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摘要：针对近几年不断出现的贷款违约现象，对此现象进行了初步分析，认为如何加强与贷款毕业生的及时有效联系是贷后管理工作的重中之中。经过近两年的实践发现，通过定期联系机制，可以很准确地联系到贷款毕业生，确保了贷款毕业生及时还本付息，没有出现一起违约事件。
关键词：高校；助学贷款；违约率
中图分类号：G641 文献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)04-0171-01
一、引言
经过多年的发展，我国高校家庭困难学生资助已经形成了“奖(奖学金)、贷(国家助学贷款)、助(勤工助学)、补(特殊困难补助)、免(学费减免)”为主要形式的贫困生资助政策体系。
助学贷款作为一种延付性资助，既可以解决学生的燃眉之急，又可以回笼资金循环利用，缓解国家的财政困难，减轻学校和社会的压力，实可谓是功在当代利在千秋的功业。毕业后，大部分贷款毕业生都能按时还本付息。但是，仍有一部分毕业生不能按时归还本金和利息。2007年8月，中行西藏分行在媒体上连发公开信催缴助学贷款，由于学生在毕业后由于种种情况不能按期归还贷款，造成中行西藏分行的国家助学贷款业务无法正常开展；近年来，中国工商银行北京分行、中国工商银行广东分行、中国农业银行等单位分别在网上公布千余名拖欠助学贷款的大学毕业生信息；更有甚者，因学生欠款而形成的经济案件也不在少数，例如，2008年6月，安徽合肥14名大学生不偿还助学贷款被起诉；2009年3月，四名浙大毕业生未偿还助学贷款被中行告上法庭；2010年3月，浙江宁波19名大学毕业生未还助学贷款被起诉等。
我们不禁要问，什么样的原因导致贷款毕业生频频违约?
二、助学贷款违约原因分析
几年来，笔者主要负责国家助学贷款申请及贷后管理工作，对国家助学贷款的相关政策、业务流程以及贷款中常出现的问题都有很深的了解。经过对国家助学贷款贷后违约的相关信息进行分析，同时还翻阅了国内外相关学者在该领域的研究论文和专著，发现贷后违约现象产生的原因主要来自于主客观两大方面。
主观方面主要有自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款。例如，有的学生毕业后认为自己已远离所在学校，父母已移居，离开原居住地，自己不还国家助学贷款，银行拿他也没办法。于是连续一年没和贷款发放银行联系，也没往自己的还款账户汇款；有的学生由于工作繁忙，不一定记得还本息的时间，每年的12月20日是归还利息的日期，有的学生虽然记得，但不操心，有一个毕业生，笔者在18日给其打电话首先问其还息的时间，学生说20日，笔者再问，今天几号，学生这才恍然大悟。
客观方面主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力，如就业压力大，自身经济限制，银行和学校的贷后管理不完善等。有的学生，工作工资低，不一定有能力还，有一个专科毕业生，由于每月工资基本都没有什么结余，导致每年到还息时间时都要从朋友那里借款；学生毕业后，工作地点、联系方式大部分都会变化，难以及时掌握，造成一部分不能按时归还本金和利息的同学，学校无法联系其本人，难以追缴，银行出于利润成本的考虑，认为向个别违约生追缴贷款费时、费力，成本过高、得不偿失，最终往往是放弃追缴贷款。
三、加强与毕业生联系
随着国家开发银行高校助学贷款发放和回收助学贷款使用支付宝方式的开展，如何加强国家助学贷款贷后管理工作，督促贷款毕业生及时归还利息与本金将成为高校助学贷款工作中的一个重要方面。助学贷款回收方式变更之后可以通知学生按照变更后的方式进行还本付息，但是，如果没有毕业生的有效联系方式，无论是高校通知催缴本金和利息，还是银行追缴贷款，都无从谈起，因此，加强与贷款毕业生的及时有效联系都是重中之重。
根据这几年的工作经验，笔者制作了《国家助学贷款毕业生联系人登记表》(见表1)，对于毕业前不能提前还款的毕业生，都会被要求填写一张登记表。
从表1可以看出，要求学生必须填写住址(要求详细到村组门牌号)、父母工作单位及联系方式、邻居姓名及电话、所在村村长或村支书的姓名及电话、班主任、直系亲属、班级同学、毕业去向及联系方式、本人QQ号码并加入学院统一申请的QQ号码、本人贷款金额等信息，并要求在表中空白处加盖村委会或街道办事处的公章。
现分别对上述内容信息的作用做如下说明：
1.住址栏(要求详细到村组门牌号或街道门牌号)。主要是确保学生所填家庭現住址的准确性，便于必要时对学生家庭情况进行调查，并且住址信息与加盖的村委会或街道办事处的公章进行相互佐证。即所填住址必须与公章一致。
2.父母工作单位及联系方式栏。主要是获得父母的联系方式，便于与父母进行联系，主要是确认贷款学生的贷款金额等信息，防止贷款毕业生将父母给予的用于提前还款的金额移做他用。
3.邻居姓名及电话栏。要求学生必须填写一个有电话的邻居及其电话，主要是针对农村学生，因为在农村，邻里之间比较熟悉，相互了解。也愿意帮助通知学生本人或家长。
4.所在村村长或村支书的姓名及电话栏。这个信息要求学生必须填写，因为村长或村支书对所在村的人员比较熟悉，只要找到他，就能找到这个村的任何人。一般来说，村长或村支书比较有威望，也很负责，愿意帮助联系学生家长。
5.班主任栏。因为班主任和毕业生相处了四年，很有感情，一般情况下，学生毕业后都会和班主任保持联系。通过班主任可以找到曾经的班级同学，直接联系贷款学生或者通过其他同学的渠道也可以通知到贷款学生。
6.直系亲属栏。主要是指兄弟姐妹的单位、联系方式等。
7.本班同学。主要填写比较要好的同学或留在学校所在地的同学联系方式等。
8.空白处加盖村委会或街道办事处的公章。主要是保证信息的真实性，防止贷款学生瞒着家长私自填表。
9.本人毕业去向及联系方式、QQ号码、贷款金额等。主要是获得贷款学生QQ号码，并加入到学院的QQ号码，利用QQ的空间日志功能在学院QQ号码空间日志上发布一些信息，比如，政策信息、还本付息的方式及时间、未按时还本付息的学生名单等，一般情况下，会首先使用QQ空间日志的功能提前发布还本付息的信息，便于学生及时足额进行还本付息。
经过近两年的实践发现，通过上述信息及定期联系机制，可以很准确的联系到贷款毕业生，确保了贷款毕业生及时还本付息，没有出现一起违约事件。与此同时，可以提高毕业前提前还款的积极性，笔者发现主要原因在于此表需要在空白处加盖村委会或街道办事处的公章，笔者判断可能是学生本人不愿意家长知道本人在校贷款或者是多次贷款的事情，有部分同学贷款是家长不知情的情况下办理的。
四、结论
针对近几年不断出现的贷款违约现象，对此现象进行了初步分析，笔者认为加强与贷款毕业生的及时联系是重中之重，助学贷款回收方式变更之后可以通知学生按照变更后的方式进行还本付息，但是，如果没有毕业生的有效联系方式，无论是高校通知催缴本金和利息，还是银行追缴贷款，都无从谈起。
经过近两年的实践发现，对于毕业前不能提前还款的毕业生，都会被要求填写《国家助学贷款毕业生联系人登记表》，通过定期联系机制，可以很准确的联系到贷款毕业生，确保了贷款毕业生及时还本付息，没有出现一起违约事件。与此同时，还可以提高毕业前提前还款的积极性。
关键词：高校；助学贷款；违约率
中图分类号：G641 文献标识码：A 文章编号：1001-828X(2011)04-0171-01
一、引言
经过多年的发展，我国高校家庭困难学生资助已经形成了“奖(奖学金)、贷(国家助学贷款)、助(勤工助学)、补(特殊困难补助)、免(学费减免)”为主要形式的贫困生资助政策体系。
助学贷款作为一种延付性资助，既可以解决学生的燃眉之急，又可以回笼资金循环利用，缓解国家的财政困难，减轻学校和社会的压力，实可谓是功在当代利在千秋的功业。毕业后，大部分贷款毕业生都能按时还本付息。但是，仍有一部分毕业生不能按时归还本金和利息。2007年8月，中行西藏分行在媒体上连发公开信催缴助学贷款，由于学生在毕业后由于种种情况不能按期归还贷款，造成中行西藏分行的国家助学贷款业务无法正常开展；近年来，中国工商银行北京分行、中国工商银行广东分行、中国农业银行等单位分别在网上公布千余名拖欠助学贷款的大学毕业生信息；更有甚者，因学生欠款而形成的经济案件也不在少数，例如，2008年6月，安徽合肥14名大学生不偿还助学贷款被起诉；2009年3月，四名浙大毕业生未偿还助学贷款被中行告上法庭；2010年3月，浙江宁波19名大学毕业生未还助学贷款被起诉等。
我们不禁要问，什么样的原因导致贷款毕业生频频违约?
二、助学贷款违约原因分析
几年来，笔者主要负责国家助学贷款申请及贷后管理工作，对国家助学贷款的相关政策、业务流程以及贷款中常出现的问题都有很深的了解。经过对国家助学贷款贷后违约的相关信息进行分析，同时还翻阅了国内外相关学者在该领域的研究论文和专著，发现贷后违约现象产生的原因主要来自于主客观两大方面。
主观方面主要有自身诚信的缺失、时间观念不强、对还款信息不够了解等情况造成拖欠或者拒还贷款。例如，有的学生毕业后认为自己已远离所在学校，父母已移居，离开原居住地，自己不还国家助学贷款，银行拿他也没办法。于是连续一年没和贷款发放银行联系，也没往自己的还款账户汇款；有的学生由于工作繁忙，不一定记得还本息的时间，每年的12月20日是归还利息的日期，有的学生虽然记得，但不操心，有一个毕业生，笔者在18日给其打电话首先问其还息的时间，学生说20日，笔者再问，今天几号，学生这才恍然大悟。
客观方面主要是指贷款学生由于一些客观事实或不可抗力，如就业压力大，自身经济限制，银行和学校的贷后管理不完善等。有的学生，工作工资低，不一定有能力还，有一个专科毕业生，由于每月工资基本都没有什么结余，导致每年到还息时间时都要从朋友那里借款；学生毕业后，工作地点、联系方式大部分都会变化，难以及时掌握，造成一部分不能按时归还本金和利息的同学，学校无法联系其本人，难以追缴，银行出于利润成本的考虑，认为向个别违约生追缴贷款费时、费力，成本过高、得不偿失，最终往往是放弃追缴贷款。
三、加强与毕业生联系
随着国家开发银行高校助学贷款发放和回收助学贷款使用支付宝方式的开展，如何加强国家助学贷款贷后管理工作，督促贷款毕业生及时归还利息与本金将成为高校助学贷款工作中的一个重要方面。助学贷款回收方式变更之后可以通知学生按照变更后的方式进行还本付息，但是，如果没有毕业生的有效联系方式，无论是高校通知催缴本金和利息，还是银行追缴贷款，都无从谈起，因此，加强与贷款毕业生的及时有效联系都是重中之重。
根据这几年的工作经验，笔者制作了《国家助学贷款毕业生联系人登记表》(见表1)，对于毕业前不能提前还款的毕业生，都会被要求填写一张登记表。
从表1可以看出，要求学生必须填写住址(要求详细到村组门牌号)、父母工作单位及联系方式、邻居姓名及电话、所在村村长或村支书的姓名及电话、班主任、直系亲属、班级同学、毕业去向及联系方式、本人QQ号码并加入学院统一申请的QQ号码、本人贷款金额等信息，并要求在表中空白处加盖村委会或街道办事处的公章。
现分别对上述内容信息的作用做如下说明：
1.住址栏(要求详细到村组门牌号或街道门牌号)。主要是确保学生所填家庭現住址的准确性，便于必要时对学生家庭情况进行调查，并且住址信息与加盖的村委会或街道办事处的公章进行相互佐证。即所填住址必须与公章一致。
2.父母工作单位及联系方式栏。主要是获得父母的联系方式，便于与父母进行联系，主要是确认贷款学生的贷款金额等信息，防止贷款毕业生将父母给予的用于提前还款的金额移做他用。
3.邻居姓名及电话栏。要求学生必须填写一个有电话的邻居及其电话，主要是针对农村学生，因为在农村，邻里之间比较熟悉，相互了解。也愿意帮助通知学生本人或家长。
4.所在村村长或村支书的姓名及电话栏。这个信息要求学生必须填写，因为村长或村支书对所在村的人员比较熟悉，只要找到他，就能找到这个村的任何人。一般来说，村长或村支书比较有威望，也很负责，愿意帮助联系学生家长。
5.班主任栏。因为班主任和毕业生相处了四年，很有感情，一般情况下，学生毕业后都会和班主任保持联系。通过班主任可以找到曾经的班级同学，直接联系贷款学生或者通过其他同学的渠道也可以通知到贷款学生。
6.直系亲属栏。主要是指兄弟姐妹的单位、联系方式等。
7.本班同学。主要填写比较要好的同学或留在学校所在地的同学联系方式等。
8.空白处加盖村委会或街道办事处的公章。主要是保证信息的真实性，防止贷款学生瞒着家长私自填表。
9.本人毕业去向及联系方式、QQ号码、贷款金额等。主要是获得贷款学生QQ号码，并加入到学院的QQ号码，利用QQ的空间日志功能在学院QQ号码空间日志上发布一些信息，比如，政策信息、还本付息的方式及时间、未按时还本付息的学生名单等，一般情况下，会首先使用QQ空间日志的功能提前发布还本付息的信息，便于学生及时足额进行还本付息。
经过近两年的实践发现，通过上述信息及定期联系机制，可以很准确的联系到贷款毕业生，确保了贷款毕业生及时还本付息，没有出现一起违约事件。与此同时，可以提高毕业前提前还款的积极性，笔者发现主要原因在于此表需要在空白处加盖村委会或街道办事处的公章，笔者判断可能是学生本人不愿意家长知道本人在校贷款或者是多次贷款的事情，有部分同学贷款是家长不知情的情况下办理的。
四、结论
针对近几年不断出现的贷款违约现象，对此现象进行了初步分析，笔者认为加强与贷款毕业生的及时联系是重中之重，助学贷款回收方式变更之后可以通知学生按照变更后的方式进行还本付息，但是，如果没有毕业生的有效联系方式，无论是高校通知催缴本金和利息，还是银行追缴贷款，都无从谈起。
经过近两年的实践发现，对于毕业前不能提前还款的毕业生，都会被要求填写《国家助学贷款毕业生联系人登记表》，通过定期联系机制，可以很准确的联系到贷款毕业生，确保了贷款毕业生及时还本付息，没有出现一起违约事件。与此同时，还可以提高毕业前提前还款的积极性。