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摘 要：发展农村经济、建设社会主义新农村，离不开农村金融的支持。然而我国现有的农村金融体制却存在诸如整体市场定位不准、区域间发展极不平衡等问题。本文在分析当前我国农村金融支持不足之处的基础上，从宏观与微两个层面提出在和谐视角下增强新农村建设金融支持的建议。
关键词：新农村建设；金融支持；金融机制
中图分类号：F32 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）04-0286-02
完善社会主义新农村的金融支持，关键在于构建和谐的农村金融市场和金融服务体系。我国农村金融市场经过了二十多年的改革与发展，已初步形成了以农村信用社为主体，农业银行、农业发展银行参与提供信贷，中国人民保险公司和中华联合财产保险公司参与提供农业保险的金融服务体系，在支持农村经济发展方面发挥了积极作用。然而我们也应该看到在当前我国农村，金融主体自身发展欠缺、外部环境不佳等原因制约着服务“三农”、城乡一体化以及全面进入小康社会目标的实现。
一、当前我国新农村建设金融支持所面临的问题
（一）整体市场定位不准。以农业银行、农业发展银行和农村信用社为主体的我国农村金融体系在追求利润最大化的商业运作要求下，率先对农村中的低效网点大举裁撤，业务服务覆盖区域逐渐向大中城市和县域城市业务“移位”，贷款投向“离农而去”。另据资料显示，目前我国农民参保率还不及0.5%，国内还没有任何一家保险公司能够开办农业巨灾保险，对农业巨灾风险的保险保障还处于空白状况。同时，我国也一直没有明晰的信托业发展政策，加之缺少与《信托法》相配套的法律制度规则，导致农村信托业发展缓慢。
（二）缺乏统一协调的运作机制。虽然我国农村金融存在“政策性、合作性、商业性”三层次金融服务体系，但三层次体系缺乏统一协调的运作机制，均是从自身的效益角度出发，而没有能够站在全局考虑农村金融整体改革發展形势，这种只注重自身效益而忽视社会效益的倾向与农村金融改革的初衷相悖，长此以往，必然导致农村金融风险继续高度集中，农民也难以从正规农村金融机构获得生产发展的资金。
（三）手段单一，创新功能不强。建设社会主义新农村客观上要求金融体系能够提供多元化服务。但目前我国农村金融支持无论是在产品设计还是功能革新上，均表现为手段单一，整体创新能力不够强，这使得农村金融支持惠及面窄、效应有限，阻碍了服务“三农”，支持新农村建设的目标的实现。
（四）资产质量和管理水平不适应客观要求。与国际上发达国家的农村金融服务机构相比，我国农村金融机构普遍存在不良贷款占比高、从业人员整体素质偏低、管理水平不高等现实问题。据银监部门公布，截至2005年末，三家农村金融机构的不良贷款总额高达1.2万亿元，不良占比远远高于10%的国际警戒线。
（五）区域之间发展极不平衡。由于国家长期实行城市中心的发展战略，造成资金向发达地区或重点开发地区流动、农村资金向城市流动，进而导致农村金融不是在支持农村建设，而是在挖农村财源转移到城市。当前，在新农村建设过程中，不仅要解决城乡结构的失衡矛盾，更要解决发达地区和欠发达地区经济中的金融在资金流动配置上的二元结构失衡的矛盾。
二、构建我国社会主义新农村金融支持的宏观对策
从宏观的角度考虑，当务之急是首先做好农村金融发展的科学规划，不断深化农村金融体制改革，再造农村金融制度，优化农村金融运作机制，改进农村金融服务。
（一）科学拟定农村金融发展总体规划。支持新农村建设，推进农村金融发展，要从全局和战略的高度制定农村金融发展总体规划，要体现科学性、系统性、长远性的有机统一。首先，必须以科学发展观为指导，支持农村经济的全面，协调，可持续发展；其次，必须以科学的金融发展观为指导，使规划既切合农村经济社会发展的特点，又符合金融业自身的发展规律和客观要求；第三，必须统筹考虑我国的基本国情，从全局出发系统拟定农村金融业的发展目标、方向、战略、步骤及保障体系等；最后，时刻兼顾短期与长期不同的发展目标，尽可能考虑各种可能出现的复杂因素，保证农村金融体系正常有序运行。
（二）构建强有力的农村金融发展政策支持系统。在我国当前的社会经济环境下，合理有效的政策体系是促进经济活动顺利推进的重要因素，其制定与实施有着其他影响因素无可比拟的作用。为更好地支持新农村建设，2006年2月21日，新华社全文播发《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，不仅要求金融机构不断改善服务，加强对“三农”的支持，更明确提出了十多项推进农村金融业发展的政策举措。
三、构建我国社会主义新农村金融支持的微观措施
构建社会主义新农村的金融支持，就是要形成健康、高效、竞争适度的农村金融体制，有效防范和化解金融风险，促进农民增收，最终解决“三农”问题。当前要以建设社会主义新农村为契机，健全农村金融市场，改善农村金融服务，加强农村金融监管，以此转变农业增长方式，落实工业反哺农业、城市支持农村的方针。
（一）构建新农村的金融组织架构。要根据新农村建设的多层次需求，构建一个政策性金融、商业金融、社区互助金融相结合、非正规金融作补充的农村金融组织体系。以政策性金融为导向，进一步强化农业发展银行的支农功能；以合作金融为主导，通过互助合作解决弱势群体资金需求不足的问题；以商业金融为匹配，发挥农业银行在支持农业经济发展中商业金融的主导作用。
（二）构建新农村的信贷资金供给机制。在目前我国财政不可能包办新农村建设资金的情况下， 根据“供给创造需求”的萨伊定律，建立“供给领先”型的农村信贷制度，有效增加对农村的信贷投入。央行应在实行统一货币政策的前提下，运用选择性货币政策工具改变货币的流向，研究制定新农村建设金融支持的信贷激励政策，增加对“三农”的信贷投入。
（三）构建新农村的金融产品创新机制。农村金融部门应根据农村经济的特点，积极开发有特色、多样化的金融服务产品，加大涉农金融产品和服务的开发与创新力度，满足农村多层次、多样化的金融服务需求。商业银行一方面要针对农村地区的特点，开展代收代办业务，如财政、税收、电信、保险以及其他代收代缴业务。
（四）构建新农村的金融服务协作机制。建立地方政府主导，财政、税务、工商、公检法、央行、银监和金融机构等部门共同参与的农村金融协作机制，在信贷合作、结算代理、信用信息交流、信用环境建设等方面广泛开展合作，以提高农村金融服务水平。同时，加强农村金融政策与财政政策的协调，建立农村金融政策与产业政策的协调机制，及时调整经济布局，优化产业、产品结构，为农村经济的可持续发展提供良好的产业环境。
（五）构建新农村的良性金融生态机制。良好的金融生态环境是农村金融体系功能充分发挥和农村经济可持续发展的基础。构建良性的金融生态环境，首先，要完善地方政府、金融管理部门和金融机构三位一体共同推进的金融生态调节机制。大力发展股票、证券、信托等直接融资方式，加快形成有机、统一、协调的金融生态链。其次，要优化农村信用环境， 增强农民诚信意识。再次，要营造良好的支农政策和法律环境，制定并落实新农村建设的贷款政策、补贴政策和各类税收减免优惠政策，及时完善我国相关金融法律体系，保护各种金融组织进行金融创新的积极性和主动性。
（六）构建新农村的金融科技支撑机制。随着农信社体制改革的不断深入，电子信息工程建设取得了重大突破，结算渠道基本畅通。农信社应在此基础上继续健全完善并充分利用信息网络工程，尽快开办银行卡业务，增强金融服务功能，实现客户便捷办理各种资金汇划业务，加快资金流通速度，改进和创新结算渠道，建立全国性的资金结算网络系统，扩大农村清算体系的覆盖面，解决农民汇款难的问题。
（七）构建新农村的金融保障机制。农村金融保障机制是保证上述各项措施能够顺利实现的基础，从实际来看要做到以下几个方面：1、实行支农贷款贴息政策。防止农村信贷的比较收益长期低于城市信贷的情况发生，避免农村信贷产生“挤出效应”，通过财政贴息或税收减免等措施，寻求保护金融机构信贷投入积极性与减轻农民利息负担之间的结合点。2、政府部门要大力扶持发展农业保险和农业信贷担保机构及业务。可以采取政府和金融机构各占一定股份的方式， 建立股权多元的农业保险和信贷担保机构。3、建立健全风险补偿机制。可以考虑先建立土地保障和社会保障相结合的二重保障方式， 然后逐步过渡到以个人账户为主的社会保障制度上来。其资金来源主要包括三个方面:一是农村土地交易税收；二是农村土地转让收入提取一定比例作为转让人的社会保障基金； 三是农户交纳一定的社会养老保险基金。
作者单位：郑州大学
作者简介：夏芳，女，郑州大学商学院金融学硕士研究生；陈勇豪，男，郑州大学商学院金融学硕士研究生；陈珂冰，女，郑州大学商学院金融学硕士研究生；石晓红，男，郑州大学公共管理学院马克思主义哲学硕士研究生。
参考文献:
[1]吴晓灵.完善农村金融服务体系支持社会主义新农村建设[J].中国金融.2006,11.
[2]王国华,李克强.论我国农村金融抑制与金融制度创新[J].中央财经大学学报.2006,5.
[3]张立军,湛泳.中国农村金融发展对城乡收入差距的影响—基于1978—2004年数据的检验[J].中央财经大学学报.2006,5.
[4]张杰,谢晓雪,张淑敏.中国农村金融服务：金融需求与制度供给[J].西安金融.2006,3.
[5]王双正.我国农村金融体系发展的深层次思考[J].金融理论与实践.2006,1.
关键词：新农村建设；金融支持；金融机制
中图分类号：F32 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）04-0286-02
完善社会主义新农村的金融支持，关键在于构建和谐的农村金融市场和金融服务体系。我国农村金融市场经过了二十多年的改革与发展，已初步形成了以农村信用社为主体，农业银行、农业发展银行参与提供信贷，中国人民保险公司和中华联合财产保险公司参与提供农业保险的金融服务体系，在支持农村经济发展方面发挥了积极作用。然而我们也应该看到在当前我国农村，金融主体自身发展欠缺、外部环境不佳等原因制约着服务“三农”、城乡一体化以及全面进入小康社会目标的实现。
一、当前我国新农村建设金融支持所面临的问题
（一）整体市场定位不准。以农业银行、农业发展银行和农村信用社为主体的我国农村金融体系在追求利润最大化的商业运作要求下，率先对农村中的低效网点大举裁撤，业务服务覆盖区域逐渐向大中城市和县域城市业务“移位”，贷款投向“离农而去”。另据资料显示，目前我国农民参保率还不及0.5%，国内还没有任何一家保险公司能够开办农业巨灾保险，对农业巨灾风险的保险保障还处于空白状况。同时，我国也一直没有明晰的信托业发展政策，加之缺少与《信托法》相配套的法律制度规则，导致农村信托业发展缓慢。
（二）缺乏统一协调的运作机制。虽然我国农村金融存在“政策性、合作性、商业性”三层次金融服务体系，但三层次体系缺乏统一协调的运作机制，均是从自身的效益角度出发，而没有能够站在全局考虑农村金融整体改革發展形势，这种只注重自身效益而忽视社会效益的倾向与农村金融改革的初衷相悖，长此以往，必然导致农村金融风险继续高度集中，农民也难以从正规农村金融机构获得生产发展的资金。
（三）手段单一，创新功能不强。建设社会主义新农村客观上要求金融体系能够提供多元化服务。但目前我国农村金融支持无论是在产品设计还是功能革新上，均表现为手段单一，整体创新能力不够强，这使得农村金融支持惠及面窄、效应有限，阻碍了服务“三农”，支持新农村建设的目标的实现。
（四）资产质量和管理水平不适应客观要求。与国际上发达国家的农村金融服务机构相比，我国农村金融机构普遍存在不良贷款占比高、从业人员整体素质偏低、管理水平不高等现实问题。据银监部门公布，截至2005年末，三家农村金融机构的不良贷款总额高达1.2万亿元，不良占比远远高于10%的国际警戒线。
（五）区域之间发展极不平衡。由于国家长期实行城市中心的发展战略，造成资金向发达地区或重点开发地区流动、农村资金向城市流动，进而导致农村金融不是在支持农村建设，而是在挖农村财源转移到城市。当前，在新农村建设过程中，不仅要解决城乡结构的失衡矛盾，更要解决发达地区和欠发达地区经济中的金融在资金流动配置上的二元结构失衡的矛盾。
二、构建我国社会主义新农村金融支持的宏观对策
从宏观的角度考虑，当务之急是首先做好农村金融发展的科学规划，不断深化农村金融体制改革，再造农村金融制度，优化农村金融运作机制，改进农村金融服务。
（一）科学拟定农村金融发展总体规划。支持新农村建设，推进农村金融发展，要从全局和战略的高度制定农村金融发展总体规划，要体现科学性、系统性、长远性的有机统一。首先，必须以科学发展观为指导，支持农村经济的全面，协调，可持续发展；其次，必须以科学的金融发展观为指导，使规划既切合农村经济社会发展的特点，又符合金融业自身的发展规律和客观要求；第三，必须统筹考虑我国的基本国情，从全局出发系统拟定农村金融业的发展目标、方向、战略、步骤及保障体系等；最后，时刻兼顾短期与长期不同的发展目标，尽可能考虑各种可能出现的复杂因素，保证农村金融体系正常有序运行。
（二）构建强有力的农村金融发展政策支持系统。在我国当前的社会经济环境下，合理有效的政策体系是促进经济活动顺利推进的重要因素，其制定与实施有着其他影响因素无可比拟的作用。为更好地支持新农村建设，2006年2月21日，新华社全文播发《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》，不仅要求金融机构不断改善服务，加强对“三农”的支持，更明确提出了十多项推进农村金融业发展的政策举措。
三、构建我国社会主义新农村金融支持的微观措施
构建社会主义新农村的金融支持，就是要形成健康、高效、竞争适度的农村金融体制，有效防范和化解金融风险，促进农民增收，最终解决“三农”问题。当前要以建设社会主义新农村为契机，健全农村金融市场，改善农村金融服务，加强农村金融监管，以此转变农业增长方式，落实工业反哺农业、城市支持农村的方针。
（一）构建新农村的金融组织架构。要根据新农村建设的多层次需求，构建一个政策性金融、商业金融、社区互助金融相结合、非正规金融作补充的农村金融组织体系。以政策性金融为导向，进一步强化农业发展银行的支农功能；以合作金融为主导，通过互助合作解决弱势群体资金需求不足的问题；以商业金融为匹配，发挥农业银行在支持农业经济发展中商业金融的主导作用。
（二）构建新农村的信贷资金供给机制。在目前我国财政不可能包办新农村建设资金的情况下， 根据“供给创造需求”的萨伊定律，建立“供给领先”型的农村信贷制度，有效增加对农村的信贷投入。央行应在实行统一货币政策的前提下，运用选择性货币政策工具改变货币的流向，研究制定新农村建设金融支持的信贷激励政策，增加对“三农”的信贷投入。
（三）构建新农村的金融产品创新机制。农村金融部门应根据农村经济的特点，积极开发有特色、多样化的金融服务产品，加大涉农金融产品和服务的开发与创新力度，满足农村多层次、多样化的金融服务需求。商业银行一方面要针对农村地区的特点，开展代收代办业务，如财政、税收、电信、保险以及其他代收代缴业务。
（四）构建新农村的金融服务协作机制。建立地方政府主导，财政、税务、工商、公检法、央行、银监和金融机构等部门共同参与的农村金融协作机制，在信贷合作、结算代理、信用信息交流、信用环境建设等方面广泛开展合作，以提高农村金融服务水平。同时，加强农村金融政策与财政政策的协调，建立农村金融政策与产业政策的协调机制，及时调整经济布局，优化产业、产品结构，为农村经济的可持续发展提供良好的产业环境。
（五）构建新农村的良性金融生态机制。良好的金融生态环境是农村金融体系功能充分发挥和农村经济可持续发展的基础。构建良性的金融生态环境，首先，要完善地方政府、金融管理部门和金融机构三位一体共同推进的金融生态调节机制。大力发展股票、证券、信托等直接融资方式，加快形成有机、统一、协调的金融生态链。其次，要优化农村信用环境， 增强农民诚信意识。再次，要营造良好的支农政策和法律环境，制定并落实新农村建设的贷款政策、补贴政策和各类税收减免优惠政策，及时完善我国相关金融法律体系，保护各种金融组织进行金融创新的积极性和主动性。
（六）构建新农村的金融科技支撑机制。随着农信社体制改革的不断深入，电子信息工程建设取得了重大突破，结算渠道基本畅通。农信社应在此基础上继续健全完善并充分利用信息网络工程，尽快开办银行卡业务，增强金融服务功能，实现客户便捷办理各种资金汇划业务，加快资金流通速度，改进和创新结算渠道，建立全国性的资金结算网络系统，扩大农村清算体系的覆盖面，解决农民汇款难的问题。
（七）构建新农村的金融保障机制。农村金融保障机制是保证上述各项措施能够顺利实现的基础，从实际来看要做到以下几个方面：1、实行支农贷款贴息政策。防止农村信贷的比较收益长期低于城市信贷的情况发生，避免农村信贷产生“挤出效应”，通过财政贴息或税收减免等措施，寻求保护金融机构信贷投入积极性与减轻农民利息负担之间的结合点。2、政府部门要大力扶持发展农业保险和农业信贷担保机构及业务。可以采取政府和金融机构各占一定股份的方式， 建立股权多元的农业保险和信贷担保机构。3、建立健全风险补偿机制。可以考虑先建立土地保障和社会保障相结合的二重保障方式， 然后逐步过渡到以个人账户为主的社会保障制度上来。其资金来源主要包括三个方面:一是农村土地交易税收；二是农村土地转让收入提取一定比例作为转让人的社会保障基金； 三是农户交纳一定的社会养老保险基金。
作者单位：郑州大学
作者简介：夏芳，女，郑州大学商学院金融学硕士研究生；陈勇豪，男，郑州大学商学院金融学硕士研究生；陈珂冰，女，郑州大学商学院金融学硕士研究生；石晓红，男，郑州大学公共管理学院马克思主义哲学硕士研究生。
参考文献:
[1]吴晓灵.完善农村金融服务体系支持社会主义新农村建设[J].中国金融.2006,11.
[2]王国华,李克强.论我国农村金融抑制与金融制度创新[J].中央财经大学学报.2006,5.
[3]张立军,湛泳.中国农村金融发展对城乡收入差距的影响—基于1978—2004年数据的检验[J].中央财经大学学报.2006,5.
[4]张杰,谢晓雪,张淑敏.中国农村金融服务：金融需求与制度供给[J].西安金融.2006,3.
[5]王双正.我国农村金融体系发展的深层次思考[J].金融理论与实践.2006,1.