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国有商业银行与国有企业之间的借贷合同是一种典型的关系合同，从嵌入性的视角来看，银行不良贷款产生的一个重要原因是，银企之间的社会是系与经济关系不相适应。银企之间影响力不对称的社会关取嵌入到它们之间的双边治理结构中，导致了关系合同的非同构。这种非同构使得银企借贷合同软化而无法正常执行，其后果就是银行不良贷款的产生。