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我国商业银行存在潜在信用风险,发生危机甚至破产倒闭已成为可能.关闭发生支付危机的金融机构,引发人们对有效保护存款人利益的关注.由于现行的国家信用担保与金融体制改革的目标相悖,我国金融体制改革迫切需要新的存款保护替换方式.构建中国存款保险制度需从保险基金分帐户管理、差别费率、有限理赔和规范商业银行市场退出机制入手,使其具备对市场经济主体的激励可容性.