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随着我国市场经济体制改革的不断深化，特别是在城镇化提速和全面建成小康社会的新形势下，金融在社会经济发展中的决定性作用日益凸显。金融类似于中介角色，为投资者提供投资项目，为经济实体解决资金需求。目前我国金融体制与经济发展对金融的需求很不平衡，在正规金融服务缺位的情况下，民间借贷以其借贷方式灵活，借贷形式多样等优势，在很大程度上弥补了正规金融的空缺。在整个金融市场中占据了一定数额，因此民间金融市场的快速发展对鄂尔多斯经济的发展产生着重大的影响。
一、 鄂尔多斯民间借贷基本情况
（一）民间借贷的发展：民间借贷作为经济快速发展时期金融体制的重要补充，满足了多种经济成份和不同经营形式的资金需求，对国民经济的发展起到积极的推动作用。早在唐朝都城长安的西市形成了中国最早的金融市场。改革开放后民间借贷在东南沿海一带更是得到了迅速发展。鄂尔多斯是近10多年，才得到空前发展的。大量民营企业的发展基本是依靠民间借贷，借助于煤炭产业和房地产业的发展进行生产经营活动的，从而推动了鄂尔多斯经济的迅猛发展，创造出了闻名中外的鄂尔多斯现象。
（二）民间借贷的特点： 一是以煤炭行业和房地产行业为主的内生循环性。随着我国经济的快速发展，对能源需求的迅速增长，引发煤炭价格的飞速上涨，为煤炭和与煤炭经营相关的产业带来不菲利润。加之城市建设迅速推进，带来大规模的旧城拆迁改造，居民巨额的拆迁补偿资金大量增加和房地产价格连续多年的一路猛涨，累积了巨大资本，同样以民间借贷的方式被跟风式的投入到煤炭和房地产行业中形成体内循环。二是特殊的“近缘”传导性。 民间借贷以血缘、地缘、亲缘关系的方式扩散。企业、个人有资金需示的，也是首先考虑在血缘、地缘、亲缘关系里面寻找放贷人。且这种关系是建立在高度信任基础上的一种借贷关系，并由此引发传导效应。
二、鄂尔多斯民间借贷的规范管理
（一）从国家维度来讲：应借鉴国际经验，从美、日、韩等国家民间借贷的研究可以看出，这些国家和地区一开始都是不加区分地予以打击或取缔，但其结果却未能从根本上清除民间借贷的发展。此后，各国政府转而引导和扶持部分正规的民间借贷，并取得了不错的成效。因此，必须正确认识和评估民间借贷在经济发展中所起的积极作用。应大力规范支持民间借贷的发展。引导和规范民间借贷合理有序的流动，对民间借贷施以有效的政策措施，制定相应的法律和规范提高民间资金的使用效率。
一是采取堵疏结合的方式，既要防止地下钱庄无序发展，又要正确疏导，促进民间借贷市场的健康发展。国家应该规范对非正规金融的监管，在市场机制下使供求得到自由均衡的发展。一方面，民间借贷市场的产生和发展产生的原因在于客观存在的资金供求矛盾；另一方面，有效解决中小民营企业的融资困难，应该降低民间金融的准入门槛，并使门槛降低到能有效解决本地区的经济发展对资金的需要，真正发挥民间借贷在经济发展中的积极作用，让非正规金融浮出水面，真正实现阳光化运作。另外国家应该优化民间金融市场发展的环境，为民间金融提供良好的政策环境，使非正规金融的发展能真正按市场规则的运行。
二是积极引导民间资金进入金融领域。鼓励有一定经济实力和风险承受能力的参与主体，发起设立股份制村镇银行或社区银行。加大小贷公司转村镇银行的立法程序和运转速度，使民间资金投资阳光化。特别是结合鄂尔多斯实际，鼓励有一定经济实力和风险承受能力的个人或组织，发起设立股份制村镇银行或社区银行。加大小贷公司转村镇银行的运转速度，规范、保留部分管理有序、风险可控、资金实力雄厚的各类借贷公司合法合规经营，促进民间借贷更加健康有序的运行 。充分发挥民间金融对经济发展的促进作用。
三是建立在国家统一指导下的具有各地特色的监管制度。国家要制定完善合理的民间借贷法律、法规，并应明确银监会对非正规金融机构的监管职责，引导和规范民间借贷行为，政府应放宽民间资金向政府主导的赢利性项目的投资条件，鼓励民间资金向政府项目投资。同时对民间金融市场进行正确的引导，推进民间借贷市场的健康有序地发展，充分发挥民间借贷对经济发展的促进作用。
四是站在发展的角度来认识民间借贷的利弊得失。美、日、韩等发达国家和我国温州及鄂尔多斯的发展实践表明，民间借贷在推动地区经济发展尤其是中小民营企业发展方面，填补了正规金融服务缺失的“空白”。应该从法制的角度，给民间借贷以明确的身份和合法的地位。同时，制订符合民间借贷有序运行的规则和办法，使其向公开、正规、透明的方向发展，充分发挥其对经济发展积极的促进作用。
（二）从地方维度来讲：结合鄂尔多斯实际，从主要集中在房地产领域的民间借贷风险化解，从不同层次和不同角度入手，以转变经营管理方式为切入点，确保地区经济持续健康发展。
一是地方政府应从破局的角度出发，在规范民间借贷的发展中发挥积极作用。首先破解目前商品房滞销、资金被套的困局，盘活被套的资金。应停、缓对商品房项目审批和新建保障性住房，尽可能地消化回购已建成的过剩商品房，作为地方政府的保障房、廉租房和经济适用房，减少各方的资金损失。其次是从清理三角债入手，促进资金循环。通过清理三角债，使企业家们深入了解什么是市场经济，什么是资金流动，什么是市场产品积压；深刻认识推进市场经济发展的关键是规则。市场经济中最重要的不是像商品、销售场所等这类的硬件，而是那些无形的交易规则、契约原则和信誉等软件。
二是房地产企业要正确面对当前房地产行业面临的窘境，多种渠道筹集资金，千方百计盘活楼盘。一方面完成在建商品房的收尾工作，不留“烂尾楼”，以免给企业带来更大损失。另一方面要认清当前房地产市场遇到的严峻形势，消除房价居高不下的心理，对已建成的商品房，采取折价销售，尽快回笼资金，以免遭更大的损失。
三是借鉴国内外的成功经验，疏通投融资渠道，建立数据共享平台。从供需双方来考虑政策设计，积极为供需双方提供中介服务，通过设立民间金融行业协会，为借贷双方提供咨询、指导等服务工作；同时应建立健全金融联盟的运行机制和各项运作规则。鼓励各借贷主体按股份结成区域性金融联盟，从而增强资金实力和抵御风险的能力。
四是政府成立专门机构，加强对宏观经济政策、行业发展趋势、经济运行情况的分析，及时向社会公布有关信息。加强风险管控体系的建设，实施风险管控量化管理，突出制度的流程化和风险程度指标化。加强内部各业务板块的协调联动机制，实现资源共享，业务互补，增强整体风险防范能力。
五是加大对企事业单位职工和居民投资理财的宣传教育，提高居民投资理财的法制意识。增加宣传渠道，扩大普法范围，充分利用现在推行的双休日大讲堂和开设的百姓大讲堂，为其进行理财知识和投资安全及法律知识的培训与宣讲。教育居民群众调整心态，积极妥善应对风险，科学合理地投资理财。通过教育使其认识任何投资、理财都有合理的利润空间，收益和风险是相匹配的，高风险相伴高收益，不能见利就为，盲目跟风。要理清思路，踏踏实实，回归到投资兴办实体经济的轨道上来，靠自己的勤劳和智慧赚取合理之财。
六是大力发展产权交易市场，完善多层次资本市场体系。 加大产权交易市场的建设步伐，充分发挥市场配置资源的积极作用，为企业兼并重组搭建平台。优化股权结构，提高资源使用效率。使产权交易有效地对接产权与资本，为有实力的企业提供融资渠道，推进优质企业兼并重组，加快优质企业兼并弱势企业的发展步伐。逐步化解弱势企业债务风险，有效缓减社会债务危机。
（作者单位：内蒙古鄂尔多斯民族文化创意产业园区管委会）
一、 鄂尔多斯民间借贷基本情况
（一）民间借贷的发展：民间借贷作为经济快速发展时期金融体制的重要补充，满足了多种经济成份和不同经营形式的资金需求，对国民经济的发展起到积极的推动作用。早在唐朝都城长安的西市形成了中国最早的金融市场。改革开放后民间借贷在东南沿海一带更是得到了迅速发展。鄂尔多斯是近10多年，才得到空前发展的。大量民营企业的发展基本是依靠民间借贷，借助于煤炭产业和房地产业的发展进行生产经营活动的，从而推动了鄂尔多斯经济的迅猛发展，创造出了闻名中外的鄂尔多斯现象。
（二）民间借贷的特点： 一是以煤炭行业和房地产行业为主的内生循环性。随着我国经济的快速发展，对能源需求的迅速增长，引发煤炭价格的飞速上涨，为煤炭和与煤炭经营相关的产业带来不菲利润。加之城市建设迅速推进，带来大规模的旧城拆迁改造，居民巨额的拆迁补偿资金大量增加和房地产价格连续多年的一路猛涨，累积了巨大资本，同样以民间借贷的方式被跟风式的投入到煤炭和房地产行业中形成体内循环。二是特殊的“近缘”传导性。 民间借贷以血缘、地缘、亲缘关系的方式扩散。企业、个人有资金需示的，也是首先考虑在血缘、地缘、亲缘关系里面寻找放贷人。且这种关系是建立在高度信任基础上的一种借贷关系，并由此引发传导效应。
二、鄂尔多斯民间借贷的规范管理
（一）从国家维度来讲：应借鉴国际经验，从美、日、韩等国家民间借贷的研究可以看出，这些国家和地区一开始都是不加区分地予以打击或取缔，但其结果却未能从根本上清除民间借贷的发展。此后，各国政府转而引导和扶持部分正规的民间借贷，并取得了不错的成效。因此，必须正确认识和评估民间借贷在经济发展中所起的积极作用。应大力规范支持民间借贷的发展。引导和规范民间借贷合理有序的流动，对民间借贷施以有效的政策措施，制定相应的法律和规范提高民间资金的使用效率。
一是采取堵疏结合的方式，既要防止地下钱庄无序发展，又要正确疏导，促进民间借贷市场的健康发展。国家应该规范对非正规金融的监管，在市场机制下使供求得到自由均衡的发展。一方面，民间借贷市场的产生和发展产生的原因在于客观存在的资金供求矛盾；另一方面，有效解决中小民营企业的融资困难，应该降低民间金融的准入门槛，并使门槛降低到能有效解决本地区的经济发展对资金的需要，真正发挥民间借贷在经济发展中的积极作用，让非正规金融浮出水面，真正实现阳光化运作。另外国家应该优化民间金融市场发展的环境，为民间金融提供良好的政策环境，使非正规金融的发展能真正按市场规则的运行。
二是积极引导民间资金进入金融领域。鼓励有一定经济实力和风险承受能力的参与主体，发起设立股份制村镇银行或社区银行。加大小贷公司转村镇银行的立法程序和运转速度，使民间资金投资阳光化。特别是结合鄂尔多斯实际，鼓励有一定经济实力和风险承受能力的个人或组织，发起设立股份制村镇银行或社区银行。加大小贷公司转村镇银行的运转速度，规范、保留部分管理有序、风险可控、资金实力雄厚的各类借贷公司合法合规经营，促进民间借贷更加健康有序的运行 。充分发挥民间金融对经济发展的促进作用。
三是建立在国家统一指导下的具有各地特色的监管制度。国家要制定完善合理的民间借贷法律、法规，并应明确银监会对非正规金融机构的监管职责，引导和规范民间借贷行为，政府应放宽民间资金向政府主导的赢利性项目的投资条件，鼓励民间资金向政府项目投资。同时对民间金融市场进行正确的引导，推进民间借贷市场的健康有序地发展，充分发挥民间借贷对经济发展的促进作用。
四是站在发展的角度来认识民间借贷的利弊得失。美、日、韩等发达国家和我国温州及鄂尔多斯的发展实践表明，民间借贷在推动地区经济发展尤其是中小民营企业发展方面，填补了正规金融服务缺失的“空白”。应该从法制的角度，给民间借贷以明确的身份和合法的地位。同时，制订符合民间借贷有序运行的规则和办法，使其向公开、正规、透明的方向发展，充分发挥其对经济发展积极的促进作用。
（二）从地方维度来讲：结合鄂尔多斯实际，从主要集中在房地产领域的民间借贷风险化解，从不同层次和不同角度入手，以转变经营管理方式为切入点，确保地区经济持续健康发展。
一是地方政府应从破局的角度出发，在规范民间借贷的发展中发挥积极作用。首先破解目前商品房滞销、资金被套的困局，盘活被套的资金。应停、缓对商品房项目审批和新建保障性住房，尽可能地消化回购已建成的过剩商品房，作为地方政府的保障房、廉租房和经济适用房，减少各方的资金损失。其次是从清理三角债入手，促进资金循环。通过清理三角债，使企业家们深入了解什么是市场经济，什么是资金流动，什么是市场产品积压；深刻认识推进市场经济发展的关键是规则。市场经济中最重要的不是像商品、销售场所等这类的硬件，而是那些无形的交易规则、契约原则和信誉等软件。
二是房地产企业要正确面对当前房地产行业面临的窘境，多种渠道筹集资金，千方百计盘活楼盘。一方面完成在建商品房的收尾工作，不留“烂尾楼”，以免给企业带来更大损失。另一方面要认清当前房地产市场遇到的严峻形势，消除房价居高不下的心理，对已建成的商品房，采取折价销售，尽快回笼资金，以免遭更大的损失。
三是借鉴国内外的成功经验，疏通投融资渠道，建立数据共享平台。从供需双方来考虑政策设计，积极为供需双方提供中介服务，通过设立民间金融行业协会，为借贷双方提供咨询、指导等服务工作；同时应建立健全金融联盟的运行机制和各项运作规则。鼓励各借贷主体按股份结成区域性金融联盟，从而增强资金实力和抵御风险的能力。
四是政府成立专门机构，加强对宏观经济政策、行业发展趋势、经济运行情况的分析，及时向社会公布有关信息。加强风险管控体系的建设，实施风险管控量化管理，突出制度的流程化和风险程度指标化。加强内部各业务板块的协调联动机制，实现资源共享，业务互补，增强整体风险防范能力。
五是加大对企事业单位职工和居民投资理财的宣传教育，提高居民投资理财的法制意识。增加宣传渠道，扩大普法范围，充分利用现在推行的双休日大讲堂和开设的百姓大讲堂，为其进行理财知识和投资安全及法律知识的培训与宣讲。教育居民群众调整心态，积极妥善应对风险，科学合理地投资理财。通过教育使其认识任何投资、理财都有合理的利润空间，收益和风险是相匹配的，高风险相伴高收益，不能见利就为，盲目跟风。要理清思路，踏踏实实，回归到投资兴办实体经济的轨道上来，靠自己的勤劳和智慧赚取合理之财。
六是大力发展产权交易市场，完善多层次资本市场体系。 加大产权交易市场的建设步伐，充分发挥市场配置资源的积极作用，为企业兼并重组搭建平台。优化股权结构，提高资源使用效率。使产权交易有效地对接产权与资本，为有实力的企业提供融资渠道，推进优质企业兼并重组，加快优质企业兼并弱势企业的发展步伐。逐步化解弱势企业债务风险，有效缓减社会债务危机。
（作者单位：内蒙古鄂尔多斯民族文化创意产业园区管委会）