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引言：随着当前信息技术的发展以及科学水平的提高，互联网金融模式在不断发展，给传统银行业的发展带来很大的冲击和挑战。本文先从互联网金融的概念、功能等方面对互联网金融模式进行相关的概述，再从机遇和挑战两方面来对互联网金融对传统银行业的影响进行具体的分析，最后再对当前我国传统银行业如何充分利用互联网金融模式来促进自身的改革的措施进行相关的探讨，希望对互联网金融模式下我国传统银行业的改革与发展能有一定的指导与借鉴意义。
互联网金融模式作为一种新兴的金融模式，其主要表现是移动支付、手机银行、网上银行以及云金融等金融创新的业务，而随着互联网金融的发展和壮大以及金融机构品牌的创立和发展，传统银行业既面临着一个新的发展机遇，也遇到前所未有的挑战，而传统金融业运行格局与经营模式的变革成为了当前金融业发展的必然。因此，笔者认为，在当前背景下，对“互联网金融模式及对传统银行业的影响”这一课题进行相关的探讨具有非常重要的意义。
1.互联网金融的相关概述
1.1互联网金融的概念
互联网金融作为一种第三种金融融资模式，和资本市场的直接融资与商业银行的间接融资有着非常大的区别。互联网金融作为依托现代信息技术而进行的一种金融活动，具有交易成本低、效率高以及信息量大的特点，其功能主要为支付、融资以及交易中介。
1.2互联网金融的功能
①平台功能。通过互联网的金融平台，客户只需要动动手指就可以实现贷款、支付、投资等金融活动，并实现自行选择合适的金融产品，和传统的金融服务相比具有方便快捷的优势。
②信息收集和处理。在传统的金融模式下，信息资源往往分散繁杂，不利于数据的处理。而互联网金融模式的“云计算”可以实现数据的结构化、标准化以及信息扁平化，进而大大提高了数据使用的效率。
③支付功能。在互联网金融模式下，客户和商家之间的支付主要由第三方来完成，具有支付成本低、支付方便以及支付快捷的特点。
④融资功能。互联网金融作为一种直接融资的方式，可以方便我们更快地查阅相关的交易记录，通过对信息技术的深入分析，更加全面、深入地掌握对手的相关信息，进而提高资源配置的效率。
1.3互联网金融的特点
①资源配置无中介化。在互联网的金融模式下，资金交易的双方不需要通过银行或者其他的中介机构来完成，交易客户可以通过网络平台来对信息进行匹配以及交易，表现出非常明显的无中介化特点。而传统模式下的资金需求方往往难以得到及时的资金支持，资金的供给方也往往难以获得良好的投资项目。
②交易信息对称。互联网金融模式下的交易双方可以通过交易信息的收集来对企业和个人的财力情况进行全面的了解，以此来降低信息的不对称。如果贷款对象有违约现象发生时，可以通过违约公开以及降低评级信息等方式来增加违约的成本，减少违约现象的发生。
③金融资源获得性强。在互联网金融模式下，交易客户可以突破地域的限制，通过网络平台寻找到多样化的金融资源，以此来缓解金融排斥的发生，进而提升社会福利的水平。而传统的经营模式往往难以应对部分个人和微小企业的要求，出现对部分客户金融排斥的现象。
2.互联网金融对传统银行业的影响
2.1互联网金融对传统银行业的机遇
①商业银行对电商发展的介入。随着电子商务的发展，建设银行推出了“善融商务”，交通银行推出了“交博汇”，中国银行推出了“云购物”，这些电子商务体系提供了一个具有强竞争力的平台来帮助商家的发展，加大了对客户信息的捕获力度，同时电子商务的发展还和传统的金融服务实现了有效的对接，传统银行可以通过支付、信贷、结算等金融服务来获取利益，进而加强了银行的网络竞争优势[1]。另外，电商平台的建立可以使银行在交易中获取更低成本的负债，而网络和程序的自动处理也有效降低了银行的经营成本。
②电商对银行业务的涉足。首先，当前银行面临着新的业务发展的渠道。互联网时代的来临为银行业务的开展提供了多元化的渠道，通过高速信息通道的建设可以促使银行为客户提供更为丰富的信息，并为客户开辟出全新的网上业务的领域。其次，互联网的金融市场为中小银行的跨越式发展提供了更高的可能性，通过对信息化科技以及现代金融思维的运用，中小银行可以在互联网金融领域获得跨越式的发展，实现经营方式的深刻转型，并以此来开辟出新的市场领域。
③推动利率的市场化。互联网模式可以有效反映市场供求双方的价格偏好，进而有利于商业银行更好地应对利率市场化的发展。具体表现为互联网金融作为一个新兴的交易平台，资金的贷方可以通过风险、流动性等因素的偏好来选择合适的贷款对象，从而实现交易的完全市场化。另外，在互联网的经营模式下，金融机构可以通过对市场利率走势的观察来对客户群的利率水平进行科学的判断，并对相关的市场数据进行深入的挖掘，以此来实现“利率指数”的完全市场化，完善银行服务的贷款定价机制。
2.2互联网金融对传统银行业的挑战
①支付结算领域。互联网金融模式下的支付结算方式主要有网上银行、第三方支付以及手机刷卡器或者移动支付。网上银行主要指的是商业银行将自身的支付结算业务向互联网的平台转化，第三方支付主要指的是用户在支付企业的网站上进行注册，以实现线上支付，而手机移动支付主要有盒子支付、随心付、移付通等。尤其是随着当前智能手机的普及以及互联网和移动通信的融合，客户可以真正意义上实现随时、随地支付，且移动支付还可以提高客户的稳定性、提升消费者的支付体验。而随着数字签名技术以及身份认证技术的进一步发展，企业间的大额支付也能通过移动支付完成，对传统支付方式带来很大影响。
②金融产品销售领域。随着电子商务的不断发展，电子商务对金融产品领域的渗透也越来越深。而和传统的销售相比，网络渠道的销售具有成本低、价格透明以及便捷易用的特点，可以有效实现跨区域的销售，而综合性的金融集团通过互联网营销可以实现资源的共享。 ③影响物理网点的战略性布置。随着金融业务处理的移动化和网上化，以及出于传统业务成本的压力，传统银行业的物理网点的重要性在不断地减少，在这一背景下，商业银行应该要对自身网点布置进行重新的审视，大大缩小物理网点的面积和成本。
④改变银行服务的方式。随着互联网金融的不断增大，传统的银行服务体系在不断变化，网上银行取代了很大部分的柜台业务，也有效地分流了物理网点的经营压力。比如说，2012年末的工行电子银行的业务占总业务的比例高达75.1%，而中信银行的个人电子银行的交易数额占总数额的比例高达85.87%[2]。因此，银行应该要对业务结构、人才结构以及客户结构进行相关的调整，以提高整体的运行效率和服务的水平。
3.互联网金融模式下如何加强传统银行业的改革
虽然互联网的金融机构发展趋势非常快，但传统银行仍然有着基础设施完善、资金实力雄厚以及诚信度高的特点，可以为客户提供支付、结算、存贷业务以外的经济活动支持、流动性保险等业务，从而使得互联网技术难以替代。同时，互联网金融机构整体来说交易量相对较小，因此，互联网金融模式在短期之内难以完全取代传统银行的经营模式。笔者认为，互联网金融模式下的银行要取得进一步的突破和发展需要做好以下几方面的工作：
首先，互联网下的银行应该要注重自律，即要以对实体经济的支持作为发展的出发点，而不能钻监控的漏洞和法律的空子，真正以国家的相关的法律法规为根据从而有效地开展各种经济活动。其次，互联网下的银行应该要加强系统的安全建设，以此来保证交易者的信息和资金的安全，同时，在保障金融安全和稳定的前提下，相关的部门可以适当突破行业和地域的限制，来促进金融业务的竞争，从而真正将和谐良好的竞争氛围建立起来，而这种氛围又可以进一步推动行业的持续和健康发展。再次，互联网下的银行应该要更为积极、更为充分地利用自身的资源优势，以吸引更多的交易客户。最后，互联网下的银行应该要不断地创新金融服务的方式以及信息科技的功能，积极探索金融服务的新业务，和银行传统的金融业务形成良好的互补，不断的对市场进行开拓，可以更为互联网金融的持续健康发展提供有效地保障。
4.结语
由以上可以看到，互联网金融作为当前时代背景下一种新兴的金融发展模式，具有资源配置无中介化、交易信息对称、金融资源获得性强等方面的特点，而其对传统银行业的影响在机遇方面的表现主要是商业银行对电商发展的介入、电商对银行业务的涉足以及推动利率的市场化，在挑战方面的表现主要为支付结算领域、金融产品销售领域、影响物理网点的战略性布置以及改变银行服务的方式。而在当前互联网金融模式下传统银行业加强改革的措施主要有注重自律、加强系统的安全建设、更为充分地利用自身的资源优势以及不断地创新金融服务的方式。笔者认为，传统银行业需要落实改革、抓住机遇，以赢得银行业自身的新发展。
参考文献
[1]郝俊卿.商业银行应对金融脱媒的现实选择[J].商场现代化，2009（26）.
[2]刘梦异，蔡冬年.金融脱媒背景下中国商业银行发展策略研究[J].经济研究导刊，2009（10）.
（作者单位：对外经济贸易大学国际经济贸易学院）
互联网金融模式作为一种新兴的金融模式，其主要表现是移动支付、手机银行、网上银行以及云金融等金融创新的业务，而随着互联网金融的发展和壮大以及金融机构品牌的创立和发展，传统银行业既面临着一个新的发展机遇，也遇到前所未有的挑战，而传统金融业运行格局与经营模式的变革成为了当前金融业发展的必然。因此，笔者认为，在当前背景下，对“互联网金融模式及对传统银行业的影响”这一课题进行相关的探讨具有非常重要的意义。
1.互联网金融的相关概述
1.1互联网金融的概念
互联网金融作为一种第三种金融融资模式，和资本市场的直接融资与商业银行的间接融资有着非常大的区别。互联网金融作为依托现代信息技术而进行的一种金融活动，具有交易成本低、效率高以及信息量大的特点，其功能主要为支付、融资以及交易中介。
1.2互联网金融的功能
①平台功能。通过互联网的金融平台，客户只需要动动手指就可以实现贷款、支付、投资等金融活动，并实现自行选择合适的金融产品，和传统的金融服务相比具有方便快捷的优势。
②信息收集和处理。在传统的金融模式下，信息资源往往分散繁杂，不利于数据的处理。而互联网金融模式的“云计算”可以实现数据的结构化、标准化以及信息扁平化，进而大大提高了数据使用的效率。
③支付功能。在互联网金融模式下，客户和商家之间的支付主要由第三方来完成，具有支付成本低、支付方便以及支付快捷的特点。
④融资功能。互联网金融作为一种直接融资的方式，可以方便我们更快地查阅相关的交易记录，通过对信息技术的深入分析，更加全面、深入地掌握对手的相关信息，进而提高资源配置的效率。
1.3互联网金融的特点
①资源配置无中介化。在互联网的金融模式下，资金交易的双方不需要通过银行或者其他的中介机构来完成，交易客户可以通过网络平台来对信息进行匹配以及交易，表现出非常明显的无中介化特点。而传统模式下的资金需求方往往难以得到及时的资金支持，资金的供给方也往往难以获得良好的投资项目。
②交易信息对称。互联网金融模式下的交易双方可以通过交易信息的收集来对企业和个人的财力情况进行全面的了解，以此来降低信息的不对称。如果贷款对象有违约现象发生时，可以通过违约公开以及降低评级信息等方式来增加违约的成本，减少违约现象的发生。
③金融资源获得性强。在互联网金融模式下，交易客户可以突破地域的限制，通过网络平台寻找到多样化的金融资源，以此来缓解金融排斥的发生，进而提升社会福利的水平。而传统的经营模式往往难以应对部分个人和微小企业的要求，出现对部分客户金融排斥的现象。
2.互联网金融对传统银行业的影响
2.1互联网金融对传统银行业的机遇
①商业银行对电商发展的介入。随着电子商务的发展，建设银行推出了“善融商务”，交通银行推出了“交博汇”，中国银行推出了“云购物”，这些电子商务体系提供了一个具有强竞争力的平台来帮助商家的发展，加大了对客户信息的捕获力度，同时电子商务的发展还和传统的金融服务实现了有效的对接，传统银行可以通过支付、信贷、结算等金融服务来获取利益，进而加强了银行的网络竞争优势[1]。另外，电商平台的建立可以使银行在交易中获取更低成本的负债，而网络和程序的自动处理也有效降低了银行的经营成本。
②电商对银行业务的涉足。首先，当前银行面临着新的业务发展的渠道。互联网时代的来临为银行业务的开展提供了多元化的渠道，通过高速信息通道的建设可以促使银行为客户提供更为丰富的信息，并为客户开辟出全新的网上业务的领域。其次，互联网的金融市场为中小银行的跨越式发展提供了更高的可能性，通过对信息化科技以及现代金融思维的运用，中小银行可以在互联网金融领域获得跨越式的发展，实现经营方式的深刻转型，并以此来开辟出新的市场领域。
③推动利率的市场化。互联网模式可以有效反映市场供求双方的价格偏好，进而有利于商业银行更好地应对利率市场化的发展。具体表现为互联网金融作为一个新兴的交易平台，资金的贷方可以通过风险、流动性等因素的偏好来选择合适的贷款对象，从而实现交易的完全市场化。另外，在互联网的经营模式下，金融机构可以通过对市场利率走势的观察来对客户群的利率水平进行科学的判断，并对相关的市场数据进行深入的挖掘，以此来实现“利率指数”的完全市场化，完善银行服务的贷款定价机制。
2.2互联网金融对传统银行业的挑战
①支付结算领域。互联网金融模式下的支付结算方式主要有网上银行、第三方支付以及手机刷卡器或者移动支付。网上银行主要指的是商业银行将自身的支付结算业务向互联网的平台转化，第三方支付主要指的是用户在支付企业的网站上进行注册，以实现线上支付，而手机移动支付主要有盒子支付、随心付、移付通等。尤其是随着当前智能手机的普及以及互联网和移动通信的融合，客户可以真正意义上实现随时、随地支付，且移动支付还可以提高客户的稳定性、提升消费者的支付体验。而随着数字签名技术以及身份认证技术的进一步发展，企业间的大额支付也能通过移动支付完成，对传统支付方式带来很大影响。
②金融产品销售领域。随着电子商务的不断发展，电子商务对金融产品领域的渗透也越来越深。而和传统的销售相比，网络渠道的销售具有成本低、价格透明以及便捷易用的特点，可以有效实现跨区域的销售，而综合性的金融集团通过互联网营销可以实现资源的共享。 ③影响物理网点的战略性布置。随着金融业务处理的移动化和网上化，以及出于传统业务成本的压力，传统银行业的物理网点的重要性在不断地减少，在这一背景下，商业银行应该要对自身网点布置进行重新的审视，大大缩小物理网点的面积和成本。
④改变银行服务的方式。随着互联网金融的不断增大，传统的银行服务体系在不断变化，网上银行取代了很大部分的柜台业务，也有效地分流了物理网点的经营压力。比如说，2012年末的工行电子银行的业务占总业务的比例高达75.1%，而中信银行的个人电子银行的交易数额占总数额的比例高达85.87%[2]。因此，银行应该要对业务结构、人才结构以及客户结构进行相关的调整，以提高整体的运行效率和服务的水平。
3.互联网金融模式下如何加强传统银行业的改革
虽然互联网的金融机构发展趋势非常快，但传统银行仍然有着基础设施完善、资金实力雄厚以及诚信度高的特点，可以为客户提供支付、结算、存贷业务以外的经济活动支持、流动性保险等业务，从而使得互联网技术难以替代。同时，互联网金融机构整体来说交易量相对较小，因此，互联网金融模式在短期之内难以完全取代传统银行的经营模式。笔者认为，互联网金融模式下的银行要取得进一步的突破和发展需要做好以下几方面的工作：
首先，互联网下的银行应该要注重自律，即要以对实体经济的支持作为发展的出发点，而不能钻监控的漏洞和法律的空子，真正以国家的相关的法律法规为根据从而有效地开展各种经济活动。其次，互联网下的银行应该要加强系统的安全建设，以此来保证交易者的信息和资金的安全，同时，在保障金融安全和稳定的前提下，相关的部门可以适当突破行业和地域的限制，来促进金融业务的竞争，从而真正将和谐良好的竞争氛围建立起来，而这种氛围又可以进一步推动行业的持续和健康发展。再次，互联网下的银行应该要更为积极、更为充分地利用自身的资源优势，以吸引更多的交易客户。最后，互联网下的银行应该要不断地创新金融服务的方式以及信息科技的功能，积极探索金融服务的新业务，和银行传统的金融业务形成良好的互补，不断的对市场进行开拓，可以更为互联网金融的持续健康发展提供有效地保障。
4.结语
由以上可以看到，互联网金融作为当前时代背景下一种新兴的金融发展模式，具有资源配置无中介化、交易信息对称、金融资源获得性强等方面的特点，而其对传统银行业的影响在机遇方面的表现主要是商业银行对电商发展的介入、电商对银行业务的涉足以及推动利率的市场化，在挑战方面的表现主要为支付结算领域、金融产品销售领域、影响物理网点的战略性布置以及改变银行服务的方式。而在当前互联网金融模式下传统银行业加强改革的措施主要有注重自律、加强系统的安全建设、更为充分地利用自身的资源优势以及不断地创新金融服务的方式。笔者认为，传统银行业需要落实改革、抓住机遇，以赢得银行业自身的新发展。
参考文献
[1]郝俊卿.商业银行应对金融脱媒的现实选择[J].商场现代化，2009（26）.
[2]刘梦异，蔡冬年.金融脱媒背景下中国商业银行发展策略研究[J].经济研究导刊，2009（10）.
（作者单位：对外经济贸易大学国际经济贸易学院）