网金融对于小微企业金融服务的影响，让小微企业能够更加顺利的完成融资。
5.1低成本服务覆盖
因为互联网金融需要用到计算机，这样就开拓金融行业的范围，也能够让更多个体加入到其中。与此同时，因为互联网金融在发展过程中并不会受到时间、空间的限制，所以能够店铺就能够实现全天化营业，在提升覆盖率的同时，又能够更好的饿降低成本，取得理想的工作效率。相比于互联网金融，传统的商业银行所需要投入的成本较多，所以小微企业在这其中就不能够获得理想的金融服务。而互联网金融则是能够为小微企业提供服务，因为能够与电子商务进行合作，实现金融服务电子化，帮助小微企业更好发展。
5.2小额贷款规模化
小微企业能够按照平台要求递交相关资料，然后采购相应的金融服务，根据具体指引就能够很好的提升工作效率。不管是哪一个订单都能够通过互联网来完成处理[4]。此外，针对小微企业的信用审核，也可以根据金融机构来进行调查，确保风险在合理范围内。此外，投资人的地区并没有明确划分，都可以在互联网平台上来完成交易，这样就能够很好的提升交易成功率。总之，在自由交易的情况下，不仅能够降低成本，而且也能够增加成功交易单量，优化小额信贷，体现小微企业的金融服务，降低金融交易中的风险。
5.3重视融资风险
在互联网金融不断发展过程中，必须要能够重视融资风险。对于互联网金融而言，也存在着运营风险问题，如果没有对其严格管理，也非常容易导致融资失败，给企业带来严重损失。一些互联网融资企业将平台上的资金用于企业补给，以此来获取更大的经济收益，但是从一定程度上来看，这样的方法却增加企业的投资风险。因为，一些互联网金融企业发展速度快，但是员工的自身专业水平却不能够满足要求，也就无法取得理想的运营效果，使得小微企业很难能够从中融资，影响小微企业的发展。此外，互联网金融衍生品的运营也会受到互联网金融自身的影响，在这些环节中都会存在金融风险[5]。因此，可以明确的就是互联网金融并不能够直接代表银行，只能够作为补充来推动我国金融市场更好的发展。在我国有关政策的帮助下，能够让银行更加稳定的发展。小微企业在这其中需要能够明确自身和互联网金融之间的关系，不能够过于依赖互联网金融产品，重视金融风险，以便于自身更好发展。
6.结语
总而言之，随着互联网技术的不断发展和电子商务的成熟，那么互联网金融必然会出现在社会中。互联网企业为金融市场的发展提供创新，也为小微企业提供更好的金融服务，但是在发展中也需要重视其中所存在的金融风险。针对互联网金融的冲击，银行要先了解自身情况，然后从社会实际出发，采取策略保证银行地位。针对互联网金融还有着很大的发展前景，在这其中需要积极提升工作人员的专业水平，完善相关的制度，确保互联网金融的稳定发展，为我国互联网金融发展提供帮助，推动小微企业更好发展。
参考文献：
[1]钱瑞.互联网金融对小微企业融资的影响——以阿里金融为例[J].时代金融，2020（23）：18-19.
[2]张萍，麦素欢.互联网金融对我国中小微企业融资模式的影响[J].科技经济导刊，2020，28（22）：206+205.
[3]胡风磊.互联网金融对我国中小微企业融资的影响研究[J].时代金融，2019（21）：5-6+12.
[4]陈娜.互联网金融对中小微企业融资方式的影响[J].市场周刊，2019（07）：103-105.
[5]阮文希.互联网金融对小微企业金融服务的影响研究[J].时代金融，2018（29）：52.
作者简介：曾素芬（1975-） ，女 ，汉，广东汕尾，本科（学士），中级经济师，中层管理人员 ，金融方向。