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本文围绕区域性中小银行信贷风险管理中“违约活动—操作风险—信用风险”的风险链条，结合真实损失数据，采用扎根理论与网络分析法探究其不良贷款成因机理。研究发现，区域性中小银行不良贷款成因体系呈现复杂网络结构，风险驱动因素之间普遍存在相关性；内控性的“流程制度”与“贷款授信流程”分列权重最高的一、二级风险驱动因素；基于流程再造与员工行为管理的信贷风险管控将有效推动区域性中小银行不良资产难题的化解。