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摘 要：存款保险制度的设立保护了储蓄者的合法权利，为存款性金融机构的稳定经营提供了制度保证。2015年之前我国实行的隐性存款保险制度，实质上是以政府的信誉作保证，当银行发生财务困难时对其提供帮助，这在很大程度上加重了财政负担。2015年5月1日起，我国正式开始施行显性存款保险制度，该制度的设立考虑了我国的现实国情，吸收了国际上存款保险制度设立的成功经验，有助于我国银行业的整体发展，同时也为利率市场化的推进清除了障碍。
关键词：存款保险制度；银行业；影响；对策
存款保险制度是各国金融安全网中的一道重要屏障。一直以来，我国政府并未明确出台有关制度准则。2015年2月17日，发布了《存款保险条例》，自5月1日起开始施行，我国由此进入了显性存款保险制度的时代。
一、我国存款保险制度的内容设计
存款保险制度是金融部门的一种制度保证，是指依据指导方针设立一个具体的保险机构，按照国家及央行的相关规定，从事各式存款业务的银行性金融机构均需要作为投保人，将其所吸纳的存款按一定的比例向保险机构支付保险费，创建存款保险准备金，当成员机构产生付款风险等危机或者面临破产崩溃，存款保险机构向危机机构进行资金支持，或直接向存款人支付部分或所有存款，从而保护储蓄者权益，维持银行信贷，以形成稳定的金融秩序。
我国最新发布的《存款保险条例》主要内容如下：
1.参保必须是强制性的。在我国境内成立的从事吸收存款的银行业金融机构均属于规定的投保机构，投保机构向存保基金管理机构支付一定比例的保费，构成存款保险基金。
2.各银行的保费费率不一致，由存款保险基金管理机构决定。每6个月按照规定上缴一次保费。
3.存款保险制度的被保险存款由两部分构成：投保机构吸纳的人民币与外币存款。
4.偿付的最高限额是50万元人民币。
5.存保机构责任：制定并调整存保费率准则；决定适用费率；收集保费；保管并使用保险基金；参保银行出现危机后，在出险后的7个工作日内足额偿付存款。
6.存保机构权利：在规定的限额内进行直接偿付或者代为偿付被保险存款；为其他合规的投保机构进行担保、损失分摊或者资金支持。
7.投保机构存在违章行为时，应按日加付未支付保费部分0.05%的滞纳金。
二、我国银行业的发展现状——以中国工商银行为例
中国工商银行成立于1984年1月1日，是我国国有五大银行之一。选取中国工商银行为例，分析其在存款保险制度实施前后经营情况的变化。
根据表1中数据可知：2015年上半年，工行实现营业收入356242百万元人民币，增长率为8.5%，2016年上半年，营业收入为357670百万元，增长率0.4%，2017年上半年，相关数据为362151，1.3%，呈现出平稳增长的态势；2015年上半年，工行实现净利润149426百万元，增长率为0.7%，2016年上半年，净利润为150656百万元，增长率为0.8%，2017年上半年，相關数据为153687，2.0%，净利润实现稳步增长。
由表2可知，客户存款下的公司存款在2015年1—6月、2016年1—6月和2017年1—6月的平均余额分别为7497884、8122977和9129761百万元，个人存款的数据在2015年1—6月、2016年1—6月和2017年1—6月的平均余额分别为7125806、7665217和8098077百万元，都在逐步增长。
三、存款保险制度的实施对我国银行业的影响
1930年左右，美国成为了创设该制度的第一个国家。逐渐地该制度对各个国家的金融安全均产生了积极的影响。
（一）存款保险制度的实施对我国银行业的积极影响
1.有利于促进银行业的公平竞争
显性存款保险制度在建立以前，存款人对大型国有银行更加依赖，对中小型银行在竞争方面造成了极大的不公平。存款保险制度建立以后，凡是在我国境内成立的吸收存款的金融机构都属于参保机构，这就为中小型金融机构提供了保护，有利于公平竞争。
2.有利于保障银行业整体稳定经营
对于银行来讲，存款保险制度是出现危机之后给予的事后补偿，在很大程度上能够减少客户在信息不对称的情况下银行发生大规模挤提挤兑局面。当银行遭遇危机时，存款保险机构会适当介入，防止银行大范围出现不良资产和进行高风险投资。
3.有利于扫清利率市场化进程障碍
在利率市场化改革的过程中，放开存款利率上限成为最关键的一步。存款利率上限一旦放开，金融体系发生系统性风险的可能性增加。存款保险制度的推出是利率市场化的重要步骤，有了它的辅助，所有商业银行的储户利益才能得到保障。
（二）存款保险制度的实施对我国银行业的消极影响
1.经营成本增加
存款保险制度实施以后，银行必须向保险单位缴纳保费后才能获得相应的补偿，提高了银行的经营成本。对于大型商业银行来说，信誉高，适用的保费费率较低。而中小型商业银行经营风险较大，本身的适用费率较高，对盈利能力产生的影响更大。
2.经营风险增加
一方面，存款保险制度的实施是在制度上对储户有了最后的保障，弱化了公众对商业银行的市场监督。另一方面，该制度促进了利率市场化的全面推进，而其实现会使得银行的利差收入减少，一些银行就会选择开展风险较大的业务来弥补，增加了其经营风险。
四、我国银行业在存款保险制度实施过程中的对策建议
（一）建立科学的风险管理体系，提高风险管理能力
虽然符合该制度要求的那部分存款得到了一定保障，但各银行仍然要提高风险安全意识，既要设立有效的风险预测监管系统，又要建立科学合理的风险管控机制，完善风险计量与成本定价，加强风险识别和评估能力。
（二）拓展多元化业务经营，进行差异化发展
存款保险制度的实施为投资者提示了相应风险，增加了其对金融产品的差异化与多元化需求。高于存款保险限额50万元和低于50万元的存款所承担的风险是不同的，银行要对不同需求的客户进行定位及细分，拓展多元化业务。
（三）降低经营成本，提高银行盈利能力
上世纪末，日本银行为了减少运营成本，采取裁员策略及大范围缩减银行的分支机构。此外还可以通过改善贷款结构、拓宽零售业务、大力发展中间业务等。同时，加大银行内控力度，避免浪费。
五、结束语
存款保险制度的建立施行对我国银行业的经营产生了正反两方面的影响，针对这些影响提出了一些改进措施。希望我国银行业在此制度下加强自身管理，尽量避免消极影响，以求得更好的发展。
参考文献：
[1]黄达.金融学[M].北京：中国人民大学出版社，2016.
[2]徐乐，张华.我国显性存款保险制度的现状及可行性分析[J].现代经济信息，2016，（17）：69-70.
[3]丁波，巴曙松，马文霄，岳淑媛.从国际经验看存款保险制度的实施对中国银行业的影响[J].农村金融研究，2014，（04）：14-19.
作者简介：
赵草原（1991-），女，山西忻州人，忻州师范学院经管系助教，硕士，从事商业银行经营管理研究。
关键词：存款保险制度；银行业；影响；对策
存款保险制度是各国金融安全网中的一道重要屏障。一直以来，我国政府并未明确出台有关制度准则。2015年2月17日，发布了《存款保险条例》，自5月1日起开始施行，我国由此进入了显性存款保险制度的时代。
一、我国存款保险制度的内容设计
存款保险制度是金融部门的一种制度保证，是指依据指导方针设立一个具体的保险机构，按照国家及央行的相关规定，从事各式存款业务的银行性金融机构均需要作为投保人，将其所吸纳的存款按一定的比例向保险机构支付保险费，创建存款保险准备金，当成员机构产生付款风险等危机或者面临破产崩溃，存款保险机构向危机机构进行资金支持，或直接向存款人支付部分或所有存款，从而保护储蓄者权益，维持银行信贷，以形成稳定的金融秩序。
我国最新发布的《存款保险条例》主要内容如下：
1.参保必须是强制性的。在我国境内成立的从事吸收存款的银行业金融机构均属于规定的投保机构，投保机构向存保基金管理机构支付一定比例的保费，构成存款保险基金。
2.各银行的保费费率不一致，由存款保险基金管理机构决定。每6个月按照规定上缴一次保费。
3.存款保险制度的被保险存款由两部分构成：投保机构吸纳的人民币与外币存款。
4.偿付的最高限额是50万元人民币。
5.存保机构责任：制定并调整存保费率准则；决定适用费率；收集保费；保管并使用保险基金；参保银行出现危机后，在出险后的7个工作日内足额偿付存款。
6.存保机构权利：在规定的限额内进行直接偿付或者代为偿付被保险存款；为其他合规的投保机构进行担保、损失分摊或者资金支持。
7.投保机构存在违章行为时，应按日加付未支付保费部分0.05%的滞纳金。
二、我国银行业的发展现状——以中国工商银行为例
中国工商银行成立于1984年1月1日，是我国国有五大银行之一。选取中国工商银行为例，分析其在存款保险制度实施前后经营情况的变化。
根据表1中数据可知：2015年上半年，工行实现营业收入356242百万元人民币，增长率为8.5%，2016年上半年，营业收入为357670百万元，增长率0.4%，2017年上半年，相关数据为362151，1.3%，呈现出平稳增长的态势；2015年上半年，工行实现净利润149426百万元，增长率为0.7%，2016年上半年，净利润为150656百万元，增长率为0.8%，2017年上半年，相關数据为153687，2.0%，净利润实现稳步增长。
由表2可知，客户存款下的公司存款在2015年1—6月、2016年1—6月和2017年1—6月的平均余额分别为7497884、8122977和9129761百万元，个人存款的数据在2015年1—6月、2016年1—6月和2017年1—6月的平均余额分别为7125806、7665217和8098077百万元，都在逐步增长。
三、存款保险制度的实施对我国银行业的影响
1930年左右，美国成为了创设该制度的第一个国家。逐渐地该制度对各个国家的金融安全均产生了积极的影响。
（一）存款保险制度的实施对我国银行业的积极影响
1.有利于促进银行业的公平竞争
显性存款保险制度在建立以前，存款人对大型国有银行更加依赖，对中小型银行在竞争方面造成了极大的不公平。存款保险制度建立以后，凡是在我国境内成立的吸收存款的金融机构都属于参保机构，这就为中小型金融机构提供了保护，有利于公平竞争。
2.有利于保障银行业整体稳定经营
对于银行来讲，存款保险制度是出现危机之后给予的事后补偿，在很大程度上能够减少客户在信息不对称的情况下银行发生大规模挤提挤兑局面。当银行遭遇危机时，存款保险机构会适当介入，防止银行大范围出现不良资产和进行高风险投资。
3.有利于扫清利率市场化进程障碍
在利率市场化改革的过程中，放开存款利率上限成为最关键的一步。存款利率上限一旦放开，金融体系发生系统性风险的可能性增加。存款保险制度的推出是利率市场化的重要步骤，有了它的辅助，所有商业银行的储户利益才能得到保障。
（二）存款保险制度的实施对我国银行业的消极影响
1.经营成本增加
存款保险制度实施以后，银行必须向保险单位缴纳保费后才能获得相应的补偿，提高了银行的经营成本。对于大型商业银行来说，信誉高，适用的保费费率较低。而中小型商业银行经营风险较大，本身的适用费率较高，对盈利能力产生的影响更大。
2.经营风险增加
一方面，存款保险制度的实施是在制度上对储户有了最后的保障，弱化了公众对商业银行的市场监督。另一方面，该制度促进了利率市场化的全面推进，而其实现会使得银行的利差收入减少，一些银行就会选择开展风险较大的业务来弥补，增加了其经营风险。
四、我国银行业在存款保险制度实施过程中的对策建议
（一）建立科学的风险管理体系，提高风险管理能力
虽然符合该制度要求的那部分存款得到了一定保障，但各银行仍然要提高风险安全意识，既要设立有效的风险预测监管系统，又要建立科学合理的风险管控机制，完善风险计量与成本定价，加强风险识别和评估能力。
（二）拓展多元化业务经营，进行差异化发展
存款保险制度的实施为投资者提示了相应风险，增加了其对金融产品的差异化与多元化需求。高于存款保险限额50万元和低于50万元的存款所承担的风险是不同的，银行要对不同需求的客户进行定位及细分，拓展多元化业务。
（三）降低经营成本，提高银行盈利能力
上世纪末，日本银行为了减少运营成本，采取裁员策略及大范围缩减银行的分支机构。此外还可以通过改善贷款结构、拓宽零售业务、大力发展中间业务等。同时，加大银行内控力度，避免浪费。
五、结束语
存款保险制度的建立施行对我国银行业的经营产生了正反两方面的影响，针对这些影响提出了一些改进措施。希望我国银行业在此制度下加强自身管理，尽量避免消极影响，以求得更好的发展。
参考文献：
[1]黄达.金融学[M].北京：中国人民大学出版社，2016.
[2]徐乐，张华.我国显性存款保险制度的现状及可行性分析[J].现代经济信息，2016，（17）：69-70.
[3]丁波，巴曙松，马文霄，岳淑媛.从国际经验看存款保险制度的实施对中国银行业的影响[J].农村金融研究，2014，（04）：14-19.
作者简介：
赵草原（1991-），女，山西忻州人，忻州师范学院经管系助教，硕士，从事商业银行经营管理研究。