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【摘 要】本文讨论了第三方支付的原理和实践应用过程中出现的套现的问题，笔者认为套现行为对银行的正常经营带来了较大的压力，并对如何解决套现问题提出了一些建议。
【关键词】第三方支付； 套现
中图分类号:TP3 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)01-0049-02
1 第三方支付理论基础
1.1 第三方支付概念
所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
相对于传统的支付方式，第三方支付较为有效的解决了交易诚信的问题，为不能面对面交易的电子商务提供了必要的技术支持。随着电子商务在国内的迅速发展，第三方支付也在短时间内实现了较快发展。
1.2 第三方支付原理
第三方平台支付模式是当前国内服务商数量最多的网上交易支付模式。在这种模式下，买方与卖方分别在第三方支付平台开设账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息，买方选购商品时需要在账户中存入资金，在收到商品后是通过支付平台将自己账户中的虚拟资金划转到卖方的账户，完成支付行为。卖方可以在需要时将该账户中的虚拟资金兑换成实体的银行存款。通过这种方式，实现买卖双方的网上支付，第三方在这里可以起到担保和中介的作用。
红色箭头代表资金流
蓝色箭头代表信息流
黄色箭头代表物流
卖方、买方和第三方支付平台在银行设立自己的账户
卖方、卖方在第三方支付平台设立自己的账户
买方将钱从银行账户转移到第三方平台中自己的账户内
买方选好商品后将钱支付给第三方银行账户
第三方支付平台通知卖方可以发货
卖方将货发给买方
买方收到货后通知第三方支付平台
第三方将货币转移到卖方在第三方平台的账户
卖方将第三方平台账户的钱转移到自己的银行账户内
2 第三方支付套现现状分析
2.1 第三方支付套现现状
如今，用第三方支付平台套现已成为人尽皆知的“秘密”。套现的流程（以淘宝为例）：先在淘宝上注册两个账户A和B，与A相关联的账户是需要套现的信用卡账户，与B相关联的是提现的借记卡账户。A与B的银行账户姓名必须不同。B在淘宝上注册为卖家并挂出商品，让A用信用卡购买，然后B再申请提现，结束交易。大概1-2个工作日金额就能到账。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。
为什么人们愿意去做这种涉嫌违法的操作呢？主要是因为其中有利益存在。目前信用卡的提现额度较低，提现的手续费较高。我们知道，普通信用卡的额度往往在25000元、50000元左右，并且信用卡透支消费还有长达50天的免息期。但是，银行规定，信用卡在ATM机上的每日取现金额不能超过2000元。显然，这点钱对于需要资金的人来说是杯水车薪。不仅如此，信用卡提现还需要缴纳高达4%的综合费率，甚至远远超过信用卡套现中介的手续费。信用卡变现难是信用卡套现存在的深层次原因。
2.2 套现对银行的影响
信用卡的利润主要来源于年费、手续费和利息。消费者用POS机刷卡消费时，持卡人虽然不需要支付手续费，但商家却要向银行支付一定的费用。而在第三方支付平台上信用卡却收不到任何手续费，消费者还享有长达50天的免息期，如果持卡人按时还款的话又让银行收不到利息，银行的经营压力非常的大。目前[2]只有广东发展银行、招商银行、中信银行、民生银行等少数银行宣称自己的信用卡业务实现了盈利
2.3 银行与第三方支付平台的应对
支付宝——各银行支付总表（部分）[3]
各银行支付限额总表银行支付产品种类如何办理限额支持卡种农行注册客户（动态口令卡、移动证书）注册客户需持证件和银行卡去柜台办理移动证书用户或者是已办理动态口令卡的IE浏览器证书用户暂无限额?借记卡 /准贷记卡深发动态口令刮刮卡用户/动态口令用户/数字证书用户发展卡用户通过深发网站直接申请／口令卡和编码器和数字证书都需要拿身份证和银行卡到银行柜台申请开通动态口令刮刮卡日累计限额5000元；编码器和数字证书无限额方面的限制借记卡浦发数字证书版/动态密码版持身份证件及银行卡或存折去银行柜台开通数字证书用户单笔单日限额客户自行设定,动态密码版50000.00借记卡/存折/准贷记卡兴业证书客户/非证书客户/兴业e卡非证书客户可直接网上注册开通；兴业e卡可直接网上申请，如本身无兴业银行卡申请的，还需要到柜台去进行确认；证书客户需持身份证和银行卡到柜台开通，开通后需下载证书和进行激活证书客户无限额；非证书客户有1000和5000两种限额；e卡限额日累计5000元借记卡 民生贵宾版(签约客户)/大众版(非签约客户)大众版可以直接网站开通；贵宾版需持身份证和和银行卡去银行柜台办理借记卡:大众版单笔限额300元，日限额300元；贵宾版单笔限额1000元，日限额5000元；VIP单笔限额50万，日限额200万。借记卡Help图
从该表中可以看出大多数银行对于信用卡在支付宝上的消费都有单笔限额和每日限额，甚至有的银行已经不支持信用卡通过支付宝进行网上交易，只保留了借记卡，比如深圳发展银行、兴业银行和民生银行。以民生银行为例，民生银行是于今年三月结束了信用卡与支付宝两年多的合作关系。[4]民生银行信用卡中心营销总监陈弘在解释解除合作的原因是说道“很多客户在支付宝上假消费、真套现。我们做过测算，在支付宝上已经损失了七八百万的资金成本”
支付宝也意识到了问题的严重性，不断的加大了打击的力度，在今年的8月20号，支付宝发出《关于变更信用卡套现行为限制方式的公告》，该公告称从即日起变更对以信用卡套现等为目的的虚假交易行为的限制措施。变更后的措施包括但不限于以下几种：（1）警告；（2）取消相应支付宝账户的收款功能；（3）冻结相应支付宝账户及账户内资金、未结交易；（4）永久拒绝提供支付宝服务；（5）纳入不良信用记录黑名单。其中取消相应支付宝账户的收款功能和永久拒绝提供支付宝服务分别是对卖方和买方做出的严厉惩罚。
3 对解决第三方支付套现问题的一些建议
3．1 明确相关法律
其实用信用卡套现是被国家相关法律明确界定为犯罪的。早在1996年4月1日，中国人民银行就颁布并实施了《信用卡业务管理办法》，其中明确规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支；1999年3月1日，《银行卡业务管理办法》规定，利用银行卡及其机具欺诈银行资金的和恶意透支的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理；2006年2月底，中国人民银行和银监会发出《关于预防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。但是这些法律并没有对电子商务环境下的套现做出明确的规定，同时在宣传上也不到位，导致很多网友认为用第三方支付平台套现仅仅只是违规行为，并不会受到法律的制裁。
3.2 支付宝加强监管
因为支付宝在技术上的便利，可以较为容易的对支付行为加以监督。笔者建议如下：1.对一天之内在同一家店内多次消费的ID加以监督；2.对每次消费金额总略少于于该客户所用银行卡的限制金额的ID加以监督。对所怀疑的账户可以暂时冻结，并要求卖方出示物流发货单，予以查实。但不可矫枉过正，在淘宝论坛上有不少的店家抱怨自己因被怀疑套现而被取消了支付宝账户的收款功能，根本没有解释的机会，辛辛苦苦赚的信誉度都付之东流，这样的武断行为会在一定程度上阻碍电子商务的发展。笔者认为让商家出示物流发货单可以较为有效的确认这桩生意是否是以套现为目的的虚假交易。
3.3 可以适当收取手续费
人们愿意做这种涉嫌违法的操作主要还是因为有利可图，在第三方支付平台上套现可以节省4%的综合手续费（信用卡在ATM机上取现要收取4%的手续费）。如果在网上消费也要收取一定的手续费就会让那些想要钻法律漏洞的人觉得无利可图。不过这个费用应该由谁来承担仍值得商榷。如果按照现实生活中的模式即谁布POP机谁交手续费来类推的话，这笔钱应该由支付宝来出，但是中国的电子商务尤其是第三方支付平台还出于起步、推广阶段。很多企业还未实现盈利或者说盈利有限。这笔庞大的手续费对支付宝来说显然难以承受。笔者建议，在现阶段，这笔手续费可由卖方支付，这从技术上来说不难实现，网上交易都通过第三方支付平台进行，可以通过第三方支付平台直接收取手续费，当然这必须要银行和第三方支付平台合作。卖方要缴纳手续费会让自己建立商铺套现显得无力可图和多此一举，应该能有效的打击这一不良风气。等到第三方支付平台逐渐成熟，第三方支付企业开始有较大的盈利以后，可以采用支付宝与卖方商铺共同承担手续费的模式。但手续费应较现实生活中相应的降低一些，这样比较有利于电子商务的发展。
参考文献:
[1] 中国电子商务的支付研究报告--第三方支付[R]2006
[2] 青岛新闻网 2008.8.28
[3] 支付宝帮助中心 help.alipay.com
[4] 《第一财经周刊》2008年/第33期(责任编辑：黄涛)
【关键词】第三方支付； 套现
中图分类号:TP3 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)01-0049-02
1 第三方支付理论基础
1.1 第三方支付概念
所谓第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
相对于传统的支付方式，第三方支付较为有效的解决了交易诚信的问题，为不能面对面交易的电子商务提供了必要的技术支持。随着电子商务在国内的迅速发展，第三方支付也在短时间内实现了较快发展。
1.2 第三方支付原理
第三方平台支付模式是当前国内服务商数量最多的网上交易支付模式。在这种模式下，买方与卖方分别在第三方支付平台开设账户，向第三方支付中介提供信用卡信息或账户信息，买方选购商品时需要在账户中存入资金，在收到商品后是通过支付平台将自己账户中的虚拟资金划转到卖方的账户，完成支付行为。卖方可以在需要时将该账户中的虚拟资金兑换成实体的银行存款。通过这种方式，实现买卖双方的网上支付，第三方在这里可以起到担保和中介的作用。
红色箭头代表资金流
蓝色箭头代表信息流
黄色箭头代表物流
卖方、买方和第三方支付平台在银行设立自己的账户
卖方、卖方在第三方支付平台设立自己的账户
买方将钱从银行账户转移到第三方平台中自己的账户内
买方选好商品后将钱支付给第三方银行账户
第三方支付平台通知卖方可以发货
卖方将货发给买方
买方收到货后通知第三方支付平台
第三方将货币转移到卖方在第三方平台的账户
卖方将第三方平台账户的钱转移到自己的银行账户内
2 第三方支付套现现状分析
2.1 第三方支付套现现状
如今，用第三方支付平台套现已成为人尽皆知的“秘密”。套现的流程（以淘宝为例）：先在淘宝上注册两个账户A和B，与A相关联的账户是需要套现的信用卡账户，与B相关联的是提现的借记卡账户。A与B的银行账户姓名必须不同。B在淘宝上注册为卖家并挂出商品，让A用信用卡购买，然后B再申请提现，结束交易。大概1-2个工作日金额就能到账。整个过程没有真实的货物交易，无需缴纳额外费用。
为什么人们愿意去做这种涉嫌违法的操作呢？主要是因为其中有利益存在。目前信用卡的提现额度较低，提现的手续费较高。我们知道，普通信用卡的额度往往在25000元、50000元左右，并且信用卡透支消费还有长达50天的免息期。但是，银行规定，信用卡在ATM机上的每日取现金额不能超过2000元。显然，这点钱对于需要资金的人来说是杯水车薪。不仅如此，信用卡提现还需要缴纳高达4%的综合费率，甚至远远超过信用卡套现中介的手续费。信用卡变现难是信用卡套现存在的深层次原因。
2.2 套现对银行的影响
信用卡的利润主要来源于年费、手续费和利息。消费者用POS机刷卡消费时，持卡人虽然不需要支付手续费，但商家却要向银行支付一定的费用。而在第三方支付平台上信用卡却收不到任何手续费，消费者还享有长达50天的免息期，如果持卡人按时还款的话又让银行收不到利息，银行的经营压力非常的大。目前[2]只有广东发展银行、招商银行、中信银行、民生银行等少数银行宣称自己的信用卡业务实现了盈利
2.3 银行与第三方支付平台的应对
支付宝——各银行支付总表（部分）[3]
各银行支付限额总表银行支付产品种类如何办理限额支持卡种农行注册客户（动态口令卡、移动证书）注册客户需持证件和银行卡去柜台办理移动证书用户或者是已办理动态口令卡的IE浏览器证书用户暂无限额?借记卡 /准贷记卡深发动态口令刮刮卡用户/动态口令用户/数字证书用户发展卡用户通过深发网站直接申请／口令卡和编码器和数字证书都需要拿身份证和银行卡到银行柜台申请开通动态口令刮刮卡日累计限额5000元；编码器和数字证书无限额方面的限制借记卡浦发数字证书版/动态密码版持身份证件及银行卡或存折去银行柜台开通数字证书用户单笔单日限额客户自行设定,动态密码版50000.00借记卡/存折/准贷记卡兴业证书客户/非证书客户/兴业e卡非证书客户可直接网上注册开通；兴业e卡可直接网上申请，如本身无兴业银行卡申请的，还需要到柜台去进行确认；证书客户需持身份证和银行卡到柜台开通，开通后需下载证书和进行激活证书客户无限额；非证书客户有1000和5000两种限额；e卡限额日累计5000元借记卡 民生贵宾版(签约客户)/大众版(非签约客户)大众版可以直接网站开通；贵宾版需持身份证和和银行卡去银行柜台办理借记卡:大众版单笔限额300元，日限额300元；贵宾版单笔限额1000元，日限额5000元；VIP单笔限额50万，日限额200万。借记卡Help图
从该表中可以看出大多数银行对于信用卡在支付宝上的消费都有单笔限额和每日限额，甚至有的银行已经不支持信用卡通过支付宝进行网上交易，只保留了借记卡，比如深圳发展银行、兴业银行和民生银行。以民生银行为例，民生银行是于今年三月结束了信用卡与支付宝两年多的合作关系。[4]民生银行信用卡中心营销总监陈弘在解释解除合作的原因是说道“很多客户在支付宝上假消费、真套现。我们做过测算，在支付宝上已经损失了七八百万的资金成本”
支付宝也意识到了问题的严重性，不断的加大了打击的力度，在今年的8月20号，支付宝发出《关于变更信用卡套现行为限制方式的公告》，该公告称从即日起变更对以信用卡套现等为目的的虚假交易行为的限制措施。变更后的措施包括但不限于以下几种：（1）警告；（2）取消相应支付宝账户的收款功能；（3）冻结相应支付宝账户及账户内资金、未结交易；（4）永久拒绝提供支付宝服务；（5）纳入不良信用记录黑名单。其中取消相应支付宝账户的收款功能和永久拒绝提供支付宝服务分别是对卖方和买方做出的严厉惩罚。
3 对解决第三方支付套现问题的一些建议
3．1 明确相关法律
其实用信用卡套现是被国家相关法律明确界定为犯罪的。早在1996年4月1日，中国人民银行就颁布并实施了《信用卡业务管理办法》，其中明确规定，持卡人不允许利用信用卡套取现金以及恶意透支；1999年3月1日，《银行卡业务管理办法》规定，利用银行卡及其机具欺诈银行资金的和恶意透支的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理；2006年2月底，中国人民银行和银监会发出《关于预防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。但是这些法律并没有对电子商务环境下的套现做出明确的规定，同时在宣传上也不到位，导致很多网友认为用第三方支付平台套现仅仅只是违规行为，并不会受到法律的制裁。
3.2 支付宝加强监管
因为支付宝在技术上的便利，可以较为容易的对支付行为加以监督。笔者建议如下：1.对一天之内在同一家店内多次消费的ID加以监督；2.对每次消费金额总略少于于该客户所用银行卡的限制金额的ID加以监督。对所怀疑的账户可以暂时冻结，并要求卖方出示物流发货单，予以查实。但不可矫枉过正，在淘宝论坛上有不少的店家抱怨自己因被怀疑套现而被取消了支付宝账户的收款功能，根本没有解释的机会，辛辛苦苦赚的信誉度都付之东流，这样的武断行为会在一定程度上阻碍电子商务的发展。笔者认为让商家出示物流发货单可以较为有效的确认这桩生意是否是以套现为目的的虚假交易。
3.3 可以适当收取手续费
人们愿意做这种涉嫌违法的操作主要还是因为有利可图，在第三方支付平台上套现可以节省4%的综合手续费（信用卡在ATM机上取现要收取4%的手续费）。如果在网上消费也要收取一定的手续费就会让那些想要钻法律漏洞的人觉得无利可图。不过这个费用应该由谁来承担仍值得商榷。如果按照现实生活中的模式即谁布POP机谁交手续费来类推的话，这笔钱应该由支付宝来出，但是中国的电子商务尤其是第三方支付平台还出于起步、推广阶段。很多企业还未实现盈利或者说盈利有限。这笔庞大的手续费对支付宝来说显然难以承受。笔者建议，在现阶段，这笔手续费可由卖方支付，这从技术上来说不难实现，网上交易都通过第三方支付平台进行，可以通过第三方支付平台直接收取手续费，当然这必须要银行和第三方支付平台合作。卖方要缴纳手续费会让自己建立商铺套现显得无力可图和多此一举，应该能有效的打击这一不良风气。等到第三方支付平台逐渐成熟，第三方支付企业开始有较大的盈利以后，可以采用支付宝与卖方商铺共同承担手续费的模式。但手续费应较现实生活中相应的降低一些，这样比较有利于电子商务的发展。
参考文献:
[1] 中国电子商务的支付研究报告--第三方支付[R]2006
[2] 青岛新闻网 2008.8.28
[3] 支付宝帮助中心 help.alipay.com
[4] 《第一财经周刊》2008年/第33期(责任编辑：黄涛)